Invaliditeitsverzekering: definities en termen die u moet weten

Dekking

Een overkoepelende term voor alle geldelijke en andere uitkeringen (bv. revalidatie) waarvoor u in aanmerking kunt komen onder de voorwaarden van de invaliditeitspolis. Met andere woorden, wat u koopt wanneer u een polis koopt.

Eliminatieperiode

Ook wel wachtperiode genoemd. Dit is de periode die u moet wachten nadat u invalide bent geworden totdat u een uitkering kunt krijgen. Het zal over het algemeen korter zijn voor een STD-polis, en langer voor een LTD-polis.

Uitsluiting

Een aandoening of activiteit waarvoor de verzekeringsmaatschappij geen uitkeringen hoeft te betalen als deze leidt tot invaliditeit.

Toekomstige aankoopoptie

Een optionele bepaling (of aanhangsel) die u in staat stelt om op een later tijdstip een verhoogde dekking te kopen, zelfs als uw gezondheid is verslechterd, zonder dat u aanvullende medische informatie hoeft te verstrekken. Financiële informatie kan nog steeds worden gevraagd.

Deze optie is meestal niet beschikbaar bij arbeidsongeschiktheidsdekking die via een werkgever is verkregen. In het geval van een collectieve arbeidsongeschiktheidsverzekering is er meestal een open inschrijvingsperiode die leden van de groepsdekking in staat kan stellen hun arbeidsongeschiktheidsuitkeringen te wijzigen op basis van hun behoeften.

Bestaande aandoening

Een reeds bestaande aandoening (bijvoorbeeld hartaandoening of kanker) die u had voordat u uw polis kreeg. Veel, maar niet alle, reeds bestaande aandoeningen kunnen worden uitgesloten van arbeidsongeschiktheidsdekking of kunnen ertoe leiden dat de persoon een hogere premie moet betalen. Voor reeds bestaande medische aandoeningen geldt vaak een beperkingsclausule voor een bepaalde periode. Als een persoon bijvoorbeeld een uitkeringsclaim indient in verband met een reeds bestaande aandoening, kan de uitkering onderhevig zijn aan een beperking als de claim wordt ingediend tijdens de vastgestelde periode voor reeds bestaande aandoeningen, die vaak binnen 12 of 24 maanden na de afgifte van de polis ligt.

Premie

Het bedrag dat u betaalt voor uw polis. Uw premiebedrag varieert op basis van het type arbeidsongeschiktheidsdekking, het uitkeringsbedrag, de uitkeringsperiode, uw gezondheid en de optionele bepalingen of ruiters die in uw poliscontract zijn opgenomen.

Overwegingsperiode

Dit is een bepaling waarmee u de verzekeringsmaatschappij kunt vragen een uitsluiting van uw polis te heroverwegen en/of te verwijderen – bijvoorbeeld als een medische aandoening wordt opgelost.

Underwriting

Het proces waarbij de verzekeringsmaatschappij al uw medische gegevens en andere informatie bekijkt en vervolgens bepaalt of zij u een polis zal verstrekken en wat de kosten van uw polis zullen zijn op basis van de betrokken risico’s. Voor collectieve arbeidsongeschiktheidsdekking bepaalt underwriting niet de kosten, hoewel het nodig kan zijn om een extra dekkingsbedrag te bepalen boven de gegarandeerde afgifte van een polis.

Simplified issue/underwriting

Een type polis waarbij uw premies worden berekend (of underwritten) zonder dat u een medisch onderzoek hoeft te ondergaan. Dit kan resulteren in hogere premies, omdat de verzekeringsmaatschappij ervan uitgaat dat er meer medische risico’s aan verbonden zullen zijn.

Wachtperiode

Ook wel eliminatieperiode genoemd. Dit is de periode die u moet wachten nadat u invalide bent geworden totdat u een uitkering kunt krijgen. Deze periode is meestal korter voor een STD-polis en langer voor een LTD-polis.

Riders

Polisvoorwaarden die uw dekking meestal verbeteren, bijvoorbeeld een cost-of-living adjustment rider die uw uitkering verhoogt om rekening te houden met de inflatie. Riders brengen meestal extra kosten met zich mee, maar kunnen een belangrijke toegevoegde waarde bieden.

Niet-opzegbare bepaling

Een veel voorkomende polisbepaling waarin staat dat de verzekeringsmaatschappij uw premies niet kan verhogen of de voorwaarden van de dekking kan wijzigen zolang u deze blijft betalen. Gaat meestal samen met een gegarandeerde verlengbaarheidsbepaling.

Gegarandeerde verlengbaarheid

Een veel voorkomende bepaling die stelt dat de verzekeringsmaatschappij een polis aan het eind van elke termijn tot een bepaalde leeftijd of datum zal verlengen, zolang de premies worden betaald. De verzekeraar kan wijzigingen aanbrengen in de premietarieven.

Substantial Gainful Activity (SGA)

Een term die door de Social Security Administration wordt gebruikt en verwijst naar werk waarvoor u betaald krijgt. Om in aanmerking te komen voor SSDI mag u niet meer dan een bepaald bedrag per maand verdienen. Merk op dat inkomsten uit andere bronnen, zoals beleggingen of rente, niet meetellen als SGA-inkomen.

Attending physicians’ statement (APS)

Een rapport van een arts of medische instelling die u heeft behandeld. Tijdens het acceptatieproces zal de verzekeringsmaatschappij vaak om een APS vragen om ofwel de toestand van uw gezondheid te verifiëren of meer achtergrond over een medische kwestie te krijgen.

Presumptieve invaliditeit

Een bepaling om eerder te beginnen met het betalen van uitkeringen als u een plotselinge, drastische invaliditeit hebt, zoals het totale en volledige verlies van het gezichtsvermogen in beide ogen, het gehoor in beide oren, spraak, of het gebruik van een van beide ledematen. Dit is vaak geen voorziening waarvoor u een extra premie betaalt – het is in de meeste contracten ingebouwd.