Una línea de crédito es una herramienta útil para gestionar el flujo de caja. Puede comprar inventario y pagar los gastos antes de que lleguen los ingresos, y puede minimizar los costes utilizando sólo lo que necesita de un fondo de dinero disponible.
Pero predecir el coste del préstamo es difícil. Los tipos de interés de las líneas de crédito para empresas pueden oscilar entre el 5% y más del 20%. Conozca las líneas de crédito y cómo encontrar una para su empresa.
- ¿Qué es una línea de crédito para empresas?
- Tarifas de las líneas de crédito
- Pros explicados
- Contras explicados
- ¿Qué determina sus tarifas?
- Líneas de crédito de abastecimiento
- Fuentes alternativas
- Tarjetas de crédito para empresas
- Préstamos de la SBA
- Tarifas de muestra de prestamistas seleccionados
- Pensamientos finales sobre las líneas de crédito
¿Qué es una línea de crédito para empresas?
Una línea de crédito es un fondo común de dinero del que puede disponer cuando lo necesite. Cuando un prestamista aprueba su solicitud, le da un límite de crédito máximo. Usted puede utilizar casi cualquier cantidad de la línea de crédito hasta ese límite.
Las líneas de crédito son préstamos rotatorios, por lo que normalmente tiene la flexibilidad de pagar su deuda, dejar la cuenta abierta y repetir el proceso si necesita pedir dinero prestado de nuevo más tarde.
Tarifas de las líneas de crédito
Las tasas anunciadas son siempre bajas, pero las características de su negocio -así como el tipo de prestamista que utiliza- determinan cuánto pagará.
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Mejora de la flexibilidad con el flujo de caja
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Interés cero o limitado si se devuelve rápidamente
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Ayuda con los gastos inesperados
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Múltiples opciones de préstamo para elegir
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Tipos de interés potencialmente altos aplicados a su saldo
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Riesgo de que el prestamista reduzca o elimine la línea de crédito
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Pocas condiciones para las empresas que empiezan
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Riesgo de acumular deuda si los ingresos disminuyen
Pros explicados
- Puedes pagar los gastos a medida que surgen y luego pagar tu línea de crédito cuando cobres tus cuentas por cobrar.
- Si cobra sus cuentas por cobrar antes del vencimiento de sus pagos, puede evitar los intereses de su crédito.
- Las líneas de crédito están disponibles cuando las necesita, por lo que puede cubrir rápidamente gastos inesperados como la reparación de equipos defectuosos.
- Muchas instituciones financieras ofrecen líneas de crédito para empresas.
Contras explicados
- Las tasas de interés pueden ser altas si su crédito no es muy bueno, por lo que puede tener que buscar las tasas más bajas.
- Su prestamista puede cancelar las líneas de crédito en cualquier momento, y es posible que quiera ver informes financieros periódicos suyos para determinar si mantiene su línea abierta.
- Si no está preparado para las caídas de ingresos por fluctuaciones estacionales o circunstancias económicas, podría terminar con más deuda de la que puede manejar si utiliza su línea de crédito demasiado.
Debe estar preparado para la posibilidad de que le retiren la línea de crédito teniendo algo de efectivo ahorrado en una cuenta de gastos de emergencia.
¿Qué determina sus tarifas?
Son varios los factores que influyen en los tipos que se pagan por las líneas de crédito para empresas. En última instancia, se reduce a la forma en que el prestamista evalúa la cantidad de riesgo involucrado con su préstamo. Por lo general, se fijarán en:
- Su historial crediticio
- Características de su préstamo
- Características de su negocio
- Tipos de interés en la economía en general
Los prestamistas quieren ver un historial consistente de préstamos y reembolsos. Para la mayoría de los propietarios de pequeñas empresas y los nuevos negocios, los prestamistas utilizan la puntuación de crédito personal del propietario y exigen una garantía personal. Con el tiempo, esto establece el crédito específico de la empresa.
Los préstamos de menor riesgo tienen tipos de interés más bajos. Los niveles de riesgo pueden depender de factores como el importe de su préstamo y cualquier garantía que pida para asegurar el préstamo. Dado que los prestamistas pueden tomar la garantía y venderla, el hecho de pignorarla reduce el riesgo.
Las empresas que empiezan son arriesgadas a la hora de conceder un préstamo, pero si tienes unos ingresos considerables o llevas varios años en el negocio, eres un prestatario menos arriesgado.
Los tipos de interés suelen fijarse con un «margen» por encima de los tipos de interés del mercado. Por ejemplo, su tipo podría ser un 3% superior al tipo de interés interbancario de Londres (LIBOR) o al tipo de interés preferencial. El diferencial sería la diferencia entre ambos. A medida que los tipos de interés del mercado cambian, es probable que su tipo cambie.
Diferentes prestamistas ofrecen diferentes tipos -incluso si todas las características anteriores son las mismas- por lo que es importante obtener presupuestos de varios prestamistas.
Una variedad de instituciones financieras o entidades gubernamentales proporcionan líneas de crédito a las empresas.
