Transcripción
¿Sabías que Umbrella y Excess Liability no son en realidad la misma cosa?
Puede ser confuso porque aparecen juntos en una sección en un formulario Accord 25 COI, pero son, de hecho, cada uno su propia póliza. En este vídeo explicaremos la diferencia entre la cobertura de responsabilidad civil y el exceso de responsabilidad
El IRMI define la cobertura de responsabilidad civil como: una póliza diseñada para proporcionar protección contra pérdidas catastróficas.Generalmente se escribe sobre varias pólizas de responsabilidad primaria, como la póliza de automóvil comercial, la póliza CGL, las pólizas de responsabilidad civil de embarcaciones y aeronaves, y la cobertura de responsabilidad civil de los empleadores.
¿Pero qué significa esto realmente?
La póliza paraguas sirve para tres propósitos:
- proporciona un exceso de límites cuando los límites de las pólizas de responsabilidad civil subyacentes se agotan por el pago de las reclamaciones;
- se reduce y retoma donde lo deja la póliza subyacente cuando el límite agregado de la póliza subyacente en cuestión se agota por el pago de las reclamaciones;
- y proporciona protección contra algunas reclamaciones no cubiertas por las pólizas subyacentes, sujeto a la asunción por el asegurado nombrado de una retención autoasegurada.
Entonces, la póliza paraguas o de exceso es la cobertura que entra en acción después de que hayamos agotado la responsabilidad general comercial, la responsabilidad de automóviles o cualquier otra póliza sobre la que se asiente.
Ahora, escuchará que Excess y Umbrella se usan indistintamente, pero en realidad se refieren a dos pólizas completamente diferentes que hacen fundamentalmente lo mismo – con una diferencia importante:
Póliza de Exceso Específica: una póliza escrita para proveer límites adicionales de seguro para proteger contra pérdidas para pólizas específicas. En muchos casos puede ser una sola póliza como la CGL.
Si la póliza de exceso es ‘exceso específico’ sobre la CGL, entonces si surge una reclamación en la póliza de responsabilidad civil de automóviles o de empleadores que agota sus límites, la póliza de exceso no podrá intervenir y responder a estas pérdidas cubiertas en esas pólizas (ya que no están contempladas como cobertura subyacente).
Para remediar esto, un vendedor puede comprar pólizas de exceso específicas para cubrir el automóvil, la responsabilidad del empleador y así sucesivamente.
Una póliza de exceso general se sienta en la parte superior, por así decirlo, de una serie de políticas, por lo general GL, Auto y Workers Comp.
La gran diferencia entre una póliza de exceso y una póliza paraguas, sin embargo, es que la póliza, como la palabra implica, es «exceso» sobre la cobertura de seguro subyacente, pero NO es más amplia que esa cobertura subyacente.
Una póliza paraguas, en algunos casos puede ser más amplia que la cobertura subyacente – el ejemplo típico es que una póliza paraguas puede «bajar» y cubrir la responsabilidad de automóviles en un país extranjero a pesar de que la póliza de automóviles comerciales no extiende su territorio a los países extranjeros. Una póliza «paraguas» suele estar redactada para cubrir el exceso de las pólizas CGL, de automóviles y de responsabilidad patronal (parte de una póliza de compensación de trabajadores), pero también puede incluir otras pólizas como la de responsabilidad civil en el extranjero, la de medios de comunicación, la de aeronaves, etc.