Entendiendo las trampas del procesamiento de tarjetas de crédito de alto riesgo

En el mundo de los pagos, hay una palabra clave de moda en la que ninguna empresa quiere pensar pero que siempre debe considerar: riesgo. De hecho, este tema tan candente ha allanado el camino para una industria completamente nueva: el procesamiento de tarjetas de crédito de alto riesgo.

Para cualquier negocio de alto riesgo, asegurar una cuenta comercial a través de un procesador tradicional puede ser complicado. El riesgo nunca es una palabra que los bancos abrazan, lo que significa que siempre va a haber aros adicionales para saltar a través con el fin de obtener la aprobación de una cuenta comercial de alto riesgo. Por suerte, hay métodos para evitar estos escollos y al mismo tiempo ser capaz de hacer crecer su negocio.

La asociación de pago adecuada le ayuda a gestionar este proceso en sus términos. A diferencia de los minoristas tradicionales, que pueden obtener una cuenta comercial con facilidad, a los que se dedican a la venta de productos considerados «de riesgo» les puede resultar más difícil encontrar su lugar en el redil financiero principal. Cuanto mayor sea el riesgo, más obstáculos habrá que superar. Por suerte, existe un camino racionalizado para que los propietarios de negocios obtengan la aprobación de una cuenta de comerciante de alto riesgo, mantengan su cuenta y comiencen a hacer crecer su negocio.

Para entender completamente cómo navegar por el desafiante ecosistema de procesamiento de tarjetas de crédito de alto riesgo, los comerciantes deben entender primero lo que define esta industria, cómo pueden determinar por qué son de alto riesgo, y lo que pueden hacer para gestionar este proceso sin complicar demasiado sus necesidades de procesamiento de pagos. Hemos desglosado este tema con la esperanza de educar a los comerciantes de alto riesgo sobre cómo navegar por estas aguas cada vez más desafiantes.

Los matices del procesamiento de tarjetas de crédito de alto riesgo

Tradicionalmente, ser etiquetado como de «alto riesgo» sería un beso de la muerte para un comerciante. La designación de necesitar servicios de procesamiento de tarjetas de crédito de alto riesgo, sin embargo, no tiene que llevar la misma connotación negativa. Como la mayoría de las cosas en el mundo de los pagos, este título no es tan blanco y negro y en realidad puede haber beneficios para caer en la categoría de procesamiento de tarjetas de crédito de alto riesgo.

Para que un comerciante acepte pagos con tarjeta de crédito, necesita asegurar una cuenta comercial con un banco adquirente. El coste de tener este servicio varía en función del banco que elija, el tipo de negocio que tenga y el nivel de transacciones que realice a diario. Todo se reduce a cuánto riesgo hay asociado con los tipos de productos que estás vendiendo.

En general, el término «alto riesgo» se refiere a los servicios asociados con los tipos de servicios que podrían tener más fraude asociado con ellos. Esto incluye cosas como servicios de juegos de azar, telemarketing, productos farmacéuticos, viajes, servicios legales, servicios de citas, software de ordenador, servicios de reparación de crédito, electrónica, servicios de inversión financiera y bienes que tienden a tener un alto riesgo de ser falsificados. Ese riesgo puede parecer largo y amplio, pero hay un hilo conductor entre cada uno de ellos: La asociación común al comportamiento ilícito y la propensión al fraude.

Por esa razón, las tarifas asociadas al procesamiento de tarjetas de crédito de alto riesgo suelen ser más altas. Estos comerciantes también deben utilizar un procesador de pagos equipado para manejar este tipo de transacciones. Muchos procesadores tradicionales no aceptan este tipo de bienes y servicios debido a los riesgos asociados, por lo que existe el mundo del procesamiento de tarjetas de crédito de alto riesgo. Todas las empresas necesitan procesar tarjetas de crédito, independientemente del riesgo percibido, por lo que se trata de un mercado propio.

