Si alguna vez ha solicitado un crédito o un préstamo, es una sensación que conocerá bien. Presentar tu solicitud, contener la respiración, esperar que se apruebe mientras esperas una respuesta. Sea cual sea el resultado, ¿te has preguntado alguna vez de dónde saca la información un prestamista, un banco o una empresa de tarjetas de crédito para tomar una decisión sobre tu crédito? Se pondrán en contacto con las tres grandes agencias de información crediticia que registran y recopilan toda su actividad crediticia, tanto la buena como la mala.
Citi, por ejemplo, utiliza información de las tres agencias, pero la mayoría se remite a Experian como la agencia preferida para realizar comprobaciones de crédito de posibles clientes. Analizamos 211 consultas crediticias de consumidores en los últimos dos años y descubrimos que, en la mayoría de los casos, Experian es la agencia de crédito estadounidense más utilizada por Citi.
Nota: Citibank es una división de banca minorista de Citi, que es la división que se centra en las tarjetas de crédito y/o otros préstamos al consumo no hipotecarios. Es una pequeña distinción, pero muchas personas tienden a intercambiar los dos.
Aunque nos esforzamos por identificar el informe de crédito más probable para ser seleccionado en su caso, el hecho es que puede variar por estado. Por eso hemos elaborado una lista con los datos de los informes de crédito de los clientes de Citi por estado. Así, puede utilizarla como referencia para ver qué informe de crédito es más relevante para usted.
Datos de los informes de crédito de Citi
| Estado | Burós de crédito utilizados |
|---|---|
| Alabama | Experian |
| Arkansas | Experian |
| Arizona | Equifax, Experian*, y TransUnion |
| California | Equifax, Experian*, y TransUnion |
| Colorado | Experian |
| Connecticut | Equifax* y Experian |
| Delaware | Equifax |
| Florida | Equifax y Experian* |
| Georgia | Equifax* y TransUnion |
| Hawaii | Equifax |
| Illinois | Equifax*, Experian, y TransUnion |
| Indiana | Experian |
| Iowa | Experian |
| Kansas | Equifax |
| Kentucky | Equifax* y Experian |
| Maryland | Equifax, Experian*, y TransUnion |
| Michigan | Equifax* y Experian |
| Minnesota | Equifax |
| Nevada | Equifax y Experian* |
| New Hampshire | Equifax y TransUnion |
| Nueva Jersey | Equifax y Experian* |
| Nuevo México | Experian |
| Nueva York | Equifax, Experian*, y TransUnion |
| Carolina del Norte | Equifax* y Experian |
| Ohio | Equifax y TransUnion |
| Oklahoma | Experian |
| Oregón | Equifax y Experian |
| Pensilvania | Equifax, Experian*, y TransUnion |
| Dakota del Sur | TransUnion |
| Tennessee | Equifax* y TransUnion |
| Texas | Experian* y TransUnion |
| Utah | TransUnion |
| Virginia | Equifax y Experian* |
| Washington | Equifax, Experian y TransUnion |
| Virginia Occidental | Equifax |
| Wisconsin | Experian |
*Indica la oficina de crédito más utilizada en el estado.
Cómo (y dónde) encontramos los datos
Los bancos, prestamistas y proveedores de tarjetas de crédito son un grupo misterioso. No les gusta revelar de dónde sacan tu crédito. Los datos que investigamos de CreditBoards.com fueron puestos a disposición del público por los consumidores que también solicitaron crédito a través de Citi, un sitio donde la gente puede presentar los resultados de sus solicitudes de crédito.
Los datos que encontramos nos dieron una visión completa de la preferencia de Citi por utilizar Experian sobre TransUnion y Equifax en los últimos dos años. (Aunque los resultados se remontan más atrás.)
Por qué es importante
Simplemente. Queremos que confirme qué agencia de informes crediticios utiliza Citi para las comprobaciones de crédito, para que pueda mejorar su situación crediticia a través de esa oficina en particular, en este caso, Experian.
Con ese conocimiento viene el poder; el poder de tomar el control de su crédito, y de tomar las medidas para fortalecer su historial de crédito y su puntuación de crédito. Con demasiada frecuencia, solicitar un crédito significa desconocer su puntuación o el contenido de su informe crediticio, pero presentar una solicitud de todos modos y esperar que prospere. Si adivina y asume que su crédito es lo suficientemente fuerte como para que le aprueben una línea de crédito (incluso si es excelente), se está arriesgando sin saber realmente cuál es su situación.
