Pros y contras de las cooperativas de crédito | La ventaja de las cooperativas de crédito

En este artículo, queremos discutir los pros y los contras de las cooperativas de crédito. Esperamos que este artículo responda a cualquier pregunta que pueda tener sobre las cooperativas de crédito, y también aclare cualquier malentendido con respecto a las cooperativas de crédito.

Mucha gente piensa que las cooperativas de crédito y los bancos son instituciones financieras bastante intercambiables. Si bien ambas ofrecen servicios similares, operan de maneras significativamente diferentes y tienen algunas diferencias bastante importantes.

Los bancos comerciales son instituciones con fines de lucro que pagan dividendos a sus accionistas, mientras que las cooperativas de crédito no tienen fines de lucro y pagan dividendos a sus miembros. Conocer los pros y los contras de utilizar una cooperativa de crédito puede ayudar a los posibles socios a decidir si una cooperativa de crédito se ajusta a sus necesidades.

La diferencia entre una cooperativa de crédito y un banco

Las cooperativas de crédito son bastante similares a otras instituciones financieras en la superficie. Ofrecen cuentas corrientes y de ahorro y, a menudo, también tienen cuentas del mercado monetario, certificados de depósito y una variedad de productos de préstamo.

La mayoría de las cooperativas de crédito son pequeñas y locales y están diseñadas para servir a una población específica, como una fraternidad o comunidad. La afiliación suele estar restringida a esa población, aunque puede haber excepciones a esa regla.

La principal diferencia entre las cooperativas de crédito y los bancos es su carácter no lucrativo. Los titulares de las cuentas de las cooperativas de crédito se consideran miembros y no clientes. Dado que las cooperativas de crédito son propiedad de sus miembros, no tienen que rendir cuentas a los accionistas como los bancos.

Esto significa que las cooperativas de crédito tienden a centrarse más en mantener a sus miembros contentos, lo que conduce a tipos de interés más bajos en los préstamos y tarjetas de crédito, comisiones más bajas en las cuentas y tipos de interés más altos en las cuentas de ahorro y productos de inversión en comparación con los bancos con fines de lucro. El carácter no lucrativo de las cooperativas de crédito también significa que no pagan impuestos de sociedades, lo que puede reducir aún más los costes para sus miembros.

Los bancos son responsables no sólo ante sus clientes, sino también ante sus accionistas. Tienen que obtener beneficios, lo que puede dar lugar a comisiones más altas, tipos de interés más bajos y políticas que no son necesariamente igual de favorables para todos los titulares de cuentas.

Como entidades con ánimo de lucro, los bancos también deben pagar el impuesto de sociedades, y trasladan esos gastos generales y otros costes operativos a sus clientes en forma de comisiones y tipos de interés más altos sobre los préstamos.

Pros y contras de las cooperativas de crédito

Las ventajas de ser socio de una cooperativa de crédito

Cuando se trata de las ventajas de las cooperativas de crédito, hay bastantes, desde la afiliación y la propiedad parcial hasta la conservación de más dinero propio. Aquí enumeramos las 10 principales ventajas de elegir una cooperativa de crédito para sus necesidades de servicios financieros.

Membresía de la cooperativa de crédito

Cuando las personas se unen a las cooperativas de crédito, no son sólo clientes sino más bien miembros de la cooperativa de crédito. Esto no es sólo una cuestión de semántica. Como miembro de una cooperativa de crédito, una persona recibirá todos los beneficios de la afiliación, incluyendo la propiedad parcial y los dividendos.

Los socios también tienen derecho a voto, lo que significa que tienen voz en todas las decisiones importantes de la cooperativa de crédito, incluyendo:

• Elegir o destituir a los miembros del consejo
• Adoptar o modificar los estatutos
• Establecer o dar de baja a los socios o a las acciones

Los socios, por pequeños que sean sus depósitos, tendrán la misma voz en la gestión de la cooperativa de crédito. Pueden asegurarse de que las decisiones que se toman les benefician tanto a ellos como individuos como a su comunidad en su conjunto.

Cuotas asequibles y fantásticas tasas

Las cooperativas de crédito son organizaciones sin ánimo de lucro, y esto les permite mantener las cuotas de los socios más bajas. Las cooperativas de crédito también ofrecen préstamos para automóviles, embarcaciones, préstamos para estudiantes y préstamos sobre el valor de la vivienda, al igual que los bancos comerciales, pero sus tasas suelen ser significativamente más bajas que las de los bancos tradicionales.

También tienden a ofrecer tasas de interés más altas en las cuentas de depósito a la vista y de acciones, como las cuentas de ahorro y las cuentas corrientes. Las encuestas han revelado que sus tipos de interés en los certificados de depósito son significativamente más altos que los tipos de interés del banco medio.

