Uno de los temas más habituales que me preguntan los lectores es qué hacemos mi mujer y yo con nuestra propia cartera. Hay que reconocer que me divierte un poco este hecho, dado que nuestra propia cartera es tan poco emocionante como lo puede ser una cartera. Como hemos discutido aquí en algunas ocasiones, utilizamos un gran total de un fondo de inversión para la totalidad de nuestros ahorros para la jubilación.
Nuestras decisiones de cuentas de jubilación tampoco son especialmente emocionantes: Llevamos al máximo nuestras Roth IRAs cada año, luego contribuimos tanto como podemos permitirnos contribuir a un 401(k) en solitario con Vanguard.
Aún así, un puñado de lectores han preguntado sobre el proceso de decisión de por qué usamos un 401(k) en solitario y por qué fuimos con Vanguard, así que aquí va.
¿Por qué 401(k) en solitario?
Elegimos un plan 401(k) individual, también conocido como «plan 401(k) individual» o «plan 401(k) para autónomos», en lugar de una SEP IRA o una SIMPLE IRA porque un plan 401(k) individual:
- permite realizar mayores aportaciones cada año y
- puede aceptar aportaciones Roth. (Nota: Sólo las aportaciones del empleado a un plan 401(k) en solitario pueden designarse como aportaciones Roth. Las contribuciones del empleador deben tener impuestos diferidos).
Abrir un plan 401(k) en solitario es un poco más complicado: en lugar de abrir la cuenta en línea en unos pocos minutos, hay que rellenar algunos formularios en papel y enviarlos por correo a Vanguard. Pero no es especialmente difícil.
¿Por qué Vanguard?
Hemos optado por utilizar Vanguard por dos razones:
- Como se ha mencionado anteriormente, nos gustan sus fondos «todo en uno», y
- ya teníamos nuestras otras cuentas con ellos, por lo que es más sencillo tener todo en un solo lugar.
Dicho esto, el 401(k) en solitario de Vanguard no va a ser una buena opción para todos los autónomos. Por ejemplo, el plan de Vanguard no permite las reinversiones entrantes. Para nosotros, esto no es un problema, pero para otras personas podría ser un punto importante. (El traspaso de dinero de una IRA tradicional a una 401(k) puede a veces ser útil como parte de una estrategia de Roth IRA por la puerta trasera). Por ejemplo, en el momento de escribir este artículo:
- El plan 401(k) sin comisiones de Fidelity y el plan 401(k) sin comisiones de Schwab permiten las reinversiones entrantes, pero, desafortunadamente, no permiten las contribuciones Roth 401(k).
- El plan 401(k) sin comisiones de E*Trade permite las reinversiones entrantes y las contribuciones Roth. Y si tiene una reinversión entrante de $25,000 o más, puede calificar para un bono de cuenta nueva. Por otro lado, es probable que acabes gastando algo de dinero cada año en comisiones de trading (por ejemplo, para comprar ETFs de bajo coste de Vanguard u otra familia de fondos).
- El plan 401(k) en solitario de TD Ameritrade permite realizar aportaciones Roth y reinversiones entrantes, y puede comprar muchos ETFs (incluyendo muchos populares de Vanguard) sin pagar comisiones.