Finance Careers – Credit Analyst

1.ファイナンスキャリア – クレジットアナリスト 2.ファイナンスキャリア – クレジットアナリスト 3.ファイナンスキャリア – クレジットアナリスト 4.ファイナンスキャリア – クレジットアナリスト 5.ファイナンスキャリア – クレジットアナリスト 6.ファイナンスキャリア – クレジットアナリスト 7. クレジット・アナリストとは？

クレジット・アナリストとは、財務データやその他の関連データに基づいて顧客（企業や個人）の信用力を評価する金融の専門家です。 この分析の目的は、銀行がその特定の顧客に対してどの程度のリスクを取ることができるかを判断することです。

クレジット・アナリストは銀行の金庫の守護神です。 彼らの主な役割は、見込み客に関するすべての関連情報を収集し、それを標準的で消化しやすい形式にまとめ、経営陣や融資承認者に提示し、お金を貸すかどうかの最終評価を行うことです

2. 仕事内容

クレジットアナリストの唯一の仕事は、割り当てられたすべての銀行顧客の信用リスクを管理することです。 信用リスクとは本来、顧客によるあらゆる種類のローンやその他の未払い債務に対する不履行のリスクのことである。 クレジット・アナリストは、顧客の返済能力を確認しなければならない。 これは6つのステップで構成されている。 それは、利益相反を避けるために、別のチーム、あるいは上級委員会が行う。 クレジットアナリストはこれらの意思決定者に最も論理的なケースを提示するだけです。)

2.1. 情報収集

• クレジット・アナリストは顧客とその業界について利用可能なすべての情報を収集しなければなりません。 これには財務諸表、ニュースレポート、四半期ごとの売上データなどが含まれます。
• また、クレジット・アナリストはクライアントに直接アクセスし、より詳細なデータや最新のデータをアドホックに求めることができます（また、そうすべきです）。 例えば、あるサービスの中断が企業にどのような影響を及ぼすかを分析するために、売上データを個々の製品やサービスごとに分類するよう依頼することができます。
• また、どの企業も孤立して事業を行っていないため、競合他社や業界全体のデータも収集します。
  • これは最も時間のかかるプロセスで、収集したすべての情報を処理し、分析し、信用メモや提案書にする必要があります。
  • 比率の分析、強みと弱みのリスト、予測の実行、シミュレーションなどが行われます。
  • レバレッジ、販売モメンタム、市場シェア、インタレスト・カバレッジなどの定量的情報だけでなく、経営概要、ブランドの質などの定性的情報も含まれます。 例えば、顧客は10億ドルの直接信用枠しか発行されないかもしれないが、もう10億ドルは銀行保証の形で、5億ドルは通貨デリバティブなどの形で顧客に提供されるかもしれないのである。 リスク識別
    • リスク識別は、クレジットアナリストが最も得意とするところです。 処理されたすべての情報を見て、自分の判断ですべてのリスクを特定し、リストアップする必要があります。
    • 例えば、クライアントが製鉄所の場合、関税のリスク、環境問題による風評リスク、中国メーカーによる地元市場でのダンピングの可能性、自動車産業の不振による需要の減少リスク、その他何千ものものがあるかもしれません。 そして、次のステップでは、これらの要因のそれぞれを考慮しなければなりません。 リスクの軽減
      • すべてのリスクを排除することはできないが、低減または軽減することは可能である。
      • 先ほどの製鉄所の例でいえば、環境方針を拡大・強化したり、安価なメーカーが製造できないような高級鋼を製造したり、過剰な買い手リスクの影響を受けないよう顧客ベースを分散させたりすることが考えられます。
      • 銀行はまた、あらゆるエクスポージャーに対する担保の要求、よりリスクの高い製品の割り当ての削減、（例えば製鉄所の親会社からの）第三者保証の主張などにより、銀行側からのリスクを軽減することができます。

      3.5. 与信契約

      • 与信契約は、基本的にリスク軽減プロセスの一環としてクライアントに課される条件である。 これらのいずれかに違反した場合、直ちに審査が行われます。

      2.6. モニタリング

      • クレジットアナリストは、クライアントのカバレッジチームと組み合わせて、これらすべての信用条項を追跡する最終責任を負います。
      • また、銀行のクライアントに影響を与える可能性のある不利なニュースには注意を払う必要があります。
      • 年次レビューもモニタリングプロセスの一部であり、すべての数値とエクスポージャーが新しいデータに基づいて再評価されます。 資格とスキル
        • People management – あなたは、容易に入手できないかもしれない情報の多くを取得する必要があります。 何度もクライアントに電話をかけ、あらゆる種類のデータ（会社が公表していないような細かい情報）を聞き出す必要がある。 最終的には、必要な情報をすべて把握できるようになり、最初のうちはうまくいくでしょうが、それでも頻繁にクライアントに戻ることになります。
        • 業界知識 – どんな企業も真空中には存在しません。 ある部門で起こっていることは、その部門のすべての企業に影響を与えます。 そのため、このような「掟破り」な行動は、「掟破り」であると同時に「掟破り」でもあるのです。

