De pandemie en de economische recessie dwongen kredietverstrekkers om in 2020 strakker en selectiever te zijn met leningen en kredietlijnen.
Voor mensen die willen lenen, telt elk beetje als het gaat om het verkrijgen van toegang tot de beste rentetarieven en voorwaarden. Zou zelfrapportage van meer financiële gegevens aan de kredietbureaus een gemakkelijke overwinning zijn?
Huur, nutsvoorzieningen en zelfs Netflix-betalingen kunnen allemaal bijdragen aan uw kredietscore. Voordat u beslist of het zinvol voor u is, is hier wat u moet weten:
Wat is zelfrapportage?
See More
Het omschrijven als “zelfrapportage” is een beetje misleidend, omdat een individu eigenlijk niet rechtstreeks contact kan opnemen met de kredietbureaus om kredietinformatie of betalingen te melden.
Zelfrapportage verwijst naar het geven van toestemming aan de kredietbureaus (Experian, TransUnion, en Equifax) om uw rekeningen en betalingsgeschiedenis te bekijken voor zaken die niet automatisch worden gerapporteerd. Dit proces vereist nog steeds het gebruik van een of andere dienst van derden, aangezien personen zelf niet rechtstreeks kunnen rapporteren.
Voordat u overweegt zelf te rapporteren, is het belangrijk om te onthouden welke informatie al aan de bureaus wordt gerapporteerd. Lening betalingen worden automatisch gemeld: studieleningen, autoleningen, persoonlijke leningen, hypotheken, en de meeste creditcards.
Pro Tip
Ontdek welke betalingen al worden gemeld aan de kredietbureaus door uw kredietrapport op te vragen. Vanwege de coronavirus pandemie, kunt u dit nu gratis doen tot 2021.
“De kans is groot dat uw algemene creditcard zou moeten rapporteren, maar soms krijg je deze niche-creditcards die dat misschien niet doen,” zegt Ted Rossman, een industrieanalist bij CreditCards.com. “Bij twijfel, trek uw credit verslag” om te controleren en te bevestigen welke rekeningen worden gerapporteerd en opgenomen. U kunt uw kredietrapport meestal één keer per jaar gratis controleren, maar in het licht van de pandemie kunt u het wekelijks gratis doen tot april 2021.
Nadat u hebt bepaald wat er al wordt gerapporteerd, bedenk dan welke andere betalingen u consequent en vaak doet die uw krediet ten goede zouden kunnen komen als ze door de bureaus in aanmerking zouden worden genomen.
Rapportage van uw huur
Huur is de grootste maandelijkse uitgave voor veel huishoudens en “het is jammer dat het meestal niet wordt meegerekend”, zegt Rossman. Maar er zijn enkele maatregelen die u kunt nemen om ervoor te zorgen dat deze uitgave uw krediet helpt.
Meer zien
Er zijn verschillende programma’s beschikbaar die uw huur rapporteren aan kredietbureaus. Rossman wijst op een paar van de meer populaire programma’s bij het overwegen van hoe ze in staat zouden kunnen zijn om mensen te helpen:
- Experian RentBureau: Experian RentBureau is gratis, en rapporteert alleen aan Experian.
- Rental Kharma: Rental Kharma rapporteert aan TransUnion en Equifax, en heeft een $ 50 opstartkosten en een $ 8,95 maandelijkse vergoeding
- Rent Reporters: Rent Reporters rapporteert aan TransUnion en Equifax, en heeft een $ 94,95 inschrijfgeld met een $ 9,95 maandelijkse vergoeding na dat.
- LevelCredit: LevelCredit rekent $ 6,95 per maand en rapporteert aan TransUnion en Equifax.
Huurders moeten zich aanmelden voor een service, dan zal het bedrijf elke maand contact opnemen met de verhuurder om te bevestigen dat de huurder op tijd heeft betaald, meestal via een e-mail of een sms-bericht. Dit systeem vereist “enige betrokkenheid van uw huisbaas”, zegt Rossman, maar zou u niet moeten ontmoedigen om het te proberen.
Als uw huisbaas niet meewerkt en uw huurbetalingen niet goed rapporteert, kunt u worden gestraft, dus zorg ervoor dat ze duidelijk begrijpen wat er van hen wordt verwacht voordat u zich aanmeldt. En als je geen toezegging van hen kunt krijgen om met je samen te werken, ben je waarschijnlijk beter af met het werken aan het verbeteren van je krediet op andere manieren.