Al comprobar su crédito, saber cuál es su situación real y conocer la agencia de crédito que los bancos como Citi comprueban, puede realizar esfuerzos concertados para aumentar su crédito y mejorar la probabilidad de que le aprueben un crédito.
Comprueba tu crédito
Comprobar tu crédito no es una misión clandestina y encubierta que requiere un montón de información secreta, una plétora de PINs y contraseñas – o peor, dinero. Comprobar tu propio crédito es absolutamente gratuito y tan sencillo como hacer una solicitud. Puede visitar AnnualCreditReport.com para obtener una copia de su informe crediticio actual, compilado por Equifax, TransUnion y Experian.
Mi método preferido es descargar una aplicación de seguimiento del crédito, con la que tendrá acceso a su puntuación e informe crediticio actual en todo momento, procedente de múltiples agencias de información crediticia, actualizado semanalmente.
Nota importante: comprobar su crédito no perjudicará, repito, no perjudicará su puntuación crediticia, así que no tenga miedo de consultar su informe. Cuando un banco (por ejemplo, Citi) comprueba su crédito, cuenta como un tirón «duro» que puede causar su puntuación FICO a caer unos pocos puntos. Sin embargo, la comprobación de su propio crédito es una extracción «suave» y no afectará a su puntuación en lo más mínimo.
La extracción de su propio crédito es sencilla y relativamente rápida, pero recuerde estar atento a algunos detalles que podrían complicar el proceso.
Antes de pulsar «enviar», asegúrese de que toda la información personal y financiera que introduzca en su solicitud de informe de crédito sea correcta. Un apellido mal escrito o un número de la Seguridad Social incorrecto podrían hacer que el software de la solicitud le impidiera continuar, retrasando el proceso.
Compruebe siempre dos veces su información.
Tenga cuidado con las preguntas trampa que le hagan, y no se convenza de elegir una respuesta por elegir; elija «ninguna de las anteriores» si le preguntan si ha vivido en alguna de varias direcciones, pero no lo ha hecho. El proceso de verificación de la solicitud a menudo contiene preguntas engañosas que pueden no aplicarse.
Imprima siempre su informe de crédito después de recuperarlo. Esto puede ayudarle a comparar y contrastar con el próximo informe de crédito que solicite (tiene derecho a un informe gratuito al año), además, su navegador puede impedirle volver a verlo si cierra la página o intenta actualizarla. Tener una copia impresa a mano ayuda.
Si no se siente cómodo accediendo a su informe de crédito a través de la web, envíe este formulario por correo a Annual Credit Report Request Service, P.O. Box 105281 Atlanta, GA 30348-5281 para obtener una copia impresa, o llame al 1-877-322-8228.
Si ya ha solicitado un crédito antes de comprobar su informe, y su solicitud ha sido denegada, una forma de empezar es pedir al banco o al prestamista una copia del informe de crédito que han emitido para rechazar su solicitud. En él figurará una lista detallada de las razones que contribuyeron al rechazo del crédito, como por ejemplo
- Puntuación crediticia baja
- Insuficiencia de crédito -tanto a plazos como renovable
- Demasiadas deudas activas, morosas o impagadas
- Cuentas en cobro, o quiebras recientes
Recuerde que tiene el derecho legal de pedirles su informe de crédito, y que están obligados por ley a proporcionárselo en un plazo de 15 días desde su solicitud. Entonces, una vez que tenga su informe frente a usted, en blanco y negro, es el momento de utilizar la información para su beneficio y obtener su crédito en la mejor forma de su vida (y la suya).
Puliendo su informe de crédito
Dicen que sólo tienes una oportunidad para hacer una buena primera impresión, y nada podría ser más cierto cuando se trata de su crédito. No importa lo bien intencionado que seas o lo responsable que seas financieramente en el fondo, es la apariencia inmediata de tu crédito en la que un banco o acreedor basará su decisión. Y si el tuyo no está en la mejor forma, podrían negarte el crédito. Además de eso, su puntuación de crédito recibirá un golpe de un cheque de crédito duro.