        • アナリティカルマインドセット-クレジットアナリストになるには、適切な推論と数学のスキルを持っている必要があります。 そのため、このような「掟破り」的な発想が必要なのです。 すべての情報が入手可能なわけではなく、すべての点がデフォルトでつながっているわけでもありません。 この分析は、自分自身ではなく、銀行の実際の意思決定者に、クライアントが銀行のお金を持ち逃げすることはないと納得させるためのものであることを心に留めておいてください。 バランスシートの強さ、成長の見込み、返済能力、市場での地位、その他何十もの事柄を見なければならないのです。 しかし、論理的な推論ができる人であれば、このようなことは簡単に身につけることができます。 主観的なことを伝えるには、自分の説得力に頼らざるを得ないことがよくある。 例えば、ある指標における0.5%の変化は、ある人にとっては大きなことかもしれませんが、他の人にとっては気にならないほど小さなことかもしれません。 なぜXが重要でYは重要でないのか、承認者を納得させることができるかどうかは、クレジットアナリスト次第です。
        • Accuracy and attention to detail – コーポレートバンキングでは、巨額の資金を扱っているため、一般的にステークスが高くなります。 ミスは大きな反動につながるため、不注意な人や急いでいる人は一般的にあまりうまくいきません。

        • 明確な思考プロセス – 誰にでもミスはある。 その日の終わりに重要なのは、あなたが行うすべての決定とすべての結論の背後にある明確な思考プロセスを持っていることです。 もしあなたが失敗しても(他の誰もがするように)、あなたが持っていた形成に基づいて正しく合理的なことをしたと納得させられる限り、上司や他の人はあなたをサポートしてくれるでしょう。 また、”崖っぷち “であることを自覚し、”崖っぷち “であることを自覚し、”崖っぷち “であることを自覚し、”崖っぷち “であることを自覚し、”崖っぷち “であることを自覚する。 このような場合、「痒いところに手が届く」という言葉がぴったりです。

        リレーションシップスキル

        50%

        テクニカルスキル

        75%

        Leadership スキル

        50%

        業界経験・市場意識

        85%

        4. クレジットアナリストになるには？

        上記のスキルはすべて「あると便利」なものですが、採用担当者が最も重視するのは、数理分析や論理的推論に対する技術的な適性でしょう。 他のスキルを示すことは確かに問題ではありませんが、数字を計算し、論理を適用する能力は、主に必要とされるものです。

        これらのスキルを証明する最善の方法は、会計、金融、ビジネス、あるいはエンジニアリングのような数学の多いコースで高い成績を修めることです。 また、GARPの金融リスクマネジメントのように、信用分析を含むリスク関連の職業に本当に価値を付加するような特定の資格もあります。

        ソフトスキルに話を移すと、あなたの履歴書が多くのリーダーシップ特性を示していても何も問題はありませんが、これは他の人が意思決定をするのを助けるサポート役であることを心に留めておいてください。

        4.1. クレジットアナリストの資格

        以下のコースは非常にお勧めできます。 ニューヨーク金融学院(NYIF)のクレジットリスク分析プロフェッショナル証明書。

        いくつかのコースのカリキュラムを分析するのに多くの時間を費やしましたが、このコースはクレジットアナリストの役割のために実用的な観点から圧倒的に最適です。 試験に合格した受講生には、ニューヨーク・インスティテュート・オブ・ファイナンスから「クレジットリスク分析プロフェッショナル認定証」が授与されます。 これは、信用分析の実地経験に代わる最良の方法であると私は考えています。

        Corporate Finance InstituteのCertified Banking & Credit Analyst (CBCA)も素晴らしい選択肢のひとつです。 また、企業や機関銀行の観点から信用分析に焦点を当てたレーザーです。

        これらのコースやその他のコースについての私の詳しいレビューはこちら：

        Best Credit Analysis Courses ranked by Bankers (2020)

