Las tarjetas de crédito pueden ser herramientas financieras valiosas cuando se utilizan de forma correcta. Una tarjeta de crédito puede funcionar como un préstamo de emergencia cuando estás en un apuro, como cuando tu coche se estropea y necesitas llegar al trabajo. Las tarjetas de crédito pueden hacer que los viajes sean más asequibles y más cómodos. Muchas incluyen valiosas protecciones para el consumidor y ventajas que hacen que nuestras transacciones sean más seguras y cómodas.
Por supuesto, las tarjetas de crédito no son necesariamente gratuitas. Los titulares de tarjetas que mantienen saldos mes a mes tienen que pagar intereses por el privilegio de pedir dinero prestado. Además, hay una serie de comisiones que pueden cobrarse o no, dependiendo de cómo gestione y utilice su tarjeta.
Cargos financieros
Los cargos financieros (también conocidos como cargos por intereses) no se cargan en su cuenta en una cantidad fija como otras comisiones. En cambio, estos cargos varían en función de la tasa de porcentaje anual (TAE) de su tarjeta de crédito y del importe del saldo que usted mantenga más allá de su período de gracia.
Un período de gracia es el tiempo que tiene, después de la fecha de su estado de cuenta, para pagar su saldo en su totalidad antes de que se le cobren intereses. Los emisores de tarjetas de crédito tienen que darte al menos 21 días una vez que te hayan enviado la factura mensual.
Considerando lo alto que es el promedio de la TAE hoy en día, los cargos de financiación deben tomarse muy en serio. Pueden llegar a ser exorbitantes cuando se tiene una deuda. Por suerte, hay una forma segura de evitarlos por completo, y es pagando el saldo completo cada mes.
Cuotas anuales
La cuota anual es una cuota que algunos emisores de tarjetas cobran simplemente por el privilegio de tener la tarjeta de crédito. Pagar una cuota anual puede parecer extraño ya que hay muchas tarjetas que no la cobran, pero las tarjetas de crédito con cuotas suelen ofrecer más beneficios y ventajas.
Por ejemplo, puede pagar entre 95 y 550 dólares al año por una de las principales tarjetas de crédito para viajes, pero a menudo vienen con beneficios como maletas facturadas gratuitas, embarque prioritario, acceso a las salas de espera de los aeropuertos o créditos para gastos imprevistos de las aerolíneas, y éstas son sólo algunas de las ventajas disponibles.
Las cuotas anuales son fáciles de evitar, ya que hay muchas tarjetas de crédito -incluso de recompensa- que no cobran esta cuota.
Cargos por transacciones en el extranjero
Los cargos por transacciones en el extranjero son cobrados por algunas tarjetas de crédito cuando usted hace una compra fuera de los Estados Unidos (o compra algo en línea en otra moneda.) Es posible que nunca se encuentre con este cargo, pero los cargos por transacciones en el extranjero -que suelen ser del 2% al 3% del monto de la compra- pueden sumar si usted viaja a menudo.
¿La manera de evitarlos? Fácil. Utilice una tarjeta de crédito que no cobre ninguna.
Cargos por adelanto de efectivo
Algunas tarjetas de crédito permiten a los clientes pedir un «adelanto de efectivo». En esencia, toman prestada una suma de dinero en efectivo que luego se añade al saldo de su tarjeta de crédito. Los anticipos de efectivo (que pueden retirarse en un cajero automático o bancario o depositarse en su cuenta bancaria) suelen tener una TAE distinta y más alta que la tasa estándar para las compras. Y lo que es peor, se le cobrarán intereses desde el día del anticipo porque los anticipos de efectivo no suelen tener un período de gracia.
También suele haber una comisión por anticipo de efectivo. Estos varían según la tarjeta, pero suelen ser del 3% al 5% del importe del anticipo en efectivo, con un mínimo de 5 a 10 dólares.
¿Cómo puede evitar esta comisión? Guarde dinero en sus ahorros al que pueda acceder en caso de emergencia, y no utilice nunca su tarjeta de crédito para un anticipo en efectivo.
