La Voz es el boletín electrónico de la Alianza de Necesidades Especiales. Esta entrega fue escrita por el miembro de la SNA Hyman Darling, Esq., un socio en la firma de Springfield, Massachusetts, Bacon Wilson, P.C. El Sr. Darling concentra su práctica en la planificación del patrimonio, el derecho de los ancianos, la sucesión, las necesidades especiales y las tutelas/conservación. Antes de unirse a Bacon Wilson, fue funcionario de fideicomisos durante varios años. Un orador frecuente para organizaciones cívicas y caritativas, él sirve en el Comité Consultivo Profesional Nacional de la Sociedad Americana del Cáncer y las juntas de varias organizaciones sin fines de lucro del oeste de Massachusetts para personas con discapacidades. Es miembro de la Junta Directiva de la National Academy of Elder Law Attorneys.
Octubre 2010 – Vol. 4, Edición 16
Los padres con un hijo con necesidades especiales suelen asegurarse para mantener a su hijo cuando éste haya fallecido. Una cuestión más complicada es si los padres deberían considerar la posibilidad de adquirir un seguro de vida sobre la vida de su hijo para hacer frente a la posibilidad de que vivan más que él. Adquirir una póliza de seguro de vida sobre la vida de un hijo discapacitado puede proporcionar varias ventajas a los cuidadores de la familia. El propósito de este artículo es explicar estos beneficios, proporcionar una visión general del proceso de solicitud y describir los tipos de pólizas que pueden estar disponibles, al tiempo que se destacan algunas de las consideraciones especiales que los cuidadores familiares deben entender. La información que aquí se ofrece amplía las sugerencias ofrecidas sobre el seguro de vida y los niños discapacitados en un artículo anterior de The Voice.
Beneficios del seguro de vida
Para los cuidadores que han renunciado al desarrollo de su carrera para atender a un niño con necesidades especiales, los ahorros para la jubilación, los importes de las pensiones e incluso las prestaciones de la Seguridad Social pueden verse afectados negativamente. Una póliza de seguro de vida sobre la vida del niño puede ayudar a reemplazar los salarios perdidos del cuidador y las cuentas de jubilación a la muerte del niño. En la mayoría de los casos, cuando la persona asegurada fallece, el producto del seguro se pagará a los beneficiarios designados libre de cualquier impuesto sobre la renta.
Aunque no es agradable pensar en ello, tener una póliza de seguro de vida puede ayudar a cubrir los gastos funerarios y compensar las oportunidades de ingresos perdidos. Antes de adquirir un seguro de vida para el hijo con discapacidad, debe saber algo sobre el proceso de compra de una póliza y las opciones disponibles.
Proceso de compra de una póliza de seguro de vida
En primer lugar, debe ponerse en contacto con un asesor de confianza. El sector de los seguros puede regirse por las comisiones, así que busque un asesor que anteponga las necesidades de su familia al beneficio personal y que conozca las directrices para la redacción de pólizas sobre una persona con discapacidad. Algunos asesores pueden sugerir que un niño con necesidades especiales puede no ser asegurable debido a condiciones preexistentes o discapacidades. No acepte esta respuesta como una denegación definitiva de la cobertura. A pesar de estas condiciones, aún puede haber opciones para obtener un seguro, como solicitar una calificación, una prestación vitalicia graduada o una póliza basada en el nivel funcional de su hijo (que se explica con más detalle a continuación).
Una de las consideraciones importantes a la hora de solicitar un seguro es presentar los problemas médicos y psicológicos de la forma más favorable para la emisión de la póliza. Los detalles sobre cualquier problema médico o psicológico deben completarse con precisión y honestidad, pero normalmente no es necesario ofrecer información adicional. Si la compañía desea solicitar más explicaciones sobre los resultados de las pruebas o los detalles relativos a la capacidad de una persona para realizar determinadas tareas, puede hacerlo más adelante.
Otra consideración importante es determinar el importe de la cobertura a solicitar, que depende de sus motivos para adquirir una póliza. Si los ingresos se destinan a cubrir únicamente los gastos funerarios y otros relacionados, es probable que no sea necesaria una prestación por fallecimiento importante. Si los beneficios se utilizarán para mantener a los dependientes o para reemplazar el salario perdido de un cuidador, puede ser apropiada una prestación por fallecimiento mayor.
Cuando la solicitud esté completa, el asesor la enviará, junto con la información médica requerida, al suscriptor. Tras la revisión de la solicitud por parte del asegurador y de la prestación por fallecimiento solicitada, la compañía determina si rechaza la solicitud o si la aprueba con una prestación estándar, una prestación nominal o con una cobertura inferior a la solicitada.
