A. Reservation of Rights Letterとは何ですか。
保険会社にクレームを提出すると、保険会社から「Reservation of Rights」レター（略して「ROR」）が送られてくることがよくあります。 RORレターは、提出したクレームがカバーされるかどうかについての保険会社の立場を公平に知らせ、保険会社があなたを弁護する義務を果たすと同時に、保険の除外事項など、カバーに対する抗弁を主張する権利を保持するためのものです。 保険会社がカバレッジを拒否する権利を留保せずに被保険者の弁護を引き受けた場合、弁護を引き受けた時点で通知されていた保険契約の抗弁を主張することができなくなる可能性が高い
B. RORレターは適切に作成されているか？ Selective Way v. MAK Services
権利留保レターの具体的な内容は非常に重要であり、被保険者とその弁護士によって慎重に検討されなければならない。 このことは、ペンシルバニア州の上訴裁判所の最近の判例、Selective Way Insurance Company v. MAK Services, No. J-A 27010-19, 2020 Pa. Super 103 (filed April 24, 2020).
MAK Servicesの唯一の事業は雪と氷の除去であった。 同社はSelective Wayと保険契約を結んでいた。 理由は不明だが、その保険には雪と氷の除去に関する特定の除外事項が含まれていた。 MAK Servicesは、MAK Servicesが雪と氷を取り除いた駐車場を歩いているときに氷で滑って転倒した男性から訴えられた。 Selective Wayは、この訴訟でMAK Servicesを弁護する弁護士を任命し、MAK Servicesに権利留保の書簡を送った。 RORレターには、セレクティブが訴訟で弁護を行うこと、そしてセレクティブが「この問題の進展に伴って関連し得る適用法、保険規則、契約条項の下でセレクティブに留保されたすべての権利」を含む権利留保の下でこの問題を処理することが記されていた。 しかし、ROR の手紙は、保険契約に含まれていた雪氷除去の除外を認めず、議論もしなかった。
その後18ヶ月間、Selective Wayが提供した弁護士は、基礎となる訴訟でMAK Servicesの弁護をしました。 その後、Selective Way は MAK Services に対し、保険契約に含まれる雪氷除去の除外は Selective Way が MAK Services に対して弁護または補償の義務を負わないことを意味するという宣言的判決を求める別の訴訟を起こしました。 言い換えれば、Selective Wayは、別の訴訟において、MAK Servicesの弁護費用を支払う必要がないこと、また、原訴訟でMAK Servicesに対して損害賠償が認められた場合、Selective Wayはそれを支払う必要がないことを裁判所に求めたのである。
Selective WayとMAK Servicesの両社は宣言的判決訴訟において略式判決を求める申し立てを行い、裁判部はSelective Wayに味方しました。 Pennsylvania Appellate Courtは、Selective Wayが送付したRORレターが不十分であったとして、逆転判決を下しました。
C. RORレターは除外を維持するのに十分だったか？
控訴審の争点はSelective WayのRORレターの十分性、およびそれによって保険契約の雪氷除去除外が維持されたかどうかである。 保険会社は、被保険者に弁護を提供することによって、保険の除外事項に関する請求を自動的に放棄するわけではありませんが、(1) 適時に、かつ (2) そのような権利の留保の十分な通知を被保険者に提供することが要求されるという規則があります。
このケースでは、Selective WayのRORレターはタイムリーであったが（原訴訟の提起から3週間以内に送られた）、それはMAK Servicesに保険の除外事項に関するSelective Wayの立場を公平に伝えておらず、したがって、それらの除外事項は保全されていなかった。 RORレターは、雪氷除去の除外など、補償の問題を具体的に特定するのではなく、Selective Wayが補償を拒否する権利を含め、「適用法、保険規則、保険契約条項」に基づくすべての権利を一般に保持すると述べただけであった。
したがって、この文言と ROR レターは MAK Services に将来の不測の事態が補償に影響するかもしれないと通知したかもしれないが、保険の表面に現れる既存の補償問題、すなわち除雪と氷の除外について何の通知も行わなかった。 その代わりに、Selective WayがRORレターで使用した定型文は、雪氷除去の除外事項への依存を不明瞭にし、MAK Servicesにバックアップ弁護士を雇う緊急の必要性がないという妥当な結論に至らせた。
雪氷除去の除外は保険の表面上明らかであったため、ペンシルバニア控訴裁判所は、Selective Wayがクレームの適切な調査を行わず、その欠陥調査の結果として、そのRORレターは留保した権利の範囲を明確に伝えず、その結果MAK Servicesに推定上の不利益をもたらしたと判断しました。 その偏見の結果、Selective Way は雪氷除去の除外を主張することを禁じられた。
D.
このケースから得られる教訓は、権利留保のレターで使用される言語は非常に重要であり、慎重に検討されるべきということである。 保険会社は、「利用可能なすべての抗弁」を留保するという定型文を単に使用するのではなく、被保険者がそれに応じて判断できるように、適用されると思われる抗弁または保険契約の除外事項を明示しなければなりません。
MAKサービスでは、保険契約に非常に明白な除外事項があり、もしそれが保険会社によってRORレターで提起されていれば、保険会社は弁護を提供する必要がなく、裁定された損害賠償金を支払う必要もなかったはずです。 しかし、保険会社がRORレターでその除外を明記しなかったため、18ヶ月後にその除外に依拠することは許されなかった。
要するに、保険金請求を提出した場合、権利留保のレターを受け取った可能性が高いということです。 そのレターを注意深く確認するか、弁護士に確認させ、保険契約の除外事項やその他の補償問題が存在する場合、それを判断する必要がある。