* Ratesetterの年利は現在、Temporary Interest Reduction期間を実施しているため、1.5～2％に下がっています。
Risk of peer to peer lending
P2P融資でお金を借りるにしても貸すにしても、リスクが付き物です。 ここでは、心に留めておくべき重要なことを説明します。
ピアツーピアローンサイトでお金を借りる
Credit: Atanas Bezov –
あらゆる種類のローンを利用する場合と同様に、慎重に考え、それが本当に自分にとって最善の選択肢なのかどうか確認することが重要です。
特に、ピアツーピアローンを借りる際の主なリスクは次のとおりです。
- 柔軟な返済額 – 毎月の返済額を変更できることはまずないので、約束する前に、各返済額を支払えることを確認する必要があります。 このような状況下、「憧れ」の存在である「憧れ」を実現するために、「憧れ」を実現するために、「憧れ」を実現するために、「憧れ」を実現するために、「憧れ」を実現するために、「憧れ」を実現するために、「憧れ」を実現するために、「憧れ」を実現するために、「憧れ」を実現するために…………………………………………
毎回の返済を期限通りに行えないかもしれないという疑念がある場合は、ローンを組まないことをお勧めします。
これと同様に、P2Pローンを組むことによって、短期間に多くの厳しい信用調査を受けることにならないかを考えてみてください。
それはあなたが信用の貸し手からのほとんどのローンで同様のリスクに直面するだろうということは注目に値する。 しかし、政府の学生ローンは、あなたの収入が一定額を下回るといつでも返済を停止することになり、あなたはこれらのリスクを見つけることはありません。 また、学生ローンを申し込む際に、厳しい信用調査を受けることもありません。
リスクを管理できる自信がある場合でも、ピアツーピアローンを利用する前に、別の資金調達手段を検討することをお勧めします – あなたは、ノーリスクまたは最小リスクで利用できる資金が他にどれだけあるかによって、驚くかもしれません。
Lending money through peer to peer loan platforms
Credit: Yevgen Kravchenko, kamui29, Bell Photography 423 –
ピアツーピアローンという形でお金を貸すことは、うまくいけばキャッシュバックと利息が得られるため、お金を作る素晴らしい方法となりえます。 しかし、投資家は借り手よりも多くのリスクに直面していることを覚えておいてください。
ここでは、ピアツーピアローンとしてお金を貸すことに関わる主なリスクです:
- お金を失う – P2P融資を通じて行うすべての投資は、あなたがお金を稼ぐために、またはあなたのお金のすべてを得るために他の人々がローンを返済することに依存しています。
- FSCSの保護がない – 普通預金口座のように、金融サービス補償制度(FSCS)の保護は受けられません。 FSCSが適用されれば、最大85,000ポンドまで補償されますが、適用されないため、P2P投資は貯蓄と同じレベルの保護を受けられません。
- 不確実な経済 – P2P融資は比較的新しい業界なので、ローン会社は現在の状況（コロナウイルスの流行やブレグジットに影響）で生き残るために苦労する可能性もあります。 また、借り手によっては、返済を続けることが難しくなるかもしれません。
- 投資に対するリターンが遅い – P2Pローン会社を通じて投資したお金は、借り手とマッチングするまでに時間がかかることがあるため、すぐに貸し出されない可能性があります。 このため、すぐに利息がつくとは限りません。
- 投資の早期回収が難しい – 早期に資金が必要になる可能性がある場合は、P2Pローンへの投資を控えることを強くお勧めします。 しかし、そのような場合にも、「このままではいけない」という思いがあるのでしょうか？
Peer to peer lending site reviews
Ratesetter
Investing
Ratesetterでは最低10ポンドを投資することが可能です。
Ratesetterで投資する大きなメリットは、借り手が返済を怠った場合に弁済することを目的としたプロビジョナルファンドを備えていることです。
現在、COVID-19の発生を受けて、投資家が受け取る利息の額を半分に減らし、残りの50％の利息を今年いっぱいは準備基金に充当することにしています。
Ratesetter が投資家に提供する3つの商品:
- Access (3%*)
- Plus (3.5%*)
- Max (4%*).
