The Voice is de e-mail nieuwsbrief van The Special Needs Alliance. Deze aflevering is geschreven door SNA-lid Hyman Darling, Esq., een partner in het kantoor Bacon Wilson, P.C. in Springfield, Massachusetts. De heer Darling concentreert zijn praktijk op estate planning, ouderenrecht, nalatenschappen, speciale behoeften en voogdij/conservatenschappen. Voordat hij bij Bacon Wilson in dienst trad, was hij een aantal jaren vertrouwenspersoon. Hij spreekt regelmatig voor maatschappelijke en charitatieve organisaties en is lid van de American Cancer Society National Professional Advisory Committee en van het bestuur van verschillende westelijke Massachusetts non-profitorganisaties voor mensen met een handicap. Hij is lid van de raad van bestuur van de National Academy of Elder Law Attorneys.
October 2010 – Vol. 4, Issue 16
Ouders met een kind met speciale behoeften verzekeren zich vaak om voor hun kind te zorgen als het is overleden. Een gecompliceerdere vraag is of de ouders moeten overwegen een levensverzekering op het leven van hun kind te kopen om de mogelijkheid te ondervangen dat zij hun kind zullen overleven. De aankoop van een levensverzekering op het leven van een gehandicapt kind kan verschillende voordelen bieden voor de verzorgers van het gezin. Het doel van dit artikel is om deze voordelen uit te leggen, een overzicht te geven van de aanvraagprocedure en de soorten polissen te beschrijven die beschikbaar kunnen zijn, en tegelijkertijd een aantal speciale overwegingen te belichten die gezinsverzorgers moeten begrijpen. De informatie hier breidt uit op suggesties over levensverzekeringen en kinderen met een handicap in een eerder artikel in The Voice.
Voordelen van levensverzekeringen
Voor verzorgers die hun carrière hebben opgegeven om zorg te bieden aan een kind met speciale behoeften, kunnen pensioensparen, pensioenbedragen en zelfs socialezekerheidsuitkeringen negatief worden beïnvloed. Een levensverzekering op het leven van het kind kan helpen om het verloren loon en de pensioenrekeningen van de verzorger te vervangen bij het overlijden van het kind. In de meeste gevallen zal, wanneer de verzekerde persoon overlijdt, de verzekeringsopbrengst worden betaald aan de aangewezen begunstigden vrij van enige inkomstenbelasting.
Hoewel het niet prettig is om over na te denken, kan het hebben van een levensverzekering helpen bij het dekken van begrafeniskosten en het goedmaken van verloren inkomensmogelijkheden. Voordat u een levensverzekering op het kind met een handicap koopt, moet u iets weten over het proces van het kopen van een polis en de beschikbare opties.
Proces van het kopen van een levensverzekering
Ten eerste moet u contact opnemen met een gerenommeerde adviseur. De verzekeringsindustrie kan worden gedreven door commissies, dus zoek een adviseur die uw familiebehoeften boven persoonlijk gewin zal stellen en die de richtlijnen begrijpt voor het schrijven van beleid op een persoon met een handicap. Sommige adviseurs kunnen suggereren dat een kind met speciale behoeften mogelijk niet verzekerbaar is vanwege reeds bestaande aandoeningen of handicaps. Accepteer dit antwoord niet als een definitieve afwijzing van dekking. Ondanks dergelijke omstandigheden kunnen er nog steeds opties zijn om een verzekering te krijgen, zoals het aanvragen van een rating, een graded life benefit, of een polis op basis van het functionele niveau van uw kind (hieronder in meer detail uitgelegd).
Een van de belangrijke overwegingen bij het aanvragen van een verzekering is om de medische en psychologische kwesties in een licht te presenteren dat het meest gunstig is voor de uitgifte van de polis. De gegevens over eventuele medische of psychologische kwesties moeten nauwkeurig en eerlijk worden ingevuld, maar er is gewoonlijk geen verplichting om vrijwillig aanvullende informatie te verstrekken. Als de maatschappij nadere uitleg wenst te vragen over testresultaten of details over het vermogen van een persoon om bepaalde taken uit te voeren, kan zij dit op een later tijdstip doen.
Een andere belangrijke overweging is om het bedrag van de dekking te bepalen dat moet worden aangevraagd, wat afhangt van uw redenen om een polis te kopen. Als de opbrengst alleen is bedoeld om begrafenis- en aanverwante kosten te dekken, is er waarschijnlijk geen behoefte aan een aanzienlijke overlijdensuitkering. Als de opbrengst zal worden gebruikt om afhankelijke personen te onderhouden of om het verloren loon van een verzorger te vervangen, kan een grotere overlijdensuitkering op zijn plaats zijn.
Wanneer de aanvraag volledig is, zal de adviseur deze, samen met de vereiste medische informatie, naar de underwriter sturen. Na beoordeling van de aanvraag en de gevraagde overlijdensuitkering door de underwriter, bepaalt het bedrijf vervolgens of het de aanvraag weigert of goedkeurt met een standaarduitkering, een nominale uitkering of met een lagere dekking dan aangevraagd.