Dado que el hijo suele ser menor de edad o recibe Medicaid u otras prestaciones gubernamentales sujetas a la comprobación de recursos, el hijo no debería ser el propietario de la póliza. El valor en efectivo de la póliza es un activo contable del propietario a efectos de Medicaid y SSI, programas que tienen límites de activos muy bajos. La pérdida de estas importantes prestaciones podría ser catastrófica para el hijo. Puede ser el propietario, siempre que no tenga problemas de cuidados a largo plazo o de impuestos sobre el patrimonio, que podrían causarle complicaciones. Una alternativa podría ser que otro hijo fuera el propietario de la póliza o, en el caso de una póliza más grande, que un tipo de fideicomiso apropiado fuera el propietario y el beneficiario.
Una vez organizados los detalles de la póliza, es el momento de empezar a hacer los pagos. Las primas, por supuesto, también serán un factor para determinar la cantidad de seguro a solicitar. Es interesante observar que, a veces, una persona más joven tendrá un coste de seguro más elevado que el de una persona mayor. Por ejemplo, una persona de sólo 10 años puede tener una prima mayor que la de una persona de 20 años, ya que una persona de 20 años ya ha vivido hasta los 20 años, mientras que la persona de 10 años tiene 10 años más para conseguir esa edad.
Por otro lado, algunas compañías sí que cobran más si la persona asegurada es mayor. Por ejemplo, el análisis de muestra de una compañía para un varón de 10 años con una prestación por fallecimiento de 25.000 dólares costará 179 dólares al año, mientras que un varón de 20 años pagaría 202 dólares al año por la misma cobertura.
El coste de las primas también variará en función de si la póliza es un seguro «a término» o un seguro «de vida entera». El seguro a plazo está garantizado durante un número determinado de años, por ejemplo, 20 años. Cuando el plazo termina, la compañía de seguros puede o no aceptar la renovación de la póliza por un plazo adicional. No hay valor en efectivo acumulado en una póliza de seguro a plazo.
El seguro de vida entera, en cambio, suele ser para toda la vida del asegurado con una prestación por fallecimiento garantizada, independientemente de la edad en el momento de la muerte, siempre que se mantenga el plan de primas propuesto. La compañía de seguros no puede negarse a renovar la póliza mientras se paguen las primas. El seguro de vida entera suele acumular un valor a lo largo del tiempo denominado valor de rescate en efectivo. El seguro de vida a plazo es más barato que el seguro de vida entera, ya que no proporciona ningún valor en efectivo.
Tenga en cuenta que también hay pólizas «híbridas» que combinan aspectos del seguro de vida a plazo y del seguro de vida entera. Estas pólizas son un poco más difíciles de entender, y una explicación aquí nos atascaría innecesariamente – pida a su asesor de seguros una explicación y comparación de los diferentes tipos de pólizas.
Los pasos y consideraciones anteriores ponen de relieve el proceso de compra de una póliza de seguro sobre la vida de una persona con necesidades especiales. A continuación se resumen con más detalle los tipos de pólizas que pueden estar disponibles.
Pólizas de seguro para personas con necesidades especiales
Aunque las primas pueden ser más elevadas, una póliza de vida entera que garantice la cobertura durante toda la vida de su hijo asegurará la continuidad de la cobertura si las condiciones de salud se deterioran con el tiempo. Si la salud de su hijo es estable y no es probable que se deteriore con el tiempo, entonces el seguro a plazo puede ser menos arriesgado.
Debido al riesgo inherente de asegurar a una persona con necesidades especiales de atención sanitaria, muchas compañías establecen directrices para redactar pólizas sobre personas con discapacidades y tienen asignaciones separadas, denominadas «tablas», en relación con el coste del seguro. La compañía puede calificar ciertas condiciones o posiblemente asignar a una persona asegurada lo que se conoce como una «prestación vitalicia graduada».
Una calificación o una prestación vitalicia graduada no es una negación de la cobertura, sino que es un ajuste que la compañía de seguros hace sobre cómo o cuándo se pagarán las prestaciones. En lugar de pagar una cantidad fija al fallecer el asegurado, una prestación vitalicia graduada puede programar varias cantidades de prestaciones en función del número de años de supervivencia tras la solicitud. Por ejemplo, si el asegurado fallece en el primer año, la prima simplemente se devolverá sin intereses. Si el asegurado fallece en el segundo año, la prestación por fallecimiento puede ser del 50% del importe nominal de la póliza, el fallecimiento en el tercer año será del 75% del importe nominal, y en el cuarto año y siguientes, la prestación por fallecimiento será el importe total. Sin embargo, si el asegurado fallece como consecuencia de un accidente y no por causas naturales, entonces se podrá pagar la totalidad del importe nominal.
