Defensas ante las demandas por deudas de tarjetas de crédito

Si le demanda su compañía de tarjetas de crédito, hay algunas defensas que pueden ayudarle.

Cuando una compañía de tarjetas de crédito o un cobrador de deudas le demande, le entregará una citación. La forma en que se realiza la notificación varía de un estado a otro pero, independientemente de dónde se le demande, tendrá que responder a la demanda dentro del plazo previsto en la citación. En la mayoría de los casos, tendrá que plantear sus defensas en esa respuesta o se renunciará a ellas.

Defensas comunes a las demandas por deudas de tarjetas de crédito

Las siguientes son defensas comunes que podrían aplicarse en su caso.

Notificación incorrecta de la citación y la demanda

Cada estado tiene sus propios requisitos sobre cómo debe realizarse la notificación del proceso, es decir, la entrega de la citación y la demanda para iniciar el juicio. Tendrá que comprobar las leyes de su estado para determinar los requisitos. Tenga en cuenta que los requisitos de notificación pueden variar en función de la cantidad solicitada por el acreedor (a menudo denominada límites jurisdiccionales del tribunal). Si el acreedor no le ha notificado correctamente, debe hacerlo constar en su respuesta inicial a la demanda.

Estado de Prescripción

Esto significa que la deuda es demasiado antigua para ser ejecutada. El tiempo que tiene un acreedor para presentar una demanda contra usted está limitado por la ley de cada estado. El límite de tiempo varía de un estado a otro. En la mayoría de los estados, es de tres a seis años. El plazo suele empezar a correr a partir de la última fecha en que usted realiza un pago. Si el estatuto en su estado es de tres años y usted no ha hecho un pago en dos años, un pago a un cobrador de deudas que lo está acosando hará que el tiempo comience a correr de nuevo.

Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas

La FDCPA es una ley federal que rige las acciones que se pueden tomar para cobrar deudas. La definición de cobrador de deudas es amplia e incluye a cualquier persona, desde las empresas que le llaman cuando se retrasa en el pago hasta los abogados contratados para presentar una demanda. Exige a los cobradores que le proporcionen una validación de su deuda cuando la solicite y que detengan las actividades de cobro hasta que lo hagan. Prohíbe ciertas actividades de cobro, como amenazar con demandar por una deuda que ha prescrito.

Si se ha presentado una demanda contra usted, puede hacer valer las violaciones de la FDCPA como contrademanda o compensación en esa acción. Puede recuperar los daños reales, los honorarios de los abogados y los daños adicionales de hasta 1.000 dólares por cada infracción si se comprueba que ésta ha tenido lugar.

Falta de legitimación

Un acreedor sólo puede demandarle si tiene una relación con usted. Las compañías de tarjetas de crédito suelen vender las deudas incobrables a los compradores de deudas. Si la parte que le demanda no es el acreedor original y usted alega la falta de legitimación como defensa, tendrá que demostrar que tiene derecho a demandarle. A menudo, estos compradores de deudas adjuntarán a la demanda facturas de venta u otros documentos que demuestran que compraron la deuda de su acreedor, pero no que compraron su cuenta en particular. Si usted alega falta de legitimación, el comprador de la deuda debe demostrar que su cuenta fue una de las que compró. Aunque parece fácil, algunos compradores de deuda no pueden hacerlo.

A veces la deuda se vende más de una vez. Cuando esto ocurre, el propietario actual de la deuda puede tener problemas para conseguir la documentación suficiente para cumplir con los requisitos de prueba del tribunal. Gran parte de esta deuda se transfiere utilizando listas generadas por ordenador sin firmas ni declaraciones juradas. Una vez que la deuda se ha transferido a dos o tres entidades diferentes, el acreedor original no suele proporcionar más información. Si este es el caso, puede dificultar que el acreedor cumpla con los requisitos de prueba del tribunal, que generalmente requieren que el acreedor tenga un testigo que pueda testificar sobre la exactitud de los registros de la empresa (en el momento en que se hicieron) a partir de su conocimiento personal.

El pago de la cuenta de la tarjeta de crédito, en parte o en su totalidad

El pago es siempre una defensa ante cualquier acción de cobro. A menudo es una defensa válida incluso si usted pagó a otra parte. Por ejemplo, si su deuda fue vendida y usted pagó accidentalmente a la parte equivocada, el nuevo propietario podría estar obligado a obtener el pago del acreedor original si usted no recibió una notificación adecuada de la transferencia o venta de la deuda.

También puede hacer valer el pago como defensa si pagó sólo una parte de la deuda. Un acreedor no tiene derecho a un juicio por más de lo que usted debe.

Cargos fraudulentos en la tarjeta de crédito

Esto se aplica en caso de robo de identidad, de una tarjeta de crédito robada o cuando una empresa procesa su tarjeta de crédito de forma incorrecta.

Pero si esto le sucede, no espere hasta que le hayan demandado. Notifique a la compañía de la tarjeta de crédito tan pronto como vea el cargo y haga una denuncia policial. Esto le proporcionará pruebas para su caso si el cargo no se elimina de su extracto. (Aprenda más sobre cómo disputar cargos fraudulentos o no autorizados de la tarjeta de crédito.)

Descarga en la bancarrota

Si usted ha recibido una descarga en la bancarrota y usted enumeró correctamente la deuda de la tarjeta de crédito en sus horarios, usted no es responsable de pagar la deuda descargada. Usted debe hacer valer la descarga en la quiebra como una defensa a la demanda. (Para obtener más información, consulte nuestra área de tarjetas de crédito en la bancarrota.)

Identidad equivocada

Si usted ha sido demandado por una deuda que no debe porque tiene un nombre que es el mismo o similar al nombre de la persona que debe el dinero, usted puede hacer valer la identidad equivocada como su defensa. Asegúrese de exigir una prueba de que debe la deuda y pida al tribunal que obligue al acreedor a presentar los documentos originales para que pueda demostrar que no incluyen su firma, dirección, número de la seguridad social u otra información importante.

No es una defensa válida: Acuerdos o sentencias de divorcio

A menudo, un tribunal de divorcio dividirá la deuda en un divorcio, haciendo a una de las partes responsable de una obligación particular. A menos que la deuda sea refinanciada, la sentencia de divorcio no tiene ningún impacto sobre el acreedor. Si se ordena a su ex cónyuge que pague la deuda de la tarjeta de crédito a la que usted estaba obligado y no lo hace, el acreedor sigue teniendo derecho a demandarle por el saldo impagado. Puede volver al tribunal de divorcio para tratar de obtener el reembolso u otro alivio de su ex cónyuge, pero su acuerdo de divorcio no será una defensa para la demanda de la tarjeta de crédito.

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