¿Qué es un prestamista?
Un prestamista es un individuo, un grupo público o privado, o una institución financiera que pone fondos a disposición de una persona o empresa con la expectativa de que los fondos sean devueltos. El reembolso puede producirse en incrementos, como en el pago mensual de una hipoteca (uno de los mayores préstamos que piden los consumidores es el hipotecario) o como una suma global.
Consignas clave
- Un prestamista es un individuo, un grupo público o privado, o una institución financiera que pone fondos a disposición de una persona o empresa con la expectativa de que los fondos sean reembolsados.
- El reembolso incluirá el pago de cualquier interés o cuota.
- El reembolso puede ocurrir en incrementos (como en un pago mensual de la hipoteca) o como una suma global.
Entendiendo a los prestamistas
Los prestamistas pueden proporcionar fondos por una variedad de razones, tales como una hipoteca de la casa, un préstamo de automóvil, o un préstamo de pequeña empresa. Las condiciones del préstamo especifican cómo debe satisfacerse, su periodo y las consecuencias de la falta de pagos y del impago. En última instancia, el prestamista puede acudir a una agencia de cobros para recuperar los fondos vencidos.
¿Cómo toman las decisiones de préstamo los prestamistas?
Prestatarios individuales
La calificación de un préstamo depende en gran medida del historial crediticio del prestatario. El prestamista examina el informe de crédito del prestatario, en el que se detallan los nombres de otros prestamistas que conceden créditos, los tipos de crédito que se conceden, el historial de reembolso del prestatario, etc. El informe ayuda al prestamista a determinar si el prestatario se siente cómodo gestionando los pagos en función de su empleo e ingresos actuales. Los prestamistas también pueden utilizar la puntuación Fair Isaac Corporation (FICO) en el informe de crédito del prestatario para determinar la solvencia y ayudar a tomar una decisión de préstamo.
El prestamista también puede evaluar la relación deuda-ingresos (DTI) del prestatario comparando la deuda actual y la nueva con los ingresos antes de impuestos para determinar la capacidad de pago del prestatario.
Cuando se solicita un préstamo garantizado, como un préstamo para automóviles o una línea de crédito sobre el valor de la vivienda (HELOC), el prestatario aporta una garantía. Se realiza una evaluación del valor de la garantía, y la deuda existente garantizada por la garantía se resta de su valor. El capital restante afecta a la decisión del préstamo.
El prestamista evalúa el capital disponible del prestatario, que incluye ahorros, inversiones y otros activos que podrían utilizarse para devolver el préstamo si los ingresos del hogar son insuficientes. Esto es útil en caso de pérdida de empleo u otros problemas financieros. El prestamista puede preguntar qué piensa hacer el prestatario con el préstamo, por ejemplo, utilizarlo para comprar un vehículo u otra propiedad. También se pueden tener en cuenta otros factores, como las condiciones ambientales o económicas.
Prestatarios empresariales
Los bancos, entidades de ahorro y préstamo y cooperativas de crédito pueden ofrecer programas de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) y deben cumplir las directrices de los préstamos de la SBA. Las instituciones privadas, los inversores ángeles y los capitalistas de riesgo prestan dinero en función de sus propios criterios. Estos prestamistas también se fijan en la finalidad de la empresa, el carácter del propietario de la misma, el lugar en el que opera y las ventas anuales previstas y el crecimiento de la empresa.
Los propietarios de pequeñas empresas demuestran su capacidad de reembolso del préstamo proporcionando a los prestamistas balances personales y empresariales. Los balances detallan los activos, los pasivos y el patrimonio neto de la empresa y del individuo. Aunque los propietarios de la empresa pueden proponer un plan de reembolso, el prestamista tiene la última palabra sobre las condiciones.