* Ratesetterには現在一時的利息削減期間があるので、もし上記の金利でマッチしている場合は（つまり、あなたの金利が4.5%の場合は）、その金利は4.5%になります。
資金を運用する場合、資金は自動的にローン契約にマッチングされます – お金を借りる人を選ぶことはできません。
資金を引き出す場合、Accessプランは投資解除手数料が無料、Plusは30日分の利息、Maxは90日分の利息が解除手数料となる。
Ratesetterでは、Innovative Finance ISAという形で、Access、Plus、Max製品を利用することが可能である。
借入
Ratesetterの個人向けローンは、金利3.9%から。 ローンは1,000ポンドから25,000ポンドまで、1年から5年です。
同社のウェブサイトには、APR 11.4% Representative（固定）のローンの例が掲載されています。 これをもとに、仮に£3,000を年率8％（固定）の金利で4年間借り、£165の手数料を加算すると、毎月の返済額は£77.31となります。 合計で£3,710.88の返済になります。
なぜAPRと金利が違うのか、不思議に思いませんか？ APRとはAnnual Percentage Rateの略で、金利に年会費や申込金などの手数料が加算されたものです。
手数料はさまざまですが、平均して7%の手数料がかかります。
すべてのP2Pローンと同様、融資の可否を決める前に、Ratesetterによって審査が行われます。
個人向けローンだけでなく、不動産開発業者や中古車販売業者向けのローンも提供されている。
注意：ローンを利用できるのは21歳以上です。
Ratesetterを見る “
Zopa
投資
Zopa は最も歴史のあるP2P融資のサイトです。 投資家に提供する主な商品は以下の2つです。
- Zopa Core (2% – 4%)
- Zopa Plus (2.1% – 5.3%).
これらの商品には、最低1000ポンドの投資が必要となっています。 これは明らかに大きな投資ですので、損失が許されない場合はお金を貸さないようにしましょう。 また、普通預金口座に預けるなど、より低リスクで利息を得る方法を検討してください。
この投資を行う余裕があり、リスクを管理できる自信があると判断した場合、Zopaを通じて投資した資金は、分割されて多くの借り手に貸し出されることになります。
借り手ごとに利率が異なり、毎月の返済日も異なります。
また、返済が始まると、自動的にお金を再投資して、より大きな利息を得ることができます。 しかし、毎月の返済を維持することを選択した場合、それらはあなたの口座に残り、いつでも無料で引き出すことができます。
借り手の返済期限前にお金を取り戻すことを決めた場合、貸したお金の残額を1%の手数料で他の投資家に販売することが可能です。
また、ZopaのInnovative Finance ISAをチェックする価値はある。これも非課税の利子を提供しているが、FSCSの対象外であることを心に留めておこう。 金利は様々ですが、同社のサイトでは、金利14.4％APR（APRは金利＋手数料と覚えておきましょう）のローンの例が紹介されています。 金利が14.4%APRの代表で、毎月230.43ポンド返済し、5年後の返済は合計13,825.74ポンドとなる。
課される手数料と金利は、個々の状況に基づいて計算されます。
Zopaは融資先を非常に選別しており、サイトでは、同社を通じて融資を申し込んだ人のうち約20%が受け入れられると述べています。
注意: ローンを申し込むには20歳以上でなければなりません。
Zopaを見る “
Funding Circle
投資
ファンディング・サークルでは、最低投資額が1000ポンドとなっています。 また、これはかなりの金額ですので、私たちはZopaで述べたように、我々はあなたが失うことができないお金を投資しないことをお勧めします。
この貸付プラットフォームを介して投資する場合、あなたは毎年4.5％-6.5％の間に得ることができます。 また、このような場合にも、「震災復興支援プロジェクト」に参加することができます。
ファンディングサークルは企業への融資のみを行い、融資を承認した企業は「リスクバンド」に分類されます。リスクバンドは、融資を必要とする期間と合わせて、支払う利息額を決定します。
Zopaで述べたように、ファンディングサークルでは、企業が返済を続けることができない場合に失う額を最小限に抑えるため、多くの融資に資金を分散することができます。
