Beste peer to peer leensites 2021

* De jaarlijkse tarieven van Ratesetter zijn momenteel gedaald tot 1,5% – 2% omdat ze een tijdelijke renteverlagingsperiode hebben ingevoerd.

Risico’s van peer to peer-leningen

Wanneer u geld leent of uitleent via P2P-leningen, zijn er risico’s aan verbonden. Hier zijn de belangrijkste dingen om in gedachten te houden:

Geld lenen via peer-to-peer leensites

Credit: Atanas Bezov –

Zoals het geval is bij het afsluiten van elk type lening, is het belangrijk om goed na te denken en ervoor te zorgen dat het echt de beste optie voor u is.

De belangrijkste risico’s van het lenen van een peer to peer-lening zijn:

1. Flexibele aflossingsbedragen – Het is onwaarschijnlijk dat u uw maandelijkse aflossingsbedragen kunt wijzigen, dus u moet er zeker van zijn dat u zich elke aflossing kunt veroorloven voordat u toezeggingen doet.
2. Harde kredietcontrole – Het afsluiten van een lening vereist een harde kredietcontrole die een stempel drukt op uw kredietscorerapport. Te veel harde kredietcontroles (vooral in een korte periode) beïnvloeden uw kredietscore en kunnen uw kansen op krediet in de toekomst schaden.
3. Mislukte aflossingen – Als u achterloopt met afbetalingen, krijgt uw kredietscore een klap en is er een kans dat u de fondsen kunt laten terugvorderen door incassobureaus.

Als u twijfelt of u niet in staat zult zijn elke aflossing volledig en op tijd te voldoen, raden wij u aan de lening niet af te sluiten.

Neem ook in overweging of het afsluiten van een P2P-lening ertoe zou leiden dat u binnen korte tijd te veel harde kredietcontroles krijgt. Als u denkt dat het zou kunnen, probeer dan een andere financieringsbron te vinden die geen invloed heeft op uw kredietscore.

Het is vermeldenswaard dat u soortgelijke risico’s zult tegenkomen met de meeste leningen van kredietverstrekkers. U zult deze risico’s echter niet vinden met de Student Loan van de overheid, die u zult stoppen met terugbetalen wanneer uw inkomen onder een bepaald bedrag komt. Plus, je zult geen harde kredietcontrole ondergaan wanneer je een Student Loan aanvraagt.

Zelfs als je zeker weet dat je de risico’s aankunt, raden we je nog steeds aan om naar je alternatieve financieringsopties te kijken voordat je een peer to peer-lening afsluit – je zou verbaasd kunnen zijn hoeveel financiering er elders voor jou beschikbaar is zonder of met een minimaal risico.

Geld lenen via peer-to-peer leenplatforms

Credit: Yevgen Kravchenko, kamui29, Bell Photography 423 –

Geld uitlenen in de vorm van peer-to-peer leningen kan een geweldige manier zijn om geld te verdienen, want als het loont, verdien je je geld terug plus rente. Maar vergeet niet dat investeerders meer risico’s lopen dan leners.

Hier volgen de belangrijkste risico’s bij het uitlenen van geld in de vorm van een peer to peer-lening:

1. Verlies van geld – Elke investering die u doet via P2P-leningen is afhankelijk van andere mensen die de leningen terugbetalen voor u om geld te verdienen, of zelfs al uw geld terug te krijgen. Als u toch investeert, zoek dan leenbedrijven die proberen u terug te betalen als leners betalingen missen, zoals Ratesetter.
2. Geen FSCS-bescherming – U wordt niet gedekt door het Financial Services Compensation Scheme (FSCS) zoals u normaal gesproken zou doen met spaarrekeningen. FSCS zou u tot £ 85.000 dekken als het hier van toepassing was, maar omdat het dat niet doet, zou uw P2P-investering niet hetzelfde niveau van bescherming hebben als uw spaargeld.
3. Onzekere economie – P2P-lenen is een relatief nieuwe industrie, dus leningbedrijven kunnen moeite hebben om te overleven in het huidige klimaat (beïnvloed door de coronavirus pandemie en Brexit). Het kan ook moeilijker zijn voor sommige leners om de aflossingen bij te houden.
4. Traag rendement op investering – Er is een kans dat het geld dat u investeert via P2P-leningbedrijven niet meteen wordt uitgeleend, omdat er een wachttijd kan zijn voordat uw geld aan leners wordt gematcht. Hierdoor is het niet gegarandeerd dat u direct rente begint te verdienen.
5. Moeilijk om investeringen vroegtijdig op te nemen – We raden u sterk af om te investeren in P2P leningen als er een kans is dat u het geld vroegtijdig terug nodig heeft. Sommige kredietplatforms zijn flexibeler dan andere, maar u kunt een vergoeding in rekening worden gebracht om de fondsen vrij te geven voordat terugbetalingen verschuldigd zijn.

