Propiedad neta media por edad: ¿cómo se acumula?

El valor neto medio de una familia estadounidense es de 748.800 dólares. ¿Cómo se compara esta cifra con la suya? Este post desglosa el patrimonio neto medio por grupos de edad. Si quieres descubrir cómo de seguro está tu futuro financiero, te encantará este post. Empecemos.

Saca tu calculadora y mira cómo te comparas con tus compañeros. ¿Cuál es tu valor neto?

¿Qué es el valor neto?

Conocer tu valor neto es uno de los aspectos más importantes de las finanzas personales. Es uno de los mejores indicadores que tenemos para ver si estamos en el objetivo de alcanzar nuestras metas.

Ya sea que quiera estar libre de deudas, comprar una casa, pagar la universidad de sus hijos o jubilarse, necesita estar en el objetivo.

El patrimonio neto es una manera de ver lo que lo está deteniendo. Es un poderoso indicador de su salud financiera.

Cálculo del patrimonio neto

Para calcular su patrimonio neto, reste el valor total de sus deudas (también conocido como pasivo) del valor total de sus activos. En pocas palabras, los activos menos los pasivos. Puedes tener un patrimonio neto positivo o negativo.

¿No te gustan las matemáticas?

Conocemos a alguien que hará los cálculos por ti de forma gratuita. Personal Capital le dará una visión holística de su patrimonio neto, se comparará con el patrimonio neto medio de otras personas de su edad o categoría de ingresos, y hará un seguimiento del progreso hacia sus objetivos.

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¿Qué incluye el patrimonio neto?

¿Cuáles son tus activos? ¿Calcula cuánto valdría cada posesión que posee si la vendiera? Si debe dinero por su casa o su coche, ¿son activos o pasivos?

Activos

• El valor de mercado de sus cuentas de inversión, incluyendo acciones individuales, bonos, fondos de inversión e incluso plataformas avanzadas como Betterment o Fundrise
• El valor de mercado de sus ahorros para la jubilación en todas las cuentas de jubilación. Incluya las que cobran multas por retiros anticipados como los 401ks y las IRAs
• El valor de su casa, propiedad de alquiler o vehículos
• El valor en efectivo de sus cuentas corrientes y de ahorro.
• Objetos de valor significativo incluyendo obras de arte, antigüedades o joyas.

Pasivos

• Hipotecas sobre su residencia principal y propiedades de alquiler
• Préstamos para coches y automóviles
• Préstamos para estudiantes
• Préstamos personales
• Deudas de tarjetas de crédito
• Impuestos atrasados
• Deudas médicas
• Pendientes o sentencias en su contra

Lo que se mide se administra.

Ahora que sabes cuál es tu patrimonio neto, ¿cuál debería ser? Los números son diferentes para cada persona porque hay muchas variables involucradas, pero hay algunas varas de medir generales con las que puede medir sus números.

Aquí está la media y la mediana del patrimonio neto por edad. Recuerda que la media está sesgada por los súper ricos del país, así que no te asustes.

Por ejemplo, si estás comparando la media del patrimonio neto de personas de 50 años, Jeff Bezos (valorado en 121.000 millones de dólares) se incluye junto con el estadounidense medio.

La mediana del patrimonio neto del hogar medio estadounidense es de 121.700 dólares, mientras que la media es de 748.800 dólares.

Pero las cifras globales son sólo un indicador.

¿Cuál es un buen patrimonio neto a los 30 años?

El patrimonio neto medio de las familias de Estados Unidos menores de 35 años era de 76.300 dólares, mientras que el patrimonio neto medio era de 13.900 dólares.

Quizás tuviste trabajos en la adolescencia y durante la universidad, pero ahora has empezado tu carrera de adulto y puede que tengas deudas de préstamos estudiantiles, por lo que puede ser difícil empezar a crear un patrimonio neto.