Es hora de dar a su crédito un cambio de imagen, especialmente si su objetivo es conseguir la aprobación de crédito por Citi, o cualquier otro proveedor financiero con altos estándares de crédito. Hacer cambios en su comportamiento crediticio es un paso clave, ya que se reflejará positivamente en su informe de crédito. Pero también querrá permanecer atento a su informe de crédito real porque podría contener información errónea o desactualizada que puede dañar inadvertidamente su crédito en contra de sus mejores deseos.
Aquí hay algunos pasos a seguir:
Disminuir su deuda. Pagar todas las deudas que pueda (saldos de tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles o hipotecas) demuestra a los bancos como Citi que usted es responsable; puede pedir dinero prestado, pagarlo a tiempo y evitar aferrarse a demasiadas deudas durante demasiado tiempo. En resumen, respalda su solvencia crediticia.
Busque y corrija los errores del informe crediticio. Usted pagó toda esa deuda del último punto de esta lista, pero sigue figurando como morosa en su informe crediticio, meses y meses después. ¿Qué sucede? Usted hizo su parte, pero las agencias de crédito no. O bien, podría tratarse de algún otro error o equivocación, como un préstamo en mora que ni siquiera es tuyo. Tu información podría estar mezclada con la de otra persona (como una persona que tiene el mismo nombre que tú), pero ahora afecta a tu informe de crédito y a tu puntuación de forma muy negativa. La moraleja de la historia: Incluso las agencias de informes crediticios cometen errores, pero usted también puede disputar los errores con ellas. Siga estos enlaces para iniciar el proceso de disputa; cada agencia de crédito está obligada a hacer un seguimiento con su propia investigación:
- TransUnion
- Experian
- Equifax
Saludar. Usar el crédito, o no usar el crédito. Esa es la cuestión; pero ¿cuál es la respuesta? Pues las dos cosas, en realidad. El crédito está pensado para ser utilizado, pero con moderación. Si te acercas demasiado a tu límite de crédito, corres el riesgo de sobrepasar esa tarjeta de crédito y endeudarte, y eso deja una mala impresión en los acreedores, que asumirán que eres demasiado dependiente de pedir dinero prestado. Si utilizas demasiado poco crédito, demostrarás tu inexperiencia a la hora de pedir préstamos y devolverlos, por no mencionar que tu informe crediticio no mostrará ninguna evidencia de actividad crediticia reciente. Intente combinar el crédito renovable (gastos diarios que varían en coste, como la comida o la gasolina) con el crédito a plazos (gastos fijos, como un préstamo hipotecario o el pago de un coche).
Aumente su límite de crédito. Pero no gastes la mayor parte de lo que has añadido. ¿Qué sentido tiene, se preguntará? Si tienes un límite de crédito de 5.000 dólares, y lo duplicas a 10.000, ¿no se trata de gastar el dinero? Puedes hacerlo, y si lo devuelves en su totalidad y a tiempo, no hay problema. Pero la forma en que influye en tu puntuación de crédito es más sofisticada que eso. Al aumentar su límite de crédito pero gastando menos, amplía su utilización del crédito: la cantidad de crédito que utiliza frente a la cantidad disponible. Cuanto más crédito tenga, pero menos gaste, pinta una imagen de alguien que no está obsesionado ni depende del crédito para salir adelante. Los expertos sostienen que no hay que utilizar más del 30 por ciento del crédito disponible; así, si tiene un límite de 9.000 dólares en su tarjeta de crédito, no gaste más de 3.000 dólares al mes.
Otros factores a tener en cuenta
El crédito no es lo único que Citi examinará a la hora de considerar la aprobación. La proporción entre su ingreso neto y sus gastos regulares también cuenta, incluso los que gasta a través de su cuenta corriente o tarjeta de débito. Los bancos quieren ver si a. Estás viviendo por encima de tus posibilidades, gastando más de lo que ganas (o casi), y b. Que ganas suficiente dinero para poder pagar una tarjeta de crédito, un préstamo, etc. El banco no puede arriesgarse sin saber de cuánto dinero dispones antes de aprobarte un crédito.
La situación financiera de nadie es perfecta, así que no te presiones demasiado para conseguir el 100% de crédito antes de solicitarlo a Citi. Una situación financiera equilibrada, un informe crediticio sólido y una calificación crediticia entre buena y muy buena (o superior) lo colocan en el camino para demostrarle a Citi (y a otros bancos) que usted y su crédito son una fuerza financiera a tener en cuenta (y también para que le aprueben un crédito).