Der Besitz einer Kreditkarte ist so etwas wie ein Initiationsritus. Nichts gibt einem das Gefühl, erwachsener zu sein, als in die Brieftasche zu greifen und ein Stück Plastik mit dem eigenen Namen herauszuziehen.
Aber abgesehen von dem flüchtigen Erfolgserlebnis, ist die Eröffnung eines Kontos wirklich eine gute Idee? Das hängt davon ab, wie Sie es nutzen und ob die Karte, die Sie bekommen, Ihren besonderen Bedürfnissen entspricht. Wie viele Verbraucher auf die harte Tour gelernt haben, kann eine solche Entscheidung langfristige Folgen haben. Andererseits ist es ein wichtiger Schritt zum Aufbau einer guten Kreditgeschichte, die Sie schließlich für die besten Zinssätze bei Autokrediten, Hypotheken und vielen anderen Finanzinstrumenten qualifizieren wird, die Sie in Zukunft benötigen.
Bevor Sie sich anmelden, sollten Sie sich vergewissern, dass Sie wissen, worauf Sie sich einlassen. Hier sind einige der Folgen, die Sie bedenken sollten.
Die Vorteile der Eröffnung einer Kreditkarte
Die Eröffnung einer Kreditkarte bedeutet, dass Sie Zugang zu einer revolvierenden Kreditlinie der ausstellenden Bank erhalten. Das Konto ist mit einem vorher festgelegten Kreditrahmen ausgestattet, der auf der Einschätzung Ihrer Kreditwürdigkeit durch den Kartenaussteller beruht. Solange Ihr ausstehender Saldo innerhalb dieses Limits bleibt, können Sie weiterhin Gebühren erheben.
Diese zusätzliche Zahlungsmöglichkeit in der Tasche zu haben, hat seine Vorteile. Zum einen haben Sie ein Sicherheitsnetz für den Fall, dass Sie kurzfristig mit einem finanziellen Engpass zu kämpfen haben. Wenn Sie knapp bei Kasse sind und Ihr Auto neue Bremsen braucht, können Sie einfach Ihr Portemonnaie öffnen und die Karte damit belasten.
Da die meisten Kreditkartenkonten „ungesichert“ sind, haben sie in der Regel höhere Zinssätze als andere Kredite.
Selbst wenn Sie viel Geld auf Ihrem Sparkonto haben, kann die Verwendung einer Karte eine gute Möglichkeit sein, Prämien zu erhalten. Einige Produkte, wie z. B. das Flaggschiff von Discover, Discover it®, bieten Cashback-Vorteile – in der Regel in Form eines Prozentsatzes des Betrages, den Sie aufladen. Und natürlich sind Karten, die Flugmeilen auf der Grundlage Ihrer Ausgaben bieten, seit langem eine beliebte Option für Fernreisende. In den letzten Jahren ist die Zahl der Prämienprogramme wie Pilze aus dem Boden geschossen, und die Banken bieten Rabatte auf alles Mögliche an, von Hotelaufenthalten bis hin zu NFL-Werbeartikeln.
Wenn Sie gelegentlich berufsbedingte Ausgaben haben und keine vom Unternehmen ausgegebene Karte besitzen, kann eine spezielle Karte für diese Ausgaben ein Geschenk des Himmels sein. Das macht die Buchführung viel einfacher, und Sie müssen nicht auf Ihr Privatvermögen zurückgreifen, um beispielsweise einen Flug in eine andere Stadt für ein Meeting zu buchen. Außerdem können Sie alle Prämien, die Sie auf Ihrer persönlichen Karte gesammelt haben, behalten.
Solange Ihr Arbeitgeber Ihnen die Kosten bis zum Fälligkeitsdatum erstattet, werden Ihnen keine Zinsen berechnet. Vergewissern Sie sich nur, dass Sie die Erstattungsrichtlinien Ihres Arbeitgebers genau kennen. Das Letzte, was Sie tun möchten, ist, für Mittagessen zu zahlen, die nicht erstattet werden.
Ein weiterer Grund für die Eröffnung Ihrer ersten Karte ist der Aufbau einer Kreditgeschichte. Ohne eine Erfolgsbilanz werden Sie bei der Aufnahme eines Auto- oder Hauskredits als höheres Risiko angesehen.
Kreditkarten melden Ihr Zahlungsverhalten jeden Monat an die Kreditauskunfteien. Wenn Sie in der Lage sind, Ihre Fälligkeitstermine konsequent einzuhalten, können Sie wahre Wunder für Ihre Kreditwürdigkeit bewirken. Noch besser ist es, wenn Sie Ihre Kreditauslastung – die Höhe Ihres Guthabens im Verhältnis zu Ihrem Kreditrahmen – niedrig halten. Ein Nutzungsgrad von unter 30 % für jedes Konto gilt als ideal.
Die Länge Ihrer Kredithistorie steht in direktem Zusammenhang mit Ihrer Kreditwürdigkeit. Je länger Sie ein Konto führen, desto besser ist es für Ihre Kreditwürdigkeit.