Zoals bij elke vorm van investering, kan het zeker de moeite waard zijn om te doen als u zeker weet dat u de risico’s aankunt – maar u moet nooit meer geld investeren dan u zich kunt veroorloven te verliezen.

Beoordelingen van peer-to-peer leensites

Ratesetter

Investeren

U kunt minimaal £10 investeren via Ratesetter.

Een groot voordeel van beleggen via Ratesetter is dat ze een provisiefonds hebben met als doel u terug te betalen als een lener een terugbetaling mist.

Maar let op, het is niet gegarandeerd dat u al het geld terugkrijgt dat u verliest – of ze een deel of al het verloren geld kunnen terugbetalen is gebaseerd op hoeveel er op dat moment in het provisiefonds zit. Om het fonds op te bouwen, dragen ze een deel van de rente van terugbetalingen bij aan het fonds.

Ze zijn momenteel het bedrag van de rente die beleggers ontvangen aan het halveren, omdat, in reactie op de COVID-19 uitbraak, ze de andere 50% van de rente voor de rest van het jaar in het Provision Fund steken.

Dit zijn drie producten die Ratesetter aan beleggers aanbiedt:

• Access (3%*)
• Plus (3,5%*)
• Max (4%*).

* Ratesetter heeft momenteel een tijdelijke renteverlagingsperiode, dus als uw rente wordt gematcht tegen de bovenstaande tarieven (d. w. z.d.w.z. 3%, 3,5% of 4%), zal de rente met 50% worden verlaagd.

Wanneer u geld belegt, wordt uw geld automatisch gekoppeld aan een leencontract – u kiest niet wie het geld leent.

Wanneer u uw fondsen wilt opnemen, brengt het Access-plan geen kosten in rekening om de investering vrij te geven, Plus heeft een vrijgavevergoeding van 30 dagen rente, en Max heeft een vrijgavevergoeding van 90 dagen rente.

Ratesetter geeft u de mogelijkheid om hun Access-, Plus- of Max-producten af te sluiten in de vorm van een Innovative Finance ISA. Hiermee kunt u belastingvrije rente verdienen op uw beleggingen, maar het is vermeldenswaard dat het nog steeds geen FSCS-bescherming heeft.

Als u ervoor kiest om niet te beleggen via een Innovative Finance ISA, moet u uw beleggingsopbrengsten opgeven voor de belasting – we gaan hieronder in meer detail hierover.

Lenen

Persoonlijke leningen van Ratesetter hebben rentetarieven vanaf 3,9%. De leningen variëren van £1,000 tot £25,000 over een tot vijf jaar.

Op hun website staat het voorbeeld van een lening met 11,4% APR Representatief (vast). Op basis hiervan, als u £3,000 zou lenen over vier jaar tegen een rente van 8% per jaar (vast) met een extra vergoeding van £165, zou u maandelijkse aflossingen hebben van £77.31. In totaal zou u £3.710,88 terugbetalen.

Vraagt u zich af waarom de JKP en de rentevoeten verschillend zijn? JKP betekent Jaarlijks Percentage, en het omvat de rente plus eventuele extra kosten, zoals jaarlijkse kosten en kosten voor het aanvragen. We leggen APR in meer detail uit in onze gids voor het begrijpen van bankjargon.

Vergoedingen variëren, maar gemiddeld worden leners 7% aan kosten in rekening gebracht.

Zoals bij alle P2P-leningen, worden mensen beoordeeld door Ratesetter voordat ze worden geaccepteerd of afgewezen voor een lening. Het bedrijf besluit om leningaanvragen al dan niet te accepteren op basis van de vraag of zij denken dat de aanvrager zich terugbetalingen kan veroorloven, evenals hun ‘kredietwaardigheid’ (staat van dienst met krediet).

Naast persoonlijke leningen, biedt Ratesetter ook leningen aan voor projectontwikkelaars en handelaren in tweedehands voertuigen. Meer informatie hierover vindt u op hun website.

Note: u moet 21 jaar of ouder zijn om in aanmerking te komen voor de leningen.

Bezoek Ratesetter “

Zopa

Investing

Zopa is de langstlopende P2P-leningsite. Dit zijn de twee belangrijkste producttypes die ze beleggers aanbieden:

• Zopa Core (2% – 4%)
• Zopa Plus (2,1% – 5,3%).

Voor deze producten moet u minimaal £1,000 beleggen. Dit is uiteraard een grote investering, dus leen het geld niet uit als u het zich niet kunt veroorloven het te verliezen. Overweeg ook manieren om rente te verdienen met een lager risico, zoals het geld op een spaarrekening te zetten.