Dividendos periódicos

Además de los tipos de interés normales en las cuentas de depósito, los socios también pueden optar a dividendos ocasionales. Los bancos ofrecen dividendos a sus inversores y accionistas, pero en una cooperativa de crédito los socios son los inversores.

Por lo tanto, cuando las inversiones van bien, los socios recogen los beneficios en forma de estos pagos extra.

Atención individualizada

Los bancos tienden a agilizar el proceso de aprobación de préstamos y tarjetas de crédito con requisitos estrictos en cuanto a ingresos, depósitos y puntuaciones de crédito. Esto les ayuda a tramitar las solicitudes con mayor rapidez.

Las cooperativas de crédito tienen más margen de maniobra en el proceso, por lo que cuando el historial crediticio de un socio no es impecable, aún puede tener opciones. Una cooperativa de crédito puede tomarse más tiempo para trabajar con cada miembro, especialmente con aquellos que están en buena posición, para encontrar el producto de préstamo o tarjeta de crédito adecuado para satisfacer sus necesidades.

Así que cuando se trata de los pros y los contras de las cooperativas de crédito y las tarjetas de crédito, las cooperativas de crédito pueden ser el camino a seguir para muchas personas.

Cuando se trata de eso, esa atención individual realmente permite a las cooperativas de crédito brillar entre las instituciones financieras. Según Temkin Trust Ratings y CSP, las cooperativas de crédito ocupan regularmente los primeros puestos en cuanto a satisfacción del cliente y experiencia del cliente.

Productos más sencillos

Las cooperativas de crédito ofrecen muchos de los mismos productos que los bancos, pero estos productos suelen ser simplificados, fáciles de usar y de entender.

Alrededor de un tercio de los bancos ofrecen cuentas corrientes gratuitas sin compromiso, lo que significa que los clientes no necesitan tener un saldo mínimo ni utilizar el depósito directo. Muchos otros bancos ofrecen «cuentas corrientes gratuitas» con muchas condiciones.

Por ejemplo, los clientes tienen que mantener un determinado saldo, realizar un cierto número de transacciones con firma al mes o apuntarse a un depósito directo.

Por otro lado, la gran mayoría de las cooperativas de crédito ofrecen cuentas de cheques gratuitas y sin ataduras, lo que facilita la obtención de los servicios que se necesitan sin necesidad de perder tiempo en las compras.

Estas cuentas sencillas y sin ataduras eliminan las molestias de las operaciones bancarias y facilitan las actividades financieras. Los socios pueden seguir adelante con su día, sin preocupaciones.

Abundancia de productos

Los productos no sólo son más sencillos: también son más versátiles. La mayoría de las cooperativas de crédito son más pequeñas que los bancos comerciales, pero siguen teniendo un montón de productos útiles para satisfacer las necesidades de cada socio.

En 121 Financial Credit Union, ofrecemos una amplia selección de productos financieros, incluyendo:

• Cuentas para jóvenes
• Cuentas de ahorro
• Cuentas de cheques
• Cuentas de ahorro para vacaciones
• Cuentas de mercado monetario
• CDs
• Tarjetas de crédito
• Préstamos hipotecarios
• Préstamos para vehículos, incluidos los préstamos para vehículos recreativos y embarcaciones
• Préstamos personales
• Préstamos para estudiantes
• Pisos y planificación de la jubilación
• Productos de seguro

Podemos ayudar a los futuros, nuevos y actuales miembros a encontrar los productos adecuados para satisfacer sus necesidades.

Servicio de atención al cliente inigualable

Las cooperativas de crédito suelen ser organizaciones más pequeñas y a menudo se asocian a zonas o localidades geográficas concretas. El personal es local y las sucursales tienden a ser pequeñas y a centrarse en los socios más que en los beneficios.

En una cooperativa de crédito local, los socios pueden beneficiarse del servicio personalizado que reciben a través de su cooperativa de crédito. El personal puede orientarles sobre los mejores productos para sus necesidades y ayudarles a inscribirse en seminarios y programas que pueden ayudarles a adquirir más conocimientos financieros. A medida que se familiarizan con las necesidades de los socios, pueden prestarles un mejor servicio.

En definitiva, se trata de un tipo de relación muy diferente a la que mantienen los bancos con sus clientes. En un banco, el objetivo principal es obtener beneficios, lo que requiere mantener contentos a los clientes pero también a los accionistas. Hay menos necesidad de conocer a los clientes y de entender su situación financiera, lo que significa que muchas personas pueden caer en el olvido.

Programas de educación financiera

Como instituciones más pequeñas, las cooperativas de crédito pueden permitirse el lujo de dedicar más tiempo a conocer a sus socios y asegurarse de que sus necesidades están bien cubiertas. Ponerlos en contacto con los productos financieros adecuados es sólo una parte de su trabajo. Promover la educación financiera es otra parte importante de su misión.