Was Sie riskieren, wenn Sie eine Kreditkarte eröffnen
So praktisch es auch ist, eine zusätzliche Geldquelle zur Verfügung zu haben, so bergen Kreditkarten auch erhebliche potenzielle Risiken. Bei den meisten Karten handelt es sich um eine ungesicherte Form des Kredits, d. h. Ihre Schulden sind nicht durch irgendwelche Sicherheiten gedeckt. Da die Kartenherausgeber ihre Kosten nicht wieder hereinholen können, wenn Sie Ihren Saldo nicht zurückzahlen, verlangen sie in der Regel höhere Zinssätze als bei anderen Krediten.
Das spielt keine große Rolle, wenn Sie regelmäßig den gesamten Saldo ab dem Fälligkeitstermin bezahlen. In diesem Fall zahlen Sie keinen einzigen Cent an Zinsen. Ab dem Fälligkeitsdatum beginnt die Bank jedoch, Finanzierungskosten auf der Grundlage des Saldos zu berechnen, den Sie übertragen haben.
Schlussfolgerungen
● Kreditkarten können Ihnen helfen, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, aber nur, wenn Sie sie verantwortungsbewusst einsetzen.
● Ihr Zahlungsverhalten und der Kreditbetrag sind die beiden wichtigsten Faktoren für Ihre Kreditwürdigkeit.
● Gesicherte Kreditkarten sind eine Option für Kreditnehmer mit einer schlechten Kreditwürdigkeit.
Im Jahr 2018 lag der durchschnittliche Zinssatz für Karten bei fast 16,8 %, so die Federal Reserve Bank of St. Louis. Jüngere Kreditnehmer mit einer begrenzten Kredithistorie und solche mit negativen Einträgen in ihrem Bericht zahlen jedoch oft mehr als 20 %.
Das Ergebnis ist, dass Sie Ihrer ausstellenden Bank eine Menge Geld allein an Finanzierungskosten zahlen könnten. Nehmen wir an, Sie haben einen durchschnittlichen Tagessaldo von 3.000 $ und einen effektiven Jahreszins von 20 % auf Ihrer Karte. Das bedeutet, dass Sie jedes Jahr allein 600 $ an Zinsen zahlen müssen. Einige Karten verlangen auch eine pauschale Jahresgebühr, die sie noch teurer macht.
Vermeiden von Kreditkartenfallen
Heutzutage bieten viele Kartenunternehmen einen Einführungssatz von 0 % des effektiven Jahreszinses an, um Kreditnehmer zu locken. Das mag nach einem tollen Angebot klingen, aber auf lange Sicht ist Ihr Kreditrahmen alles andere als kostenlos. Nach Ablauf des Aktionszeitraums – in der Regel zwischen neun und 15 Monaten – werden die tatsächlichen Finanzierungskosten fällig. Sie könnten sich plötzlich dabei ertappen, wie Sie die Nase voll haben.
Denken Sie daran, dass diese Zinsgebühren eine Haupteinnahmequelle für die Banken sind. Daher haben sie einen Anreiz, Ihre Guthaben hoch zu halten (wenn auch nicht zu hoch). Wie machen sie das genau? Zum Teil, indem sie jeden Monat lächerlich niedrige Mindestzahlungen verlangen.
Wells Fargo zum Beispiel setzt seine Mindestzahlung auf 15 $ oder 1 % Ihres Guthabens zuzüglich der in diesem Monat aufgelaufenen Zinsen fest, je nachdem, welcher Betrag höher ist. Solange Sie diesen Betrag bis zum Fälligkeitsdatum zahlen, leisten Sie technisch gesehen pünktliche Zahlungen. Aber für den gesamten Restsaldo – bis zu 99 % – zahlen Sie Zinsen, die auf den nächsten Abrechnungszeitraum übertragen werden.
Das ist nur eine der Fallen, in die Kartennutzer leicht tappen können. Eine andere ist die Verwendung ihrer Karten für Bargeldvorschüsse, die im Grunde genommen Privatkredite sind, die gegen Ihren verfügbaren Kredit aufgenommen werden. Sie müssen nur zum nächsten Geldautomaten gehen und Ihre Karte einstecken. Plötzlich haben Sie ein nettes Bündel Bargeld in der Hand.
Während ein Bargeldvorschuss sicherlich ein einfaches Darlehen ist – es gibt kein zusätzliches Genehmigungsverfahren – ist es auch ein teures. Die Banken berechnen jedes Mal, wenn Sie Geld abheben, eine Bearbeitungsgebühr, in der Regel 3 bis 5 % des Vorschusses. Außerdem erheben sie Zinsen, die wahrscheinlich höher sind als Ihr effektiver Jahreszins für Käufe. Außerdem fallen die Zinsen normalerweise ab dem Zeitpunkt an, an dem Sie Geld abheben, und nicht ab dem Fälligkeitsdatum.
