We hebben er allemaal wel eens aan gedacht. Als er een grote uitgave op je afkomt, kan het verleidelijk zijn om je pensioenrekening aan te spreken voor extra geld. Als je het geld in je 401(k) op het werk hebt om een huis te verbouwen of de trouwkosten van een kind te betalen, kun je jezelf afvragen: Waarom niet? Per slot van rekening is het gemiddelde 401 (k) saldo op dit moment $ 103.700.1 Dus, wanneer u contant geld nodig hebt (of u denkt dat u contant geld nodig hebt), kan de verleiding om uw pensioenplanvertegenwoordiger te bellen en een opname te doen overweldigend lijken.
Freeze! Ik wil dat je de telefoon neerlegt en wegstapt van de 401 (k)! Elke financieel adviseur zal je vertellen dat het loont om je handen van je 401 (k) af te houden totdat je met pensioen gaat. Geloof je me niet? Kijk eens naar de onderstaande verhalen en de gevolgen van het dekken van grote levensgebeurtenissen met uw pensioenfondsen!
De meest voorkomende redenen voor het uitbetalen van een 401 (k)
Ten eerste, als je in de verleiding komt om een vervroegde opname te doen, ben je niet alleen. Uit een recente studie blijkt dat een op de drie 401(k)-beleggers zijn pensioenrekeningen heeft verzilverd voordat hij met pensioen ging.2 En het beeld is nog erger voor jongere werknemers. Meer dan de helft van de millennials heeft al geld opgenomen uit hun 401 (k)! 3 Meer dan de helft!
Wees zelfverzekerd over uw pensioen. Vind vandaag nog een beleggingsprofessional bij u in de buurt.
De waarheid is dat vroegtijdig in uw 401(k) duiken – of het helemaal uitbetalen – u meer gaat kosten dan u denkt. U krijgt niet alleen te maken met belastingen en opnamesancties, maar u mist ook het langetermijnvoordeel van samengestelde groei. Het is geen wonder dat maar liefst 90% van de millennials later spijt heeft van het vroegtijdig plunderen van hun pensioenrekeningen.4 Doe het niet!
Waarom dippen zo veel mensen zo vroeg in hun pensioenspaarpot? Hier zijn enkele van de belangrijkste redenen die ik hoor voor het uitbetalen van een 401 (k) – en waarom het bijna altijd een slecht idee is:
“De waarheid is dat het vroegtijdig onderdompelen in je 401 (k) – of het helemaal uitbetalen ervan – je meer gaat kosten dan je je misschien kunt voorstellen. U krijgt niet alleen te maken met belastingen en boetes, maar u mist ook het langetermijnvoordeel van samengestelde groei.”
-Chris Hogan
Je baan verliezen of van baan veranderen
Stel je dit eens voor: Je baas roept je in zijn kantoor. Je sluit de deur achter je. Dan hoor je de woorden die niemand wil horen: “Het spijt me, maar we moeten je laten gaan.”
Just als dat, je pakt je bureau en je bent uit een baan-en, als je niet een ton contant geld gespaard in je 401 (k) hebt wanneer je vertrekt, zou je dat geld gewoon willen nemen en rennen. Maar de waarheid is dat zelfs een kleine cash-out een enorme impact kan hebben op uw pensioensparen.
Laten we eens kijken naar Joe. Hij is 25, werkt al een paar jaar en heeft net een nieuwe baan. Hij besluit om de $ 4.500 in zijn 401(k) te gebruiken om zijn verhuizing te betalen en zijn nieuwe huis in te richten. Het is tenslotte maar $4.500, toch?
Blijkt dat het nog minder is. Allereerst houdt Uncle Sam ongeveer 25% in voor de inkomstenbelasting. Dan wordt Joe ook nog gestraft met een vergoeding van 10% voor vervroegde opname, waardoor zijn $ 4.500 wordt gereduceerd tot slechts $ 2.925.
Erger nog, Joe zal de langetermijnvoordelen van samengestelde groei mislopen. Wat als hij zijn 401 (k) had omgezet in een IRA toen hij zijn baan verliet, zoals hij had moeten doen? Joe’s rekening had kunnen groeien tot meer dan $ 200.000 in de komende 40 jaar, en dat is zonder nog een cent toe te voegen. Over een prijzige fout gesproken!
Onderwijsuitgaven
Dus, misschien denkt u er niet aan om uw hele 401 (k) te verzilveren, maar wilt u een deel van uw nestei gebruiken om u te helpen terug naar school te gaan voor een masterdiploma. Of misschien heb je een tiener die op het punt staat zijn middelbare schooldiploma te halen, en ben je achter met het opzetten van een studiefonds voor hem of haar. Het is voor een goed doel, toch?
Bij de meeste 401 (k) -plannen kunt u tot 50% van de waarde van uw rekening lenen tot $ 50.000, dus het is gebruikelijk dat ouders en jonge werknemers zich tot hun pensioenrekeningen wenden wanneer ze geen geld hebben om collegekosten te betalen. Maar, alleen omdat het gebruikelijk is, betekent het niet dat het slim is!
Er zijn een aantal vervelende voorwaarden verbonden wanneer u van uw 401 (k) leent. Hier zijn een paar van de gevolgen:
-
Om te beginnen moet je het bedrag dat je opneemt in een lening plus rente terugbetalen.
-
Want beleggingen in uw werkplek 401 (k) zijn voor belastingen, u betaalt een lening terug met dollars na belastingen, dus het duurt langer om hetzelfde geldbedrag op te bouwen.
-
U moet uw lening binnen een bepaalde termijn terugbetalen om belastingen en boetes te vermijden.