Tu objetivo en este momento de tu vida es tener la mitad de tu salario ahorrado a los 30 años.

Si ganas 40.000 dólares al año, eso son 20.000 dólares. Parece imposible, pero tienes unos cuantos años para conseguirlo, y es más fácil de lo que crees.

Es posible que no hayas tenido un presupuesto mientras estabas en la universidad. Si no es así, ahora es el momento de hacer uno. Un presupuesto le dirá lo que entra y sale cada mes.

Le mostrará dónde está desperdiciando el dinero que sería mejor gastar pagando la deuda o invirtiendo para su futuro.

Invierta su dinero para crear riqueza

Ahora que hemos establecido su presupuesto y su deuda de préstamo estudiantil tiene una tasa de interés baja, necesita algo que hacer con ese dinero extra. Es hora de invertir.

Cada día que pasa antes de empezar a invertir es dinero perdido. No hay magia en la inversión, pero hay un ingrediente secreto, el tiempo.

Típicamente recomendamos a los menores de 30 años que inviertan en la Cartera Mariposa Dorada.

Cartera Mariposa Dorada

Esta cartera es una versión modificada de la Cartera Permanente con una clase de activo adicional. Esto se hace para incorporar algunas de las características de algunas otras carteras perezosas notables.

Incluso pequeñas cantidades de dinero invertidas ahora crecerán exponencialmente debido al poder del interés compuesto.

Los mejores lugares para empezar a invertir son las empresas de corretaje como Vanguard, los robo-asesores como Betterment, y su 401k si su empleador ofrece uno.

Betterment podría ser el más fácil porque hay una barra baja para empezar, no hay un mínimo, usted necesita saber nada acerca de la inversión, y las tasas son bajas.

Si usted no está contribuyendo a su 401k, eso es lo siguiente. Una de las razones por las que la gente no invierte es porque no se paga a sí misma primero.

Tienen buenas intenciones; el dinero que les sobre al final de cada mes, lo empezarán a invertir. Pero con demasiada frecuencia, no queda dinero y la inversión se retrasa.

Cuando se participa en el 401k, el dinero se descuenta de la nómina antes de verlo, y no se puede gastar lo que no se ve.

Mejor aún, ¿ofrece su empleador la posibilidad de igualar el dinero? Si lo hacen, eso es dinero gratis. Incluso si tiene una deuda de tarjeta de crédito, contribuya lo suficiente a su 401k para ser elegible para el matching.

Si quiere descubrir más acerca de la inversión, hemos diseñado todo un plan para guiarlo a través del proceso. Nunca más tendrás tan pocos gastos y responsabilidades como ahora. Aprovéchese de ello.

Alcanzando sus metas

Nos gusta Personal Capital porque es fácil de usar y gratuito.

Para empezar, todo lo que tiene que hacer es adjuntar sus cuentas bancarias y de tarjetas de crédito, y ellos hacen el resto. El programa recoge esas transacciones para que puedas ver todo en un solo lugar.

A continuación, puedes configurar tu presupuesto. Puedes profundizar estableciendo un montón de categorías diferentes, pero si estás empezando, está bien cubrir lo básico como la vivienda, los servicios públicos y la comida.

Si te das cuenta de que sigues sobrepasando el presupuesto en categorías específicas, puedes desglosarlas aún más como los comestibles, las cenas fuera, los almuerzos fuera, los aperitivos de la tienda de conveniencia hasta que veas dónde está el problema.

¿No sabe cómo debería desglosar su presupuesto?

Use la regla del presupuesto 50/30/20

Hay montones de fórmulas diferentes, pero nos gusta la 50/30/20 porque es sencilla. El 50% de tus ingresos se destina a gastos fijos como el alquiler y los servicios públicos, el 30% se destina a gastos variables como la comida y el entretenimiento, y el 20% se destina a tus objetivos financieros, al ahorro o al pago de deudas.