        4.2. クレジットアナリストの履歴書作成

        クレジットの経験は、当然ながら前面に押し出されるべきものです。 また、直接的にクレジットリスクに関連しないものであっても、その他のリスクに関する経験も歓迎されます。

        それでもなお、履歴書の作成に助けが必要な場合は、以下の専門サービスを利用することができます。 給与とボーナス

        給与は国によって大きく異なり、またあなたの職務経験によっても異なります。

        1年目のクレジットアナリストの給与は、米国で約8万ドル、欧州で約6万ユーロと言われています。 そのため、このような「掟破り」のような、「掟破り」のような、「掟破り」のような、「掟破り」のような、「掟破り」のような、「掟破り」のような、「掟破り」のような、「掟破り」のような、「掟破り」のような・・・。 また、これはあくまで初年度の給与であり、経験を積むことで大幅に上昇することも覚えておいてください。 最初の1-2年は、自分の技術を学ぶことに専念している時期です。 頼りになる人材になるのは、通常3年目以降です。 また、このような給与の数字は、あなたが働いている銀行とあなたが扱っているクライアントの種類に依存します。 このような場合、「某大手銀行」よりも「某小手地方銀行」の方が給与は低いでしょう。 フォーチュン500に選ばれているグローバルな顧客を扱うトップクラスの銀行から10万～12万ドルのオファーを受けることは前代未聞ではありません。 しかし、そのような役割は稀であり、これは銀行や場所によって異なるということを強調したいと思います。 給与の相対比較

        給与を見るより信頼できる方法は、他の銀行の職務との相対比較です。 コーポレートバンキングのクレジットアナリストは通常、リテールバンカーよりは高いが、コーポレートバンキングのリレーションシップマネージャーや投資銀行部門の人よりは低いだろう。

        信用リスク評価は銀行業務において最も重要なスキルの一つであり、キャリアを通じてあなたを助けてくれるでしょう。 クレジットアナリストは、銀行の富の守護者としての役割を果たします。 したがって、彼らは常に技術的に有能であると考えられています。 また、多くの銀行では、法人向け銀行の営業担当者は、事前に何らかの信用調査の経験を持っていることを要求されることも、ここで述べておく必要があります。 クレジット・アナリストとして3～5年勤務すれば、他のスキル要件を満たしている限り、フロントエンドに異動する可能性が非常に高くなります。 クレジットアナリストの一日

        クレジットアナリストの一日は、新規顧客または既存顧客のどちらかを見て過ごします。

        6.1. 新規融資提案の作成

        顧客の規模にもよりますが、年間5～500件の新規融資提案をこなすこともあります。 もしあなたが、銀行との関係全体が何十億もの価値を持つような巨大企業を見ているならば、おそらくそのような顧客を年に10社以上管理する必要はないでしょう。

        最初のデータは、フロントエンドのチーム（セールスやリレーションシップ担当者）から送られてきます。 また、（銀行によっては）間接的に彼らに報告することもあるかもしれません。 つまり、あなたは、すべての提案を通過させたいと考えるビジネス・オリジネーターと、銀行がそのようなことで破綻しないようにしなければならないリスク承認者の間の溝を、本当にまたいでいるのです。 既存顧客の見直し

        これは、既存顧客の様々な信用閾値を継続的に監視するプロセスである。 銀行によっては、新規取引先と既存取引先でチームを分けているところもありますが、必ずしもそうとは限りません。 その理由は継続性、つまりローンを承認してもらったのであれば、今後モニタリングするのに最適な立場にあるからです。 このような融資の中にはリボルビング方式を採用しているものもあり、実際に期限切れになることはないことを覚えておいてください。 ただ、継続的にモニタリングし、毎年、財務実績を更新し続ければよいのです。 ほとんどの銀行は、各顧客のために徹底的な年次信用調査を行うだろう。 例えば、売上が落ち込んだり、財務レバレッジが所定のレベルを超えて上昇したりすると、クレジットアナリストであるあなたは信用リスクの見直しを即座に行う必要があるかもしれません。 想像できるように、エクスポージャーの規模が大きくなればなるほど、これらのトリガーはより敏感になります。 自分のデスクを好きになることを学ぶ

        もうお分かりかもしれませんが、この仕事はあまり出張が多いものではありません。 普段はデスクに座り、クライアントの財務状況や業界のニュース、あるいは自分が取り組んでいる提案書など、さまざまなドキュメントを見ることになります。 新しい提案をする場合は、クライアントと何度も電話をして、必要な情報を得る必要があるかもしれません。 その際は、リレーションシップチームがサポートします。