Als u uw huisbaas wilt vragen om mee te werken en u te helpen uw huur zelf te melden, is hier een script dat u kunt gebruiken als uitgangspunt voor een e-mail of gesprek:
Hi ______,
Ik woon al_________ maanden in uw pand/gebouw, en betaal mijn huur altijd op tijd. Ik zou graag willen dat dit een gunstige invloed heeft op mijn credit score, omdat ik mijn financiën wil opbouwen.
Ik meld me aan voor _______ service om mijn huurbetalingen aan kredietbureaus te melden. Ik betaal de maandelijkse kosten, alles wat je zou moeten doen is het beantwoorden van de e-mail / sms een keer per maand te bevestigen dat ik heb betaald huur op tijd. Het is heel weinig werk van uw kant en het zou me veel helpen!
Laat het me weten als je vragen hebt die ik voor je kan beantwoorden.
Dank u,
Andere Credit Builders
Credit builder producten werken aan het verhogen van uw positieve betalingsgeschiedenis door het opnemen van terugkerende betalingen die niet automatisch worden gerapporteerd.
Experian Boost
Experian Boost factoren nutsbedrijven betalingen in uw credit verslag. Dit betekent dat als u uw water-, elektriciteits-, mobiele telefoon-, internet- en aardgasrekeningen op tijd betaalt, u uw krediet kunt helpen met Experian Boost. Experian Boost omvat ook Netflix-betalingen.
“Experian Boost is een no-brainer,” zegt Rossman over de gratis service. “U kunt zich aanmelden en als het niet werkt, kunt u zich meteen weer afmelden.”
eCredable Lift
eCredable Lift van TransUnion voegt 24 maanden betalingsgeschiedenis van nutsvoorzieningen toe aan uw kredietrapport door rechtstreeks toegang te krijgen tot uw nutsrekeningen. Het kost $19,95 per jaar.
UltraFICO Score
UltraFICO Score omvat meer dan alleen betalingen van nutsbedrijven. Het heeft toegang tot uw bankgeschiedenis voor gegevens zoals uw spaarsaldi, lengte van de rekeninggeschiedenis en frequentie van transacties.
Be Mindful of Your Financial Goals
Het is belangrijk om uw financiële doelen in gedachten te houden wanneer u actief aan uw krediet bouwt. Waar werkt u aan? Als mensen praten over het opbouwen van hun krediet, is dat vaak om uiteindelijk een hypotheek te krijgen.
“Dat is het streven,” zegt Rossman. “Veel van de tijden de hypotheek is de heilige graal.”
Als dat het geval is, is het belangrijk om bij te houden aan welke bureaus uw zelfrapportagediensten rapporteren. Als uw diensten slechts aan een van de drie bureaus rapporteren, “zou dat u niet echt zo veel helpen”, zegt Rossman.
Het beste geval, ervan uitgaande dat al uw betalingsgeschiedenis nauwkeurig en positief is, zou zijn dat uw diensten aan alle drie de bureaus rapporteren. Wanneer u een hypotheek aanvraagt, gaan ze meestal kijken naar het midden van uw drie scores.
“Het is als Olympisch duiken. Ze gaan de hoge score weggooien, de lage score weggooien, en kijken naar die middelste score, “zegt Rossman.
Hoewel rapportage aan alle drie de bureaus ideaal is, komt het vaker voor dat een zelfrapportageservice slechts aan twee van de drie zal rapporteren. In het algemeen, “hoe meer hoe beter,” zegt Rossman.
Het is ook belangrijk om de kosten van deze kredietopbouwende hulpmiddelen te overwegen, die voor sommigen niet onaanzienlijk zijn. Maar als het doel die hypotheek is, dan kunnen een paar punten verschil in uw credit score een significant verschil maken in uw tarief, zegt Rossman.
Zelfs een paar extra punten kunnen echt voordelig zijn, en de gemiddelde gebruiker van Experian Boost, bijvoorbeeld, krijgt 13 punten, volgens Rossman.
“Vooral als je op de marge zit van goedgekeurd of niet-goedgekeurd worden, kan die boost echt significant zijn”, zegt Rossman. En je kunt altijd stoppen met betalen voor de extra rapportageservices nadat je een hypotheek hebt gekregen.
Maar als een hypotheek of een andere grote lening niet in je nabije toekomst ligt, weeg dan de kosten versus het voordeel van deze tools zorgvuldig af. En vergeet niet, de meest trefzekere manier om uw krediet geschiedenis op te bouwen en te onderhouden is om gewoon op tijd te betalen aan bestaande leningen en creditcards.
Bottom Line
Lenders zijn een stuk strenger geworden. Het is nu moeilijker om een nieuwe kredietlijn te krijgen dan zes maanden geleden, dus “alles wat je kunt doen om je score naar waarheid te verbeteren, is echt de moeite waard”, zegt Rossman.
See More