Las mejores inversiones a corto plazo para hacer crecer su dinero

Casi sin excepción, cualquier asesor financiero le dirá que invierta a largo plazo. En el 90% de los casos, el objetivo final de la gente es tener una jubilación cómoda. Incluso las mejores inversiones a corto plazo no son el camino para conseguirlo. El equilibrio entre el riesgo y la recompensa de cada uno de ellos es diferente, pero como instrumentos financieros, no están diseñados para adaptarse a alguien que mira a veinte o treinta años vista.

A veces, sin embargo, tanto si está ahorrando para una compra importante como si sólo necesita un lugar donde aparcar temporalmente el dinero de alguna ganancia inesperada, los próximos 6 a 24 meses son todo lo que necesita para preocuparse. Algunas personas consideran que cualquier estrategia de inversión con un horizonte inferior a 5 años es «a corto plazo»; la cifra estándar de 12 meses es en realidad un número arbitrario procedente del mundo de la contabilidad empresarial.

¿Qué son las buenas inversiones a corto plazo?

Desde un punto de vista, la definición de una «inversión a corto plazo» es simplemente su nombre: es la mejor manera de invertir dinero a corto plazo para lograr cualquiera de sus objetivos financieros. Sin embargo, lo más habitual es que las inversiones a corto plazo tengan las siguientes características:

Todas las opciones de inversión a corto plazo tienen una liquidez relativamente alta

Es posible que no pueda sacar fondos del vehículo de inversión elegido en un cajero automático, pero probablemente podrá acceder a su dinero solicitándolo con 30 o 90 días de antelación, o vendiendo el activo o instrumento que representa la inversión. No obstante, le advertimos: probablemente se aplique algún tipo de penalización o descuento. Este debería ser su último recurso, sobre todo porque, de todos modos, verá el importe total en unos meses. Podría ser mejor solicitar un préstamo personal en lugar de invertir ahora.

El bajo riesgo suele ser un requisito

Con la mayoría de las buenas inversiones a corto plazo, tiene garantizada la devolución de su dinero o al menos no perderá la finca. Esto es cierto incluso si los tipos de interés bajan o el mercado de valores pisa una cáscara de plátano. Cuando se considera abiertamente dónde debo poner mi dinero una visión a largo plazo de una inversión, se tiene tiempo para que se recupere de una caída; no así en un plazo más corto. Sin embargo, algunas personas no sólo necesitan un lugar donde aparcar su dinero, sino que quieren verlo crecer tanto como sea posible en un año, incluso si esto significa arriesgarse a sufrir pérdidas.

Los rendimientos no espectaculares son habituales

Como la otra cara de la moneda de aceptar el único riesgo limitado, las inversiones de alto rendimiento a corto plazo son relativamente raras. Ya sea garantizado o flotante, el interés que ganará su dinero suele ser ligeramente mejor que el de una cuenta de ahorro tradicional. Los rendimientos de las letras del Tesoro son un punto de referencia típico a la hora de comparar el rendimiento de los diferentes tipos de inversiones a corto plazo, pero éstos no necesariamente siguen de cerca los tipos de interés que ofrecen los bancos. Esto significa, al menos en la actualidad, que tendrá suerte si supera la inflación: no es una economía de ahorradores.

Ejemplos de cuándo (y cuándo no) considerar incluso las mejores inversiones a corto plazo en 2021

• Acabas de recibir una suma global de dinero en efectivo: una herencia, un plan de jubilación que te has visto obligado a liquidar por alguna razón, o quizás has ganado la lotería. Siendo responsable desde el punto de vista financiero, quiere invertir 100 dólares con vistas a cobrarlos dentro de 10 o 20 años, pero también quiere tener tiempo para hacer los deberes.
• Las cantidades que ha ido acumulando en su cuenta de ahorros cada mes se han convertido en una suma considerable. Es hora de buscar formas seguras de ganar más intereses por este dinero.
• Estás ahorrando para un objetivo concreto, quizás una boda o un coche nuevo, y no quieres caer en la tentación de tener ese dinero donde puedas acceder a él fácilmente. Todos hemos pasado por eso.
• Quieres empezar a invertir en bienes raíces, ya sea solo o como parte de un consorcio. También eres lo suficientemente inteligente como para saber que, con los inmuebles, se gana dinero cuando se compra, no cuando se vende. Está esperando a que surja la oportunidad adecuada y necesita un lugar donde almacenar su capital y poder cobrarlo en dos o tres semanas.