Si bien cualquier persona puede beneficiarse de adquirir más conocimientos financieros, estos programas pueden ser especialmente beneficiosos para los socios de bajos ingresos. Un porcentaje significativo de personas que utilizan las cooperativas de crédito para todas sus necesidades financieras tienen ingresos inferiores a 75.000 dólares, y algunas cooperativas de crédito atienden principalmente a los miembros de bajos ingresos. Están comprometidas a ofrecer a las poblaciones tradicionalmente desatendidas una amplia gama de productos financieros.

Mientras que los grupos de bajos ingresos a menudo luchan por obtener la aprobación de un préstamo para automóviles o una hipoteca, una cooperativa de crédito puede ayudarles a encontrar el producto mejor y más asequible para sus necesidades.

Muchas cooperativas de crédito también ofrecen una variedad de programas de asesoramiento y capacitación para ayudar a sus miembros a navegar por cuestiones financieras complejas que van desde la propiedad de la vivienda hasta la planificación de la jubilación.

Los programas de educación financiera están incluso disponibles para niños y adolescentes para ayudar a sentar las bases para una vida de finanzas saludables y hábitos de gasto inteligentes.

En 121 Financial Credit Union, ofrecemos una variedad de programas diseñados para ayudar a nuestros miembros sin importar la etapa de la vida en la que se encuentren, incluyendo:

• Presupuesto personal y familiar
• Administración del dinero
• Mejorar el puntaje crediticio
• Pago de deudas
• Prevenir la bancarrota, el embargo y la ejecución hipotecaria

Fuerte enfoque en la comunidad

Para aquellos que disfrutan de comprar en pequeños negocios y permanecer en el ámbito local, las cooperativas de crédito encajan bien con esta filosofía. Las cooperativas de crédito son negocios locales con un fuerte enfoque en la comunidad.

En 2018, las cooperativas de crédito prestaron a los socios comerciales casi 6 mil millones de dólares, y los préstamos comerciales alcanzaron casi 7 mil millones de dólares. En otras palabras, las cooperativas de crédito y sus miembros están ayudando a mantener a las comunidades fuertes y en crecimiento, y están manteniendo esos fondos locales.

Sin embargo, el enfoque de la comunidad no se trata solo de negocios. Las cooperativas de crédito también son grandes en la educación de la comunidad, programas de caridad y becas para los niños locales. Para aquellos que están interesados en mantener su dinero local y apoyar a sus vecinos y comunidades, una cooperativa de crédito es una opción fantástica.

En 121 FCU, estamos orgullosos de apoyar a Gabriel House of Care, el Heart 2 Heart Giving Circle y más iniciativas locales. Incluso tenemos formas para que nuestros miembros se involucren a través del trabajo voluntario, también.

Ahorros sin preocupaciones

Los bancos comerciales protegen sus depósitos con la FDIC. Las cooperativas de crédito suelen estar aseguradas por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito, que cubre los depósitos de los socios hasta 250.000 dólares en todas las cooperativas de crédito con seguro federal.

Esto incluye a todas las cooperativas de crédito federales y a muchas estatales. La NCUA está respaldada por el National Credit Union Share Insurance Fund, que cuenta con el respaldo del gobierno de Estados Unidos para proteger los ahorros de los socios. La NCUA también califica a las cooperativas de crédito con evaluaciones periódicas de la salud fiscal y la gestión de cada una de ellas.

Las cooperativas de crédito privadas no suelen estar respaldadas por el gobierno de Estados Unidos, sino que están aseguradas a través de organizaciones privadas. Están cuidadosamente reguladas para la seguridad de los miembros, y éstos siguen estando tan protegidos como los bancos y otras cooperativas de crédito.

Los contras de ser miembro de una cooperativa de crédito

Aunque las cooperativas de crédito son similares a los bancos comerciales en muchos aspectos, no son idénticas. Entender todos los pros y los contras de las cooperativas de crédito, y especialmente los contras, puede ayudar a los posibles socios a decidir el mejor tipo de institución financiera para su dinero.

Cuotas de afiliación y restricciones

Al afiliarse a una cooperativa de crédito, los posibles socios podrían tener que pagar una pequeña cuota de afiliación, que puede oscilar entre 5 y 25 dólares. También podrían tener un requisito de depósito mínimo, que debe permanecer en una cuenta especial mientras permanezcan en la cooperativa de crédito. Aunque estas cuotas suelen ser bastante asequibles, pueden desanimar a algunos posibles socios.

De acuerdo con la Ley Federal de Cooperativas de Crédito de 1934, las cooperativas de crédito también están obligadas a limitar la afiliación de acuerdo con ciertos grupos definidos.

