The Voice ist der E-Mail-Newsletter der Special Needs Alliance. Diese Ausgabe wurde von SNA-Mitglied Hyman Darling, Esq. verfasst, einem Partner der Kanzlei Bacon Wilson, P.C. in Springfield, Massachusetts. Herr Darling konzentriert sich in seiner Praxis auf Nachlassplanung, Seniorenrecht, Nachlass, besondere Bedürfnisse und Vormundschaften/Vormundschaften. Bevor er zu Bacon Wilson kam, war er mehrere Jahre lang als Treuhänder tätig. Er tritt häufig als Redner für Bürger- und Wohltätigkeitsorganisationen auf und ist Mitglied im National Professional Advisory Committee der American Cancer Society sowie in den Vorständen mehrerer gemeinnütziger Organisationen für Menschen mit Behinderungen im Westen von Massachusetts. Er ist Mitglied des Verwaltungsrats der National Academy of Elder Law Attorneys.
Oktober 2010 – Band 4, Ausgabe 16
Eltern mit einem Kind mit besonderen Bedürfnissen versichern sich oft selbst, um für ihr Kind zu sorgen, wenn sie gestorben sind. Eine kompliziertere Frage ist, ob die Eltern den Abschluss einer Lebensversicherung auf das Leben ihres Kindes in Betracht ziehen sollten, um der Möglichkeit Rechnung zu tragen, dass sie ihr Kind überleben werden. Der Abschluss einer Lebensversicherung auf das Leben eines behinderten Kindes kann für die betreuenden Familienangehörigen mehrere Vorteile bieten. Dieser Artikel soll diese Vorteile erläutern, einen Überblick über das Antragsverfahren geben und die Arten von Policen beschreiben, die zur Verfügung stehen können. Die Informationen hier erweitern die Vorschläge, die in einem früheren Artikel in The Voice zum Thema Lebensversicherung und behinderte Kinder gemacht wurden.
Vorteile einer Lebensversicherung
Für Pflegepersonen, die auf eine berufliche Entwicklung verzichtet haben, um ein Kind mit besonderen Bedürfnissen zu betreuen, können sich Ersparnisse für den Ruhestand, Rentenbeträge und sogar Sozialversicherungsleistungen negativ auswirken. Eine Lebensversicherung auf das Leben des Kindes kann dazu beitragen, die entgangenen Löhne und Rentenansprüche der Betreuungsperson beim Tod des Kindes zu ersetzen. Wenn die versicherte Person stirbt, wird der Versicherungserlös in den meisten Fällen einkommenssteuerfrei an die benannten Begünstigten ausgezahlt.
Auch wenn der Gedanke daran nicht angenehm ist, kann eine Lebensversicherung dazu beitragen, die Beerdigungskosten zu decken und entgangene Einkommensmöglichkeiten auszugleichen. Bevor Sie eine Lebensversicherung für Ihr behindertes Kind abschließen, sollten Sie etwas über den Abschluss einer Police und die verfügbaren Optionen wissen.
Abschluss einer Lebensversicherung
Zuerst sollten Sie sich an einen seriösen Berater wenden. Suchen Sie sich einen Berater, der die Bedürfnisse Ihrer Familie über den persönlichen Gewinn stellt und der die Richtlinien für den Abschluss von Policen für Menschen mit Behinderungen kennt. Einige Berater könnten Ihnen sagen, dass ein Kind mit besonderen Bedürfnissen aufgrund von Vorerkrankungen oder Behinderungen nicht versicherbar ist. Akzeptieren Sie diese Antwort nicht als endgültige Ablehnung des Versicherungsschutzes. Trotz solcher Bedingungen kann es immer noch Möglichkeiten geben, eine Versicherung abzuschließen, wie z. B. die Beantragung einer Einstufung, einer abgestuften Lebensleistung oder einer Police auf der Grundlage des Funktionsniveaus Ihres Kindes (wird weiter unten näher erläutert).