-
Als u om welke reden dan ook uw baan verlaat, moet u het volledige saldo van de lening terugbetalen tegen de vervaldatum van uw federale inkomstenbelastingaangifte.5
Dat zijn een heleboel negatieve punten om te overwegen. Hier komt het op neer: Uw pensioenspaargeld komt op de eerste plaats, zelfs vóór het financieren van de universiteit voor uzelf of uw kinderen.
Nou, hoor me niet verkeerd: ik denk dat hoger onderwijs erg belangrijk is. Maar het is een feit dat u of uw kind schuldenvrij naar de universiteit kan gaan door een betaalbare school te kiezen, parttime te werken en beurzen aan te vragen. Ik praat voortdurend met mensen die dat doen. Waar het op neerkomt: Als het op school aankomt, heb je opties!
Pensioen is een heel ander balspel. Je gaat sterk afhankelijk zijn van wat je op je pensioenrekeningen hebt gespaard voor de basisbehoeften van het leven – en je brengt jezelf in gevaar als je van je 401 (k) leent.
Prioriteren van je pensioen is niet egoïstisch – het is een slimme financiële beslissing voor je toekomst.
Een grote aankoop doen
Nou, deze maakt me echt razend. Ik heb met veel te veel mensen gesproken die hun 401 (k) of IRA hebben geleegd, alleen maar om een keuken te renoveren of een bruiloft te betalen – om er later spijt van te hebben.
In feite bleek uit een recent onderzoek dat twee op de tien Millennials die van plan zijn een huis te kopen, verwachten hun pensioenrekeningen te moeten aanspreken om hun aankoop te financieren. Erger nog, bijna een derde van de Millennials die momenteel huiseigenaar zijn, leende geld van hun nestei om hun huis te kopen.6 Dat is een slecht idee, mensen!
Bijvoorbeeld: Paula die op haar 35e al $100.000 op haar 401(k) rekening heeft staan. Ze krijgt een ernstig geval van huiskoorts en leent $ 50.000 van haar 401(k) voor een aanbetaling op een nieuw huis dat ver buiten haar prijsklasse ligt.
Het kost Paula acht jaar om de lening met rente terug te betalen, en ze moet haar bijdragen in die tijd stoppen. Hoeveel kost het haar? Paula kan meer dan een miljoen dollar verliezen. Laat dat tot je doordringen. Wil je echt dat je huis je ervan weerhoudt een alledaagse miljonair te worden?
Niet alleen verloor ze de samengestelde groei die $ 50.000 haar zou hebben opgeleverd, maar ze miste ook acht jaar van bijdragen aan haar 401 (k) terwijl ze de lening terugbetaalde. Ouch!
Schuld aflossen
Okay, wanneer het voelt alsof je wordt verpletterd door het gewicht van al je studieleningen, autoleningen en creditcardbetalingen, kijk je misschien naar het geld dat in je 401 (k) zit en denk je dat het zo gemakkelijk zou zijn om gewoon je schuld in één klap weg te slaan.
Ik snap het. Kijk, ik wil ook dat je zo snel mogelijk uit de schulden raakt. Maar uw 401 (k) is niet het antwoord. Ik heb je al laten zien hoe boetes en belastingen een groot deel van je zuurverdiende spaargeld in rook doen opgaan. Plus, je zou jezelf alleen maar in een groter gat graven als het gaat om sparen voor je pensioen.
Vertrouw me: Het is het gewoon niet waard. In plaats daarvan wil ik dat je je aan je plan houdt en gefocust blijft. Blijf werken aan uw schuld sneeuwbal en kloppen uw schulden een voor een. Voor je het weet, ben je schuldenvrij en klaar om door te gaan in de richting van je pensioendroom!
Hoe te voorkomen dat u uw 401 (k) te gelde maakt
Hoor me luid en duidelijk, mensen: Uw 401 (k) is er niet voor noodgevallen of vakanties of het afbetalen van schulden – het is er voor het pensioen. Als je geld leent van je 401(k), al is het maar één keer, kan je je toekomstige pensioen veranderen in één grote noodsituatie. En dat is niet goed!
“Uw 401(k) is er niet voor noodgevallen of vakanties of het afbetalen van schulden – het is er voor het pensioen.”
-Chris Hogan
Daarom wil ik dat u een volledig gefinancierd noodfonds hebt voordat u begint met beleggen in een 401(k) of andere pensioenrekeningen. Wanneer u een grote stapel contant geld beschikbaar hebt in een oogwenk, kan het een grote noodsituatie veranderen in een klein ongemak – en het zal u ervan weerhouden om zelfs maar te denken aan het aanraken van uw 401 (k).
Als u geen noodfonds met 3-6 maanden uitgaven hebt gespaard, stop dan met sparen voor pensionering totdat u dat doet!
En, tussen haakjes: Op vakantie gaan met je gezin of je keuken renoveren is geen noodgeval! Als u weet dat u enkele grote aankopen of een vakantie in het verschiet hebt, open dan een “sinking fund” en zet elke maand wat geld opzij totdat u ze met contant geld kunt betalen.
De enige reden waarom u zelfs maar zou moeten denken aan het opnemen van geld uit uw 401 (k) is om een faillissement of gedwongen verkoop te voorkomen. Anders is uw 401 (k) verboden terrein tot uw pensioen. Punt uit!
Blijf bij uw pensioenplan
Het leven heeft een manier om het onverwachte naar je toe te gooien. Daarom is het altijd een goed idee om een financieel adviseur die u vertrouwt in uw hoek te hebben. Met ons SmartVestor-programma kunt u in contact komen met een beleggingsprofessional die u helpt slimme beslissingen over uw toekomst te nemen en op lange termijn aan uw beleggingen vast te houden.
Vind vandaag nog een financieel adviseur!