Een kredietlijn is een nuttig instrument voor het beheer van de cashflow. U kunt inventaris kopen en uitgaven betalen voordat de inkomsten binnenkomen, en u kunt de kosten minimaliseren door alleen te gebruiken wat u nodig hebt uit een beschikbare pool van geld.
Maar het voorspellen van de kosten van het lenen is moeilijk. De rentetarieven voor zakelijke kredietlijnen kunnen uiteenlopen van 5% tot meer dan 20%. Meer informatie over kredietlijnen en hoe u er een voor uw bedrijf kunt vinden.
Wat is een zakelijke kredietlijn?
Een lijn van het krediet is een pool van geld dat u kunt putten uit als dat nodig is. Wanneer een geldschieter uw aanvraag goedkeurt, geven ze u een maximale kredietlimiet. U kunt bijna elk bedrag van de kredietlijn gebruiken tot die limiet.
Kredietlijnen zijn doorlopende leningen, dus u hebt meestal de flexibiliteit om uw schuld terug te betalen, de rekening open te laten en het proces te herhalen als u later weer geld moet lenen.
Kredietlijntarieven
Geadverteerde tarieven zijn altijd laag, maar de kenmerken van uw bedrijf, evenals het type kredietverlener dat u gebruikt, bepalen hoeveel u zult betalen.
-
Betere flexibiliteit bij cashflow
-
Geen of beperkte rente bij snelle aflossing
-
Hulp bij onverwachte uitgaven
-
Meerdere leenopties om uit te kiezen
-
Mogelijke hoge rente op uw saldo
-
Risico dat kredietverstrekker kredietlijn verlaagt of schrapt
-
Slechte voorwaarden voor startende ondernemers
-
Risico van schuldopbouw bij dalende inkomsten
ups
Voordelen toegelicht
- U kunt uitgaven betalen wanneer deze zich voordoen en vervolgens uw kredietlijn betalen wanneer u uw vorderingen int.
- Als u uw vorderingen int voordat uw betalingen verschuldigd zijn, kunt u rente op uw krediet vermijden.
- Kredietlijnen zijn beschikbaar wanneer u ze nodig hebt, zodat u snel onverwachte uitgaven kunt dekken, zoals de reparatie van defecte apparatuur.
- Vele financiële instellingen bieden zakelijke kredietlijnen aan.
Nadelen uitgelegd
- De rentetarieven kunnen hoog zijn als uw krediet niet erg goed is, dus u moet misschien rondkijken voor de laagste tarieven.
- Uw kredietverlener kan kredietlijnen op elk moment opzeggen, en ze willen mogelijk periodieke financiële rapporten van u zien om te bepalen of ze uw lijn open moeten houden.
- Als u niet bent voorbereid op dips in de inkomsten als gevolg van seizoensgebonden schommelingen of economische omstandigheden, kunt u uiteindelijk meer schulden hebben dan u aankunt als u uw kredietlijn te veel gebruikt.
U moet voorbereid zijn op de mogelijkheid dat een kredietlijn wordt ingetrokken door wat geld gespaard te hebben op een rekening voor nooduitgaven.
Wat bepaalt uw tarieven?
Er zijn verschillende factoren die van invloed zijn op de tarieven die u betaalt voor zakelijke kredietlijnen. Uiteindelijk komt het erop neer hoe de kredietgever het risico van uw lening beoordeelt. Over het algemeen kijken ze naar:
- Uw kredietgeschiedenis
- Features van uw lening
- Caracteristieken van uw bedrijf
- Rentevoeten in de bredere economie
Kredietverstrekkers willen een consistente geschiedenis van lenen en terugbetalen van leningen zien. Voor de meeste eigenaren van kleine bedrijven en nieuwe ondernemingen gebruiken kredietverstrekkers de persoonlijke kredietscores van de eigenaar en eisen zij een persoonlijke garantie. Na verloop van tijd ontstaat zo bedrijfsspecifiek krediet.
Lager-risicoleningen hebben lagere rentetarieven. Risiconiveaus kunnen afhangen van factoren zoals het bedrag van uw lening en een onderpand dat u verpandt om de lening te garanderen. Omdat kredietverstrekkers het onderpand kunnen meenemen en verkopen, vermindert het verpanden van onderpand het risico.
Startups zijn riskant om aan te lenen, maar als u substantiële inkomsten hebt of al enkele jaren een bedrijf hebt, bent u een minder riskante lener.
Rentevoeten worden vaak vastgesteld op een “spread” boven de marktrente. Uw tarief kan bijvoorbeeld 3% boven de London Interbank Offered Rate (LIBOR) of de prime rate liggen. De spread is dan het verschil tussen die twee. Aangezien de marktrente verandert, zal uw rente waarschijnlijk ook veranderen.
Verschillende kredietverstrekkers bieden verschillende rentevoeten aan – zelfs als alle bovenstaande kenmerken dezelfde zijn – zodat het belangrijk is om bij verschillende kredietverstrekkers offertes op te vragen.
Een verscheidenheid aan financiële instellingen of overheidsinstanties biedt kredietlijnen aan bedrijven.