Vive como un estudiante universitario durante todo el tiempo que puedas, ya sea quedándote en casa de mamá y papá durante unos años más, viviendo con compañeros de piso o manteniendo tu apartamento universitario barato.

Cuando tus gastos de vivienda y servicios públicos sean bajos, podrás hacer frente a la deuda estudiantil que tengas. También es posible que tengas que considerar la posibilidad de emprender un trabajo secundario para ganar algo de dinero extra.

Si tienes una deuda de préstamo estudiantil, ¿cuál es el tipo de interés? Si es superior al 3-4%, podría considerar la posibilidad de refinanciar.

Incluso una disminución del 1% en las tasas de interés puede ahorrar cientos o miles de dólares durante la vida de un préstamo.

Puede buscar tasas con Earnest o negociar el monto de su deuda con National Debt Relief. Ellos negocian con sus acreedores para reducir lo que debe y ayudarle a liberarse de las deudas más rápidamente.

Si tiene la suerte de no tener deudas estudiantiles, puede utilizar este tiempo para acumular seis meses de gastos para un fondo de emergencia totalmente financiado. Una vez que el fondo de emergencia esté en su sitio, puede empezar a invertir.

¿Cuál es un buen patrimonio neto a los 40 años?

El patrimonio neto medio de las familias de entre 35 y 44 años era de 436.200 dólares, y la mediana era de 91.300 dólares.

Tu objetivo a los 30 años es tener el doble de tu salario anual ahorrado a los 40 años. Si ahora ganas 75.000 dólares, deberías tener un patrimonio neto de 150.000 dólares cuando tengas 40 años.

Puede que te encuentres financiando la vida con tarjetas de crédito debido a las crecientes demandas de tu dinero. Los cónyuges, los hogares y los hijos requieren más atención.

Si tiene una deuda de tarjeta de crédito, va a ser una lucha para mantenerse en el objetivo. La TAE media de una tarjeta de crédito está en la mitad de la década, pero puede ser mucho más alta.

Si sólo paga los mínimos cada mes, nunca va a pagar esta deuda, y seguirá arrastrando su patrimonio neto.

Necesita atacar esta deuda inmediatamente. No se limite a tirar el dinero a estos saldos sin un plan.

Para pagar la deuda de la tarjeta de crédito de manera eficiente, puede utilizar el método de la bola de nieve o el de la pila. Ambos tienen ventajas y desventajas, así que lea los detalles y decida cuál es el mejor para usted.

Usted y su cónyuge también deben analizar los ingresos y los gastos.

Si los niños están en una escuela privada, están tomando vacaciones costosas, compraron una casa mucho más grande de lo que pueden pagar y están conduciendo autos nuevos pero no tienen ahorros, algo debe cambiar.

Tu inversión debe ser un poco más sofisticada de lo que era a los 20 años.

Invierte en tu jubilación

También deberías maximizar tu 401k y abrir una IRA (o Roth Ira). Si tiene hijos, puede considerar un plan de ahorro universitario 529, pero no en detrimento de su jubilación.

Ellos tienen mucho más tiempo para pagar los préstamos estudiantiles que usted para ahorrar para la jubilación.

Si tiene personas a su cargo, debe contratar un seguro de vida. El coeficiente de salud recompensa a las personas sanas con primas más bajas.

También debe hacer un testamento e incluir quién obtendrá la custodia de sus hijos menores en caso de que usted y su cónyuge fallezcan.

¿Cuál debería ser su patrimonio neto a los 50 años?

El patrimonio neto medio de los estadounidenses de entre 45 y 54 años es de 833.200 dólares, y la mediana es de 168.600 dólares. A los 50 años, su patrimonio neto debería ser aproximadamente cuatro veces su salario.

Si gana 100.000 dólares al año, su objetivo es 400.000 dólares. La buena noticia es que es probable que éste sea el momento de su carrera en el que más dinero gane en su vida.