Esto significa que la mayoría de las cooperativas de crédito pueden estar restringidas a una zona concreta, una organización fraternal, una afiliación empresarial, una universidad o un grupo religioso. Aquellos que no están afiliados a esos grupos o que no viven en esas áreas podrían no ser elegibles para unirse.

Sin embargo, los requisitos de afiliación suelen ser amplios, con criterios que incluyen:

• Locales específicas
• Colegios y universidades
• Grupos, iglesias y organizaciones fraternales
• Empresarios y sindicatos
• Miembros del servicio, veteranos y miembros civiles de bases o puestos militares
• Uniones de crédito federales

Las personas también pueden ser elegibles para unirse si tienen un miembro de la familia que ya es miembro.

Lugares limitados

La naturaleza pequeña y centrada en la comunidad de las cooperativas de crédito significa que los miembros pueden tener pocas opciones para realizar operaciones bancarias cuando viajan. Están restringidos a unas pocas sucursales y cajeros automáticos en una pequeña localidad.

Cuando viajan, los miembros pueden tener que pagar una prima para acceder a su dinero en efectivo a través de cajeros automáticos pertenecientes a otros bancos u organizaciones. Esto puede ser costoso e inconveniente.

Los servicios bancarios en línea pueden mitigar este problema, sin embargo, y pueden hacer que sea más fácil para los miembros acceder a sus cuentas cuando y donde lo necesiten.

En la Cooperativa de Crédito 121 Financial, hacemos que sea fácil hacer sus operaciones bancarias donde quiera que esté con nuestro conveniente sistema de banca en línea.

Algunas restricciones de servicio

Los grandes bancos comerciales tienen acceso a amplios fondos de numerosos depositantes, y eso les da la capacidad de ofrecer más servicios a sus clientes.

Las cooperativas de crédito ofrecen muchos productos y servicios competitivos, pero a menudo carecen de la financiación para proporcionar los mismos artículos de gran tamaño que los bancos, como los grandes préstamos comerciales.

Aún así, para la mayoría de los consumidores cotidianos y las necesidades del día a día, las cooperativas de crédito tendrán todo lo que la mayoría de la gente necesita, como préstamos personales, préstamos hipotecarios, líneas de crédito con garantía hipotecaria, tarjetas de crédito, cuentas corrientes, cuentas de ahorro, cuentas de jubilación e incluso préstamos para estudiantes.

Algunas cooperativas de crédito también tienen carencias cuando se trata de tecnología. Es posible que no ofrezcan aplicaciones móviles o banca en línea, lo que significa que los miembros deben ir a una sucursal o encontrar un cajero automático para hacer sus operaciones bancarias. Esto puede ser un inconveniente para aquellos que prefieren hacer sus operaciones bancarias sobre la marcha.

¿Es una cooperativa de crédito adecuada para usted?

Las cooperativas de crédito tienen muchas ventajas, pero puede que no sean las adecuadas para todos los usuarios. El socio ideal de una cooperativa de crédito es alguien que necesita los servicios básicos que ofrecen. Necesita una cuenta en la que depositar su nómina y desde la que pueda pagar facturas o hacer compras. También pueden apreciar la comodidad del servicio personalizado y la asequibilidad de los tipos de interés reducidos en los préstamos y las tarjetas de crédito.

Para quienes viajan mucho y quieren evitar el pago de las comisiones de los cajeros automáticos y las personas que necesitan acceso a las sucursales nacionales, un banco más grande podría ser una mejor opción.

La diferencia de 121 Financial Credit Union

En 121 Financial, nos centramos en nuestros miembros con productos y servicios que están diseñados para satisfacer sus necesidades, incluyendo:

• Productos bancarios de bajo o ningún costo
• Cuentas de depósito de alto rendimiento
• Productos de préstamo de bajointerés
• Tarjetas de crédito de baja TAE
• Seguros de interés reducido
• Planificación gratuita de la jubilación y de las inversiones
• Asesoramiento financiero y de deudas gratuito
• Seminarios financieros
• Ferias profesionales
• Eventos en la sucursal, regalos y días del socio

Podría ser elegible para la membresía si vive, trabaja o asiste a la escuela en una de las siguientes áreas, incluyendo:

• Condado de Duval
• Condado de Clay
• Condado de St. Johns
• Condado de Nassau
• Condado de Baker
• Condado de Columbia
• Condado de Union
• Condado de Bradford
• Condado de Alachua
• Condado de Putnam
• Condado de Flagler

También podría ser elegible para la membresía si es un miembro actual o retirado de una compañía de telecomunicaciones o si alguien de su familia ya es miembro.

Consulte hoy mismo la 121 FCU para saber más sobre todo lo que ofrecemos o únase a nuestra familia de miembros

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