The Voiceは、スペシャル・ニーズ・アライアンスのメール・ニュースレターです。 今回は、マサチューセッツ州スプリングフィールドのベーコン・ウィルソン法律事務所のパートナーであるSNAメンバーのハイマン・ダーリング（Esq.）が執筆しました。 ダーリングは、遺産計画、高齢者法、検認、特別支援、後見／保佐の分野を専門としています。 ベーコン・ウィルソンに入社する以前は、数年間にわたり信託役員を務めていました。 市民団体や慈善団体で頻繁に講演を行っているほか、米国癌協会全米専門家諮問委員会およびマサチューセッツ州西部の障害者向け非営利団体数社の役員を務めています。
October 2010 – Vol. 4, Issue 16
特別なニーズを持つ子供を持つ親は、自分が死んだときに子供のために保険をかけておくことがよくあります。 より複雑な問題は、親が子供より長生きする可能性に対処するために、子供の生命保険への加入を検討すべきかどうかということである。 障がいを持つ子供の生命保険に加入することは、家族の介護者にとっていくつかの利点があります。 この記事の目的は、これらのメリット、申し込み手続きの概要、利用可能な保険の種類を説明し、家族介護者が理解すべき特別な注意点を強調することです。
Benefits of Life Insurance
特別なニーズを持つ子供の世話をするためにキャリアアップを断念した介護者にとって、退職金、年金額、さらにはソーシャルセキュリティーの給付が悪影響を及ぼす可能性があります。 子供の生命保険は、子供の死後、介護者が失った賃金や退職金を補填するのに役立つかもしれません。 ほとんどの場合、被保険者が死亡すると、保険金は所得税なしで指定された受取人に支払われます。
考えるのは楽しいことではありませんが、生命保険に加入していれば、葬儀費用をカバーし、収入の機会損失を補うことができます。 あなたが障害を持つ子供の生命保険に加入する前に、あなたは政策と利用可能なオプションの購入のプロセスについて何かを知っておく必要があります。
生命保険政策の購入のプロセス
まず、あなたは評判の良い顧問に連絡してください。 保険業界は手数料によって駆動することができますので、個人的な利益よりも先にあなたの家族のニーズを優先し、障害を持つ人に政策を書くためのガイドラインを理解しているアドバイザーを見つける。 アドバイザーによっては、特別なニーズを持つ子供は、既往症や障害があるため、保険に加入できない可能性があると言うかもしれません。 この回答を、保険加入の最終的な拒否として受け止めてはいけません。 そのような状態であっても、等級付け、段階的な生命保険、またはお子さんの機能レベルに基づいた保険（以下で詳しく説明します）を要求するなど、保険を得るための選択肢がある場合があります。
保険を申請する際の重要な考慮点の1つは、保険証券の発行に最も有利になるように医療および心理的問題を提示することです。 医療や心理的な問題に関する詳細は、正確かつ正直に記入しなければなりませんが、通常、追加の情報を自発的に提供する必要はありません。
もう一つの重要な考慮点は、保険加入の理由によって、要求する保障額を決定することである。 収入は葬儀や関連費用のみをカバーするために意図されている場合は、おそらくかなりの死亡保険金の必要性はありません。
申込書が完成したら、アドバイザーは必要な医療情報とともに、それを引受保険会社に送ります。 アプリケーションと要求された死亡給付の引受人のレビュー後、同社はその後、アプリケーションを拒否するか、標準的な給付、定格給付、または要求よりも低いカバーでそれを承認するかを決定します。
子供はしばしば未成年であるか、メディケイドや他の手段テスト政府給付を受けているので、子供がポリシーを所有してはならない。 保険の現金価値は、資産制限が非常に低いプログラムであるメディケイドとSSIの目的のために、所有者のカウント可能な資産です。 これらの重要な給付を失うことは、子供にとって大打撃となりかねません。 長期介護や相続税の問題がない限り、あなたが所有者になることも可能ですが、それはあなたにとって複雑な問題を引き起こす可能性があります。 代替案としては、他の子供に保険を所有させるか、より大きな保険の場合は、適切な種類の信託を所有者と受取人にすることです。
保険の詳細が手配されたら、支払いを開始する時期が来ました。 保険料はもちろん、どの程度の保険を依頼するかということも判断材料になります。 面白いのは、若い人の方が年配の人よりも保険料が高くなることがあることです。 たとえば、20歳の人はすでに20歳まで生きているのに対し、10歳の人はあと10年でその年齢に達するからである。 例えば、ある会社の分析例では、10歳の男性で死亡保険金が25,000ドルの場合、年間179ドルかかるのに対し、20歳の男性では同じ保障で年間202ドルかかる。
