¿Por qué el banco quiere ver mi fideicomiso en vida?

Por: Sanford R. Altman, abogado, jubilado

Pregunta:
Mi abogado preparó recientemente un fideicomiso revocable en vida para mi esposa y para mí. Seguimos sus instrucciones y pedimos a nuestro banco que trasladara nuestras cuentas a nuestro fideicomiso. El director del banco dijo que primero tendríamos que dar al banco una copia del propio fideicomiso. ¿Es eso cierto?

Respuesta:
No lo es y tiene usted toda la razón al cuestionarlo. Es igual que si te pidieran ver tu testamento ya que tu fideicomiso también dice quién se queda con tus bienes cuando mueres. Francamente, no es de su incumbencia y he llamado a muchos gerentes de bancos a lo largo de los años y les he dicho precisamente eso.

Para aquellos que están diciendo, «¿Qué es este fideicomiso en vida del que está hablando?», un poco de antecedentes. Un fideicomiso en vida revocable es la herramienta de planificación patrimonial más flexible destinada a una fácil transferencia de sus bienes a su familia en el momento de su muerte. Mientras que un testamento debe ser aprobado por el Tribunal cuando usted fallece (el proceso de sucesión), lo que puede costar hasta un 5% de su patrimonio sólo en honorarios de abogados, su fideicomiso en vida no requiere la aprobación del Tribunal y si se hace correctamente su familia para evitar completamente la sucesión. Esta es la razón principal por la que cada vez más personas optan por utilizar el fideicomiso en lugar de un simple testamento.

¿Cómo funciona? Su abogado prepara un documento en el que se crea una nueva entidad, su fideicomiso, sobre el que, mientras esté vivo y sano, usted, como fideicomisario, tiene el control total. Su fideicomiso puede poseer tantos bienes como usted haya invertido en él. Cuanto más se invierta en él, más eficaz será para evitar la sucesión testamentaria.

El fideicomiso se compone en gran parte de las instrucciones que usted da sobre cómo debe gestionarse, incluyendo quién se queda con sus bienes cuando usted fallece. Un elemento esencial del fideicomiso es que usted también ha elegido un fideicomisario de respaldo en caso de que usted se enferme o fallezca. Dado que el fideicomiso no muere con usted, su fideicomisario de reserva simplemente interviene y distribuye sus bienes tal y como usted lo ha ordenado sin tener que acudir a los tribunales, evitando así la sucesión testamentaria.

Otras impresionantes ventajas del fideicomiso en vida sobre el testamento pueden ser evitar los procedimientos de tutela si usted se vuelve incompetente, y evitar múltiples procedimientos de sucesión testamentaria como sería el caso si sólo tuviera un testamento y poseyera bienes en más de un estado.

Los fideicomisos sólo pueden evitar la sucesión si usted transfiere sus bienes a ellos, incluyendo sus cuentas bancarias (lo que técnicamente se llama «retitular» o cambiar el nombre de su cuenta). Aquí es donde entran los bancos. ¿Por qué los bancos son tan entrometidos en sus fideicomisos? He oído diferentes respuestas a esta pregunta por parte de los bancos, ninguna satisfactoria. Sin embargo, muchos de nuestros clientes consideran que el aspecto de privacidad de un fideicomiso es especialmente importante (a diferencia de un testamento, que acaba siendo un registro público). Cuando usted entrega todo su fideicomiso a un banco, está renunciando a esa privacidad. Quién hereda tu patrimonio no debería ser asunto de nadie más que tuyo y de tu abogado.

Entonces, ¿qué se puede hacer al respecto, aparte de que tu abogado llame y grite al director del banco o cambie de banco? Todo está en la preparación. En primer lugar, asegúrese de que el abogado que prepare su fideicomiso incluya disposiciones que eximan específicamente a los bancos de la responsabilidad de sus acciones como fiduciario. Desde un punto de vista legal, no está claro por qué les preocuparía esto, pero, cuando he mostrado a los bancos esta disposición, se han echado atrás en su petición de ver todo el fideicomiso. En segundo lugar, cuando vaya a su banco a retitular su cuenta a nombre de su fideicomiso en vida, lleve consigo copias de las partes del fideicomiso que el banco realmente necesita. Esto incluye el nombre exacto de su fideicomiso, los nombres y direcciones del fideicomisario (generalmente el suyo) y los fideicomisarios sucesores. Todo esto debe incluirse en un «Memorando de Fideicomiso» que generalmente debe encontrarse al final de su documento fiduciario. Aparte de esta información, el banco no necesita saber más. Si insisten en ver un documento completo que incluya sus legados en el momento de su muerte, simplemente se están extralimitando y entrometiendo. En este momento es cuando hay que dar el tercer paso: encontrar un banco que respete su privacidad.