No debería optar por una inversión a corto plazo si:

• Si tiene menos de 3, o idealmente 12, meses de gastos de subsistencia en el banco, es demasiado pronto para empezar a pensar en invertir. Ese es su colchón para emergencias y es posible que tenga que recurrir a él en un momento dado.
• Tal vez sepa o sospeche que tiene que hacer frente a un gasto importante. Si, por ejemplo, Hacienda está haciendo preguntas sobre su última declaración, es mejor esperar hasta saber cómo será su flujo de caja en los próximos meses.
• En caso de que esté razonablemente contento con el tipo de interés que está obteniendo ahora y probablemente quiera acceder a esos fondos en poco tiempo. A menudo le cuesta un pequeño porcentaje de la cantidad total para mover el dinero de un lugar a otro, por lo que estos honorarios deben ser incluidos en su planificación.

Nota importante:

Algunas de las opciones que se describen a continuación implican una mayor cantidad de riesgo que la mayoría de los inversores aficionados inteligentes es probable que desee. Algunas de ellas entran de lleno en la categoría de «alternativas», que incluso las personas con una gran experiencia financiera tienden a evitar. Este artículo ofrece una breve instantánea de algunos de los mejores lugares para ahorrar dinero que existen y pretende ofrecer un amplio espectro de las mejores inversiones a corto plazo en 2021, incluidas algunas en las que normalmente no pensaría. Nada de lo que sigue debe tomarse como una recomendación adecuada para usted personalmente. Realmente debe buscar un asesoramiento competente adaptado a su situación financiera y a sus objetivos antes de tomar cualquier decisión financiera importante.

¡Pagar su deuda existente es la mejor manera de invertir 20 000 a corto plazo!

Si le mostraran una oportunidad de inversión 100% garantizada y que, además, conllevara un alto tipo de interés, sería un tonto si la rechazara, ¿no? ¿Por qué, entonces, mucha gente empieza a invertir cuando todavía tiene una deuda cara?

Si alguien le recomienda que haga exactamente eso, pregúntele si trabaja a comisión. Eche un vistazo al siguiente cálculo para ver lo que ocurre cuando Jimmy Jules tiene 10.000 dólares y elige pagar su deuda, el tipo de interés más alto primero, frente a invertir en un instrumento convencional a corto plazo:

Puede parecerle que tener 450 dólares más al final del año no es tanto. Sin embargo, ésta es sólo una de las decisiones financieras que nuestro amigo Jimmy tomará durante ese tiempo, y estas cantidades se acumulan muy rápidamente.

Las cuentas de ahorro online de alto rendimiento son probablemente mejores que las que usas ahora

¿Te has preguntado alguna vez por qué los bancos encadenan sus plumas? Ellos, como todos nosotros, sólo intentan ahorrar dinero, un Bic cada vez.

Las alfombras de felpa, las fachadas de mármol y las enormes campañas publicitarias que algunos bancos utilizan para proyectar una atmósfera de fiabilidad no son baratas. Los clientes del banco financian este tipo de adornos con las comisiones de las transacciones; básicamente, usted les paga para que se promocionen a sí mismos, a usted.

Los bancos sólo online tienen unos gastos generales mucho más bajos, e incluso los bancos tradicionales han descubierto que las cuentas online les cuestan mucho menos de gestionar. Algunos de estos ahorros se trasladan a sus clientes en forma de tipos de interés más altos: aparte de pagar primero su deuda, cambiar su cuenta a ellos es una de las más fáciles y mejores opciones de inversión a corto plazo que puede adoptar en 2021.

