Kreditkarten können wertvolle Finanzinstrumente sein, wenn man sie richtig einsetzt. Eine Kreditkarte kann als Notfallkredit dienen, wenn man in Not ist, z. B. wenn das Auto liegen bleibt und man zur Arbeit muss. Kreditkarten können Reisen erschwinglicher und bequemer machen. Viele enthalten wertvolle Verbraucherschutzmaßnahmen und Vergünstigungen, die unsere Transaktionen sicherer und bequemer machen.
Natürlich sind Kreditkarten nicht unbedingt kostenlos. Karteninhaber, die Monat für Monat ein Guthaben haben, müssen für das Privileg, Geld zu leihen, Zinsen zahlen. Und dann gibt es noch eine ganze Reihe von Gebühren, die Ihnen in Rechnung gestellt werden können oder auch nicht, je nachdem, wie Sie Ihre Karte verwalten und nutzen.
Finanzierungskosten
Finanzierungskosten (auch als Zinskosten bekannt) werden nicht wie andere Gebühren in einem festen Betrag auf Ihr Konto aufgeschlagen. Stattdessen variieren diese Gebühren auf der Grundlage des effektiven Jahreszinses Ihrer Kreditkarte und der Höhe des Saldos, den Sie über die tilgungsfreie Zeit hinaus tragen.
Eine tilgungsfreie Zeit ist die Zeit, die Sie nach dem Abrechnungsdatum haben, um Ihren Saldo vollständig zu begleichen, bevor Zinsen berechnet werden. Die Kreditkartenaussteller müssen Ihnen mindestens 21 Tage Zeit geben, nachdem sie Ihre Monatsrechnung verschickt haben.
Angesichts der Höhe des durchschnittlichen effektiven Jahreszinses sollten Sie die Finanzierungskosten sehr ernst nehmen. Sie können exorbitant hoch werden, wenn man Schulden hat. Zum Glück gibt es eine todsichere Methode, sie ganz zu vermeiden, indem man jeden Monat den vollen Betrag bezahlt.
Jahresgebühren
Die Jahresgebühr ist eine Gebühr, die manche Kartenaussteller einfach für das Privileg erheben, eine Kreditkarte zu besitzen. Die Zahlung einer Jahresgebühr mag seltsam erscheinen, da es viele Karten gibt, die keine Gebühr erheben, aber Kreditkarten mit Gebühren bieten meist mehr Vorteile und Vergünstigungen.
Für eine der besten Reisekreditkarten kann man beispielsweise zwischen 95 und 550 Dollar pro Jahr bezahlen, aber sie bieten oft Vorteile wie kostenloses aufgegebenes Gepäck, bevorzugtes Boarding, Zugang zu Flughafenlounges oder Gutschriften für anfallende Fluggebühren – und das sind nur einige der verfügbaren Vergünstigungen.
Jahresgebühren lassen sich leicht vermeiden, da es viele Kreditkarten – auch Rewards-Kreditkarten – gibt, die keine Gebühr verlangen.
Ausländische Transaktionsgebühren
Ausländische Transaktionsgebühren werden von einigen Kreditkarten erhoben, wenn Sie einen Kauf außerhalb der USA tätigen (oder etwas online in einer anderen Währung kaufen). Möglicherweise werden Sie diese Gebühr nie zu spüren bekommen, aber ausländische Transaktionsgebühren – die in der Regel 2 % bis 3 % des Kaufbetrags betragen – können sich summieren, wenn Sie häufig reisen.
Wie Sie sie vermeiden können? Ganz einfach. Verwenden Sie eine Kreditkarte, die keine Gebühren erhebt.
Gebühren für Bargeldvorschüsse
Bei einigen Kreditkarten können Kunden einen „Bargeldvorschuss“ in Anspruch nehmen. Im Wesentlichen leihen sie sich einen Geldbetrag, der dann ihrem Kreditkartenguthaben hinzugefügt wird. Für Barvorschüsse (die an einem Geldautomaten oder Bankschalter abgeholt oder auf das Bankkonto eingezahlt werden können) wird in der Regel ein gesonderter, höherer effektiver Jahreszins als für Einkäufe berechnet. Schlimmer noch, es fallen ab dem Tag des Vorschusses Zinsen an, da Barvorschüsse in der Regel keine tilgungsfreie Zeit haben.
Auch für Barvorschüsse wird in der Regel eine Gebühr erhoben. Diese variiert je nach Karte, beträgt aber in der Regel 3 % bis 5 % des Vorschussbetrags, mit einem Mindestbetrag von 5 bis 10 $.
Wie können Sie diese Gebühr vermeiden? Bewahren Sie Geld auf, auf das Sie im Notfall zugreifen können, und verwenden Sie Ihre Kreditkarte niemals für einen Bargeldvorschuss.
Gebühren für Zahlungsverzug
In den meisten Fällen wird Ihnen eine Gebühr für Zahlungsverzug berechnet, wenn Sie eine Zahlung nach dem Fälligkeitsdatum Ihrer Kreditkarte leisten (oder wenn Ihre Zahlung unter dem fälligen Mindestbetrag liegt). Es gibt zwar gesetzlich festgelegte Höchstbeträge, aber diese Gebühren variieren je nach Kreditkarte. Bei den meisten Kartenherausgebern richtet sich die Gebühr danach, wie oft Sie Ihr Konto in Verzug geraten lassen. Einige Kreditkarten haben jedoch gestaffelte Säumnisgebühren, die sich nach dem Saldo Ihrer Kreditkarte richten.
