Subvenciones para comprar una casa: Su atajo para el pago inicial

Las subvenciones para comprar una casa son reales

¿Subvenciones para comprar una casa? Suena demasiado bien para ser verdad. ¿Cuál es el truco?

En realidad, no lo hay. Muchos compradores de viviendas reciben cada año subvenciones para comprarlas. Se trata de regalos que no hay que devolver.

Estas subvenciones provienen de agencias estatales y organizaciones sin ánimo de lucro en forma de «ayuda al pago inicial».

Son una forma 100% legítima y aceptable de cubrir el pago inicial cuando se obtiene una hipoteca.

En realidad, los únicos obstáculos son la disponibilidad de subvenciones en su área – y su capacidad para calificar.

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«Subvenciones para comprar una casa» = ayuda para el pago inicial

Hay más de 2,500 programas de ayuda al pago inicial (DPA) en todo Estados Unidos. Algunos de ellos son subvenciones y otros son préstamos. Todos ellos existen para ayudar a los compradores de vivienda. Pero cada uno tiene sus propias normas. Así que lo siguiente puede no aplicarse en todos los casos.

>> Ver: La guía completa de ayudas al pago inicial

La mayoría de las subvenciones para la compra de vivienda sólo cubren una zona geográfica limitada, algo que puede beneficiarle o no.

A continuación enumeraremos algunas de ámbito nacional. Pero, antes de eso, aquí hay algunas pautas generales que se aplican a la mayoría de los programas.

¿Califica usted para una subvención para comprar una casa?

Si quiere una subvención para comprar una casa, tendrá que reunir los requisitos para ello. Las normas varían según el programa, por lo que lo siguiente es sólo una muestra de lo que es probable que vea:

1. Los fondos suelen estar disponibles por orden de llegada. Así que prepárese para esperar a que se repongan los fondos o póngase en contacto con varios programas
2. No todos los programas de ayuda al pago inicial (DPA) ofrecen subvenciones. Muchos proporcionan préstamos a bajo o ningún interés que usted paga en paralelo con su hipoteca. A veces, esos préstamos se condonan con el tiempo, lo que significa que se convierten en subvenciones
3. La mayoría (pero no todos) de los DPA sólo ayudan a los compradores de vivienda por primera vez. Pero eso suele significar únicamente que no puedes haber sido propietario de una vivienda en los últimos tres años. Si lo hizo antes, puede estar bien
4. Estas subvenciones y préstamos no pueden utilizarse para casas de vacaciones o propiedades de inversión. Los programas DPA ofrecen ayuda a personas solventes con ingresos moderados que compran viviendas ordinarias en las que van a vivir
5. Muchos DPA limitan la cantidad que le conceden o prestan. Y algunos están pensados para ayudar sólo a las personas con ingresos más bajos. Así que compruebe sus condiciones antes de presentar la solicitud
6. La subvención o el préstamo no debería ser un problema para su prestamista hipotecario. Sólo querrá estar seguro de que usted puede pagar cómodamente todos sus pagos de la hipoteca sin más ayuda

Si lo anterior se aplica a usted, usted puede estar en la línea de una subvención de bajo préstamo de bajo costo para comprar una casa. En ese caso, aquí están algunos de los programas que operan en todo el país.

Puede ver una lista más completa, estado por estado, de los programas de ayuda para el pago inicial aquí >>

Las subvenciones y los préstamos locales para comprar una casa suelen ser los mejores

Algunas subvenciones para la compra de viviendas o APD provienen de organizaciones sin ánimo de lucro. Pero la mayoría de ellas proceden de agencias de financiación de la vivienda (HFA) estatales y de la zona. Reciben subvenciones federales cada año para ayudar a los compradores de vivienda con los pagos iniciales.

Así que, a menos que usted sea elegible para la ayuda de una de las fuentes que se enumeran a continuación, su punto de partida para la asistencia de pago inicial es probablemente la HFA de su estado.

¿Cómo ponerse en contacto con eso? El Consejo Nacional de Agencias Estatales de Vivienda tiene una página web que los enumera a todos, junto con enlaces a la página web de cada HFA.

Hay un programa del gobierno federal que hace que todas las demás formas de ayuda para el pago inicial parezcan insignificantes.

El programa Good Neighbor Next Door (GNND) ofrece un descuento del 50% sobre el precio de lista de la vivienda.

Pero sólo funciona para personas cualificadas, entre ellas:

• Oficiales de las fuerzas del orden
• Bomberos
• Técnicos de emergencias médicas
• Maestros que trabajen desde el preescolar hasta el 12º grado

Y esas personas especiales deben estar dispuestas a vivir en «áreas de revitalización». El gobierno designa dónde están esas, a menudo porque el barrio tiene problemas actualmente.

Si te dedicas a una de esas ocupaciones y estás dispuesto a comprometerte a vivir durante al menos tres años en un barrio que aún está en desarrollo, entonces te conviene explorar esto más a fondo.

Las subvenciones para comprar una casa pueden venir de tu prestamista hipotecario

Los prestamistas hipotecarios no suelen regalar dinero en efectivo a los compradores de viviendas. Pero algunos lo hacen. Así que vale la pena hablar de sus planes con el suyo.