El estatus de alto riesgo se asigna normalmente a los negocios que pueden vender artículos de alto precio en estas categorías o que tienen un alto volumen de ventas mensuales. La naturaleza de los productos y servicios también se asocia con más devoluciones de cargos, ya que hay una mayor posibilidad de que se produzcan disputas sobre las transacciones. Esto puede abrir riesgos para los bancos y procesadores de tarjetas de crédito, así como para los propios comerciantes, por lo que existe una categoría de empresas de procesamiento de tarjetas de crédito de alto riesgo para abordar este mercado.

Rápido: Trabaje con un procesador de alto riesgo que «le entienda» a usted y a su negocio

¿Qué define a un comerciante de procesamiento de tarjetas de crédito de alto riesgo?

Aunque los productos y servicios vendidos por los comerciantes en la categoría de «alto riesgo» son a menudo negocios legítimos, a los bancos y a las tarjetas de crédito simplemente no les gusta la reputación asociada. Como a menudo son ellos los que están en el punto de mira cuando se impugna una transacción, muchos bancos no están dispuestos a aceptar a los comerciantes asociados con el procesamiento de tarjetas de crédito de alto riesgo. Dado que los productos y servicios de esta categoría suelen estar muy regulados, levantan más banderas rojas reglamentarias.

La única manera de superar este obstáculo es encontrar un socio de procesamiento de pagos que tenga experiencia en este mercado y haya establecido relaciones con instituciones financieras que estén dispuestas a confiar en el procesador de pagos intermediario para que asuma gran parte del riesgo asociado a estas transacciones. Piense en un proveedor de procesamiento de tarjetas de crédito de alto riesgo como el intermediario entre el comerciante y el banco para crear una relación de mayor confianza.

Hay una serie de razones por las que un comerciante entra en la lista de alto riesgo. Una de las razones más comunes es que el comerciante ofrece productos o servicios que históricamente son propensos a un gran número de devoluciones de cargos. Los comerciantes que aceptan pagos recurrentes a menudo entran en esta categoría, ya que este tipo de transacciones son más propensas a ser disputadas por los consumidores, tanto por razones legítimas como ilegítimas. También podría ser simplemente que son un nuevo comerciante que no tiene un historial probado de procesamiento de tarjetas de crédito sólido. Un mal historial crediticio y estar en la lista MATCH son otras formas de aterrizar en la categoría de alto riesgo.

El lugar y la forma de realizar y procesar los pagos también es un factor. Los comerciantes que aceptan varias divisas y venden productos fuera de Estados Unidos pueden levantar una bandera roja para los bancos y procesadores que buscan evitar aceptar comerciantes de alto riesgo. Es más probable que se produzcan fraudes cuando se trata de varias divisas, especialmente cuando se realizan negocios transfronterizos, sobre todo fuera de regiones como EE.UU., Canadá, Europa Occidental/Norte de Europa, Japón o Australia.

Lo que pueden hacer los comerciantes para gestionar el procesamiento de tarjetas de crédito de alto riesgo

Para los comerciantes que puedan entrar en la categoría de procesamiento de tarjetas de crédito de alto riesgo, lo primero que deben entender es lo que ocurre cuando un suscriptor revisa una solicitud de cuenta comercial. Como cualquier asociación financiera, el suscriptor se centra en evitar un gran volumen de devoluciones de cargos impagados y en limitar la exposición a las multas reglamentarias del gobierno o de las marcas de tarjetas.

Hay métodos que pueden ayudar a los comerciantes a evitar las trampas. Para empezar, cuando se trata de procesamiento de tarjetas de crédito de alto riesgo, siempre es bueno tener algunos fondos en su cuenta bancaria para mostrar estabilidad. Querrá demostrar que es un negocio legítimo y ser transparente sobre los bienes o productos que vende. Más allá de estas comprobaciones financieras clave, querrá asegurarse de que su sitio web sigue los protocolos de seguridad básicos, como tener una licencia segura (SSL), y de que está comercializando adecuadamente su modelo de negocio. Esto significa ser transparente con los clientes acerca de los términos y condiciones para la compra de productos/servicios y cómo funciona su proceso de envío y devolución.

