En general, las parejas de hecho pueden contratar la mayoría de los tipos de seguro a precios competitivos, lo que suele ser fácil de hacer, especialmente si son copropietarios de una propiedad. Asegúrese de comparar precios porque los precios pueden variar drásticamente.
Este artículo no le ayudará a decidir si necesita un tipo de seguro en particular, sino que le ayudará a resolver algunas de las cuestiones relacionadas con la compra de un seguro en pareja.
Seguro de vida
El seguro de vida es un tema que muchas parejas casadas discuten a lo largo de su relación. Pero no es necesario estar casado para aprovechar la protección del seguro de vida. Si usted y su pareja no están casados, pero tienen bienes juntos (como una casa), o tienen hijos, cualquiera de los dos puede pagar una póliza de seguro y poner a su pareja como beneficiario.
El seguro de vida también puede estar en su mente si no está casado pero quiere proteger a su pareja si usted muere. Muchas personas obtienen un seguro de vida como beneficio del empleo o compran su póliza de seguro a través de una empresa privada. En cualquier caso, puede nombrar a su pareja como beneficiario.
Seguro de hogar
A menos que pague en efectivo por su casa, la mayoría de los prestamistas hipotecarios exigen que los propietarios compren un seguro de hogar (o de riesgo). El seguro de hogar cubre la pérdida de una casa tras un incendio, una inundación u otros actos de destrucción. Antes era difícil que las parejas no casadas contrataran juntas un seguro de hogar, pero esto ya no es así. Muchas compañías ahora suscriben pólizas para parejas no casadas a las mismas tarifas que se ofrecen a las parejas casadas.
Sin embargo, si usted es el único propietario de la casa, la compañía de seguros puede no cubrir automáticamente las pertenencias de su pareja en la póliza. Si su pareja tiene bienes personales de valor, consulte con la compañía de seguros de la vivienda para ver si exige que ambos miembros del hogar figuren en la escritura. De lo contrario, su pareja debería contratar una póliza de seguro de inquilinos por separado.
Seguro de inquilinos
El seguro de inquilinos protege a los inquilinos contra la pérdida de sus bienes personales por robo o algún acto de destrucción. Al igual que el seguro de hogar, el seguro de inquilinos es fácil de obtener para una pareja no casada.
Las compañías de seguros aseguran la propiedad, no a los propietarios de la misma. Y las tarifas están relacionadas con la antigüedad y la seguridad de su edificio, el barrio en el que vive y el mantenimiento del edificio por parte del propietario. Compara precios. Debería poder encontrar una póliza que les cubra a ambos, aunque algunas compañías pueden intentar cobrarles más o exigirles que cada uno compre su propia póliza.
Seguro de automóvil
Comprar un seguro de automóvil puede ser un problema para las parejas no casadas, pero no en la medida en que lo era antes. Si cada uno es propietario de un coche, no debería tener problemas para contratar un seguro por separado. Para las parejas no casadas que poseen conjuntamente un vehículo, obtener una sola póliza será más barato que obtener dos (una para cada miembro de la pareja). Pero es posible que tenga que buscar un agente y una compañía que le permitan hacer esto.
Si tiene dos o más coches en común, a menudo es más barato obtener una póliza que cubra todos sus coches. La mayoría de las compañías de seguros permiten que las parejas no casadas combinen la cobertura y, por lo tanto, obtengan descuentos y otros beneficios valiosos. Pero, de nuevo, no todos los agentes o compañías de seguros ofrecen estas ventajas a una pareja no casada. Si necesita un desglose de los costes y beneficios de combinar las pólizas o mantenerlas separadas, hable con su agente de seguros.
Si todo lo demás falla, considere la posibilidad de transferir la propiedad de ambos coches a una persona (llame al departamento de vehículos de motor y pregunte cómo puede cambiar el resguardo del título) e incluya a la otra persona como conductor secundario. El traspaso de la propiedad puede ser complicado, sobre todo si usted y su pareja rompen en el futuro.
Las parejas de hecho y el seguro médico
Algunas ciudades, estados y empresas privadas ofrecen prestaciones a sus empleados para las parejas de hecho. Y antes de que se legalizara el matrimonio entre personas del mismo sexo, varios estados habían aprobado leyes que creaban parejas de hecho y/o uniones civiles que permitían a las parejas del mismo sexo registrar sus uniones para obtener los mismos o similares beneficios matrimoniales estatales de los que disfrutaban las parejas casadas. Desde que el Tribunal Supremo de Estados Unidos legalizó el matrimonio entre personas del mismo sexo en todo el país, muchos estados han eliminado las uniones civiles y las parejas de hecho. Sin embargo, un puñado de estados siguen permitiéndolas.
