Muss ich meine Renteneinkünfte verjubeln?

Der endgültige Leitfaden für Einkommen im Ruhestand

Es herrscht große Verwirrung darüber, wie man Renteneinkünfte erzielt und welche Methode der Ausschüttung am besten ist: Verjubeln oder garantierte lebenslange Entnahmen? In diesem Leitfaden zum Thema Einkommen im Ruhestand gehen wir auf die Vor- und Nachteile einer Einkommensrente und einer aufgeschobenen Rente mit einem optionalen Einkommenszusatz ein.

Die Frage, wie man seine lang verdienten Ersparnisse im Ruhestand über die gesamte Lebenszeit verteilt, ist heutzutage ein beliebtes Problem, das es zu lösen gilt. Leider gibt es einige Irrtümer darüber, wie Rentenversicherungen, ähnlich wie Renteneinkommen, ein garantiertes lebenslanges Einkommen für Rentner generieren.

Wir gehen auf die wichtigsten Unterschiede zwischen den beiden Methoden ein, damit Sie herausfinden können, ob Sie eine Rentenversicherung abschließen sollten oder nicht.

Annuitize vs. Income Riders

Traditionell werden Erträge aus Rentenversicherungen entweder durch Verrentung des Vertrags oder durch systematische Entnahmen erzielt. Das Problem bei diesen beiden Methoden ist die Möglichkeit, dass bei systematischen Entnahmen das Geld ausgeht, und die mangelnde Flexibilität bei der Verrentung.

Es gibt einen gewaltigen Unterschied zwischen der Verrentung Ihres Vertrages und der Erzielung lebenslanger Entnahmen aus einer Einkommenszusatzversicherung (Guaranteed Lifetime Withdrawal Benefit).

Die Verrentung und die garantierte lebenslange Entnahmeleistung erfüllen ähnliche Aufgaben, nämlich die Auszahlung eines garantierten Ruhestandseinkommens aus Ihrer Rente.

Was bedeutet Verrentung einer Rente?

Verrentung bedeutet die Umwandlung Ihrer Gelder in einen unwiderruflichen Einkommensstrom für einen bestimmten Zeitraum oder ein Leben lang. Unwiderruflich bedeutet, dass sie nicht geändert, rückgängig gemacht oder zurückgefordert werden kann.

Ein Rentenstrom von Cashflow-Zahlungen wird als Verrentung betrachtet.

Wenn eine Rente verrentet wird, bleibt der Rentenbesitzer auf dem Einkommensstrom sitzen, und es gibt keine Rückerstattung oder Kündigung. Rentenpläne, aufgeschobene Einkommensrenten, sofortige Renten, strukturierte Abfindungen, Sekundärmarktrenten, zweistufige Renten und Lotterieausschüttungen verjubeln ihre Einkommensausschüttung.

Was ist, wenn ich nicht verjubeln möchte?

Der Income Rider ist eine optionale Funktion, die einen Prozentsatz Ihres Kontowertes als einen Strom von Alterseinkommen für den Rest Ihres Lebens ausschüttet.

Dieser Strom kann ein- oder ausgeschaltet werden.

Renten mit optionalen Income Riders

Alle Renten können verrentet werden, auch aufgeschobene Rentenverträge. Es kommt darauf an, ob der Rentenbesitzer die Möglichkeit hat, zu verrenten, oder ob die Verrentung obligatorisch ist.

Die folgenden Arten von Rentenverträgen bieten die Möglichkeit der Verrentung, die jedoch völlig freiwillig ist. Als Alternative kann ein Rentenbesitzer stattdessen einen Einkommenszusatz (Guaranteed Lifetime Withdrawal Benefit) wählen, um sein lebenslanges Einkommen zu generieren.

• Fixed Annuities
• Fixed Indexed Annuities
• Variable Annuities

Wie bereits erwähnt, ist die Verrentung bei Einkommensrenten obligatorisch.