Debe evaluar su posición actual cada uno o dos años. ¿Está recibiendo lo que vale? ¿Qué están recibiendo otras personas en trabajos similares?

¿Cuándo fue su último aumento? ¿Cuánto fue? Se ha demostrado que los que permanecen lealmente en una empresa durante más de dos años ganan un 50% menos a lo largo de su carrera que los que cambian de trabajo.

La lealtad no se recompensa. Tu único compromiso es contigo mismo.

Incluso si eres feliz donde estás, siempre debes estar a la búsqueda de una mejor oportunidad. Asiste a eventos de networking y mantente conectado a los nuevos desarrollos de tu industria.

Aumenta tus ingresos pasivos

También es un buen momento para empezar a buscar formas de crear un flujo de ingresos pasivos. Ahora tienes más años de trabajo detrás de ti que por delante, y necesitas encontrar maneras de tener dinero entrando después de que hayas dejado de trabajar.

La propiedad de alquiler es nuestra forma favorita de ingresos pasivos, y si lo haces bien, ser dueño de una propiedad de alquiler puede ser una experiencia completamente sin manos.

De hecho, Andrew comenzó a invertir en bienes raíces usando propiedades de alquiler llave en mano, documentó todo el proceso, y creó un curso sobre cómo lo hizo.

Su experiencia le proporcionó a él y a su familia un generoso flujo de ingresos pasivos.

Propiedades de alquiler para inversores pasivos

Nuestro enfoque probado y basado en datos para construir una cartera de propiedades de alquiler que produzcan ingresos y rindan a largo plazo.

Puede ver el curso aquí.

Si quiere invertir en inmuebles sin tener que ser propietario, invierta con Fundrise. Fundrise es un e-REIT y es similar a invertir en un ETF como Betterment.

Si todavía debes en tu hipoteca, es el momento de centrarse en conseguir que se pague.

¿Cuál debería ser tu patrimonio neto a los 60 años?

El patrimonio neto medio de los estadounidenses entre 55 y 64 años es de 1.175.900 dólares, y la mediana está en 212.500 dólares.Cuando llegue a los 60 años, su patrimonio neto debería ser seis veces su salario anual.

¿Cómo será su jubilación

Actualmente, el máximo que puede aportar a un 401k es de 19.500 dólares al año, y para una IRA, es de 6.000 dólares. Sin embargo, una vez cumplidos los 50 años, estas cifras aumentan.

El máximo para un 401k es de 26.000 dólares al año y de 7.000 dólares para una IRA. Ahora es el momento de maximizarlos hasta los límites más altos.

Debe empezar a pensar en cómo quiere que sea su jubilación. ¿Va a reducir el tamaño de su casa porque ahora es un nido vacío?

No va a estar atado a un lugar para su carrera, ¿quiere mudarse a un nuevo lugar, tal vez una zona con un coste de vida más bajo que donde está ahora?

¿Quiere seguir trabajando en alguna capacidad, tal vez a tiempo parcial o como consultor? ¿Hay una carrera que le gustaría seguir en la segunda mitad de su vida ahora que el dinero es menos importante? Tal vez quiera volver a estudiar.

No tiene que tomar ninguna decisión, pero debería empezar a planificar cómo quiere que sea su vida después del trabajo.

Su asignación de activos tiene que cambiar para reflejar su horizonte de inversión acortado. Cambie su asignación desde las acciones hacia los bonos menos arriesgados.

Consiga la cobertura de seguro correcta

Las deudas médicas son la causa más importante de quiebra en Estados Unidos, y el 40% de los que se declararon, por este motivo, tenían seguro médico. ¿Tiene suficiente cobertura?

Si aún no tiene un seguro de incapacidad, ahora es el momento de investigarlo. Si no pudiera trabajar, el seguro de invalidez podría sustituir esa pérdida de ingresos. ¿Cómo está su salud?

¿Algún pariente cercano tiene enfermedades crónicas o genéticas?