También se pueden emitir otras pólizas que se cobren en función del nivel de funcionamiento del asegurado. Por lo tanto, el importe del seguro al que puede optar una persona con un alto nivel de funcionamiento puede superar el importe emitido a una persona con deficiencias más graves. A modo de ejemplo, a continuación se resume cómo describe al menos una compañía de seguros determinados niveles de funcionamiento:
- El autismo de alto funcionamiento es comparable a un coeficiente intelectual de 70. El asegurado no debe tener ningún impedimento, o sólo un impedimento mínimo, en la capacidad motora sensorial y debe tener habilidades lingüísticas bien desarrolladas.
- El autismo de funcionamiento leve es comparable a un coeficiente intelectual entre 50 y 70. Para poder acogerse a esta descripción, el asegurado debe tener un deterioro mínimo de la capacidad motora sensorial y ser capaz de adquirir las habilidades académicas de la escuela primaria. El asegurado debe ser capaz de adquirir habilidades vocacionales para mantenerse a sí mismo, incluso con ayuda u orientación, pero también puede ser capaz de vivir de forma independiente o con una supervisión limitada.
- El autismo de funcionamiento moderado es comparable a un coeficiente intelectual entre 35 y 49. Para poder acogerse a esta descripción, el asegurado debe ser capaz de adquirir algunas habilidades de comunicación y de cuidado personal a través de la formación. El asegurado puede tener habilidades académicas limitadas al nivel de los primeros grados de la escuela, y las habilidades sociales están significativamente deterioradas, pero el asegurado puede ser capaz de realizar trabajos no cualificados o semicualificados bajo supervisión.
- El autismo de funcionamiento severo es comparable a un rango de CI entre 20 y 34. Los asegurados de esta descripción muestran un desarrollo motor deficiente, un habla mínima y poca o ninguna capacidad de comunicación.
- El autismo funcional profundo es comparable a un coeficiente intelectual de alrededor de 20 o menos. Los asegurados de esta descripción tienen un desarrollo del habla y una capacidad de autocuidado mínimos, pueden necesitar vivir en un entorno estrechamente supervisado y pueden ser capaces de realizar sólo algunas tareas sencillas con entrenamiento.
En cada una de las descripciones anteriores, la decisión de suscripción de una compañía dependerá de varias cuestiones como el diagnóstico, la presencia de trastornos comórbidos como la depresión, la ansiedad y los trastornos obsesivo-compulsivos, cualquier historial de convulsiones y epilepsia, el nivel de funcionamiento intelectual, el coeficiente intelectual y la capacidad para trabajar y vivir de forma independiente.
El mero hecho de que una persona tenga una discapacidad de cualquier tipo puede afectar a las primas o a las condiciones de la póliza de seguro de vida, pero no es necesariamente una causa de denegación. Además, dado que la solicitud de una póliza no tiene ningún coste, realmente no hay nada que perder en el intento de obtener cobertura. Puede ser que si una persona no ha sido completamente diagnosticada cuando se deniega la solicitud, se pueda volver a presentar una solicitud unos años más tarde, cuando la persona puede haber sido suficientemente capacitada en las tareas de autosuficiencia para permitir que se emita una póliza.
Si se beneficiaría de la compra de un seguro para su hijo es complicado y, tristemente, se basa en la posibilidad de que usted pueda sobrevivir a su hijo. Hay que sopesar el coste de cualquier póliza frente a los posibles beneficios para usted. Contar con un asesor de seguros bien informado que revise las opciones puede ayudarle a tomar una decisión informada.
Acerca de este boletín:
Esperamos que este boletín le resulte útil e informativo, pero no es lo mismo que una asesoría legal. Un boletín gratuito vale en última instancia todo lo que le cuesta; usted confía en él bajo su propia responsabilidad. Un buen asesoramiento jurídico incluye una revisión de todos los hechos de su situación, incluidos muchos que a primera vista pueden parecerle irrelevantes. El plan que genera es sensible a sus objetivos y deseos al tiempo que tiene en cuenta toda una panoplia de leyes, normas y prácticas, muchas de ellas no publicadas. En eso consiste la Alianza para las Necesidades Especiales. Puede obtener la información de contacto de un miembro en su estado llamando al número gratuito (877) 572-8472, o visitando la Alianza de Necesidades Especiales en línea.