Líneas de crédito de abastecimiento
Las fuentes en línea y los proveedores de fintech son las opciones más nuevas para los prestatarios. Estos servicios obtienen financiación de bancos, inversores, particulares y otras fuentes. Suelen ofrecer tipos de interés bajos en las líneas de crédito para empresas. En esta categoría se incluyen los sitios de préstamos entre pares y los prestamistas de mercado centrados en los préstamos para empresas.
No hay que ignorar a las instituciones financieras «tradicionales», que tienen una larga historia de proporcionar a las empresas líneas de crédito. Siguen siendo una buena opción, especialmente si ya tiene una relación comercial con uno de estos bancos. Utilizar un banco o una cooperativa de crédito para la cuenta corriente de su negocio y las cuentas comerciales puede ayudarle a obtener la aprobación y a recibir un tipo de interés razonable.
Las cooperativas de crédito locales son especialmente propensas a conocerle a usted y a su negocio, lo que puede ayudar si su solvencia es difícil de demostrar.
Fuentes alternativas
Hay algunos otros métodos de financiación de su negocio. Las tarjetas de crédito y los préstamos de la SBA pueden ayudarle en determinadas situaciones.
Tarjetas de crédito para empresas
Las tarjetas de crédito para empresas se conocen comúnmente como crédito renovable. Sin embargo, técnicamente son líneas de crédito y son fáciles de aprobar. Los tipos de interés y las comisiones de las tarjetas de crédito suelen ser elevados, con un tipo medio que ronda el 20% TAE. Es posible que pueda optar a ofertas y tipos de interés iniciales, pero no caiga en la trampa de mantener un saldo y pagar intereses de dos dígitos durante largos periodos.
Préstamos de la SBA
Los préstamos respaldados por la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) de EE.UU. son una buena opción si es especialmente sensible a los costes de los intereses. Estos préstamos son emitidos por empresas privadas como bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea, pero el gobierno estadounidense garantiza una parte del préstamo. Como resultado, los prestamistas asumen menos riesgo cuando aprueban estos préstamos.
Los tipos de interés de las líneas de crédito de la SBA varían de un prestamista a otro y dependen de los criterios descritos anteriormente. Sin embargo, la SBA establece límites máximos al margen que pueden cobrar los prestamistas. Los prestamistas pueden cobrar entre el 4,5% y el 6,5% sobre el LIBOR para los préstamos SBAExpress. Compare esto con las tasas de las tarjetas de crédito, que son del 20% o más, y el trabajo adicional de solicitar un préstamo de la SBA se vuelve más atractivo.
Tarifas de muestra de prestamistas seleccionados
¿Tiene curiosidad por saber cuánto cobran algunos de los prestamistas más populares? Verá varias ofertas a continuación, pero es posible que no se ajusten perfectamente a sus necesidades. Para asegurarse de obtener la mejor oferta posible, busque entre varios prestamistas, incluyendo pequeños bancos y cooperativas de crédito en su área.
Recuerde que las tasas más bajas anunciadas sólo están disponibles para los prestatarios con las mejores finanzas, y esa definición puede variar de un prestamista a otro.
Fundera es un servicio en línea que conecta a las pequeñas empresas con una variedad de prestamistas. Los tipos de las líneas de crédito oscilan entre el 7% y el 25%, con tipos cercanos al extremo inferior si se tiene un buen crédito.
No hay una base de datos centralizada de tipos (no sería posible, con las características únicas de cada negocio y las diferentes ofertas de los prestamistas), por lo que hay que ponerse en contacto con los prestamistas para obtener cifras que sean relevantes para su situación.
Kabbage es un prestamista basado en la tecnología que ofrece líneas de crédito a corto plazo. Los precios se cotizan en términos de una «tasa mensual» del 1,25% al 10%. Para estimar una tasa anualizada (si va a pedir un préstamo durante todo el año), tendría que mirar el total de las tasas durante todo el año.
Bank of America es un «gran banco» estándar que ofrece líneas de crédito para empresas, incluyendo préstamos SBA y préstamos convencionales. En las líneas de crédito sin garantía, los tipos de interés anunciados son «tan bajos como» el 4,50%. Con garantía, el tipo puede ser tan bajo como el 3,75% para los prestatarios de primera calidad.
Lendio trabaja con numerosos socios, incluidos los prestamistas en línea y las instituciones financieras tradicionales. Como es de esperar con una amplia variedad de fuentes, los tipos oscilan entre el 8% y el 24% TAE, dependiendo de la solvencia y otros factores.
Pensamientos finales sobre las líneas de crédito
Al evaluar a los prestamistas, busque aquellos que prefieren a los prestatarios que favorecen a los negocios con su perfil: empresas con ingresos similares, duración del negocio y puntuaciones de crédito.
También preste atención a las comisiones adicionales, que se suman al coste total del préstamo. Algunos prestamistas le cobran por cada retiro, mientras que otros cobran una cuota mensual de mantenimiento, y algunos no tienen ninguna cuota adicional.