YNAB (You Need A Budget) comenzó a principios de la década de 2000 cuando un matrimonio estableció cuatro reglas simples para gestionar sus finanzas. A partir de ahí, ha crecido hasta convertirse en una popular aplicación de presupuestos que ayuda a los usuarios a ahorrar dinero, pero sobre todo a aprender sobre presupuestos y a obtener un control a largo plazo de sus finanzas.
Acerca del estilo presupuestario de YNAB
El estilo presupuestario de YNAB es diferente al de otras aplicaciones de presupuestos. Su objetivo es, esencialmente, trabajar su presupuesto para que usted viva con el dinero del mes pasado, lo que significa examinar su futuro en lugar del dinero que ya ha gastado.
El objetivo de vivir con el dinero del mes pasado es suavizar los problemas financieros, especialmente si sus ingresos son variables. Vivir con el dinero del mes pasado lleva algún tiempo. Es como tener un fondo de emergencia incorporado que simplemente guardas en tu cuenta corriente.
En general, el programa te anima a pensar en tus gastos con antelación, a desglosarlos mes a mes y a vivir con el dinero que ganaste hace al menos 30 días. Estos pasos, combinados, pueden conducir a un control financiero mucho mayor para ayudarle a obtener sus objetivos financieros.
Cuatro reglas básicas
YNAB consigue que sus usuarios piensen en su dinero a través de la lente de sus cuatro reglas básicas:
- Dar a cada dólar un trabajo. YNAB te anima a pensar en el destino de tu dinero y en el uso que le darás antes de obtenerlo. ¿Cuánto necesita para las facturas inmediatas? ¿Cuánto quieres destinar a las deudas mensuales? ¿Cuánto le queda para ahorrar o gastar?
- Acepte sus verdaderos gastos. Divida sus gastos inconsistentes pero grandes en pequeños objetivos mensuales, para que no le pillen desprevenido. Pague cantidades manejables cada mes para los problemas del coche o los gastos de las vacaciones, de modo que cuando llegue el día en que los necesite, no tenga que buscar grandes sumas de dinero.
- Siga la corriente. Esto va de la mano con su función de «mover dinero», que le permite mover ciertas cantidades de dinero de una categoría presupuestaria a otra para cubrir los gastos excesivos. La idea que subyace a esta regla es que tienes que ser flexible y adaptarte cada mes y, lo que es más importante, tienes que hacer estas cosas sin sentirte culpable. Gastar de más o de menos no es un gran problema si puedes seguir adelante y adaptarte de un mes a otro.
- Envejece tu dinero. El objetivo es no gastar ningún dinero que no haya estado en su cuenta durante al menos 30 días. Cuanto más tiempo, mejor. Una vez que llegue a este punto, la idea es que viva constantemente con el dinero del mes anterior, creando un pequeño fondo de emergencia en su cuenta corriente cada mes.
Cómo funciona
En la superficie, YNAB parece un software de presupuesto muy tradicional. Introduces tus categorías, haces un seguimiento de tus gastos y ajustas si te pasas o te quedas corto en ciertas categorías.
La interfaz para un nuevo presupuesto tiene este aspecto:
Puedes eliminar o añadir categorías en cada sección según sea necesario. Una vez que cree su primer presupuesto, se verá algo parecido a esto.
(Nota: ¡Este es un presupuesto completamente ficticio!)
En la parte superior de la pantalla, verá su flujo de caja total para el mes. A la derecha, verás el total que has presupuestado para el mes, tu actividad mensual total y el importe total disponible de tu presupuesto. Además, verás el total de tus entradas mensuales. Los 641 dólares que ves en la esquina superior derecha es la cantidad que me queda por presupuestar, lo que significa que no se ha asignado a ninguna categoría. Esto es fiel a su regla de «cada dólar tiene un trabajo».
Agreguemos algunas transacciones ficticias a esta cuenta bancaria inexistente y veamos cómo cambian las cosas.
Cuando agrega una cuenta bancaria, puede elegir introducir sus transacciones manualmente, como he hecho en este ejemplo. También puede elegir vincular su cuenta bancaria, de lo que hablaremos en un momento.
Vuelva a su presupuesto, y verá lo que ocurre con las partidas individuales del presupuesto a medida que asigna sus gastos para el mes. A medida que vaya gastando, YNAB le informará de lo que queda en esas categorías de gasto. Si se excede en una categoría, puede desplazar el dinero para cubrir el gasto adicional (siga los golpes).
Una vez que tenga más dinero en el presupuesto del mes del que necesita para cubrir sus gastos, verá que la burbuja superior se vuelve verde. Esto es algo bueno. Si ahorra ese dinero para el mes siguiente, empezará a vivir de los ingresos del mes pasado.
Con YNAB, puede presupuestar con un mes de antelación, por lo que puede ver cómo el déficit de este mes o los ingresos adicionales afectarán a los gastos potenciales del mes siguiente.
Como puede ver, la creación y el mantenimiento de un presupuesto con YNAB es bastante simple y directo. Pero YNAB tiene algunas características adicionales que hacen que sea aún más fácil.
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Características de YNAB
Edad del dinero
Esta característica va junto con la 4ª regla. La edad del dinero aparece en la esquina superior derecha de su presupuesto. No hay edad en nuestro presupuesto de muestra porque estamos haciendo números sobre la marcha, y todas las transacciones tienen la fecha de hoy. Aquí está la edad del dinero de mi cuenta personal de YNAB:
Si utiliza YNAB, póngase como objetivo aumentar la edad de su dinero a medida que utiliza el software. Cuanto mayor sea la edad de su dinero, mejor será su rutina de gastos y ahorros!
