Was ist ein Kreditgeber?
Ein Kreditgeber ist eine Einzelperson, eine öffentliche oder private Gruppe oder ein Finanzinstitut, das einer Person oder einem Unternehmen Mittel in der Erwartung zur Verfügung stellt, dass diese Mittel zurückgezahlt werden. Die Rückzahlung kann schrittweise erfolgen, wie bei einer monatlichen Hypothekenzahlung (einer der größten Kredite, die Verbraucher aufnehmen, ist eine Hypothek) oder als Pauschalbetrag.
Key Takeaways
- Ein Kreditgeber ist eine Einzelperson, eine öffentliche oder private Gruppe oder ein Finanzinstitut, das einer Person oder einem Unternehmen Gelder in der Erwartung zur Verfügung stellt, dass diese zurückgezahlt werden.
- Die Rückzahlung umfasst die Zahlung von Zinsen oder Gebühren.
- Die Rückzahlung kann in Teilbeträgen (wie bei einer monatlichen Hypothekenzahlung) oder als Pauschalbetrag erfolgen.
Verständnis von Kreditgebern
Kreditgeber können Gelder aus verschiedenen Gründen zur Verfügung stellen, z. B. für eine Hypothek, einen Autokredit oder einen Kredit für ein kleines Unternehmen. In den Darlehensbedingungen ist festgelegt, wie das Darlehen bedient werden muss, wie lange es läuft und welche Folgen ausbleibende Zahlungen und Zahlungsausfälle haben. Letztendlich kann sich ein Kreditgeber an ein Inkassobüro wenden, um überfällige Beträge einzutreiben.
Wie treffen Kreditgeber Kreditentscheidungen?
Einzelne Kreditnehmer
Die Qualifikation für einen Kredit hängt weitgehend von der Kreditgeschichte des Kreditnehmers ab. Der Kreditgeber prüft die Kreditauskunft des Kreditnehmers, in der die Namen anderer Kreditgeber, die Kredite vergeben, die Art der vergebenen Kredite, die Rückzahlungsgeschichte des Kreditnehmers und vieles mehr aufgeführt sind. Anhand des Berichts kann der Kreditgeber feststellen, ob der Kreditnehmer in der Lage ist, seine Zahlungen auf der Grundlage seiner derzeitigen Beschäftigung und seines Einkommens zu leisten. Kreditgeber können auch den Fair Isaac Corporation (FICO)-Score in der Kreditauskunft des Kreditnehmers verwenden, um die Kreditwürdigkeit zu bestimmen und eine Kreditentscheidung zu treffen.
Der Kreditgeber kann auch das Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI) des Kreditnehmers bewerten, indem er aktuelle und neue Schulden mit dem Einkommen vor Steuern vergleicht, um die Zahlungsfähigkeit des Kreditnehmers zu bestimmen.
Bei der Beantragung eines besicherten Kredits, z. B. eines Autokredits oder eines Eigenheimkredits (HELOC), verpfändet der Kreditnehmer Sicherheiten. Der Wert der Sicherheiten wird bewertet, und die bestehenden Schulden, die durch die Sicherheiten gesichert sind, werden von ihrem Wert abgezogen. Das verbleibende Eigenkapital wirkt sich auf die Kreditentscheidung aus.
Der Kreditgeber bewertet das verfügbare Kapital eines Kreditnehmers, das Ersparnisse, Investitionen und andere Vermögenswerte umfasst, die zur Rückzahlung des Kredits verwendet werden könnten, wenn das Haushaltseinkommen nicht ausreicht. Dies ist im Falle eines Arbeitsplatzverlustes oder anderer finanzieller Probleme hilfreich. Der Kreditgeber kann fragen, was der Kreditnehmer mit dem Kredit zu tun gedenkt, z. B. den Kauf eines Fahrzeugs oder einer anderen Immobilie. Auch andere Faktoren können berücksichtigt werden, z. B. Umwelt- oder Wirtschaftsbedingungen.
Kreditnehmer aus der Wirtschaft
Banken, Spar- und Darlehenskassen und Kreditgenossenschaften können Programme der Small Business Administration (SBA) anbieten und müssen sich an die Kreditrichtlinien der SBA halten. Private Institutionen, Angel-Investoren und Risikokapitalgeber vergeben Kredite auf der Grundlage ihrer eigenen Kriterien. Diese Kreditgeber prüfen auch den Zweck des Unternehmens, den Charakter des Geschäftsinhabers, den Standort des Unternehmens sowie den voraussichtlichen Jahresumsatz und das Wachstum des Unternehmens.
Kleingewerbetreibende weisen ihre Fähigkeit zur Kreditrückzahlung nach, indem sie den Kreditgebern sowohl persönliche als auch geschäftliche Bilanzen vorlegen. In den Bilanzen werden die Aktiva und Passiva sowie das Nettovermögen des Unternehmens und der Einzelperson aufgeführt. Obwohl die Unternehmer einen Rückzahlungsplan vorschlagen können, hat der Kreditgeber das letzte Wort bei der Festlegung der Bedingungen.