Seguro de incapacidad: definiciones y términos que debe conocer

Cobertura

Término general que engloba todas o algunas de las prestaciones monetarias y de otro tipo (por ejemplo, rehabilitación) a las que puede tener derecho según los términos de la póliza de incapacidad. En otras palabras, lo que está comprando cuando adquiere una póliza.

Periodo de eliminación

También llamado periodo de espera. Es el periodo de tiempo que tiene que esperar después de estar incapacitado hasta que pueda empezar a recibir las prestaciones. Por lo general, será más corto en el caso de una póliza STD, y más largo en el caso de una póliza LTD.

Exclusión

Una condición o actividad por la que la compañía de seguros no tendrá que pagar beneficios si resulta en una discapacidad.

Opción de compra futura

Una disposición opcional (o cláusula adicional) que le permitirá comprar una mayor cobertura en un momento posterior, incluso si su salud ha empeorado sin proporcionar información médica adicional. Es posible que se siga solicitando información financiera.

Esta opción no suele estar disponible con la cobertura por incapacidad obtenida a través de una empresa. En el caso del seguro de incapacidad de grupo, suele haber un periodo de inscripción abierta que podría permitir a los miembros de la cobertura de grupo cambiar sus prestaciones de incapacidad según sus necesidades.

Afección preexistente

Una afección preexistente (por ejemplo, una enfermedad cardíaca o un cáncer) que tenía antes de obtener su póliza. Muchas afecciones preexistentes, aunque no todas, pueden ser excluidas de la cobertura por incapacidad o pueden hacer que la persona pague una prima más alta. Las enfermedades preexistentes suelen estar sujetas a una cláusula de limitación durante un periodo de tiempo determinado. Por ejemplo, si una persona presenta una reclamación de prestaciones vinculada a una enfermedad preexistente, la prestación puede estar sujeta a una limitación si la reclamación se realiza durante el periodo de tiempo definido para las enfermedades preexistentes, que suele ser dentro de los 12 o 24 meses posteriores a la emisión de la póliza.

Prima

El importe que paga por su póliza. El importe de su prima variará en función del tipo de cobertura por incapacidad, el importe de la prestación, el periodo de prestación, su estado de salud y las cláusulas opcionales o cláusulas adicionales incluidas en el contrato de su póliza.

Periodo de reconsideración

Se trata de una cláusula que le permite solicitar a la compañía de seguros que reconsidere y/o elimine una exclusión de su póliza, por ejemplo, si se resuelve una enfermedad.

Suscripción

Proceso en el que la compañía de seguros examina todos sus historiales médicos y otra información y luego determina si le emitirá una póliza y el coste de la misma en función de los riesgos implicados. En el caso de la cobertura de incapacidad colectiva, la suscripción no determina el coste, aunque puede ser necesaria para determinar un importe de cobertura adicional sobre la emisión garantizada de una póliza.

Emisión/suscripción simplificada

Un tipo de póliza en la que sus primas se calculan (o suscriben) sin tener que someterse a un examen médico. Esto puede dar lugar a primas más elevadas, porque la compañía de seguros asume que habrá más riesgos médicos.

Periodo de espera

También llamado periodo de eliminación. Es el periodo de tiempo que tiene que esperar después de quedar incapacitado hasta que pueda empezar a recibir las prestaciones. Suele ser más corto en el caso de una póliza de ETS y más largo en el caso de una póliza de incapacidad temporal.

Asignaciones

Previsiones de la póliza que suelen mejorar la cobertura, por ejemplo, una asignación de ajuste del coste de la vida que aumenta la prestación para tener en cuenta la inflación. Las cláusulas adicionales suelen suponer un coste añadido a la póliza, pero pueden aportar un importante valor añadido.

Condición de no cancelación

Una cláusula común de la póliza que establece que la compañía de seguros no puede aumentar las primas o cambiar los términos de la cobertura mientras usted siga pagando. Suele ir acompañada de una cláusula de renovabilidad garantizada.

Renovabilidad garantizada

Una cláusula común que establece que la compañía de seguros renovará una póliza al final de cada plazo hasta una edad o fecha determinada siempre que se sigan pagando las primas. La aseguradora puede modificar las tarifas de las primas.

Trabajo sustancial y lucrativo (SGA)

Término utilizado por la Administración de la Seguridad Social que hace referencia al trabajo por el que se cobra. Para tener derecho al SSDI no se permite ganar más de una determinada cantidad de dinero cada mes. Tenga en cuenta que los ingresos procedentes de otras fuentes, como las inversiones o los intereses, no cuentan como ingresos SGA.

Declaración de los médicos asistentes (APS)

Informe de un médico o centro médico que le ha tratado. Durante el proceso de suscripción, la compañía de seguros suele pedir un APS para verificar el estado de su salud u obtener más información sobre un problema médico.

Incapacidad presunta

Una disposición para empezar a pagar las prestaciones antes si tiene una incapacidad repentina y drástica, como la pérdida total y completa de la vista en ambos ojos, la audición en ambos oídos, el habla o el uso de cualquiera de las dos extremidades. No suele ser una disposición por la que se pague una prima adicional, sino que está incorporada en la mayoría de los contratos.