Sterbegeld

Ein weit verbreiteter Irrglaube bei Rentenversicherungen ist, dass die Versicherungsgesellschaft nach dem Tod des Eigentümers das Geld einsteckt und den Begünstigten kein Sterbegeld zahlt. Dies ist nur in einigen wenigen Fällen der Fall, in denen eine lebenslange Auszahlung gewählt wird.

Die Todesfallleistung variiert bei jeder Verrentung. In den meisten Fällen erhalten die Begünstigten die Todesfallleistung in Raten und nicht in einem Pauschalbetrag.

Bei einer Einkommenszusatzversicherung wird die Todesfallleistung fast immer in einem Pauschalbetrag ausgezahlt. Der überlebende Ehegatte kann auch mit einem Einkommenszusatz eine Ehegattenfortführung ausüben.

Zinsertragspotenzial

Bei Verrentung kann man mit einem jährlichen Zinsertrag von 1 – 1,5 % rechnen. Mit einem Einkommenszusatz verdienen Sie, was auch immer Ihr Basisvertrag (traditionell fest, fest, indexiert oder variabel) erwirtschaftet, was in der Regel mehr als 1 % jährlich ist.

Gebühren

Bei der Verrentung einer Annuität fallen keine zusätzlichen Gebühren an. Allerdings können sich die Rentenzahlungen aufgrund von Auszahlungen mit Garantien, Auszahlungen auf Lebenszeit, Todesfallkapital, Lebenshaltungskostenanpassungen und Ablösungsleistungen verringern.

Bei den meisten aufgeschobenen Renten fallen zusätzliche Gebühren an, wenn ein Ertragszusatz gewählt wird.

Besteuerung

Ausschlussquote

Eine Ausschlussquote wird als Prozentsatz ausgedrückt und auf jede Rentenzahlung angewandt, um den Teil der Zahlung zu bestimmen, der vom steuerpflichtigen ordentlichen Einkommen ausgenommen werden kann.

Nach der Ausschüttung der gesamten Kostenbasis werden 100 % der Rentenzahlungen als steuerpflichtiges ordentliches Einkommen des/der Eigentümer(s) betrachtet.

Annuität vs. Entnahmen

Entnahmen

Lebenslange Entnahmen aus einem Einkommenszusatz und Rentenzahlungen aus der Verrentung Ihres Vertrages sind 2 verschiedene Methoden, um Einkommen aus einer Rente zu erzielen.

• Die Ausschlussquote wird angewendet, wenn Sie den Vertrag verrenten.
• LIFO (Last In, First Out) wird angewandt, wenn Sie lebenslange Entnahmen einstecken.

Last In, First Out (LIFO)

LIFO bedeutet im Grunde, dass alle gutgeschriebenen Zinsen Ihrer Rente „zuletzt“ gutgeschrieben werden und Ihre ursprüngliche Investition Ihrer Rente „zuerst“ gutgeschrieben wird. Bei LIFO werden Ihre Zinsen bei Entnahmen zuerst ausgezahlt.

Kurz gesagt, Sie haben auf die bisher erwirtschafteten Zinsen keine Steuern gezahlt. Wenn Sie Erträge aus Ihrer nicht qualifizierten Rente beziehen, will das Finanzamt, dass die Steuern auf die Zinsen zuerst bezahlt werden.

Das bedeutet, dass 100 % Ihres Ruhestandseinkommens (monatliche, vierteljährliche, halbjährliche oder jährliche Auszahlungen) zu 100 % besteuert werden, bis Sie alle Gewinne aus der Rente aufgebraucht haben.

Nachdem Sie alle Gewinne ausgeschöpft haben, sind Ihre Auszahlungen nicht mehr steuerpflichtig.

Abschluss

Die Frage, die Sie sich stellen müssen, lautet: Verrentung oder nicht?

Bei einer Annuisierung wird in der Regel ein höherer monatlicher Betrag an den Eigentümer gezahlt als bei einer lebenslangen Rente, aber Sie sind an den Vertrag gebunden.

Income Riders schütten einen Einkommensstrom aus Ihrer Rente aus, den Sie nicht überleben können, was in den meisten Fällen weniger ist als eine Annuisierung, aber flexibler.

Häufig gestellte Fragen