¿Qué es una tarjeta de débito?
Es una forma de pago vinculada a su cuenta corriente. A diferencia de una tarjeta de crédito, en la que usted pide dinero prestado a una institución financiera, una tarjeta de débito extrae los dólares que ya tiene directamente del banco.
Su banco o cooperativa de crédito normalmente le dará una cuando abra una cuenta corriente, y puede utilizarla en cualquier lugar donde se acepte una tarjeta de crédito. Al igual que la tarjeta de crédito, la tarjeta de débito se utiliza en el punto de venta cuando se realiza una compra. Normalmente se le pide que introduzca un PIN de cuatro dígitos, que se configura al activar la tarjeta. Dependiendo del comercio, es posible que pueda solicitar la devolución de dinero en efectivo en la caja registradora. Para una transacción en línea, debe introducir el número de su tarjeta, la fecha de caducidad, el código de seguridad y la dirección de facturación en el momento de pagar. También puede utilizar su tarjeta de débito para retirar dinero de los cajeros automáticos.
Técnicamente no puede cargar dinero en una tarjeta de débito porque sus fondos disponibles simplemente reflejan lo que hay en el banco. Para aumentar su saldo, tiene que depositar más dinero en su cuenta corriente. Tenga en cuenta que la mayoría de las tarjetas de débito tienen un límite de gasto, que puede ser inferior al total de su cuenta corriente.
¿Cuáles son las ventajas de una tarjeta de débito?
Hay muchas ventajas. Son fáciles de usar, cómodas y más seguras que llevar dinero en efectivo. También reducen el riesgo de endeudamiento: Al estar limitado a gastar sólo lo que hay en la cuenta, es poco probable que las compras se salgan de control. Un puñado de tarjetas de débito ofrecen incluso recompensas, como la devolución del uno por ciento de las compras.
Y si su puntuación de crédito no es muy buena o no tiene un historial de crédito establecido, una tarjeta de débito puede ser una buena opción. No es necesario comprobar el crédito: siempre que tenga una cuenta bancaria, puede obtener una tarjeta.
¿Hay algún inconveniente en utilizar una tarjeta de débito?
En realidad, sí. Por un lado, aunque el gasto excesivo es menos problemático con una tarjeta de débito que con una de crédito, una dieta de dinero en efectivo es tu mejor opción si te tomas en serio lo de ajustarte a tu presupuesto. Un estudio de la Universidad de Maryland descubrió que la gente gasta más cuando paga con cualquier forma de plástico, en comparación con los dólares reales.
Otro problema es que las tarjetas de débito no se aceptan en todas partes. Por ejemplo, algunas agencias de alquiler de coches y hoteles exigen una tarjeta de crédito para hacer una reserva.
Además, las tarjetas de débito no ofrecen tanta protección como las de crédito. Si detecta una actividad fraudulenta o un error, su responsabilidad podría ser ilimitada, dependiendo de cuándo lo comunique a su banco. Con una tarjeta de crédito, eres responsable de un máximo de 50 dólares. Y como las transacciones de la tarjeta de débito se extraen inmediatamente de su cuenta, tiene menos poder si hay una disputa con un comerciante en comparación con las tarjetas de crédito, en las que los fondos no se entregan al proveedor hasta el final del ciclo de facturación.
Además, aunque puede ser útil que la puntuación de crédito no sea un factor a la hora de emitir una tarjeta de débito a los consumidores, la otra cara de la moneda es que una tarjeta de débito no le ayudará a crear crédito. De hecho, para las personas que tienen protección contra sobregiros (más adelante se habla de ello), existe un riesgo añadido: Si se sobregira la cuenta y se retrasa en la devolución del saldo negativo, la deuda puede ser enviada a una agencia de cobros (normalmente después de 180 días de impago), y su puntuación se verá afectada.
Una última consideración son las comisiones que puede acumular con una tarjeta de débito. Para empezar, suele haber un cargo por utilizar un cajero automático no asociado a su banco: una media de 4,72 dólares, según una encuesta reciente.
Luego están los cargos por sobregiro. Cuando abra su tarjeta por primera vez, se le ofrecerá la opción de suscribirse a la protección contra sobregiros. Esto significa que si intenta realizar una transacción que supere el dinero de su cuenta corriente, el banco procesará la venta, con una comisión de unos 34 dólares, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB).
¿Debo obtener la protección contra sobregiros?