Die Gebühren, auch für verspätete Zahlungen, wurden durch den Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure Act (CARD Act) von 2009 begrenzt und können nur erhöht werden, wenn die Inflation dies zulässt. Es gibt zwei Obergrenzen: eine für Konten mit dem ersten Zahlungsverzug in den letzten sechs Monaten und eine weitere für Konten mit mindestens einem weiteren Zahlungsverzug in den vorangegangenen sechs Monaten. Für 2020 liegen diese Obergrenzen bei 29 bzw. 40 Dollar.
Vermeiden Sie diese Gebühr, indem Sie Ihre Kreditkartenrechnung jeden Monat frühzeitig oder pünktlich bezahlen. Wenn Sie das nicht tun und Ihre Kreditkartenzahlung mehr als 60 Tage im Verzug ist, kann Ihr Kartenaussteller einen Strafzins erheben, der wahrscheinlich viel höher ist als der laufende effektive Jahreszins Ihrer Kreditkarte. Dann müssen Sie mit Verspätungszuschlägen und steigenden Zinskosten rechnen, weshalb es am besten ist, verspätete Zahlungen ganz zu vermeiden.
Gebühren für zurückgegebene Zahlungen
Diese Gebühr kann erhoben werden, wenn die Zahlung, die Sie mit Ihrer Kreditkarte leisten, aus irgendeinem Grund nicht gültig ist. Angenommen, Sie schicken einen Scheck für Ihre Zahlung ein, ohne zu wissen, dass Ihr Guthaben dafür nicht ausreicht. Oder Sie nehmen versehentlich eine Zahlung von einem Girokonto vor, das Sie gerade aufgelöst haben, anstatt von Ihrem neuen Konto.
Diese Gebühr unterliegt denselben Regeln des CARD Act wie die Gebühren für verspätete Zahlungen und darf nach den für 2020 geltenden Obergrenzen nicht mehr als 29 $ betragen, wenn in den vorangegangenen sechs Monaten keine Zahlungen zurückgegeben wurden, und nicht mehr als 40 $, wenn dies doch der Fall war.
Gebühren bei Überschreitung des Limits
Wenn Ihnen eine Kreditkarte bewilligt wird, wird Ihnen in der Regel ein Kreditlimit zugeteilt, das den maximalen Saldo festlegt, den Sie zu einem bestimmten Zeitpunkt haben können. Wenn Sie Einkäufe tätigen, die dazu führen, dass Ihr Kreditkartenguthaben dieses Limit überschreitet, kann eine Gebühr für die Überschreitung des Limits fällig werden.
Glücklicherweise hat der CARD Act von 2009 auch missbräuchliche Gebühren für die Überschreitung des Limits eingedämmt. Der Gesetzgeber schrieb vor, dass Kreditkartenaussteller diese Gebühren nur dann erheben dürfen, wenn die Karteninhaber sich dafür entscheiden oder ihnen im Voraus zustimmen. Infolgedessen haben viele Kreditkartenaussteller die Erhebung von Gebühren bei Überschreitung des Limits eingestellt.
Wenn sie dennoch Gebühren erheben, sind diese auf 29 und 40 Dollar begrenzt, genau wie bei den Gebühren für verspätete und zurückgegebene Zahlungen. Sie können diese Gebühren vermeiden, indem Sie sich weigern, diese Option zu wählen, aber seien Sie darauf gefasst, dass Ihre Transaktion abgelehnt wird. Und natürlich können Sie die ganze Situation vermeiden, indem Sie Ihr Kreditkartenguthaben überwachen.
Saldoübertragungsgebühren
Viele Kreditkarten ermöglichen es Karteninhabern, einen Saldo von einem anderen Kreditkartenkonto zu übertragen. Einige Kreditkarten gewähren den Kreditnehmern sogar eine kleine Pause bei den Finanzierungskosten für übertragene Salden, indem sie ihnen für eine begrenzte Zeit einen niedrigen oder 0 %igen effektiven Jahreszins einräumen. Dies kann Ihnen helfen, Geld zu sparen, wenn Sie hochverzinste Schulden auf ein einziges Konto mit niedrigen oder gar keinen Zinsen zusammenlegen.
Dennoch verlangen die meisten Karten, die eine Übertragung von Guthaben erlauben, eine Gebühr, in der Regel 3 % oder 5 % jedes übertragenen Guthabens, mit einem Mindestbetrag von 5 bis 10 US-Dollar. Wenn Sie z. B. 10.000 $ Schulden zusammenlegen, würde eine 3 %ige Überweisungsgebühr 300 $ betragen. Das mag hoch erscheinen, aber die Zinseinsparungen, die Sie mit diesen Angeboten erzielen, können diese Gebühr mehr als wettmachen, je nachdem, wie lange Sie für die Rückzahlung brauchen und wie hoch der effektive Jahreszins Ihrer alten Karte war. Hier sind einige Ratschläge, wie Sie rechnen können.