Als u genoeg heeft van investeringen met een vaste rente die bijna niets opleveren, dan vindt u wellicht redding in de groeiende peer-to-peer lending (P2P) markt. Dit type belegging brengt meer risico’s met zich mee dan beleggingen die u elders vindt, maar er is ook potentieel voor grotere winsten. Voordat u de sprong waagt, is het echter belangrijk te begrijpen hoe het werkt en met welke risico’s u te maken krijgt.
Inhoudsopgave:
Hoe P2P-beleggen werkt
P2P-platforms worden “peer to peer” genoemd omdat ze gewone mensen – peers – samenbrengen om deel te nemen aan twee kanten van dezelfde transactie. Terwijl leners zich tot P2P-leningen wenden om een lening aan te vragen, komen investeerders opdagen om een hoger dan gemiddeld rendement op hun investeringskapitaal te behalen.
Omdat er over het algemeen geen tussenpersoon betrokken is bij deze transacties, zijn de kosten meestal lager. Intussen zijn de rentetarieven voor leners vaak ook lager dan die van traditionele banken. En in nog extremere mate kunnen de rentetarieven die P2P-beleggers op hun geld verdienen, aanzienlijk hoger zijn dan wat ze zouden kunnen verdienen door hun geld op een depositocertificaat of geldmarktrekening te zetten.
De geadverteerde tarieven van Lending Club variëren bijvoorbeeld van 6,95% helemaal tot 35,89%. Ongeacht bij wie je bankiert, dit is dramatisch hoger dan wat je zelfs op een langetermijncertificaat van deposito kunt krijgen.
Dit wil niet zeggen dat banken volledig afwezig zijn in het proces. Een P2P platform kan een bank gebruiken als service agent om elke lening te beheren. Maar omdat de rol van elke bank beperkt is, bedragen de vergoedingen die aan hen worden betaald gemiddeld slechts ongeveer 1 procent per jaar.
Als u ervoor kiest om te investeren in een peer-to-peer leenplatform, zult u waarschijnlijk investeren in een reeks “notes.” Deze notes vertegenwoordigen kleine stukjes van verschillende leningen, met sommige coupures zo klein als $ 25. Door deze methode te gebruiken, stellen P2P leensites je in staat om een relatief kleine investering te spreiden over veel verschillende leningen. Bijvoorbeeld, een investering van $ 10.000 kan worden verdeeld over 400 biljetten van $ 25 per stuk.
Om investeerder te worden op een P2P platform, moet je aan bepaalde criteria voldoen. Op sommige sites moet u een geaccrediteerde belegger zijn, wat betekent dat u moet voldoen aan bepaalde stijve inkomens- of nettowaardevereisten. Op andere moet u voldoen aan de vereisten van uw staat, die doorgaans een minimuminkomen van $ 70.000 per jaar omvatten en/of een minimumvermogen van $ 250.000.
Populaire P2P-investeringsplatforms
Er is een groeiend aantal P2P-platforms dat investeerders verwelkomt. Drie van de populairste zijn Lending Club, Prosper en SoFi. Alle drie zijn platforms voor miljardenleningen, hoewel ze elk iets andere voorwaarden en eisen aan investeerders stellen.
Daarnaast richten sommige kredietverstrekkers in de P2P-wereld zich voornamelijk op bepaalde soorten leningen. Zo zullen Lending Club en Prosper leningen verstrekken voor zo ongeveer elk doel, terwijl SoFi de voorkeur geeft aan herfinanciering en consolidatie van studentenleningen (hoewel het ook persoonlijke leningen aanbiedt). Andere P2P-leningenverstrekkers kunnen zich richten op kleine zakelijke leningen of bijna elke andere niche die u zich kunt voorstellen.
Op de meeste P2P-platforms worden leningen gefinancierd door zowel particulieren als institutionele beleggers. Sommige P2P-platforms zullen u zelfs toestaan om uw investeringen in een individuele pensioenrekening (IRA) te houden. Ondertussen is het mogelijk om dubbelcijferige rendementen op uw geld te krijgen door te investeren in lagere rang notes, die natuurlijk een hoger risico met zich meebrengen.
Er is een zeer belangrijk punt om op te merken voordat u investeert op een P2P-platform – de leningen waarin u investeert zijn zelf-afschrijvend. Dat betekent dat de waarde van uw investering geleidelijk naar nul zal gaan naarmate elke betaling wordt gedaan.
In tegenstelling tot cd’s en obligaties waar u een vast bedrag inlegt en uw rente ontvangt gedurende de looptijd van het effect, veranderen P2P-leningen in de loop van de tijd in waarde. Met P2P investeringen, investeert u in leningen die bestaan uit zowel hoofdsom als rente. Met andere woorden, u verdient het grootste deel van uw rente vooraf, terwijl u tegen het einde van de looptijd van de lening het grootste deel van de hoofdsom terugkrijgt.