En la actualidad, el tipo de interés medio nacional para las cuentas de ahorro es sólo del 0,1%. La inflación es del 1,9%, lo que significa que, en términos reales, estás perdiendo en lugar de ganar dinero. Las cuentas online ofrecen a menudo tipos del 2% o incluso superiores: su dinero ganará un 2,3% (APY) en HSBC con pocas ataduras. Suponiendo que empiece con al menos 25.000 dólares y/o deposite 100 dólares cada mes, el CIT subirá al 2,4%.

Sin embargo, no se deje sorprender por la apertura de una cuenta que sólo ofrece un alto tipo de interés: algunos bancos online no cobran comisiones por transacción, mientras que otros no permiten retirar dinero en los cajeros automáticos (en su lugar hay que transferirlo a una cuenta corriente). Asegúrate también de que el banco está asegurado por la FDIC. Esto significa que el gobierno le devolverá todo el dinero de su cuenta incluso si el banco quiebra.

Los certificados de depósito no son inversiones de alto rendimiento a corto plazo, pero siguen funcionando

Como aprendió la liebre del cuento a su costa, a veces es lento y constante, no rápido y espectacular, lo que gana la carrera. Si sus ideas sobre la inversión proceden de la película «El lobo de Wall Street», los certificados de depósito probablemente no le resulten atractivos, pero merece la pena que los vea cualquier otra persona, tanto los inversores inexpertos como los experimentados.

La idea básica que subyace a los certificados de depósito es que los bancos tienen que controlar una determinada cantidad de dinero en efectivo de los depositantes para poder seguir funcionando. Si tienen un montón de dinero de otras personas a mano y están razonablemente seguros de que se quedará donde está durante un tiempo, pueden utilizarlo para hacer inversiones de alto rendimiento, incluyendo la concesión de préstamos.

Estos depósitos son un pasivo para el banco: deben el dinero a sus clientes, muchos de los cuales pueden retirarlo al instante. Si se produce una «corrida bancaria» y se retira rápidamente una gran cantidad de dinero depositado, el banco podría quedarse sin dinero líquido y ser incapaz de cumplir algunos de sus acuerdos.

Para limitar este riesgo, los bancos básicamente le pagarán para que mantenga su dinero con ellos si promete que no lo retirará durante un período de tiempo. Este plazo puede ser desde un mes hasta 5 años, y en los plazos más largos se pagan tipos de interés más altos. Sin embargo, no son muy buenos: espere que le ofrezcan alrededor del 0,8% por un CD a 12 meses. Por otra parte, al menos la FDIC garantiza los certificados de depósito hasta 250.000 dólares, por lo que incluso si el banco se hunde literalmente, usted recuperará su dinero más los intereses.

Compruebe: hay grandes diferencias en lo que los distintos bancos están dispuestos a ofrecerle. En este momento, BMO Harris ofrece un 2,75% en certificados de depósito a un año (mínimo de 1.000 dólares), mientras que Barclays puede ofrecer un 2,6% sin mínimo.

Fondos de inversión del mercado monetario: Una opción sólida para invertir unos 10.000 dólares

Al igual que se cambian dólares por euros (o lo que sea) cuando se viaja, también se comercia con «dinero de ahora» y «dinero de antes». Esto es exactamente lo que ocurre cuando un banco te concede una hipoteca o un préstamo a corto plazo, y exactamente de la misma manera, el «dinero de ahora» vale más que el «dinero de entonces», es decir, el interés.

Cuando una empresa o un gobierno no tiene suficiente efectivo líquido disponible inmediatamente para cubrir sus gastos a corto plazo, recurre al mercado monetario. Como este déficit es sólo temporal y tienen suficientes activos para cubrir sus obligaciones (sólo que no en una forma que puedan utilizar en ese momento), los mercados monetarios son inversiones extremadamente seguras. Los instrumentos del mercado monetario son similares a los bonos, pero con una importante excepción: suelen tener un vencimiento no superior a un año.