Eine der wichtigsten Überlegungen bei der Beantragung einer Versicherung besteht darin, die medizinischen und psychologischen Probleme so darzustellen, dass sie für die Ausstellung der Police am günstigsten sind. Die Angaben zu medizinischen oder psychologischen Problemen müssen genau und ehrlich ausgefüllt werden, aber in der Regel besteht keine Verpflichtung, zusätzliche Informationen zu geben. Wenn das Unternehmen weitere Erklärungen zu Testergebnissen oder Einzelheiten über die Fähigkeit einer Person, bestimmte Aufgaben zu erfüllen, anfordern möchte, kann es dies zu einem späteren Zeitpunkt tun.
Eine weitere wichtige Überlegung ist die Bestimmung der Höhe der zu beantragenden Deckung, die von den Gründen für den Erwerb einer Police abhängt. Wenn der Erlös nur zur Deckung von Beerdigungs- und damit verbundenen Kosten bestimmt ist, besteht wahrscheinlich kein Bedarf an einer hohen Todesfallleistung. Wenn der Erlös für den Unterhalt von Angehörigen oder den Ersatz des entgangenen Lohns einer Pflegeperson verwendet werden soll, kann eine höhere Todesfallleistung angemessen sein.
Wenn der Antrag vollständig ist, schickt der Berater ihn zusammen mit den erforderlichen medizinischen Informationen an den Underwriter. Nachdem der Versicherer den Antrag und die beantragte Todesfallleistung geprüft hat, entscheidet er, ob der Antrag abgelehnt oder mit einer Standardleistung, einer Bemessungsleistung oder einer geringeren Deckung als beantragt genehmigt wird.
Da das Kind oft minderjährig ist oder Medicaid oder andere bedürftigkeitsgeprüfte staatliche Leistungen erhält, sollte es nicht Eigentümer der Police sein. Der Barwert der Police ist ein anrechenbarer Vermögenswert des Eigentümers für die Zwecke von Medicaid und SSI, Programme, die sehr niedrige Vermögensgrenzen haben. Der Verlust dieser wichtigen Leistungen könnte für das Kind katastrophale Folgen haben. Sie können der Eigentümer sein, sofern Sie keine Pflege- oder Erbschaftssteuerprobleme haben, die für Sie zu Komplikationen führen könnten. Eine Alternative wäre, die Police einem anderen Kind zu übertragen oder bei einer größeren Police einen geeigneten Trust als Eigentümer und Begünstigten einzusetzen.
Nachdem die Einzelheiten der Police geregelt wurden, ist es an der Zeit, die Zahlungen zu leisten. Die Prämien sind natürlich auch ein Faktor bei der Festlegung der zu beantragenden Versicherungssumme. Es ist interessant festzustellen, dass die Versicherungskosten für eine jüngere Person manchmal höher sind als für eine ältere Person. Zum Beispiel kann die Prämie für eine Person, die erst 10 Jahre alt ist, höher sein als die eines 20-Jährigen, da ein 20-Jähriger bereits 20 Jahre alt ist, während der 10-Jährige noch 10 Jahre Zeit hat, dieses Alter zu erreichen.
Andererseits verlangen einige Unternehmen mehr, wenn die versicherte Person älter ist. Zum Beispiel kostet die Musteranalyse einer Gesellschaft für einen 10-jährigen Mann mit einer Todesfallleistung von 25.000 $ 179 $ pro Jahr, während ein 20-jähriger Mann für den gleichen Versicherungsschutz 202 $ pro Jahr zahlen würde.
Die Kosten für die Prämien hängen auch davon ab, ob es sich um eine Risikolebensversicherung oder eine Vollversicherung handelt. Eine Risikoversicherung wird für eine bestimmte Anzahl von Jahren abgeschlossen, z. B. für 20 Jahre. Nach Ablauf der Laufzeit kann die Versicherungsgesellschaft einer Verlängerung der Police zustimmen, muss es aber nicht. Bei einer Risikoversicherung gibt es keinen kumulierten Barwert.