La última información que los comerciantes deben tener en cuenta es la cantidad de volumen de procesamiento permitido. En el procesamiento de tarjetas de crédito de alto riesgo, este proceso se complica un poco más. Por ejemplo, su negocio puede ser capaz de obtener una gran cantidad de ingresos cada mes, pero eso no significa que el asegurador esté dispuesto a aprobar esa cantidad o asumir el riesgo. El truco consiste en proporcionar al suscriptor toda la información posible para asegurarse de que está seguro de aceptar su negocio.

Desgraciadamente, la única manera de convencer a muchos suscriptores es demostrando su estabilidad en el tiempo. Tradicionalmente, un período de 3 a 6 meses de procesamiento exitoso de pagos sin grandes cantidades de devoluciones de cargos ayudará al suscriptor a aumentar su volumen de procesamiento aprobado. Tener tamaños de transacción consistentes también puede ayudar a su negocio a establecer cierta regularidad, lo que puede desencadenar que un suscriptor vuelva a revisar su límite de volumen de procesamiento mensual.

El mejor método para gestionar sus cuentas comerciales de alto riesgo es diversificar su modelo de negocio. Por ejemplo, si usted es un negocio que ofrece productos o servicios basados en la suscripción u opciones de pago recurrentes, esto probablemente le hace caer en la categoría de procesamiento de tarjetas de crédito de alto riesgo. Evite el escrutinio adicional añadiendo otros métodos de pago, como ACH. Para las empresas que necesitan reducir las tasas de transacción, obtener pagos más rápidamente y hacer el proceso más fácil para usted y sus clientes, ACH puede ofrecer una forma más ágil de obtener la aprobación de los pagos regulares recurrentes.

Cómo pueden los comerciantes evitar las devoluciones de cargos del procesamiento de tarjetas de crédito de alto riesgo

Uno de los mayores problemas para los comerciantes de alto riesgo es que son propensos a más devoluciones de cargos. Afortunadamente, hay maneras de mantener sus devoluciones de cargo bajo control para no agriar su relación con su procesador de alto riesgo o el banco adquirente. El truco aquí es confiar en una plataforma de prevención de devoluciones de cargo de terceros que pueda monitorear su cuenta comercial en tiempo real para ayudarle proactivamente a manejar el proceso.

Las devoluciones de cargo son un dolor de cabeza para cualquier comerciante, pero no tienen que ser tan complicadas. Con el socio adecuado, su empresa puede disponer de una solución que automatiza el proceso de control de las devoluciones de cargo para que pueda preocuparse menos de sus transacciones y centrarse más en el crecimiento de su negocio. El socio de devoluciones adecuado puede ayudarle a anticiparse a cualquier escollo de devolución de cargos y estar ahí para recuperar los ingresos perdidos cuando se presente una devolución de cargos.

Con toda la tecnología disponible en el mercado comercial hoy en día, su negocio no debe ser dejado en la oscuridad. El socio adecuado para la prevención de devoluciones de cargo le permitirá supervisar las transacciones de su cuenta comercial en tiempo real, le proporcionará un análisis adecuado para su negocio y podrá ahorrarle tiempo y dinero para que pueda hacer lo que mejor sabe hacer: Desarrollar un negocio y mantener a sus clientes contentos.

Como la mayoría de las cosas en la industria de los pagos, siempre va a haber un socio equipado y listo para ofrecer a su negocio la solución necesaria para superar cualquier escollo – incluso para aquellos que necesitan el procesamiento de tarjetas de crédito de alto riesgo. Una vez que se forme esa asociación, podrá gestionar mejor las devoluciones de cargos, luchar contra el fraude y proteger completamente su negocio.

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Anna Kragie es una colaboradora de contenidos para Payline Data. Anteriormente, escribió para PYMNTS.com, como productora de contenidos senior, donde se centró en los servicios financieros y la innovación de los pagos, el fraude y la seguridad, los pagos emergentes y las noticias de FinTech, la investigación y el contenido de liderazgo de pensamiento en toda la industria de los pagos.