Comisiones por retraso en el pago
En la mayoría de los casos, se le cobrará una comisión por retraso en el pago cada vez que realice un pago después de la fecha de vencimiento de su tarjeta de crédito (o si su pago es inferior al mínimo a pagar). Aunque existen unos máximos impuestos por la ley, estas comisiones varían según la tarjeta de crédito. La mayoría de los emisores determinan la comisión en función de la frecuencia con la que hayas dejado que tu cuenta se retrase. Sin embargo, algunas tarjetas de crédito tienen comisiones de demora escalonadas en función del saldo de su tarjeta de crédito.
Las comisiones de penalización, incluidas las de demora, fueron limitadas por la Ley de Responsabilidad y Divulgación de las Tarjetas de Crédito de 2009 (la Ley CARD) y sólo pueden aumentarse si la inflación lo merece. Hay dos límites: uno para las cuentas con el primer pago atrasado en los últimos seis meses, y otro para las cuentas con al menos otro pago atrasado en los seis meses anteriores. Para 2020, esos topes son de 29 y 40 dólares, respectivamente.
Asegúrese de evitar esta tasa pagando la factura de su tarjeta de crédito antes o a tiempo cada mes. Si no lo hace, y el pago de su tarjeta de crédito se retrasa más de 60 días, el emisor de su tarjeta puede promulgar una penalización de la TAE que probablemente sea mucho más alta que la TAE en curso de su tarjeta de crédito. En ese momento, tendrá que hacer frente a los cargos por retraso y a los crecientes cargos por intereses, por lo que es mejor evitar los pagos atrasados por completo.
Tarifas por pagos devueltos
Se le puede cobrar esta tarifa si el pago que realiza en su tarjeta de crédito no es válido por cualquier motivo. Digamos que envías un cheque para tu pago sin darte cuenta de que tus fondos son insuficientes para cubrirlo. O, accidentalmente, haces un pago con una cuenta corriente que acabas de cerrar en lugar de la nueva.
Esta comisión está sujeta a las mismas normas de la Ley CARD que las comisiones por retraso en el pago, y según los límites de 2020, no puede ser superior a 29 dólares si no ha habido pagos devueltos en los seis meses anteriores y no superior a 40 dólares si los ha habido.
Comisiones por exceso de límite (o «Overlimit»)
Cuando le aprueban una tarjeta de crédito, normalmente le asignan un límite de crédito que define el saldo máximo que puede tener en un momento dado. Si realiza compras que hacen que el saldo de su tarjeta de crédito supere ese límite, es posible que se le aplique una comisión por exceso de límite.
Afortunadamente, la Ley CARD de 2009 también puso freno a las comisiones abusivas por exceso de límite. La legislación lo hizo ordenando que los emisores de tarjetas de crédito sólo pueden cobrar estas comisiones si los titulares de las tarjetas «optan por ellas» o las aceptan de antemano. Como resultado, muchos emisores de tarjetas de crédito han dejado de cobrar las comisiones por exceder el límite.
Si las cobran, las comisiones tienen un límite de 29 y 40 dólares, al igual que las comisiones por retraso y devolución de pagos. Puede evitar esta comisión si se niega a optar por ella, pero prepárese para la posibilidad de que su transacción sea rechazada. Y, por supuesto, puede evitar toda la situación controlando el saldo de su tarjeta de crédito.
Cargos por transferencia de saldo
Muchas tarjetas de crédito permiten a sus titulares transferir un saldo de otra cuenta de tarjeta de crédito. Algunas tarjetas de crédito incluso dan un pequeño respiro a los prestatarios en cuanto a los cargos financieros por los saldos transferidos, concediéndoles una TAE baja o del 0% durante un tiempo limitado. Esto puede ayudarle a ahorrar dinero si está consolidando una deuda de alto interés en una sola cuenta con un interés bajo o nulo.
Dicho esto, la mayoría de las tarjetas que permiten las transferencias de saldo cobran una comisión por ellas, normalmente el 3% o el 5% de cada saldo transferido, con un mínimo de 5 a 10 dólares. Por ejemplo, si usted fuera a consolidar 10.000 dólares de deuda, una tarifa de transferencia de saldo del 3% sería de 300 dólares. Eso puede parecer alto, pero el ahorro de intereses que puedes obtener con estas ofertas puede compensar con creces esta comisión, dependiendo del tiempo que tardes en pagarla y de lo alta que fuera la TAE de tu antigua tarjeta. Aquí tienes algunos consejos para hacer las cuentas.