        主な情報源は、クライアントの財務（貸借対照表、損益計算書、キャッシュフロー計算書、監査人のコメント、マネジメントノートなど）です。 そのため、あらゆる情報を精査し、カタログ化し、評価することが求められます。 融資の決定は、あなたが提供する情報に基づいて行われるため、正確さと細部への配慮が最も重要です

        6.4. 労働時間

        クレジットアナリストはワークライフバランスに関してはかなり良い方だと思います。 仕事はほぼ9時から6時までで、週の労働時間は45時間前後となる傾向があります。 月末になると、クレジットレビューやケースの締め切りがあるため、少し慌ただしくなることもあります。 そのようなクランチタイム中に、週60時間に近いことを期待しますが、それは本当にあなたが扱っているクライアントの種類に基づいて、月.

        の残りのためのあなたの仕事の負荷を管理する方法までですいくつかの違いがある。 最大手のクライアントは多くの製品やサービスを持っているため、信用分析に多くの分析が行われます。

        7.キャリアパスと昇進

        クレジットアナリストには主に2つのキャリアパスがあります。 自分の専門分野に専念するか、クレジット・スキルを活かして他の関連職務に就くかです。

        7.1. 信用リスクに固執する

        最も一般的な選択肢は、給与の伸びの点では遅いかもしれませんが、自分の分野に固執し、有機的に成長することです。

        銀行や銀行以外の金融機関の信用リスク部門には、十分な需要と成長の余地があることは間違いありません。 8-10年後には、チームリーダーの役割を担い、若手のクレジットアナリストのチームを管理することができるようになるかもしれません。 このような人の最終的な目標は、CROやチーフリスクオフィサー、またはそれに相当するポジションかもしれません。 リレーションシップ/営業職

        信用リスク部門は収益を生み出すものではなく、それはボーナスに反映されます。 信用リスクは、営業になりたいという気持ちがない人にとっては、理想的な分野ではないとは言えません。 しかし、多くのクレジットアナリストは、銀行商品について学ぶための出発点とし、その後、フロントエンドの営業職に移ります。

        最も経済的に報われる選択肢は、最終的に卒業して法人銀行商品の関係/カバレッジマネージャーになることでしょう。 また、「震災の影響により、日本国内において、被災された方々への支援活動を行うことが困難な状況にある。 しかし、RMに求められるスキルは、これまでとは大きく異なる職務に就くことです。 人付き合いが良く、自己主張が強く、外向的で、物事を成し遂げるために素早く考え、リソースを集めることができることが重要です

        7.3. 信用分析から投資銀行へ

        最後に、金融の技術的専門知識が評価される他の分野への転職の可能性もある。 投資銀行、デット・キャピタル・マーケット、さらにはリスク・コンサルティングなど、何でもありです。 このような移動は、すでに述べた2つの主な道に比べてまれですが、もしあなたが本当に転職したいと思い、十分な能力があるならば、それは確かに可能です。 信用リスクのスキルがあれば、DCMや格付け会社には向いているが、ECMにはあまり向いていないということもあり得ます。 同様に、複雑なモデリングの経験が豊富であれば、レバレッジドファイナンスも手が届きますし、インフラや産業プロジェクトの資金調達に多く携わってきた方であれば、プロジェクトファイナンスも同じように手が届くと思います。

        

        

        • ベスト企業金融コース
        • ベスト信用分析コースと資格
        • ベスト財務モデリングコース
        • ベスト財務分析コース

        About the Borders. 著者紹介

        

        Gaurav Sharma

        Gaurav は2009年にシティでコーポレートおよび投資銀行部門のインターンとしてキャリアをスタートし、最終的には数年後にスタンダードチャータード銀行のホールセールバンキング部門でアソシエイトディレクターとして活躍することになりました。 2016年には、ロンドンのFinTechスタートアップ企業に対して、機関投資家向け銀行業務の商品開発に関するコンサルティングを行っています。 また、北米や欧州の中堅プライベート・エクイティ/アセット・マネジメント会社や銀行に対して、金融サービスやFinTech分野への投資に関するアドバイスも行っています。 ガウラヴは、欧州連合の銀行規制やFinTech、ブロックチェーンスタートアップ、AIオーバーロードの必然的な台頭などのテーマで執筆している。 コンピュータサイエンスのエンジニアリング学位と、ファイナンスとマーケティングのダブルメジャーでMBAを取得しています。 また、公認金融リスク管理士でもある

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