Si se encuentra en un estado con pareja de hecho, es posible que pueda obtener un seguro para su pareja. La mayoría de las empresas más importantes del país ofrecen prestaciones a las parejas de hecho. Puedes encontrar una lista de las 500 empresas de Fortune que ofrecen prestaciones a las parejas de hecho, así como otra información sobre las prestaciones, en el sitio web de la Campaña de Derechos Humanos. También puede ponerse en contacto con su director de recursos humanos para ver si su empresa ofrece seguro médico a las parejas de hecho.
Aunque su empresa ofrezca prestaciones sanitarias a las parejas de hecho, la ley federal no reconoce a las parejas de hecho como cónyuges a efectos fiscales. La legislación fiscal considera que cualquier prima que pague para cubrir a su pareja de hecho es un ingreso imponible, y no una deducción de los ingresos antes de impuestos como ocurre cuando el empleado cubre a su cónyuge.
Además, tenga en cuenta que las normas federales del seguro de salud COBRA (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act) no se aplican a su pareja si usted pierde o deja su trabajo. En virtud de la ley COBRA, tu empleador debe permitirte continuar con la cobertura del seguro médico durante un determinado periodo de tiempo, siempre que pagues las primas. La ley no da derecho a su pareja a continuar con las prestaciones de pareja de hecho, como sería el caso si estuvieran casados.
Si su empresa no proporciona prestaciones sanitarias a la pareja de hecho, y su pareja no recibe prestaciones a través de un empleo (o no trabaja), compruebe si su empresa acepta cubrir a su pareja en su plan de salud si usted paga las primas. Los planes de grupo disponibles a través del empleo suelen ser menos costosos y a menudo proporcionan una mejor cobertura que los planes individuales.
Seguro de compensación para trabajadores
En algunos estados, el dependiente de un trabajador fallecido en el trabajo puede obtener prestaciones por fallecimiento del programa estatal de seguro de compensación para trabajadores. Dado que la definición de «dependiente» es amplia, los tribunales han permitido que las parejas de hecho reciban estas prestaciones en varios casos. Por ejemplo, un tribunal de Maryland concedió prestaciones de indemnización por accidente de trabajo a una mujer que vivió con el trabajador fallecido durante muchos años, renunciando a su trabajo para ocuparse de la casa y criar a los hijos mientras el fallecido le proporcionaba ayuda económica. (Kendall v. Housing Auth., 76 A.2d 767 (Md. Ct. Spec. App. 1950).)
En California, un tribunal concedió prestaciones a una mujer que vivía con el trabajador fallecido porque era un miembro de «buena fe» de su hogar, aunque estaba casada con otra persona. (State v. Workers’ Compensation Appeals Bd, 94 Cal. App. 3d 72 (Ct. App. 1979). Y en Oregón, la ley de indemnización por accidente de trabajo establece que los convivientes no casados tienen derecho a una indemnización siempre que la pareja haya tenido hijos en común y haya vivido junta durante más de un año antes de que el trabajador se lesionara. (Or. Rev. Stat. § 656.226.)
Sin embargo, no todos los tribunales han sido tan generosos. En Carolina del Sur, un tribunal denegó las prestaciones de compensación de los trabajadores a una mujer que vivía con un trabajador fallecido y estaba a su cargo porque estaba casada con otro hombre. (Palm contra General Painting Co., 370 S.E. 2d 463 (S.C. Ct. App. 1988). Y en Nevada, un tribunal denegó las prestaciones por fallecimiento a la pareja de hecho de un trabajador fallecido, incluso cuando la pareja había estado previamente casada con el trabajador fallecido porque ya no tenía una «relación legalmente reconocible» con él. (Banegas v. State Indus. Ins. System, 19 P.3d 245 (2001).)
Seguro de desempleo
En muchos estados, un empleado puede obtener prestaciones del seguro de desempleo por dejar un trabajo por «causa justificada». A menudo, la junta de desempleo considerará como «buena causa» la decisión de un cónyuge de dejar el empleo para acompañar al otro cónyuge a un nuevo hogar.» En varios casos, esta prestación se ha extendido también a las parejas de hecho. Por ejemplo, el Tribunal Supremo de Massachusetts dictaminó que una mujer que dejó su trabajo para quedarse con su pareja de 13 años que vivía con él y que estaba trasladando su negocio, tenía razones de peso para dejarlo y tenía derecho a las prestaciones del seguro de desempleo. (Reep v. Commissioner of Dep’t of Employment & Training, 593 N.E. 2d 1297 (Mass. 1992).)
El Tribunal Supremo de California también concedió prestaciones por desempleo a una mujer soltera que dejó su trabajo para seguir a su pareja a otro estado. (MacGregor v. Unemployment Ins. Appeals Bd., 37 Cal. 3d 205 (1984).) Sin embargo, en ese caso, el tribunal basó su decisión principalmente en el hecho de que la pareja no casada tenía un hijo en común. No está claro si el Tribunal Supremo de California fallaría de la misma manera si una pareja no casada no tuviera hijos en común.
Si tiene preguntas específicas, póngase en contacto con un abogado de derecho de familia de su zona para que le asesore.