Die Versicherung auf Lebenszeit hingegen gilt in der Regel für die gesamte Lebenszeit des Versicherten mit einer garantierten Todesfallleistung, unabhängig vom Alter bei Eintritt des Todes, solange der vorgeschlagene Prämienplan eingehalten wird. Die Versicherungsgesellschaft kann sich nicht weigern, den Vertrag zu verlängern, solange die Prämien gezahlt werden. Bei einer Kapitallebensversicherung wird in der Regel im Laufe der Zeit ein Wert angesammelt, der als Rückkaufswert (Cash Surrender Value) bezeichnet wird. Die Risikolebensversicherung ist billiger als die Vollversicherung, da sie keinen Barwert bietet.
Es gibt auch „hybride“ Policen, die Aspekte der Risikolebens- und Vollversicherung kombinieren. Diese Policen sind etwas schwieriger zu verstehen, und eine Erklärung würde uns hier unnötig aufhalten – fragen Sie Ihren Versicherungsberater nach einer Erklärung und einem Vergleich der verschiedenen Arten von Policen.
Die oben genannten Schritte und Überlegungen verdeutlichen den Prozess des Kaufs einer Versicherungspolice für das Leben einer Person mit besonderen Bedürfnissen. Im Folgenden werden die verschiedenen Arten von Versicherungspolicen näher erläutert.
Versicherungspolicen für Menschen mit besonderen Bedürfnissen
Auch wenn die Prämien höher sein können, bietet eine Lebensversicherung, die einen lebenslangen Versicherungsschutz für Ihr Kind garantiert, die Gewähr, dass der Versicherungsschutz auch dann bestehen bleibt, wenn sich der Gesundheitszustand im Laufe der Zeit verschlechtert. Wenn der Gesundheitszustand Ihres Kindes stabil ist und sich im Laufe der Zeit nicht verschlechtern wird, ist eine Risikolebensversicherung möglicherweise weniger riskant.
Aufgrund des Risikos, das mit der Versicherung einer Person mit besonderen gesundheitlichen Bedürfnissen verbunden ist, legen viele Unternehmen Richtlinien für den Abschluss von Policen für Personen mit Behinderungen fest und haben gesonderte Zuweisungen, die als „Tabellen“ bezeichnet werden, was die Versicherungskosten betrifft. Das Unternehmen kann bestimmte Bedingungen einstufen oder einem Versicherten eine so genannte „abgestufte Lebensleistung“ zuweisen.
Eine Einstufung oder eine abgestufte Lebensleistung bedeutet nicht, dass der Versicherungsschutz verweigert wird, sondern ist vielmehr eine Anpassung, die das Versicherungsunternehmen vornimmt, um festzulegen, wie oder wann die Leistungen gezahlt werden. Anstatt einen festen Betrag beim Tod des Versicherten zu zahlen, kann eine gestaffelte Lebensversicherung verschiedene Leistungsbeträge auf der Grundlage der Anzahl der Erlebensjahre nach Antragstellung festlegen. Stirbt der Versicherte zum Beispiel im ersten Jahr, wird lediglich die Prämie ohne Zinsen zurückerstattet. Stirbt der Versicherte im zweiten Jahr, kann die Todesfallleistung 50 % des Nennwerts der Police betragen, im dritten Jahr 75 % des Nennwerts und im vierten Jahr und danach den vollen Betrag der Todesfallleistung. Stirbt der Versicherte jedoch infolge eines Unfalls und nicht eines natürlichen Todes, so kann der volle Nennbetrag gezahlt werden.