Omdat het kind vaak minderjarig is of Medicaid of andere inkomensafhankelijke overheidsuitkeringen ontvangt, zou het kind niet de eigenaar van het beleid moeten zijn. De contante waarde van het beleid is een telbaar actief van de eigenaar voor Medicaid en SSI, programma’s die zeer lage vermogensgrenzen hebben. Het verlies van deze essentiële uitkeringen kan voor het kind catastrofaal zijn. U kunt de eigenaar zijn, zolang u geen problemen hebt met langdurige zorg of successierechten, wat voor u complicaties kan opleveren. Een alternatief zou kunnen zijn om een ander kind eigenaar van de polis te laten zijn, of, voor een grotere polis, om een geschikt type trust als eigenaar en begunstigde te hebben.
Nadat de details van de polis zijn geregeld, is het tijd om te beginnen met het doen van betalingen. De premies zullen natuurlijk ook een factor zijn om te bepalen hoeveel verzekering moet worden aangevraagd. Het is interessant op te merken dat soms, een persoon die jonger is zal een hogere kostprijs van de verzekering dan die van een oudere persoon hebben. Zo kan de premie van iemand die pas 10 jaar oud is, hoger zijn dan die van iemand van 20 jaar oud, omdat iemand van 20 jaar oud al 20 jaar oud is, terwijl iemand van 10 jaar oud nog 10 jaar nodig heeft om die leeftijd te bereiken.
Aan de andere kant rekenen sommige maatschappijen meer aan als de verzekerde ouder is. Bijvoorbeeld, de voorbeeldanalyse door één bedrijf voor een man van 10 jaar met een overlijdensuitkering van $ 25.000 kost $ 179 per jaar, terwijl een 20-jarige man $ 202 per jaar zou betalen voor dezelfde dekking.
De kosten van de premies zullen ook variëren afhankelijk van de vraag of de polis een “termijn” verzekering of een “hele leven” verzekering is. Termijnverzekeringen zijn gegarandeerd voor een bepaald aantal jaren, zoals 20 jaar. Wanneer de termijn afloopt, kan de verzekeringsmaatschappij al dan niet instemmen met een verlenging van de polis voor een extra termijn. Er is geen geaccumuleerde contante waarde voor een termijnverzekering.
Een levenslange verzekering daarentegen is typisch voor het leven van de verzekerde met een gegarandeerde uitkering bij overlijden, ongeacht de leeftijd bij overlijden, zolang het voorgestelde premieschema wordt gehandhaafd. De verzekeringsmaatschappij kan niet weigeren het beleid te vernieuwen zolang de premies worden betaald. Een overlijdensrisicoverzekering accumuleert na verloop van tijd een waarde die de afkoopwaarde wordt genoemd. Term levensverzekeringen zijn goedkoper dan hele levensverzekeringen, omdat ze geen contante waarde bieden.
Merk op dat er ook “hybride” polissen zijn die aspecten van term en hele levensverzekeringen combineren. Deze polissen zijn iets moeilijker te begrijpen, en een uitleg hier zou ons onnodig verzwaren – vraag uw verzekeringsadviseur om een uitleg en vergelijking van de verschillende soorten polissen.
De bovenstaande stappen en overwegingen benadrukken het proces van het kopen van een verzekeringspolis op het leven van een persoon met speciale behoeften. Het volgende vat in meer detail de soorten polissen samen die beschikbaar kunnen zijn.
Verzekeringspolissen voor mensen met speciale behoeften
Ondanks dat de premies hoger kunnen zijn, zal een levenslange polis die de dekking voor het leven van uw kind garandeert, zorgen voor een voortgezette dekking als de gezondheidstoestand na verloop van tijd verslechtert. Als de gezondheid van uw kind stabiel is en waarschijnlijk niet in de loop van de tijd zal verslechteren, dan kan een termijnverzekering minder riskant zijn.
Vanwege het inherente risico van het verzekeren van een persoon met speciale zorgbehoeften, stellen veel bedrijven richtlijnen op voor het schrijven van beleid op personen met een handicap en hebben afzonderlijke toewijzingen, aangeduid als de “tabellen”, met betrekking tot de kosten van de verzekering. Het bedrijf kan bepaalde aandoeningen beoordelen of een verzekerde mogelijk een zogenaamde “graded life benefit” toewijzen.”
Een beoordeling of een graded life benefit is geen ontkenning van dekking, maar eerder een aanpassing die de verzekeringsmaatschappij maakt over hoe of wanneer uitkeringen zullen worden betaald. In plaats van een vast bedrag uit te betalen bij het overlijden van de verzekerde, kan een graded life benefit verschillende uitkeringsbedragen plannen op basis van het aantal jaren van overleving na de aanvraag. Als de verzekerde bijvoorbeeld in het eerste jaar overlijdt, wordt alleen de premie zonder rente terugbetaald. Als de verzekerde in het tweede jaar overlijdt, kan de overlijdensuitkering 50% van het nominale bedrag van de polis bedragen, in het derde jaar 75% van het nominale bedrag, en in het vierde jaar en daarna zal de overlijdensuitkering het volledige bedrag bedragen. Overlijdt de verzekerde echter ten gevolge van een ongeval en niet door een natuurlijke oorzaak, dan kan het volledige nominale bedrag worden uitgekeerd.
