Invaliditätsversicherung: Definitionen und Begriffe, die Sie kennen sollten

Deckung

Ein Sammelbegriff für alle finanziellen und sonstigen Leistungen (z. B. Rehabilitation), auf die Sie nach den Bedingungen der Invaliditätsversicherung Anspruch haben. Mit anderen Worten, was Sie kaufen, wenn Sie eine Police abschließen.

Beendigungsfrist

Auch Wartezeit genannt. Das ist der Zeitraum, den Sie nach Ihrer Invalidität warten müssen, bis Sie Leistungen erhalten können. Bei einer STD-Police ist sie in der Regel kürzer, bei einer LTD-Police länger.

Ausschluss

Ein Zustand oder eine Tätigkeit, für die die Versicherungsgesellschaft keine Leistungen erbringen muss, wenn sie zu einer Behinderung führt.

Zukünftige Kaufoption

Eine optionale Klausel (oder Zusatzklausel), die es Ihnen ermöglicht, zu einem späteren Zeitpunkt einen höheren Versicherungsschutz zu erwerben, selbst wenn sich Ihr Gesundheitszustand verschlechtert hat, ohne zusätzliche medizinische Informationen vorzulegen. Finanzielle Informationen können immer noch verlangt werden.

Diese Option ist in der Regel nicht verfügbar, wenn die Invaliditätsversicherung über einen Arbeitgeber abgeschlossen wird. Bei Gruppen-Invaliditätsversicherungen gibt es in der Regel einen offenen Einschreibungszeitraum, der es den Mitgliedern der Gruppenversicherung ermöglicht, ihre Invaliditätsleistungen entsprechend ihren Bedürfnissen zu ändern.

Vorbestehende Erkrankung

Eine bereits bestehende Erkrankung (z. B. Herzkrankheit oder Krebs), die Sie hatten, bevor Sie Ihre Police erhielten. Viele, aber nicht alle Vorerkrankungen können von der Invaliditätsversicherung ausgeschlossen werden oder können dazu führen, dass der Versicherte eine höhere Prämie zahlen muss. Vorerkrankungen unterliegen häufig einer zeitlich begrenzten Einschränkungsklausel. Stellt eine Person beispielsweise einen Leistungsantrag, der an eine Vorerkrankung geknüpft ist, kann die Leistung eingeschränkt werden, wenn der Antrag innerhalb des festgelegten Zeitraums für Vorerkrankungen gestellt wird, d. h. häufig innerhalb von 12 oder 24 Monaten nach Ausstellung der Police.

Prämie

Der Betrag, den Sie für Ihre Police zahlen. Die Höhe der Prämie hängt von der Art der Invaliditätsversicherung, der Höhe der Leistung, der Leistungsdauer, Ihrem Gesundheitszustand und den optionalen Bestimmungen oder Zusatzversicherungen ab, die in Ihrem Vertrag enthalten sind.

Überprüfungsfrist

Dies ist eine Bestimmung, die es Ihnen ermöglicht, die Versicherungsgesellschaft zu bitten, einen Ausschluss aus Ihrer Police zu überdenken und/oder aufzuheben – zum Beispiel, wenn sich ein medizinischer Zustand bessert.

Underwriting

Das Verfahren, bei dem die Versicherungsgesellschaft alle Ihre medizinischen Unterlagen und andere Informationen prüft und dann entscheidet, ob sie Ihnen eine Police ausstellt und die Kosten für Ihre Police auf der Grundlage der damit verbundenen Risiken festlegt. Bei Gruppen-Invaliditätsversicherungen bestimmt die Risikoprüfung nicht die Kosten, obwohl sie erforderlich sein kann, um eine zusätzliche Deckungssumme über die garantierte Ausstellung einer Police hinaus festzulegen.

Simplified issue/underwriting

Eine Art von Police, bei der Ihre Prämien berechnet (oder gezeichnet) werden, ohne dass Sie sich einer medizinischen Prüfung unterziehen müssen. Dies kann zu höheren Prämien führen, da die Versicherungsgesellschaft von einem höheren medizinischen Risiko ausgeht.

Wartezeit

Auch Ausschlussfrist genannt. Dies ist der Zeitraum, den Sie nach Eintritt der Invalidität warten müssen, bis Sie Leistungen erhalten können. Bei einer STD-Police ist sie in der Regel kürzer, bei einer LTD-Police länger.

Zusatzversicherungen

Policen, die in der Regel Ihren Versicherungsschutz verbessern, z. B. eine Zusatzversicherung zur Anpassung an die Lebenshaltungskosten, die Ihre Leistung erhöht, um die Inflation zu berücksichtigen. Zusatzversicherungen sind in der Regel mit zusätzlichen Kosten verbunden, können aber einen wichtigen Zusatznutzen bieten.

Unkündbare Klausel

Eine übliche Vertragsklausel, die besagt, dass die Versicherungsgesellschaft Ihre Prämien nicht erhöhen oder die Bedingungen des Versicherungsschutzes ändern kann, solange Sie sie zahlen. Diese Klausel wird in der Regel mit einer garantierten Verlängerungsmöglichkeit kombiniert.

Garantierte Verlängerungsmöglichkeit

Eine übliche Klausel, die besagt, dass die Versicherungsgesellschaft den Vertrag am Ende jeder Laufzeit bis zu einem bestimmten Alter oder Datum verlängert, solange die Prämien gezahlt werden. Der Versicherer kann die Prämiensätze ändern.

Substantial Gainful Activity (SGA)

Ein von der Social Security Administration verwendeter Begriff, der sich auf Arbeit bezieht, für die man bezahlt wird. Um sich für SSDI zu qualifizieren, dürfen Sie nicht mehr als einen bestimmten Dollarbetrag pro Monat verdienen. Beachten Sie, dass Einkünfte aus anderen Quellen wie Kapitalanlagen oder Zinsen nicht als SGA-Einkommen gelten.

Attending Physicians‘ Statement (APS)

Ein Bericht eines Arztes oder einer medizinischen Einrichtung, die Sie behandelt hat. Im Rahmen der Risikoprüfung fordert die Versicherungsgesellschaft häufig ein APS an, um entweder Ihren Gesundheitszustand zu überprüfen oder mehr Hintergrundinformationen über ein medizinisches Problem zu erhalten.

Präsumtive Invalidität

Eine Bestimmung, nach der bei einer plötzlichen, schwerwiegenden Invalidität wie dem vollständigen Verlust des Sehvermögens auf beiden Augen, des Gehörs auf beiden Ohren, der Sprache oder des Gebrauchs von zwei Gliedmaßen früher mit der Zahlung von Leistungen begonnen wird. Für diese Klausel müssen Sie oft keine zusätzliche Prämie zahlen – sie ist in den meisten Verträgen bereits enthalten.