Als u besluit dat u zich deze investering kunt veroorloven en u bent ervan overtuigd dat u de risico’s kunt beheersen, wordt al het geld dat u via Zopa investeert opgesplitst en uitgeleend aan een aantal leners. Hierdoor, als een lener niet in staat is om hun lening terug te betalen, zal het slechts een klein deel van uw totale investering beïnvloeden, dus elk verlies zou moeten worden geminimaliseerd.

Elke lener heeft een ander tarief en zal hun maandelijkse aflossingen op verschillende dagen doen.

En, als de aflossingen binnenkomen, heb je de optie om het geld automatisch opnieuw te beleggen, zodat je meer rente kunt verdienen. Maar als u ervoor kiest om de maandelijkse aflossingen te houden, blijven ze op uw account en kunt u ze op elk gewenst moment gratis opnemen.

Als u besluit om uw geld terug te nemen voordat de aflossingen van leners verschuldigd zijn, kunt u het resterende bedrag van het geleende geld verkopen aan andere investeerders tegen een vergoeding van 1%.

Het is ook de moeite waard om Zopa’s Innovative Finance ISA te bekijken, die, nogmaals, u belastingvrije rente biedt, maar houd er rekening mee dat het niet wordt gedekt door de FSCS.

Lenen

Zopa biedt persoonlijke leningen en autoleningen van £ 1.000 tot £ 25.000 over een tot vijf jaar. De tarieven kunnen variëren, maar hun website geeft voorbeelden van leningen met een rente van 14,4% JKP (vergeet niet, JKP is de rente plus kosten).

Een voorbeeld op hun site is voor een lening van £ 10.000 over vijf jaar. Met een rentevoet van 14,4% APR vertegenwoordiger, zou u £ 230,43 per maand terugbetalen en, na vijf jaar, zouden uw terugbetalingen in totaal £ 13.825,74 bedragen. Dit betekent dat u de £ 10.000 volledig hebt terugbetaald, plus £ 3.825,74 aan rente.

De vergoeding en het rentepercentage dat u in rekening wordt gebracht, worden berekend op basis van uw individuele omstandigheden.

Zopa zijn zeer selectief over aan wie ze leningen aanbieden – op hun site zeggen ze dat slechts ongeveer 20% van de mensen die via hen een lening aanvragen, wordt geaccepteerd.

Opgelet: u moet 20 jaar of ouder zijn om hun leningen aan te vragen.

Bezoek Zopa”

Funding Circle

Investeren

Op Funding Circle is er een minimum investeringsbedrag van £ 1.000. Dit is opnieuw een aanzienlijk bedrag, dus zoals we al zeiden bij Zopa, raden we u aan nooit geld te investeren dat u zich niet kunt veroorloven te verliezen.

Wanneer u investeert via dit leenplatform, kunt u elk jaar tussen 4,5% – 6,5% verdienen. Ze hebben twee leenopties:

• Conservatief (leningen aan bedrijven met een lager risico voor een lager rendement)
• Gebalanceerd (leningen aan bedrijven met een verschillend risico voor een hoger verwacht rendement).

Funding Circle biedt alleen leningen aan bedrijven, en elk bedrijf dat ze goedkeuren voor leningen, wordt in een ‘risicoband’ geplaatst. De risicoband, gecombineerd met de lengte van de tijd waarvoor ze de lening nodig hebben, bepaalt hoeveel rente ze betalen.

Zoals we hadden vermeld met Zopa, op Funding Circle, kunt u uw financiering spreiden over een aantal leningen om te minimaliseren hoeveel u zou verliezen als een bedrijf de terugbetalingen niet kan bijhouden.

U kunt terugbetalingen opnemen wanneer ze binnenkomen, of ze direct herinvesteren in verdere leningen om meer rente te verdienen.

En, als u besluit om uw investering te verkopen aan andere kredietverstrekkers om uw geld terug te krijgen voordat terugbetalingen verschuldigd zijn, een 1.25% overdrachtsbetaling zal worden genomen van het totale verkoopbedrag.

Lenen

Funding Circle geeft alleen leningen aan bedrijven, en ze bieden momenteel leningen aan tot £ 500.000 via het Coronavirus Business Interruption Loan Scheme (CBILS) van de overheid.

Bezoek Funding Circle”

Aanvullende peer to peer-leningbedrijven

Omwille van de risico’s raden wij aan de meer gevestigde P2P-bedrijven te gebruiken als u besluit op deze manier geld te lenen of uit te lenen.

Kleinere P2P-bedrijven lopen mogelijk meer risico om te worstelen met het economische klimaat. Plus, ze kunnen ook minder maatregelen hebben om investeerders terug te betalen als leners niet in staat zijn om de aflossingen bij te houden.

However, dat gezegd hebbende, bieden verschillende peer to peer-leningbedrijven verschillende soorten leningen tegen verschillende tarieven, dus er kunnen andere zijn naast Ratesetter, Zopa en Funding Circle die beter bij u passen.