Om die reden moet u de betalingen die u ontvangt, voortdurend herinvesteren in nieuwe obligaties. Dat zal ervoor zorgen dat uw geld volledig is geïnvesteerd, wat u zal helpen de rente te verdienen die u verwacht.
Hogere rendementen op vastrentende beleggingen
Zoals eerder opgemerkt, kunt u gemakkelijk dubbelcijferige renterendementen verdienen op P2P-investeringen – wat duidelijk de belangrijkste aantrekkingskracht is van P2P-leningplatforms. Over het algemeen wordt dit bereikt door leningen met een hoger risico in uw portefeuille op te nemen.
Prosper rangschikt zijn leningen bijvoorbeeld van “AA” (hoogste) tot “HR” (laagste, of “hoger risico”). AA-leningen betalen een gemiddelde van 5,48%, terwijl HR-leningen een gemiddelde van 10,78% betalen. Door voornamelijk in HR-leningen te investeren, kunt u dubbelcijferige rendementen op uw geld verdienen.
…Maar met een hoger risico
Er zijn vier kritieke factoren die u moet begrijpen wanneer u via P2P-sites investeert:
- P2P-leners kunnen in gebreke blijven, in welk geval u geld kunt verliezen.
- Hoe hoger het rendement op een lening, hoe groter de kans op in gebreke blijven.
- Er is geen FDIC-verzekeringsdekking om uw investering te beschermen, zoals het geval zou zijn als u uw geld bij een bank zou aanhouden.
- De P2P-site kan eisen dat u bepaalde incassokosten dekt in het geval dat een lening in gebreke blijft.
Een andere factor om te overwegen is dat P2P-platforms leningen niet volgens strikte banknormen onderschrijven. SoFi zal bijvoorbeeld een lening verstrekken aan een recent afgestudeerde op basis van een belofte van een baan, in plaats van een daadwerkelijke baan.
Als u de voorkeur geeft aan investeringen met een hoog risico en een hoog rendement, moet u zich bewust zijn van waar u precies in investeert. Het is mogelijk dat vanwege de wanbetalingspercentages van leningen, uw de hogere rendementen teniet zou kunnen doen. Het is ook de moeite waard om te overwegen dat P2P-leningen een relatief recent fenomeen zijn, en hoe de leningen in een recessie zullen presteren, is niet helemaal zeker.
So Is P2P Investing a Good Idea?
Investeren via een P2P-platform kan goed werken als u begrijpt welke risico’s u neemt. Dat gezegd hebbende, is de aanpak om P2P-investeringen te gebruiken als aanvulling op het vastrentende deel van uw beleggingsportefeuille.
Stel dat u 30% van uw portefeuille aanhoudt in rentedragende beleggingen met verschillende looptijden en ongeveer 3% verdient. Door 20% van uw vastrentende toewijzing te beleggen in P2P-leningen die gemiddeld 6% verdienen, kunt u het totale rendement op uw vastrentende toewijzing verhogen van 3% tot 3,6%.
Ondertussen moet u er waarschijnlijk van afzien om al uw vastrentende toewijzing in P2P-leningen te beleggen. Door dat te doen, kunt u een buitensporig risiconiveau nemen. Lending Club erkent dit feit en raadt u aan uw investering in hun obligaties te beperken tot niet meer dan 10% van uw vermogen. Dat is een goed advies.
Getting the Most Out of P2P Investing – For the Lowest Risk
Sommige strategieën kunnen u helpen de risico’s van peer-to-peer beleggen te beperken. Hier zijn er enkele om te overwegen:
- Diversifieer uw beleggingen over veel verschillende notes, zodat het in gebreke blijven van een van hen geen ramp zal zijn
- Voordeel leningen met hogere kredietscores
- Voordeel leningen met lagere schuld-tot(DTI) ratio’s
- Voorkeur voor schuldconsolidatieleningen boven koopkredieten (leningen die de maandelijkse betaling van een lener verlagen, zijn minder riskant dan leningen die deze verhogen)
- Voorkeur voor leningen waarbij de lener een stabielere baan heeft
Als u zich bewust bent van de risico’s van P2P-investeringen – en u weet hoe u deze op zijn minst gedeeltelijk kunt beperken – dan kunnen P2P-investeringen een welkome aanvulling op uw portefeuille zijn.
Lees meer: Beste Peer-To-Peer Lending Sites For Borrowers and Investors
Belegt u in P2P-leningen? Wat zijn uw ervaringen?