Medicare no cubre el coste de cosas como las ayudas sanitarias a domicilio, así que si cree que querrá permanecer en su casa el mayor tiempo posible cuando ya pueda hacer cosas cotidianas como cocinar o bañarse por sí mismo, contrate un seguro de cuidados a largo plazo.

Patrimonio neto por jubilación

El patrimonio neto medio entre el rango de edad de 65 y 74 años es de 1.217.700 dólares. Sin embargo, la mediana del patrimonio neto es de 266.400 dólares. Cuando esté listo para jubilarse, debería tener ahorrado aproximadamente diez veces su último salario.

Ahora tiene que tomar algunas decisiones finales sobre las cosas que estábamos considerando más arriba; ¿se mudará a una casa más pequeña y barata, tal vez un condominio o apartamento, para no ser responsable del mantenimiento?

Utilice la regla del 4%

Puede utilizar la regla del 4% para obtener su número de jubilación final. Puedes retirar con seguridad el 4% de tus ahorros cada año durante al menos 30 años sin quedarte sin dinero.

Si piensas vivir con 60.000 dólares al año, necesitas tener 1,5 millones de dólares ahorrados para cuando te jubiles. ¿Es eso diez veces tu último sueldo?

¿Quieres mudarte a otra parte del país o trasladarte al extranjero? Si has vivido en una zona urbana durante tu carrera, hay lugares en los que tu dólar llegará más lejos.

¿Vas a seguir trabajando en algún puesto? ¿A qué edad quieres empezar a cobrar la Seguridad Social?

Deberías actualizar tu testamento. Tus hijos son mayores y ya sabes cómo han salido.

Tal vez haya una oveja negra a la que no puedas dejarle una cantidad de dinero a tanto alzado y tengas que ponerla en un fideicomiso. Si tiene nietos, tal vez quiera establecer un fideicomiso para ellos también.

Si no lo ha hecho ya, necesita hacer arreglos para su atención médica.

¿Quién tendrá el poder de representación en caso de que usted no pueda tomar una decisión personal o financiera? ¿Qué tipo de medidas deben tomarse para salvar su vida?

¿Desea estar con soporte vital? Planificar y pagar por adelantado su funeral puede aliviar a su familia en lo que ya será un momento difícil.

Ninguna de estas cosas son agradables de pensar, pero una vez que las tenga preparadas, no tendrá que volver a pensar en ellas. Y podrá disfrutar de la jubilación por la que tanto ha trabajado.

Hitos

No se sienta mal si su patrimonio neto no está donde debería estar. Las situaciones financieras son diferentes. Te hemos dado muchas ideas para ayudarte a conseguirlo. Y las cifras son individuales para todos nosotros.

Algunos de nosotros planeamos vivir en zonas donde el coste de la vida es bajo, mientras que otros seguirán sin tener hijos (lo que libera alrededor de un cuarto de millón de dólares).

¡Algunos de nosotros heredaremos dinero de nuestros padres, mientras que otros se casarán con personas ricas!

Aunque estas cifras son orientativas, debería hacer un seguimiento de su patrimonio neto y ver cómo se encuentra. Si está atrasado, determine cuánto necesitará para ponerse al día.

Nunca es demasiado tarde para poner su casa financiera en orden. Empiece hoy, no mañana.

Candice Elliott es una importante colaboradora de Listen Money Matters. Ella ha sido un escritor de finanzas personales desde 2013 y ha escrito ampliamente sobre la deuda de préstamos estudiantiles, la inversión y el crédito. Ella ha navegado con éxito estas áreas en su propia vida y sabe cómo ayudar a otros a hacer lo mismo. Candice ha respondido a miles de preguntas de la comunidad LMM y ha pasado incontables horas investigando para cientos de artículos de finanzas personales. Ella felizmente llama a Nueva Orleans, Luisiana hogar-la ciudad más divertida del mundo.