Estas operaciones son demasiado complicadas para un particular, pero hay una solución sencilla: invertir en un fondo de inversión. Esto significa que usted mantiene su dinero en una institución gestionada profesionalmente que busca oportunidades mientras se lleva una pequeña comisión. A diferencia de lo que ocurre con muchas inversiones, una acción siempre tiene un valor nominal de 1 dólar; cualquier ganancia se paga en forma de dividendos. Esto nos lleva a una consideración importante: los fondos del mercado monetario son muy reacios a «romper el dólar» y devaluar sus acciones. En otras palabras, su objetivo principal es no perder dinero, no perseguir los tipos de interés más altos. Ofrecen mejores rendimientos que las cuentas de ahorro, pero no están asegurados por el gobierno federal.

Como estos fondos prestan a empresas con problemas de liquidez y no a particulares, trabajan con grandes sumas. Esto significa que se aplican importes mínimos de depósito (esencialmente para mantener bajos sus costes de administración), pero una cuenta del mercado monetario es una de las mejores formas de invertir 20.000 a corto plazo si los tiene. Si esto es demasiado, pregunte a su banco qué tipo de cuentas del mercado monetario ofrecen. Son una especie de híbrido entre un fondo de inversión del mercado monetario y la típica cuenta de ahorro o corriente.

Billetes T: Lo más parecido a una roca

El gobierno de Estados Unidos, como casi todos los gobiernos, necesita pedir dinero prestado para sobrevivir. Una de las formas de hacerlo es vendiendo a los inversores sus futuros ingresos fiscales en forma de Letras del Tesoro.

El interés de estos instrumentos se determina en las subastas semanales en las que se emiten. (Técnicamente, se trata en realidad de un descuento: si se compra un T-bill de 10.000 dólares al 0,2%, se pagan 9.980 dólares por él y se obtienen diez mil cuando vence). Tienen un vencimiento de entre cuatro semanas y un año. Como están garantizados por la «plena fe y crédito» del gobierno, la confianza en ellos es tan alta que a menudo se denominan «libres de riesgo».

El principal inconveniente de este tipo de inversión es que los rendimientos son muy bajos en comparación con, por ejemplo, los CD. Puede pujar por las letras del tesoro directamente en el sitio web del Tesoro. Si prefiere mantener su dinero a nivel local, también puede encontrar instrumentos similares (pero normalmente a más largo plazo) emitidos por gobiernos municipales y estatales.

Los bonos de gobiernos extranjeros pueden ser en realidad la mejor forma de invertir dinero a corto plazo

Al igual que el Tío Sam pide dinero prestado, incluso a gente corriente como usted, otros gobiernos también lo hacen. La diferencia es la siguiente: Las letras del Tesoro y los bonos de Estados Unidos son, si me permite el juego de palabras, el patrón oro de la deuda pública. Otros países, especialmente los del Tercer Mundo o los que sufren de inestabilidad política, no están tan seguros de devolver sus préstamos a tiempo. Los bonos de gobiernos extranjeros se encuentran entre las mejores estrategias de inversión a corto plazo si no está seguro de qué hacer con el dinero en efectivo.

Como siempre, sin embargo, este mayor riesgo significa que tienen que ofrecer tipos de interés más altos para conseguir que los inversores piquen. Echa un vistazo a la siguiente tabla:

Todos los bonos anteriores están a la venta para inversores minoristas, pero hay que hacer los deberes con más diligencia de lo habitual en este tipo de inversiones. En particular, es difícil averiguar lo que realmente sucede en un país del que nunca has oído hablar, suponiendo que incluso puedas encontrarlo en un mapa. Las noticias que se publican en los medios de comunicación occidentales no ofrecen suficiente información para comprender la situación política y económica de lugares tan lejanos como éstos, ni la dirección que tomarán las cosas en los próximos 6 ó 12 meses. Además, algunos de estos bonos están denominados en la moneda local, lo que significa que un cambio en su valor en dólares le perjudicará o le ayudará.

