Cuando usted cierra una hipoteca, su prestamista puede establecer una cuenta de depósito en garantía de la hipoteca donde parte de su pago mensual del préstamo se deposita para cubrir algunos de los costos asociados con la propiedad de la vivienda. Los costes pueden incluir, entre otros, los impuestos sobre bienes inmuebles, las primas de seguro y el seguro hipotecario privado. Esta práctica garantiza que los pagos se realicen a tiempo a terceros, como las autoridades fiscales del condado y las compañías de seguros.
¿Cómo funciona una cuenta de depósito en garantía?
Para establecer su cuenta de depósito en garantía de la hipoteca, el prestamista calculará sus pagos anuales de impuestos y seguros, dividirá la cantidad por 12 y añadirá el resultado a su declaración mensual de la hipoteca. Cada mes, el prestamista deposita en la cuenta la parte del pago de la hipoteca correspondiente a la cuenta de depósito en garantía y paga las primas de seguro y los impuestos sobre bienes inmuebles a su vencimiento. Su prestamista puede exigir un «colchón de custodia», según lo permitido por la ley estatal, para cubrir costes imprevistos, como un aumento de los impuestos. Si los importes estimados son superiores a los realmente necesarios, los saldos sobrantes le serán reembolsados o abonados.
¿Puede evitar el depósito en garantía?
Algunos prestamistas le permitirán pagar los impuestos y el seguro por su cuenta, haciéndole responsable de ahorrar los fondos y pagar a tiempo. Los bancos suelen utilizar la relación préstamo-valor (LTV) para determinar si su préstamo hipotecario requerirá una cuenta de depósito en garantía, y los prestatarios cuyo importe de la hipoteca representa el 80% o menos del valor de la vivienda suelen poder evitar el depósito en garantía si así lo desean. Sin embargo, si tiene menos del 20% de patrimonio neto como comprador, está obligado a tener una cuenta de depósito en garantía. Los préstamos garantizados por la Administración Federal de la Vivienda (FHA) y Asuntos de los Veteranos (VA) también exigen que tenga una cuenta de depósito en garantía para estos gastos.