Wenn Sie knapp bei Kasse sind, sollten Sie darüber nachdenken, Ihr Budget einzuschränken oder einen Nebenjob anzunehmen, um ein wenig zusätzliches Geld zu verdienen. Kreditkarten mögen wie eine nette Lösung für Ihre Geldknappheit erscheinen, aber sie kosten Sie auf lange Sicht durch hohe Gebühren und niedrigere Kreditwürdigkeit.
Die grausame Ironie von Kreditkarten ist, dass die Menschen, die sie wirklich brauchen, am meisten von ihren Risiken betroffen sind. Wenn Sie hingegen das Geld haben, um Ihr Guthaben jeden Monat abzubezahlen, kann die Möglichkeit, Prämien zu verdienen und eine gute Kreditgeschichte aufzubauen, die Eröffnung eines Kontos rechtfertigen.
Ein sicherer Weg zum Kreditaufbau
Kunden mit schlechter Bonität haben möglicherweise Schwierigkeiten, sich für eine herkömmliche Kreditkarte zu qualifizieren. Leider ist es ohne ein Kreditkonto, das Sie verantwortungsvoll nutzen, schwierig, Ihren FICO-Score wieder zu verbessern.
Eine Lösung, die Sie in Betracht ziehen könnten, ist eine gesicherte Kreditkarte, bei der die Kreditwürdigkeitsprüfung viel lockerer ist. Anders als bei anderen Konten muss der Kreditnehmer im Voraus eine Anzahlung leisten, die die Bank schützt, falls Sie Ihre Schulden nicht begleichen. In vielen Fällen entspricht Ihr Kreditrahmen dem Betrag Ihrer Anzahlung.
Wie bei herkömmlichen Karten melden die Banken Ihre Zahlungen an die Kreditbüros, so dass Sie Ihre Kreditwürdigkeit im Laufe der Zeit verbessern können. Und da Ihr Kreditrahmen an Ihre Einzahlung gekoppelt ist, besteht weniger Gefahr, dass Sie mit Ihren Ausgaben über das Ziel hinausschießen.
Shopping Around
Der CARD Act, ein Bundesgesetz, das 2010 in Kraft trat, schränkt die Möglichkeiten von Kartenunternehmen ein, direkt an Studenten zu vermarkten. Das Gesetz verbietet z. B. Werbeaktionen auf dem Campus und verlangt, dass Antragsteller unter 21 Jahren nachweisen, dass sie in der Lage sind, den Kredit (oder zumindest die Mindestzahlungen) zu leisten.
Dennoch ist es eine Tatsache, dass junge Verbraucher immer noch ein Hauptziel für Kartenaussteller sind. Schließlich ist die erste Karte, die man bekommt, oft diejenige, die man am meisten benutzt. Wenn Sie zu dieser Bevölkerungsgruppe gehören, sind Sie wahrscheinlich über die sozialen Medien oder bei Veranstaltungen außerhalb der Universität mit Angeboten konfrontiert worden.
So verlockend diese Angebote auch klingen mögen, seien Sie darauf vorbereitet, dass Sie sich wehren müssen. Wenn Sie sich für eine Karte entscheiden, stellen Sie sicher, dass Sie sich die Sache vorher gut überlegt haben. Melden Sie sich nicht an, weil Ihnen eine bestimmte Anzahl von Vielfliegermeilen angeboten wird oder weil Sie ein T-Shirt geschenkt bekommen. Es könnte sich als ein sehr teures Kleidungsstück herausstellen.
Schauen Sie sich um. Achten Sie nicht nur auf den flüchtigen Einführungspreis, sondern auch auf den regulären effektiven Jahreszins und die Jahresgebühr. Vergewissern Sie sich auch, dass die Geschäfte, in denen Sie einkaufen, Ihr Kartennetz akzeptieren. Wenn Sie z. B. gelegentlich nach Europa reisen, haben Sie vielleicht mehr Glück mit Mastercard oder Visa, da dort weniger Orte American Express akzeptieren, während Discover praktisch unbekannt ist.
Und wenn Sie eine Karte in erster Linie wegen der Prämien eröffnen, sollten Sie das Kleingedruckte lesen. Karten von Fluggesellschaften mögen zwar praktisch sein, aber es lohnt sich, deren Bestimmungen zu Sperrzeiten zu überprüfen und sicherzustellen, dass sie Ihre bevorzugten Ziele anfliegen.
Das Fazit
Es gibt zwar viele gute Gründe, sich eine Kreditkarte zuzulegen, aber man sollte diese Entscheidung nicht leichtfertig treffen. Die Eröffnung eines Kontos hat langfristige Folgen – nicht immer zum Guten. Wenn Sie sich fragen: Welche Kreditkarte soll ich bekommen? – nehmen Sie nicht das erstbeste Angebot an, das Sie bekommen, und informieren Sie sich im Internet über die verschiedenen Möglichkeiten, bevor Sie sich für eine Karte entscheiden. Und wenn Sie eine Karte haben, gehen Sie so damit um, als hinge Ihre Zukunft davon ab, wie Sie sich verhalten. Denn das tut sie.