Auch andere Policen können ausgestellt und je nach der Funktionsfähigkeit des Versicherten berechnet werden. So kann die Versicherungssumme, für die eine gut funktionierende Person in Frage kommt, die Summe übersteigen, die einer Person mit schwereren Beeinträchtigungen gewährt wird. Zur Veranschaulichung wird im Folgenden zusammengefasst, wie mindestens eine Versicherungsgesellschaft bestimmte Funktionsniveaus beschreibt:
- Hochfunktionaler Autismus ist vergleichbar mit einem IQ von 70. Der Versicherte sollte keine oder nur minimale Beeinträchtigungen der sensomotorischen Fähigkeiten haben und über gut entwickelte Sprachkenntnisse verfügen.
- Mild funktionierender Autismus ist vergleichbar mit einem IQ zwischen 50 und 70. Um unter diese Beschreibung zu fallen, sollte ein Versicherter eine minimale Beeinträchtigung der sensomotorischen Fähigkeiten haben und in der Lage sein, akademische Grundschulkenntnisse zu erwerben. Der Versicherte sollte in der Lage sein, berufliche Fähigkeiten zu erwerben, um sich selbst zu versorgen, auch mit Hilfe oder Anleitung, kann aber auch in der Lage sein, unabhängig oder mit begrenzter Aufsicht zu leben.
- Mäßig funktionierender Autismus ist vergleichbar mit einem IQ zwischen 35 und 49. Um unter diese Beschreibung zu fallen, sollte ein Versicherter in der Lage sein, sich durch Training einige Kommunikations- und Körperpflegefähigkeiten anzueignen. Die akademischen Fähigkeiten des Versicherten können auf das frühe Grundschulniveau beschränkt sein, und die sozialen Fähigkeiten sind erheblich beeinträchtigt, aber der Versicherte kann in der Lage sein, ungelernte oder angelernte Arbeit unter Aufsicht auszuführen.
- Schwer funktionierender Autismus ist vergleichbar mit einem IQ-Bereich zwischen 20 und 34. Versicherte in dieser Beschreibung zeigen eine schlechte motorische Entwicklung, minimale Sprache und wenig bis gar keine Kommunikationsfähigkeiten.
- Profundierender Autismus ist vergleichbar mit einem IQ von etwa 20 oder weniger. Versicherte mit dieser Beschreibung haben eine minimale Sprachentwicklung und die Fähigkeit, sich selbst zu versorgen, müssen möglicherweise in einer engmaschig überwachten Umgebung leben und sind möglicherweise nur in der Lage, einige einfache Aufgaben mit Training auszuführen.
Bei jeder der oben genannten Beschreibungen hängt die Entscheidung der Versicherung von verschiedenen Faktoren ab, wie z. B. der Diagnose, dem Vorhandensein komorbider Störungen wie Depressionen, Angst- und Zwangsstörungen, einer Vorgeschichte von Krampfanfällen und Epilepsie, dem Grad der intellektuellen Leistungsfähigkeit, dem IQ und der Fähigkeit zu arbeiten und unabhängig zu leben.
Die bloße Tatsache, dass eine Person eine wie auch immer geartete Behinderung hat, kann sich auf die Prämien oder Bedingungen der Lebensversicherungspolice auswirken, ist aber nicht unbedingt ein Grund für eine Ablehnung. Da die Beantragung einer Police nicht mit Kosten verbunden ist, hat man bei dem Versuch, einen Versicherungsschutz zu erhalten, eigentlich nichts zu verlieren. Wenn eine Person zum Zeitpunkt der Ablehnung des Antrags noch nicht vollständig diagnostiziert wurde, kann ein Antrag einige Jahre später erneut gestellt werden, wenn die Person ausreichend in den Aufgaben der Selbstversorgung geschult ist, um eine Police ausstellen zu können.
Die Frage, ob es für Sie von Vorteil ist, eine Versicherung für Ihr Kind abzuschließen, ist kompliziert und hängt leider von der Möglichkeit ab, dass Sie Ihr Kind überleben könnten. Die Kosten jeder Versicherung müssen gegen den möglichen Nutzen für Sie abgewogen werden. Ein sachkundiger Versicherungsberater kann Ihnen helfen, eine fundierte Entscheidung zu treffen.
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