返済が来たときに引き出すこともできますし、そのまま再投資してさらにローンを組んで利息を得ることもできます。
また、返済期限前に他の金融機関に投資を売却してお金を取り戻そうと思ったら、1.25%の譲渡代金が売却総額から取られます。
借入
ファンディングサークルは企業への融資のみを行い、現在は政府のコロナウイルス事業中断融資制度（CBILS）を通じて最大50万ポンドまでの融資を行っているそうです。
ファンディングサークルを訪問 “
追加のピアツーピア融資会社
リスクのため、我々はあなたがこの方法でお金を借りたり貸したりすることにした場合、より確立したP2P会社を使用することをお勧めします。
しかし、そうは言っても、ピアツーピアレンディング会社によって異なる金利で異なる種類のローンを提供しているので、Ratesetter、Zopa、Funding Circle以外にも、よりあなたに合った会社があるかもしれません。
代替P2P融資プラットフォームの例
- LendingWorks
- Folk2Folk
- CrowdProperty.P2P P2P融資プラットフォームの例:
- P2P融資プラットフォームの例としては、以下のものが挙げられます。
投資収入に税金を払う必要がありますか？
Credit: Olena Yakobchuk –
いくつかのピアツーピア融資会社では、ISAを通じて投資する機会を与えてくれます – あなたがこれらを通じて得るすべての利子は非課税になります。
しかし、ISAを通じて投資しない場合、税金のために利子を申告する必要があります。
あなたの総収入（給与とあなたが得た利子を含む）が12,500ポンド以下の場合、これは個人控除額を下回るため、税金を支払う必要は全くありません。
Personal Allowanceと同様に、収入が17,500ポンド以下の場合、稼いだ利息は5,000ポンドまでの貯蓄者のためのスタートレートが適用されます。
さらに、最初の1,000ポンドの利息は非課税です。
つまり、18,500ポンド以上（給与と利息の合計）を稼ぐまでは、稼いだ利息に税金を払い始めることはありません。
未払いのローンに対する課税軽減の請求
利息に課税されるほどの収入を得ている場合、未払いのピアツーピアローンに対する課税軽減を請求することができます。 これは、ローンが全額返済されないことが明らかな場合に適用されます（返済が単に遅れている場合ではありません）。
減税については、総所得が課税される前に、ピアツーピアローンから得た他の利息に対して損失を設定できます。
これについては、ここで詳細をご覧ください。
ピアツーピアローンへの代替手段
クレジット Watchara Ritjan –
大学で生活するための低リスクの方法として、P2Pローンを利用したり投資する前に、これらの代替資金源を試すことをお勧めします：
- 学生ローン – メンテナンスローンは決して完璧ではありませんが（特に世帯収入に基づいて計算されているので）、非常に妥当な返済条件を持っているので、他からお金を借りる前に必ず政府の融資を受けておくことをお勧めします。
- アルバイト – 勉強の合間に時間があれば、アルバイトも大学でお金を稼ぐのに最適な方法です（履歴書もアップするという特典もあります！）。
- 奨学金、助成金、奨学金 – 奨学金、助成金、奨学金を受ける資格があるかもしれませんが、これは返済の必要がないため、事実上無料のお金です。
- 普通預金 – 普通預金はP2Pローンよりはるかに低金利ですが、リスクははるかに少ないです。
- 金利0％の当座貸し – 学生銀行口座の大きな特典は、金利0％の当座貸しができることです。 このような場合、「崖っぷち」であっても、「崖っぷち」でなくても、「崖っぷち」であれば、「崖っぷち」であっても、「崖っぷち」であっても、「崖っぷち」であっても、「崖っぷち」であっても、「崖っぷち」であっても、「崖っぷち」であっても、「崖っぷち」であっても、「崖っぷち」であっても、「崖っぷち」であっても、「崖っぷち」であっても、「崖っぷち」になることはありません。
ピアツーピアローンへの投資は、受動的な収入を得るための一つの方法ですが、私たちはより低いリスクで無料のお金を得るためのいくつかの方法を知っていることが起こる…
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