Zolang u voorzichtig bent om uw risico op geldverlies te minimaliseren (en alleen geld investeert dat u zich kunt veroorloven te verliezen), kan het nog steeds de moeite waard zijn om naar kleinere bedrijven te kijken. Maar, om het risico zo veel mogelijk te beperken, zouden we nog steeds aanraden om een grotere P2P-onderneming te gebruiken, zoals de hierboven genoemde.

Voorbeelden van alternatieve P2P-leningplatforms

• LendingWorks
• Folk2Folk
• CrowdProperty.

Moet u belasting betalen over uw beleggingsinkomsten?

Credit: Olena Yakobchuk –

Sommige peer to peer leenbedrijven bieden u de mogelijkheid om te beleggen via een ISA – alle rente die u hiermee verdient, is belastingvrij.

Maar als u niet via een ISA belegt, moet u uw rente opgeven voor de belasting.

Als uw totale inkomen (inclusief een salaris en eventuele rente die u hebt verdiend) lager is dan £ 12.500, hoeft u helemaal geen belasting te betalen, omdat dit onder het bedrag van de persoonlijke aftrek valt.

Naast de Persoonlijke Toeslag, als u minder dan £17.500 verdient, wordt de rente die u verdient gedekt door een starttarief voor spaarders van maximaal £5.000. Dit betekent dat als u tussen £ 12.500 en £ 17.500 verdient, u nog steeds geen belasting hoeft te betalen over de rente uit uw beleggingen.

Beter nog, de eerste £ 1.000 van de rente die u verdient, is belastingvrij.

Dus pas als u meer verdient dan £ 18.500 (salaris en rente gecombineerd), begint u belasting te betalen over de rente die u hebt verdiend.

Nog steeds niet zeker of u belasting moet betalen? Zie onze gids over de belangrijke belastingregels.

Belastingaftrek claimen op onbetaalde leningen

Als je genoeg verdient om belasting te betalen over je rente, kun je belastingaftrek claimen op onbetaalde peer to peer-leningen. Dit geldt wanneer het duidelijk is dat een lening niet volledig zal worden terugbetaald (niet wanneer een terugbetaling gewoon te laat is).

Voor de belastingaftrek kunt u het verlies verrekenen met andere rente die u hebt verdiend met peer to peer-leningen voordat uw totale inkomen wordt belast.

Meer informatie hierover vindt u hier.

Alternatieven voor peer to peer-leningen

Krediet: Watchara Ritjan –

Voor manieren met een lager risico om rond te komen op de universiteit, raden we je aan deze alternatieve financieringsbronnen te proberen voordat je een P2P-lening afsluit of erin investeert:

• Student Loan – Hoewel onderhoudsleningen zeker niet perfect zijn (vooral omdat ze worden berekend op basis van het gezinsinkomen), hebben ze zeer redelijke terugbetalingsvoorwaarden en we zouden altijd aanraden een staatslening af te sluiten voordat je geld van elders leent.
• Parttime baan – Als je tijd overhoudt voor je studie, is een parttime baan een prima manier om geld te verdienen aan de universiteit (en het is ook nog eens goed voor je CV!).
• Beurzen, beurzen en studiebeurzen – Je kunt in aanmerking komen voor een beurs, studiebeurs of studiebeurs, wat in feite gratis geld is omdat je het niet hoeft terug te betalen.
• Familie – Hoewel niet iedereen van zijn familie geld kan of wil lenen, is het de moeite waard om in ieder geval te vragen of de jouwe dat wel wil, als je het geld nodig hebt. Je betaalt dan geen of minimale rente en hebt (hopelijk!) flexibele aflossingsvoorwaarden.
• Spaarrekening – Hoewel spaarrekeningen over het algemeen een veel lagere rente hebben dan P2P-leningen, brengen ze veel minder risico’s met zich mee.
• Percentage rood staan – Een groot voordeel van een studentenbankrekening is dat je een rekening-courantkrediet met 0% rente hebt. Het kan je echt helpen om tussen de aflossingen van je studielening door te komen zonder je zorgen te hoeven maken over rente en je hoeft het waarschijnlijk niet allemaal af te betalen tot het jaar nadat je bent afgestudeerd.
• Hardheidsfonds – Als je als student in geldnood komt, kijk dan of je een hardheidsfonds van je universiteit kunt krijgen. De universiteit heeft geld opzij gezet om studenten met financiële problemen te helpen, en het kan je helpen de risico’s te vermijden die gepaard gaan met het afsluiten van een P2P-lening.

Investeren in peer to peer-leningen is één manier om een passief inkomen te verdienen, maar wij kennen toevallig ook een paar minder riskante manieren om aan gratis geld te komen…