Por otra parte, es posible que algunos de estos países estén sufriendo simplemente un sentimiento adverso, una sensación visceral que la mayoría de los inversores tienen y que puede o no estar basada en nada. Recuerde: los grandes rendimientos implican grandes riesgos, pero no se trata de una correlación uno a uno. Los inversores inteligentes encuentran los desequilibrios de valoración que otros sólo ven meses después. Si crees que tienes la inteligencia necesaria para hacerlo… bueno, es tu dinero el que debes arriesgar. Como alternativa, tal vez prefiera comprar acciones de un fondo de bonos extranjeros estadounidenses, que gestiona activamente estas complicadas inversiones en su nombre.

Bonos corporativos: A veces buenos, a veces malos, a veces feos

Las tres categorías tradicionales de inversión son las acciones, los bonos y el «efectivo y equivalentes». Esta última es principalmente un término contable que indica dónde acaban estos activos en el balance de una empresa; todas las inversiones a corto plazo (menos de doce meses) entran técnicamente en ella. Las acciones, aunque algunas personas las utilizan como una inversión de alto rendimiento a corto plazo, son arriesgadas, difíciles de entender y, por lo general, es mejor mantenerlas durante varios años.

Así, para los inversores minoristas ordinarios, quedan los bonos. No son tan seguros como los fondos del mercado monetario, pero son mucho menos arriesgados que las acciones o las inversiones alternativas. Los emiten los gobiernos y también las empresas privadas. Mientras que éstas recurren al mercado monetario para obtener dinero rápido y a corto plazo, emiten bonos para plazos más largos, quizás para financiar una expansión de sus operaciones.

Aunque la forma en que se redactan estos contratos varía, el acuerdo habitual es que el inversor entregue una suma global. A continuación, la empresa emisora realiza pagos de intereses a intervalos determinados (semestrales o trimestrales) y devuelve el capital cuando el bono vence. A cada bono se le asigna una calificación crediticia, normalmente de Moody’s o Standard & Poor, que es una forma muy fiable de ver si la rentabilidad ofrecida es justa.

Los bonos tardan varios años en vencer (los bonos con un vencimiento de 270 días o menos se denominan papel comercial), pero también son una inversión a corto plazo porque se pueden vender fácilmente. Por desgracia, no existe un mercado central para ellos, como ocurre con las acciones. Tendrá que acudir a un corredor y, a menos que confíe implícitamente en él, visitar el sitio web de la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera para comprobar si está recibiendo un precio justo.

Bonos basura: ¿Los bonos basura?

Las empresas más pequeñas o en dificultades tienen un perfil de riesgo y una calificación crediticia completamente diferentes y, por lo tanto, tienen que esforzarse mucho más para pedir dinero prestado. Aunque son similares a los bonos normales en la mayoría de los aspectos, los bonos de «alto rendimiento» o especulativos que emiten pueden ofrecer tipos de interés de hasta el 10% o más, pero hay una desventaja.

Los bonos basura no son, hay que entenderlo muy claramente, para todo el mundo, y definitivamente no se recomiendan para nadie con una enfermedad cardíaca. Existe una posibilidad sustancial de perder, no sólo un 10% más o menos de su capital, sino todo él. No es un vehículo de inversión a corto plazo en el que uno pondría los ahorros de su vida. Sin embargo, esta clase de activos se pasa por alto tan a menudo que vale la pena mencionarla aquí – si su cuenta bancaria puede absorber la pérdida potencial y usted tiene cierta fe en la empresa en particular, podría optar por correr el riesgo.

Algo, en particular, tiene que ser enfatizado aquí: el sector empresarial estadounidense, en su conjunto, está enormemente endeudado en este momento. En tiempos normales, la tasa de impago de los bonos especulativos está muy por debajo del 10%, pero si la economía sufre un bache, es probable que las fichas de dominó empiecen a caer, y los bonos basura serán los primeros en caer.

Roth IRA: en realidad es para la jubilación, pero está ahí por si la necesita

Las IRAs suelen mencionarse al mismo tiempo que los planes 401(K), con la gran diferencia de que las aportaciones a las primeras tributan ahora, mientras que los 401(K) están libres de impuestos hasta que se empieza a retirar el dinero. Como tal, está pensada como un vehículo de ahorro para la jubilación, pero puede servir como una especie de inversión a corto plazo con trampa.

