Obtener un préstamo o una línea de crédito puede ser una gran manera de hacer crecer su negocio. Pero estas herramientas de financiación a menudo vienen con requisitos que pueden poner a un empresario en un aprieto. El más destacado de estos requisitos es la garantía personal, en la que insisten la mayoría de los bancos a la hora de conceder préstamos para empresas.
En Lighter Capital, nuestro enfoque de los préstamos está orientado a ser lo más favorable posible para los empresarios. Nos gusta reducir el riesgo de los prestatarios y mantener el control y la propiedad de su empresa, así como el resto de sus activos. Por eso nunca exigimos garantías personales a nuestros prestatarios, ya sea para la financiación basada en los ingresos, los préstamos a plazo o las líneas de crédito.
Nuestra postura sobre las garantías personales es sólo una de las muchas razones por las que los empresarios suelen encontrar nuestras opciones de financiación más atractivas que los préstamos empresariales tradicionales. Nuestra comparación de productos lado a lado muestra cada una de sus estructuras de financiación únicas, proporcionando una mejor comprensión de cómo nos diferenciamos de un banco tradicional y ayudarle a determinar qué opción es la mejor para su empresa.
Siga leyendo para saber más sobre las garantías personales y por qué decimos «¡no gracias!»
¿Qué es una garantía personal en un préstamo para empresas?
Una garantía personal es un acuerdo que obliga al prestatario a devolver su préstamo para empresas personalmente si la empresa no puede hacerlo. Casi todos los prestamistas de préstamos empresariales exigen garantías personales, por lo que la mayoría de los propietarios de empresas que solicitan un préstamo tendrán que firmar el acuerdo y lo más probable es que ni siquiera sepan que no siempre es necesario.
Como parte del acuerdo de garantía personal, un prestamista puede tomar posesión de muchos de los activos personales del prestatario si éste no paga su préstamo. El prestamista puede cobrar el dinero de su cuenta bancaria personal, apoderarse de otros activos o embargar los salarios para cobrar el préstamo. El empresario que firma un acuerdo de este tipo está apostando la mayor parte de sus bienes a la capacidad de reembolso de su empresa.
La forma en que se estructuran las garantías personales de los préstamos empresariales difiere de un préstamo a otro. En algunos casos, la garantía personal cubre sólo una parte del préstamo. En otros casos, se aplica a la totalidad del préstamo, así como a los intereses y comisiones que pueda deber el prestatario. A veces, una garantía puede establecerse como una garantía personal limitada (para una parte del importe del préstamo) que permite convertirla automáticamente en una garantía personal ilimitada (para todo el importe del préstamo) si el prestatario realiza determinadas acciones negativas, como el impago. Sin embargo, en la mayoría de los casos, el prestamista impondrá una garantía ilimitada.
Los riesgos de firmar garantías personales sobre préstamos empresariales
Los prestatarios deben pensárselo dos veces antes de firmar una garantía personal sobre un préstamo empresarial. Estos acuerdos pueden suponer un gran problema para los propietarios de empresas, ya que una mala gestión o una caída del mercado pueden acabar costando un gran precio personal. Es arriesgar todo lo que has construido o hecho en tu vida por un préstamo.
En Lighter Capital, vemos estos acuerdos como estructuras artificiales que encajonan a los fundadores, que es lo contrario de cómo nos esforzamos por interactuar con nuestros prestatarios. Queremos que los fundadores no se sientan encasillados por nuestro apoyo, que sientan que pueden trabajar con confianza para hacer crecer sus empresas sin un estrés excesivo. Exigir garantías personales a nuestros prestatarios iría en contra de este objetivo, por lo que elegimos a nuestros prestatarios con cuidado y les proporcionamos financiación sin hacerles apostar los ahorros de su vida.
¿Por qué algunos prestatarios aceptan firmar este acuerdo?
Si las garantías personales son tan opresivas, ¿por qué los prestatarios aceptan firmarlas? La respuesta corta es que a menudo es la única manera de que los propietarios de empresas obtengan la financiación que necesitan, e incluso si no lo es, es probable que no sean conscientes de que tienen otras alternativas. Es la forma de hacer negocios y es algo que los bancos han hecho siempre.
Los bancos los exigen porque obligan a los propietarios de las empresas a poner más «piel en el juego». El fundador no puede salirse con la suya; es responsable personalmente. Incluso si un banco sabe que un fundador no tiene muchos activos personales, el banco podría obligarle a firmar una garantía personal como motivación para asegurar el reembolso; se trata de control y apalancamiento.
Desgraciadamente para muchos prestatarios, aceptar esa forma de control es la única manera de asegurar la financiación de la empresa. Hay relativamente pocas opciones de financiación empresarial, como Lighter Capital, que no conllevan este requisito.
Cómo puede Lighter Capital calificar los préstamos sin garantías personales
Las garantías personales en los préstamos empresariales están diseñadas para reducir el riesgo de un banco a la hora de prestar dinero a propietarios de empresas que pueden no tener un historial probado de devolución de préstamos. Para que un prestamista pueda prescindir de las garantías personales, debe tener alguna otra forma de reducir su riesgo al prestar a nuevos clientes.
En Lighter Capital, nuestra capacidad de decir no a las garantías personales es una función de la forma específica en que hacemos negocios como prestamista especializado y alternativo. Reducimos nuestro riesgo a través de nuestro exhaustivo proceso de selección de prestatarios basado en datos; sólo prestamos a las empresas que consideramos que pueden tener éxito. Dado que concedemos préstamos en un nicho concreto -empresas de SaaS en fase inicial-, sabemos muy bien lo que se necesita para que las empresas sean viables en ese contexto.
Otros prestamistas con modelos de negocio, prioridades y perfiles de prestatarios diferentes no pueden permitirse el lujo de ser tan exigentes en sus préstamos como nosotros. Por lo tanto, las garantías personales son la forma en que se aseguran de poder gestionar las posibles pérdidas.
Los prestatarios deben sopesar cuidadosamente las posibles ventajas y consecuencias de asumir una garantía personal en un préstamo empresarial antes de firmar en la línea de puntos. O bien, si se trata de una empresa SaaS en fase inicial, es posible que quieran mirar lo que Lighter Capital tiene que ofrecer en su lugar.
Recursos adicionales
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