¿Tengo que renunciar a mi renta vitalicia?

La Guía Definitiva de la Renta de Jubilación

Hay mucha confusión sobre cómo generar una renta vitalicia, y qué método de distribución es el mejor, ¿renunciar a la renta vitalicia, o los retiros garantizados de por vida? En esta guía definitiva sobre los ingresos para la jubilación, repasaremos los pros y los contras de utilizar una renta vitalicia y una renta vitalicia diferida con una cláusula adicional de ingresos opcional.

Descubrir cómo distribuir sus ahorros para la jubilación ganados durante mucho tiempo a lo largo de la vida es un problema popular que hay que abordar en estos días. Lamentablemente, se han cruzado algunos cables sobre cómo las rentas vitalicias, al igual que los ingresos por pensiones, generan un ingreso garantizado de por vida para los jubilados.

Vamos a repasar las diferencias clave entre los dos métodos para que pueda averiguar si debe anualizar o no.

Anutizar vs. Rentas de los ingresos

Tradicionalmente, los ingresos de las rentas vitalicias se obtienen bien mediante la anuitización del contrato, bien mediante retiros sistemáticos. El problema con estos dos métodos es la posibilidad de quedarse sin dinero con los retiros sistemáticos y la falta de flexibilidad con la anuitización.

Hay una GRAN diferencia entre anutizar su contrato y generar retiros de por vida a partir de una cláusula de ingresos (Beneficio de Retiro Garantizado de por Vida).

La anuitización y el Beneficio de Retiro Garantizado de por Vida logran tareas similares que consisten en distribuir un cheque de jubilación garantizado de su anualidad.

¿Qué significa anuitizar una anualidad?

Distribución anuitizada significa convertir sus fondos en un flujo de ingresos irrevocable por un período de tiempo fijo o de por vida. Irrevocable significa que no se puede cambiar, revertir o recuperar.

Un flujo de pagos de renta vitalicia se considera anuitización.

Cuando se anutiza una renta vitalicia, el propietario de la misma se queda con el flujo de ingresos, y no hay reembolso ni cancelación. Los planes de pensiones, las rentas vitalicias diferidas, las rentas vitalicias inmediatas, las liquidaciones estructuradas, las rentas vitalicias del mercado secundario, las rentas vitalicias de dos niveles y los pagos de la Lotería anulan su distribución de ingresos.

¿Qué ocurre si no quiero anular la renta?

La cláusula adicional de ingresos es una característica opcional que distribuye un porcentaje del valor de su cuenta como un flujo de ingresos de jubilación para el resto de su vida.

Este flujo puede activarse o desactivarse.

Anualidades con cláusulas de ingresos opcionales

Todas las anualidades pueden ser anualizadas, incluidos los contratos de anualidades diferidas. Se trata de si el titular de la renta vitalicia tiene la opción de anualizar o si la anualización es obligatoria.

Los siguientes tipos de anualidades ofrecen la posibilidad de anualizar, pero es totalmente opcional. Como alternativa, el titular de una renta vitalicia puede elegir una cláusula adicional de ingresos (Beneficio de Retiro Garantizado de por Vida) en su lugar para generar sus ingresos de por vida.

• Rentas Vitalicias Fijas
• Rentas Vitalicias Indexadas Fijas
• Rentas Vitalicias Variables

Como se mencionó anteriormente, la anualización es obligatoria para las rentas vitalicias.

Beneficio por fallecimiento

Un error común con las rentas vitalicias, en general, es que una vez que el propietario muere, la compañía de seguros se embolsa el dinero sin dejar ningún beneficio por fallecimiento a los beneficiarios. Esto sólo ocurre en algunos casos en los que se elige un pago basado en la vida.

La prestación por fallecimiento varía en cualquier pago de anualidad. En la mayoría de los casos, si hay una prestación por fallecimiento, los beneficiarios la reciben en cuotas y no en una suma global.

Con una cláusula adicional de ingresos, la prestación por fallecimiento es casi siempre en una suma global. El cónyuge superviviente también puede ejercer la continuidad conyugal con una cláusula adicional de ingresos.

Potencial de ganancia de intereses

Durante la anualidad, se puede esperar ganar entre el 1 y el 1,5% anual en intereses. Con una cláusula adicional de ingresos, ganará lo que gane su contrato base (fijo tradicional, índice fijo o variable), que suele ser más del 1% anual.

Cargos

No hay cargos adicionales cuando se anucia una anualidad. Sin embargo, los pagos de las anualidades pueden reducirse debido a los pagos con garantías, los pagos de vida conjunta, el beneficio de muerte a tanto alzado, los ajustes del costo de la vida y los beneficios de conmutación.

En la mayoría de las rentas vitalicias diferidas, se aplicarán tasas adicionales cuando se elija una cláusula adicional de ingresos.

Fiscalidad

Relación de exclusión

Una relación de exclusión se expresa como un porcentaje y se aplica a cada pago de la renta vitalicia para determinar la parte del pago que es excluible de los ingresos ordinarios imponibles.

Después de que se haya distribuido toda la base de coste, el 100% de los pagos de la anualidad se considerarán ingresos ordinarios imponibles para el propietario o propietarios.

Anutización Vs. Retiros

Los retiros de por vida de una cláusula adicional de ingresos y los pagos de anualidades de la anuitización de su contrato son 2 métodos diferentes de generar ingresos de una anualidad.

• El coeficiente de exclusión se aplicará si usted anutiza el contrato.
• LIFO (Last In, First Out) se aplicará si se embolsa retiros de por vida.

Last In, First Out (LIFO)

LIFO significa básicamente que cualquier interés acreditado se aplica a su anualidad «Last», y su inversión original se aplica a su anualidad «First». Con LIFO, sus intereses saldrán primero a través de los retiros.

En pocas palabras, usted no ha pagado impuestos por los intereses que ha ganado hasta ahora. Cuando usted toma los ingresos de su anualidad no calificada, el IRS quiere que se paguen primero los impuestos sobre los intereses.

Esto significa que el 100% de sus ingresos de jubilación (retiros mensuales, trimestrales, semestrales o anuales) están gravados al 100% hasta que haya agotado todas sus ganancias de la anualidad.

Después de haber agotado todas sus ganancias, sus retiros no están sujetos a impuestos.

Conclusión

Anualizar o no es la pregunta que debe hacerse.

La anuitización suele pagar una cantidad mensual más alta a los propietarios que las rentas vitalicias de las rentas vitalicias, pero usted se ve encasillado en el contrato.

Los jinetes de rentas distribuyen un flujo de rentas de jubilación de su renta vitalicia que no puede sobrevivir, menos que la anuitización en la mayoría de los casos, pero más flexible.

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