A diferencia de lo que ocurre con un 401(K), puede retirar dinero de una IRA Roth sin tener que pagar multas ni impuestos por lo que retire. En términos generales, puede solicitar cualquier cantidad de fondos hasta lo que ya haya aportado a este tipo de IRA, en cualquier momento, pero las ganancias (es decir, los pagos de intereses) no se pueden tocar hasta que tenga 59½ años y haya tenido la cuenta durante al menos 5 años.

Si necesita acceder a la parte de las ganancias de su cuenta (que puede ser bastante considerable si la ha tenido durante 20 años o más), las cosas se complican un poco más. Es posible que tengas que pagar el impuesto sobre la renta, así como un recargo del 10% sobre todo lo que no ingreses. Sin embargo, hay un par de excepciones:

• El beneficiario ha fallecido o está permanentemente incapacitado;
• La retirada de fondos es para pagar gastos médicos (se aplican condiciones adicionales);
• Estás comprando tu primera casa;
• La retirada de fondos es para cubrir gastos universitarios, incluyendo libros de texto y similares.

Las reglas que rodean a los retiros «calificados» y «no calificados» de Roth IRA pueden ser bastante complicadas. Cualquiera puede ir al banco y comprar un certificado de depósito o abrir una cuenta de mercado monetario, pero es una buena idea hablar con un profesional antes de tocar su IRA, o 401 (K) para el caso.

Metales preciosos: Dónde invertir 50k durante 1 año cuando nadie sabe lo que va a pasar

El momento del oro para brillar, si me disculpan el juego de palabras, es cuando hay una gran incertidumbre en torno al destino del dólar estadounidense, que sigue siendo efectivamente la moneda de reserva del mundo. Muchos de ustedes recordarán el mejor ejemplo reciente de esto, es decir, lo que ocurrió durante la crisis de 2008:

Un aumento del 250% en el valor en 3 años no es ciertamente nada para estornudar.

Una forma de invertir en oro y plata es comprar joyas, pero esto es problemático. El valor de un collar no se determina sólo por la cantidad de material brillante que contiene, y además no es muy líquido, es decir, es más difícil de vender por una cantidad justa.

Una forma mejor es comprar acciones en un EFT basado en oro, que sigue de cerca el precio del oro. Lo más importante es que estos tienen equipos de gestión profesionales capaces de aprovechar las fluctuaciones del mercado a medida que se producen.

Peer-to-Peer Lending: Gane dinero siendo un buen vecino

Los bancos empezaron siendo lugares en los que mucha gente podía depositar un poco de dinero cada uno, que luego podía prestarse a otros con intereses. Las ganancias obtenidas de este modo se dividían entre el propio banco y sus clientes. Los préstamos entre iguales siguen más o menos el mismo concepto, sólo que sin el banco real.

La diferencia más importante entre los dos sistemas es que, a diferencia de un sistema centralizado, los préstamos entre iguales no reparten necesariamente el riesgo de impago del prestamista entre muchas personas diferentes. Por lo general, el préstamo se concede a otro individuo, lo que significa que usted mismo tendrá que investigar la operación y evaluar la probabilidad de que sea capaz de devolver el dinero que invierte en él. Sin embargo, es posible que varios inversores reúnan sus fondos para financiar un préstamo de gran cuantía; incluso se pueden solicitar préstamos para viviendas.

La plataforma que elijas sí ayuda a mitigar un poco el riesgo: se verifican los datos del prestatario, se evalúa su historial crediticio y se sugiere un tipo de interés justo. Dependiendo del servicio en línea que utilice, esto reflejará:

• Su calificación crediticia;
• La cantidad que se va a pedir prestada y el tiempo que tiene para devolverla;
• Su nivel educativo y su situación laboral;
• La finalidad del préstamo y si se aportan garantías.

Por las molestias, la plataforma suele quedarse con el 1% (del importe de los intereses, no del capital). A diferencia de un banco, no gestionan cada préstamo que facilitan. Sólo realizan comprobaciones crediticias básicas de los posibles prestatarios y actúan como servicio de intermediación. Algunas tienen algún tipo de seguro contra los impagos de los préstamos, pero en general, tienes que tomar las medidas que creas oportunas para protegerte.