Por ejemplo, Bank of America ofrece a los prestatarios de hipotecas cualificados ayuda de dos maneras:

1. Hasta 7.500 dólares en costes de cierre – Esto es sobre todo para los costes de cierre no recurrentes, como el seguro del título, los honorarios de registro y las valoraciones. Pero la subvención también puede utilizarse para comprar «puntos de descuento» (véase el enlace más abajo) que le permiten obtener un tipo de interés hipotecario más bajo
2. Hasta 10.000 $ de ayuda para el pago inicial – Pero sólo en zonas geográficas específicas. Los topes reales son del 3% del precio de compra con un máximo de 10.000 dólares, lo que sea más bajo

No espere que la mayoría de los prestamistas sean tan generosos. Pero vale la pena explorar sus necesidades con uno.

Incluso si un prestamista no puede ayudarle por sí mismo, puede indicarle un programa local que podría proporcionarle una ayuda valiosa.

Compruebe los prestamistas hipotecarios aquí (25 de marzo de 2021)

Subvenciones para la compra de viviendas de Fannie Mae

Digamos las cosas claras. Fannie Mae no ayudará con su pago inicial. Pero, en el marco de su programa HomePath Ready Buyer, puede concederle una subvención de hasta el 3% del precio de compra de su nueva vivienda como contribución a sus gastos de cierre.

Y, por supuesto, eso ayuda indirectamente a su pago inicial. Porque cuanto menos tenga que pagar para cerrar, más tendrá para ese pago inicial.

Hay reglas, incluyendo:

1. Su hipoteca debe estar respaldada por Fannie Mae y la vivienda debe estar incluida en el programa HomePath
2. Debe completar un curso educativo para compradores de vivienda en línea ($75, reembolsable cuando compre bajo el programa HomePath) y presentar su certificado del curso al principio del proceso de compra
3. Fannie requiere que se mude a la casa dentro de los 60 días siguientes al cierre
4. No debe haber sido propietario de una casa en los tres años anteriores

Esto podría valer mucho para el «primer comprador» correcto.»

Sólo una cosa: sólo obtendrá el 3% del precio de compra si sus costos de cierre reales suman esa cantidad. Un tope significa que no le devolverán el dinero si los suyos son inferiores.

Compruebe su elegibilidad para los préstamos de Fannie Mae (25 de marzo de 2021)

Programa de certificados de crédito hipotecario (MCC) – créditos fiscales para los compradores de vivienda

El programa de certificados de crédito hipotecario (MCC) no da directamente subvenciones para comprar una casa. Pero sí hace más asequible la compra de vivienda.

Esto se debe a que le permite reclamar un crédito fiscal de un dólar por otro por algunos de los intereses hipotecarios que paga: hasta 2.000 dólares cada año. A lo largo de los años, esto puede suponer un gran ahorro. Y los prestamistas hipotecarios pueden tener en cuenta los MCC a la hora de decidir cuánto puede pedir prestado.

¿Quién puede optar a esta ayuda? Bueno, lo normal es que sea un comprador por primera vez con unos ingresos bajos o moderados. Sus ingresos se compararán con la renta media de su estado o zona para ver si cumple los requisitos.

>> Relacionado: Cómo comprar una casa con bajos ingresos en 2021

Préstamos VA y préstamos USDA con cero de entrada

Los préstamos VA y los préstamos USDA no incluyen una subvención para comprar una casa. Pero le permiten calificar con cero de enganche – que puede ser casi tan bueno. Las tasas hipotecarias son típicamente por debajo de la media con estos programas, también.

Sólo los veteranos, los miembros actuales del servicio, y unos pocos grupos estrechamente asociados son elegibles para los préstamos VA. Los que son pueden comprar con cero hacia abajo. Y a partir de 2020, no hay cantidad máxima de préstamo para los prestatarios. Eso posiblemente hace que los préstamos VA la mejor hipoteca por ahí.

Compruebe su elegibilidad para un préstamo VA (25 de marzo de 2021)

Los préstamos del Departamento de Agricultura, por otra parte, tienen dos requisitos distintos. La casa que vas a comprar tiene que estar en una zona rural o suburbana poco poblada. Y tus ingresos no pueden ser más de un 15% superiores a la media local.

Además, sólo puede obtener una hipoteca de tipo fijo, no una de tipo variable (ARM). Si estos se aplican a usted, la financiación del USDA es otra excelente opción.

Compruebe su elegibilidad para un préstamo USDA (25 de marzo de 2021)

Alternativas: Financiación de bajo coste

Si puedes conseguir una subvención para comprar una casa, estás en buena forma. No todo el mundo puede acceder a estos programas.

Para los que no reúnen los requisitos para una subvención o un préstamo de ayuda al pago inicial, hay otras opciones. Los préstamos FHA y los préstamos convencionales tienen programas con pagos iniciales bajos y requisitos de calificación más fáciles.

Averigüe a qué tipo de financiación asequible puede optar poniéndose en contacto con un prestamista.

Recuerde: el asesoramiento es gratuito. Hablar con un prestamista no significa que estés en deuda con él de ninguna manera. Y un profesional puede ofrecerle opciones mejores y personalizadas.

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