Importación directa de transacciones
YNAB le permite importar transacciones directamente desde su cuenta bancaria automáticamente. Esto es, por supuesto, tan seguro como YNAB puede hacerlo.
Para importar, usted accederá a su presupuesto y haga clic en el botón Importar. Esto importará las transacciones más recientes de su cuenta bancaria. Normalmente, esto sólo funcionará para las transacciones que tengan al menos 24 horas de antigüedad, aunque esto dependerá de su banco. Las transacciones que se importan son las que ya han sido compensadas por su banco, no las transacciones pendientes.
Una vez importadas las transacciones, tendrá que asignarles categorías. Al igual que con el antiguo YNAB, puede dividir las transacciones entre varias categorías si es necesario. Esto es útil si está trabajando con un presupuesto muy detallado.
Importar directamente sus transacciones sigue siendo opcional. Si prefieres introducir tus transacciones a mano, puedes hacerlo. Simplemente no vincules tu cuenta bancaria a tu cuenta de YNAB.
Nota que puedes importar transacciones de múltiples cuentas bancarias y de tarjetas de crédito. Sin embargo, tuve problemas para sincronizar varias cuentas que están bajo el mismo nombre de cuenta bancaria. Tenemos dos cuentas de ahorro y dos cuentas corrientes en Huntington Bank, a las que se accede con la misma información de acceso. Tuve que vincular sólo nuestra cuenta de cheques principal conjunta en lugar de vincular todas las cuentas bajo este inicio de sesión. Esperemos que YNAB arregle esto en un futuro próximo.
Si vincula las cuentas de tarjetas de crédito, YNAB puede hacer un seguimiento de sus gastos de crédito por separado de las transacciones de su cuenta bancaria. Esto es útil si su objetivo es equilibrar los gastos de crédito y efectivo de mes a mes.
Metas
Puede utilizar la opción de metas para ciertos tipos de objetivos. Personalmente, lo encontré un poco más limitado de lo que me gustaría. Pero sigue siendo una forma útil de hacer un seguimiento de los objetivos financieros que tienes en mente.
Para crear un objetivo, selecciona una categoría. A continuación, añada un objetivo. Puedes añadir un objetivo para financiar una categoría por una cantidad determinada cada mes o para tener un saldo específico en una categoría específica en una fecha determinada. A continuación, te mostrará en qué punto te encuentras con respecto a tu objetivo cada mes. Como a continuación:
Si conecta su cuenta de tarjeta de crédito u otras cuentas de deuda a YNAB, también puede establecer objetivos para pagar la deuda en una fecha determinada. Esto puede ayudarte a mantenerte al tanto de tus objetivos de reducción de deuda. No funciona para todas las cuentas de deuda, ya que no todas pueden estar vinculadas a YNAB. Pero, esto es útil si usted tiene una deuda de tarjeta de crédito que le gustaría pagar.
Promociones
La única promoción que YNAB ofrece actualmente es una prueba gratuita de 34 días cuando se registra.
Precios/Cuotas
YNAB puede estar en el lado de costo más alto. Ha subido sus precios a 11,99 dólares al mes o a 84 dólares al año (con esta opción, te ahorrarás 59 dólares).
Inscripción
Todo lo que se necesita para inscribirse es una dirección de correo electrónico y la posibilidad de crear una contraseña. A partir de ahí, tienes acceso a todas las funciones de YNAB durante 34 días antes de que te pidan que pagues. No tienes que añadir una tarjeta al registrarte, así que no te cobrará automáticamente.
Seguridad
Con cualquier cosa relacionada con las finanzas, la seguridad es una preocupación obvia. El mayor riesgo de seguridad al usar YNAB es vincular sus cuentas de cheques y de crédito a su cuenta. El sitio web de YNAB afirma que utilizan Perfect Forward Secrecy. Esto significa esencialmente que las claves de encriptación de datos se cambian automáticamente y con frecuencia. Así que si hay una brecha de seguridad, sólo sería una pequeña porción de información. Puedes leer sobre ello aquí.
Si la seguridad sigue siendo una preocupación, tienes la opción de no vincular tus cuentas. En este caso, debe introducir todas sus transacciones e ingresos «a mano». Esto es un poco más tedioso. Sin embargo, durante años, YNAB optó por no permitir la importación automática. Esto te obliga a introducir tus gastos manualmente, como un registro de cheques de hoy en día.
Servicio de Atención al Cliente/Soporte
YNAB tiene recursos que puedes buscar si tienes una pregunta específica. Una característica atractiva de su aplicación es el servicio de atención al cliente práctico. Tienen una función de mensajes y de chat en vivo en la que te conectarás con una persona real casi inmediatamente después de hacer una pregunta. Es una buena función si quieres una respuesta rápida o prefieres no hablar por teléfono. Puede ser una manera de obtener ayuda sin tener que hablar con alguien sobre temas que pueden ser delicados. Además, un registro de la conversación del chat se envía automáticamente al correo electrónico de tu cuenta, un detalle pequeño pero importante si se tiene en cuenta el tema potencial de estos chats. Además de las funciones individuales, puedes acceder a más de 100 talleres online semanales en directo.