Sourcing Lines of Credit
Online bronnen en fintech-aanbieders zijn de nieuwste opties voor kredietnemers. Deze diensten krijgen financiering van banken, investeerders, particulieren en andere bronnen. Ze bieden vaak lage rentetarieven voor zakelijke kredietlijnen. Deze categorie omvat peer-to-peer leensites en marktplaatskredietverstrekkers gericht op zakelijke leningen.
Negeer “traditionele” financiële instellingen niet, die een lange geschiedenis hebben van het verstrekken van kredietlijnen aan bedrijven. Ze zijn nog steeds een goede optie, vooral als u een bestaande zakelijke relatie met een van deze banken hebt. Met behulp van een bank of kredietunie voor uw zakelijke betaalrekening en merchant accounts kan u helpen goedgekeurd te krijgen en een redelijke rente te ontvangen.
Lokale kredietunies zijn vooral waarschijnlijk om u en uw bedrijf te leren kennen, wat kan helpen als uw kredietwaardigheid moeilijk te bewijzen is.
Alternatieve bronnen
Er zijn een paar andere methoden om uw bedrijf te financieren. Creditcards en SBA-leningen kunnen u in bepaalde situaties helpen.
Business Credit Cards
Zakelijke creditcards worden meestal doorlopend krediet genoemd. Echter, ze zijn technisch lijnen van het krediet en gemakkelijk te krijgen goedgekeurd voor. Rentetarieven en kosten op creditcards hebben de neiging om hoog te zijn, met een gemiddelde rente rond 20% APR. U kunt in aanmerking komen voor aanbiedingen en teaser-tarieven, maar trap niet in de val van het runnen van een saldo en het betalen van rente met dubbele cijfers over lange perioden.
SBA-leningen
Leningen gesteund door de Amerikaanse Small Business Administration (SBA) zijn een goede optie als je vooral gevoelig bent voor rentekosten. Deze leningen worden uitgegeven door particuliere bedrijven zoals banken, kredietverenigingen, en online kredietverstrekkers, maar de Amerikaanse overheid garandeert een deel van de lening. Als gevolg daarvan nemen kredietverstrekkers minder risico wanneer ze deze leningen goedkeuren.
Rentevoeten op SBA-kredietlijnen variëren van kredietverstrekker tot kredietverstrekker en zijn afhankelijk van de hierboven beschreven criteria. De SBA stelt echter maxima vast voor de spread die kredietverstrekkers kunnen berekenen. Kredietverstrekkers kunnen 4,5% tot 6,5% over LIBOR berekenen voor SBAExpress-leningen. Vergelijk dat met creditcardtarieven van 20% of meer, en het extra werk van het aanvragen van een SBA-lening wordt aantrekkelijker.
Voorbeeldtarieven van geselecteerde kredietverstrekkers
Bent u benieuwd hoeveel sommige van de meest populaire kredietverstrekkers in rekening brengen? U ziet hieronder verschillende aanbiedingen, maar deze zijn misschien niet de perfecte pasvorm voor uw behoeften. Om ervoor te zorgen dat u de best mogelijke deal krijgt, winkelt u tussen verschillende kredietverstrekkers, waaronder kleine banken en kredietverenigingen in uw omgeving.
Bedenk dat de laagste geadverteerde tarieven alleen beschikbaar zijn voor leners met de beste financiën, en dat de definitie kan variëren van kredietverstrekker tot kredietverstrekker.
Fundera is een online service die kleine bedrijven verbindt met een verscheidenheid aan kredietverstrekkers. Tarieven voor kredietlijnen variëren van 7% tot 25%, met tarieven in de buurt van de lagere kant als je een goed krediet hebt.
Er is geen gecentraliseerde database van tarieven (het zou niet mogelijk zijn, met de unieke kenmerken van elk bedrijf en het verschillende aanbod van kredietverstrekkers), dus u moet contact opnemen met kredietverstrekkers om cijfers te krijgen die relevant zijn voor uw situatie.
Kabbage is een op technologie gebaseerde kredietverstrekker die kortlopende kredietlijnen biedt. De prijzen worden vermeld in termen van een “maandelijks tarief” van 1,25% tot 10%. Om een tarief op jaarbasis te schatten (als u het hele jaar door leent), moet u kijken naar de totale kosten gedurende het hele jaar.
Bank of America is een standaard “grote bank” die zakelijke kredietlijnen aanbiedt, waaronder SBA-leningen en conventionele leningen. Op ongedekte kredietlijnen zijn geadverteerde rentetarieven “zo laag als” 4,50%. Met onderpand kan het tarief zo laag zijn als 3,75% voor prime leners.
Lendio werkt met tal van partners, waaronder online kredietverstrekkers en traditionele financiële instellingen. Zoals je zou verwachten met een grote verscheidenheid aan bronnen, variëren de tarieven overal tussen 8% en 24% APR, afhankelijk van kredietwaardigheid en andere factoren.
Final Thoughts On Credit Lines
Als u kredietverstrekkers evalueert, zoek dan naar degenen die de voorkeur geven aan leners die bedrijven met uw profiel bevoordelen: bedrijven met vergelijkbare inkomsten, duur van het bedrijf en kredietscores.
Ook, let op extra kosten, die toevoegen aan uw totale leenkosten. Sommige kredietverstrekkers brengen u voor elke opname in rekening, terwijl anderen een maandelijkse onderhoudsvergoeding vragen – en sommige hebben helemaal geen extra kosten.