La protección contra sobregiros puede ser conveniente pero costosa. Si decide excluirse de ella y luego intenta gastar más de lo que tiene, su tarjeta será rechazada. ¿Avergonzante y molesto? Claro, sobre todo si la compra es algo que realmente necesitas. Pero, en última instancia, no le perjudicará.
Donde los cargos por sobregiro pueden meterle en problemas es si se sobregira sin darse cuenta. Digamos que utiliza su tarjeta de débito para pagar un cambio de aceite de 25 dólares, pero sólo hay 15 dólares en su cuenta. Si tienes protección contra sobregiros, la transacción se realizará y tu banco te cobrará una comisión de 34 dólares. Si no lleva la cuenta de su saldo, puede suponer que todavía tiene dinero en efectivo en su cuenta. Así que compras un café de 3 dólares y te cobran de nuevo 34 dólares. Pagas tu suscripción mensual de 9 dólares a Netflix y te cobran otros 34 dólares. Luego gastas 15 dólares en la compra de alimentos; te cobran 34 dólares más. En total, ha acumulado 52 dólares en compras y le han cobrado 132 dólares más en comisiones. La CFPB estima que los consumidores que sobregiran su cuenta 10 o más veces al año pagan una media de 380 dólares en comisiones anuales, la mayoría de ellas por compras de 24 dólares o menos.
¿Cuál es la diferencia entre una tarjeta de débito y una tarjeta de prepago?
A diferencia de una tarjeta de débito, una tarjeta de prepago no está conectada a su cuenta corriente. Se adquiere por Internet o en una tienda, como una tienda de comestibles, una farmacia o una gasolinera. Después de registrar su tarjeta, puede utilizarla para pagar cosas de la misma manera que lo haría con una tarjeta de débito, excepto que está sacando dinero del saldo de la tarjeta en lugar de su cuenta bancaria.
¿Se pregunta qué sucede cuando ha utilizado todo el efectivo de la tarjeta? Las tarjetas regalo de prepago (también llamadas tarjetas de circuito cerrado) no son recargables: Las compras con un determinado valor en dólares ya cargado en la tarjeta, y pasas el dedo por ella hasta que el saldo es de 0. Después, no puedes añadir más dinero.
Las tarjetas recargables, o de circuito abierto, te permiten añadir fondos, ya sea utilizando dinero en efectivo en un establecimiento, organizando un depósito directo de tu nómina, estableciendo una transferencia de PayPal o comprando un «paquete de recarga». Al igual que una tarjeta de débito, también puede utilizar las tarjetas recargables para retirar dinero de los cajeros automáticos o de un punto de venta.
Las tarjetas recargables presentan algunas de las mismas ventajas que las tarjetas de débito. No requieren una comprobación de crédito (aunque tampoco crean crédito), y algunas ofrecen recompensas en efectivo o puntos. Aunque estás protegido de los cargos no autorizados y de los errores (siempre que los comuniques rápidamente), es más fácil que los ladrones se aprovechen de las tarjetas de prepago que de las de débito, ya que no tienes que introducir un PIN.
Una diferencia importante entre ambas: no tienes que preocuparte de los cargos por sobregiro con las tarjetas de prepago. Dicho esto, siguen siendo vampiros de dinero. Según la CFPB, los costes más comunes incluyen una comisión de apertura, una comisión mensual fija, comisiones por transacciones, comisiones de cajero automático, comisiones por consulta de saldo, una comisión por recarga de fondos, una comisión por inactividad, una comisión por utilizar la tarjeta para pagar una factura, una comisión por recibir extractos mensuales por correo… la lista continúa. Las comisiones suelen ser pequeñas (una encuesta reveló que la media era de 5,80 dólares al mes), pero otro estudio reveló que siete de cada 10 tarjetas no informaban de sus comisiones por adelantado.
También es bueno tenerlo en cuenta: Si tienes un presupuesto ajustado, una tarjeta de prepago puede ser más eficaz que una tarjeta de débito porque no puedes gastar más de lo que hay en la tarjeta. Por ejemplo, si quiere limitar las compras a 100 dólares a la semana, puede cargar esa cantidad en su tarjeta todos los lunes y cuando se acabe, se acabará.
La conclusión es que haga sus deberes. Antes de abrir una cuenta corriente o contratar una tarjeta de prepago, compare algunas opciones de tarjetas para ver cómo se acumulan las comisiones y los beneficios, y tómese el tiempo para leer realmente la letra pequeña.
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