Ook andere polissen kunnen worden uitgegeven en in rekening worden gebracht op basis van het niveau van functioneren van de verzekerde. Zo kan het bedrag van de verzekering waarvoor een goed functionerende persoon in aanmerking komt, hoger zijn dan het bedrag dat wordt toegekend aan een persoon met ernstiger beperkingen. Ter illustratie volgt hieronder een samenvatting van hoe ten minste één verzekeringsmaatschappij bepaalde niveaus van functioneren beschrijft:
- Hoog functionerend autisme is vergelijkbaar met een IQ van 70. De verzekerde moet geen of slechts een minimale beperking in zintuiglijke motoriek hebben en moet goed ontwikkelde taalvaardigheden hebben.
- Mild functionerend autisme is vergelijkbaar met een IQ-bereik tussen 50 en 70. Om voor deze omschrijving in aanmerking te komen, moet een verzekerde een minimale stoornis in de zintuiglijke motoriek hebben en in staat zijn om academische vaardigheden van de lagere school te verwerven. De verzekerde moet in staat zijn om beroepsvaardigheden te verwerven om in zijn eigen levensonderhoud te voorzien, zelfs met hulp of begeleiding, maar kan ook in staat zijn om zelfstandig of met beperkt toezicht te leven.
- Meervoudig functionerend autisme is vergelijkbaar met een IQ-bereik tussen 35 en 49. Om onder deze beschrijving in aanmerking te komen, moet een verzekerde in staat zijn om door middel van training enige communicatieve en persoonlijke verzorgingsvaardigheden te verwerven. De academische vaardigheden van de verzekerde kunnen beperkt zijn tot het niveau van de vroege lagere school, en de sociale vaardigheden zijn aanzienlijk beperkt, maar de verzekerde kan in staat zijn om ongeschoold of halfgeschoold werk te verrichten onder toezicht.
- Zwaar functionerend autisme is vergelijkbaar met een IQ-bereik tussen 20 en 34. Verzekerden in deze beschrijving vertonen een slechte motorische ontwikkeling, minimale spraak, en weinig tot geen communicatieve vaardigheden.
- Profundamenteel functionerend autisme is vergelijkbaar met een IQ van ongeveer 20 of minder. Verzekerden in deze beschrijving hebben een minimale spraakontwikkeling en zelfzorgvermogen, moeten mogelijk in een nauw bewaakte omgeving leven, en zijn mogelijk in staat om slechts een paar eenvoudige taken met training uit te voeren.
In elk van de bovenstaande beschrijvingen zal de acceptatiebeslissing van een bedrijf afhangen van verschillende zaken zoals de diagnose, de aanwezigheid van co-morbide stoornissen zoals depressie, angst en obsessieve compulsieve stoornissen, een voorgeschiedenis van aanvallen en epilepsie, het niveau van intellectueel functioneren, IQ, en het vermogen om zelfstandig te werken en te leven.
Het loutere feit dat een persoon een handicap van welke aard dan ook heeft, kan van invloed zijn op de premies of voorwaarden van de levensverzekeringspolis, maar is niet noodzakelijk een reden voor afwijzing. Bovendien, aangezien er geen kosten verbonden zijn aan het aanvragen van een polis, is er werkelijk niets te verliezen in een poging om dekking te verkrijgen. Het kan zijn dat als een persoon nog niet volledig gediagnosticeerd is wanneer de aanvraag wordt afgewezen, een aanvraag een paar jaar later opnieuw kan worden ingediend, wanneer een persoon misschien voldoende is getraind in zelfredzaamheidstaken om een polis te kunnen afgeven.
Of u baat zou hebben bij het kopen van een verzekering voor uw kind is ingewikkeld en gaat helaas uit van de mogelijkheid dat u uw kind zou kunnen overleven. De kosten van een polis moeten worden afgewogen tegen de potentiële voordelen voor u. Een goed geïnformeerde verzekeringsadviseur kan u helpen een weloverwogen beslissing te nemen.
Over deze nieuwsbrief:
Wij hopen dat u deze nieuwsbrief nuttig en informatief vindt, maar het is niet hetzelfde als juridisch advies. Een gratis nieuwsbrief is uiteindelijk alles waard wat hij u kost; u vertrouwt erop op eigen risico. Goed juridisch advies omvat een beoordeling van alle feiten van uw situatie, met inbegrip van vele feiten die er op het eerste gezicht voor u misschien niet toe doen. Het plan dat daaruit voortkomt is gevoelig voor uw doelen en wensen, terwijl rekening wordt gehouden met een heel arsenaal aan wetten, regels en praktijken, waarvan vele niet worden gepubliceerd. Dat is waar de Special Needs Alliance om draait. Contactinformatie voor een lid in uw staat kan worden verkregen door gratis te bellen naar (877) 572-8472, of door de Special Needs Alliance online te bezoeken.