Criptomonedas

Billeteras electrónicas, blockchains, ofertas iniciales de monedas: si no entiendes lo que realmente son, no te preocupes: poca gente lo sabe, por lo tanto, investigando e invirtiendo ahora puedes .

Las monedas criptográficas ofrecen la posibilidad de obtener rendimientos astronómicos, pero pueden desplomarse con la misma rapidez, a menudo sin ninguna razón aparente:

Más de una persona ha perdido la camisa o ha ganado mucho dinero jugando con el mercado de las criptomonedas. Incluso si usted sabe lo que está haciendo, esto se parece más a los juegos de azar que a la inversión, pero es posible que desee poner una pequeña cantidad de dinero en efectivo en estas nuevas monedas por si acaso se disparan por las nubes el próximo mes – a continuación, tomar el beneficio y salir.

Cómo manejar sus inversiones de alto rendimiento a corto plazo

Riesgo y cuánto de él debe tolerar

Supongamos que usted se está preguntando dónde invertir 50k durante 1 año. Quiere obtener unos rendimientos impresionantes junto con una seguridad férrea… pero si ha echado siquiera un vistazo al resto de este artículo, sabe que eso no va a suceder.

Antes de decidir una estrategia de inversión, lo primero que tiene que determinar es cuánto riesgo está dispuesto a aceptar. Como regla general, cuanto mayor sea usted (y, por tanto, cuanto menos tiempo tenga su fondo de jubilación para recuperarse de un contratiempo), más conservador querrá ser. Para expresar el mismo concepto de una forma ligeramente diferente: si está a punto de tener que recurrir a su cartera en lugar de acumularla, o no tiene unos ingresos constantes, piense muy detenidamente en la cantidad máxima que puede permitirse perder. Con algunas de las inversiones descritas anteriormente, puedes perder literalmente el 100% del dinero que pongas. No son buenos lugares para guardar todos sus ahorros durante unos meses.

Diversificar: No dejarse atrapar con los pantalones bajados

Cercano a la idea de riesgo está el de la diversificación, o, en términos más sencillos, no poner todos los huevos en la misma cesta. Lo ideal es repartir el dinero entre varias inversiones con diferentes niveles de riesgo, algunas de las cuales suelen subir cuando otras bajan. Si los tipos de interés suben, por ejemplo, el valor de las propiedades puede bajar mientras que los bonos de tipo variable aumentan su valor. Veamos cómo afectarán dos escenarios arbitrarios a Nicole Nibblesticks, que colocó el 20% de sus 100.000 dólares en un instrumento volátil y el resto en uno más estable:

Aunque representan dos economías muy diferentes, ella consigue proteger su dinero utilizando el poder de la diversificación.

Si la cesta que elige para sus ahorros es bastante duradera, como las letras del Tesoro o los certificados de depósito, no tiene que perder el sueño por su destino, pero tampoco obtendrá los mejores rendimientos posibles. Si coloca todo su efectivo libre en algo más lucrativo pero incierto, es muy probable que reciba un golpe importante.

Sobre todo, cuando gestione sus inversiones a corto plazo, haga los cálculos. No se lo confíe a nadie, sobre todo si intentan venderle algo: la mayoría de los «asesores» financieros trabajan a comisión y no se preocupan necesariamente por ayudarle a tomar las mejores decisiones.

Palabras finales

Esperamos que lo anterior le haya resultado informativo, o al menos interesante. Intentamos analizar este tipo de temas desde todos los ángulos. Al fin y al cabo, una persona de 60 años que está casada y es propietaria de su propia casa tendrá prioridades diferentes a las de alguien que acaba de terminar la universidad. Independientemente de cuál describa mejor su situación, hay muchas cosas que todo el mundo debería saber sobre finanzas personales. Si desea recibir más consejos claros y prácticos, suscríbase utilizando el siguiente formulario.

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