保険料は、保険が「定期」保険か「終身」保険かによっても異なる。 定期保険は、20年など決められた年数が保証されます。 保険期間が終了すると、保険会社が更新に応じる場合と応じない場合があります。
一方、終身保険は、通常、被保険者の生涯にわたり、提案された保険料スケジュールが維持されている限り、死亡時の年齢に関係なく死亡保険金が保証されるものである。 保険料が支払われている限り、保険会社は契約の更新を拒否することはできない。 終身保険は、通常、現金解約価値と呼ばれる時間の経過とともに価値が蓄積されます。
定期保険と終身保険の側面を組み合わせた「ハイブリッド」保険も存在することに注意してください。 これらのポリシーは理解するのが少し難しく、ここで説明すると不必要に長くなってしまいます – ポリシーの異なる種類の説明と比較のためにあなたの保険アドバイザーを依頼してください。
上記の手順と考慮事項は、特別なニーズを持つ人の人生の保険契約を購入するプロセスを強調しています。 以下では、利用できる可能性のある保険の種類をより詳細にまとめています。
特別なニーズを持つ人のための保険契約
保険料は高くても、子供の一生の保障を保証する終身保険は、健康状態が時間とともに悪化しても保障が継続することが保証されます。 あなたの子供の健康状態が安定しており、時間の経過とともに悪化する可能性がない場合、定期保険はリスクが低いかもしれません。
特別なヘルスケアニーズを持つ人を保証する固有のリスクのために、多くの企業は障害を持つ個人に関する保険を書くためのガイドラインを確立し、保険料に関する「テーブル」と呼ばれる別の配分を持つことにしています。 会社は、特定の条件を格付けしたり、場合によっては被保険者に「等級別生命保険」と呼ばれるものを割り当てたりする。
格付けや等級別生命保険は、保険の拒否ではなく、保険会社が給付金の支払い方法や時期について行う調整である。 被保険者の死亡時に一定額を支払う代わりに、等級別生命保険では、適用後の生存年数に基づいてさまざまな給付額を予定することができる。 例えば、被保険者が1年目に死亡した場合、保険料は無利息で返還されるだけである。 被保険者が2年目に死亡した場合、死亡保険金は額面の50％、3年目の死亡は額面の75％、4年目以降は満額となる。 ただし、被保険者が自然死ではなく、事故の結果死亡した場合は、額面金額全額を支払うことができる。
その他の保険も、被保険者の機能レベルに応じて課金されるように発行することができる。 したがって、高機能の人が加入できる保険金額は、より重度の障害を持つ人に発行される金額を上回る可能性がある。
- 高機能自閉症は、IQ70に相当する。
- 軽度自閉症はIQが50から70の間に相当する。 この記述の下で資格を得るために、被保険者は感覚運動能力に最小限の障害を持ち、小学校の学業スキルを習得できるはずである。 被保険者は、たとえ援助や指導があったとしても、自活のための職業スキルを達成できるはずですが、自立した生活や限られた監視のもとでの生活も可能でしょう。
- 中等度機能自閉症は、IQ35から49の範囲に相当します。 この記述に該当するためには、被保険者は訓練によってある程度のコミュニケーションと身の回りの世話のスキルを身につけることができるはずである。 被保険者の学力は小学校低学年レベルに限られ，社会性は著しく損なわれているが，監督のもとで未熟練あるいは半熟練労働を行うことができる。
- 重度自閉症はIQ20-34の範囲に匹敵する。
- 重度の自閉症はIQが20以下であることに相当します。 この説明の被保険者は、最小限の言語発達とセルフケア能力を持ち、厳密に監視された環境で生活する必要があり、訓練によっていくつかの簡単な仕事しかできない可能性があります。
上記の各説明において、会社の引き受け判断は、診断、うつ病、不安障害、強迫性障害などの併存障害の存在、発作やてんかんの既往、知的機能のレベル、IQ、自立して働き生活する能力などのさまざまな問題によって決まります。
何らかの障害があるというだけで、生命保険の保険料や条件に影響を与えることがありますが、必ずしも拒否される原因にはなりません。 また、保険の申し込みには費用がかからないので、保障を得るために失うものは本当に何もないのです。
子供の保険に加入して得をするかどうかは複雑で、悲しいことに、子供より長生きする可能性があることが前提になります。 どのようなポリシーでも、そのコストと潜在的な利益を比較検討する必要があります。
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