Best peer to peer lending sites 2021

* Los tipos anuales de Ratesetter bajan actualmente al 1,5% – 2% porque han puesto en marcha un periodo de Reducción Temporal de Intereses.

Riesgos de los préstamos peer to peer

Tanto si se pide como si se presta dinero a través de los préstamos P2P, existen riesgos. Estos son los principales aspectos que hay que tener en cuenta:

Prestar dinero a través de sitios de préstamos entre iguales

Crédito: Atanas Bezov –

Como ocurre cuando se pide cualquier tipo de préstamo, es importante pensar bien las cosas y asegurarse de que realmente es la mejor opción para ti.

En particular, los principales riesgos que conlleva un préstamo peer to peer son:

1. Cantidades de reembolso flexibles: es poco probable que pueda cambiar las cantidades de los reembolsos mensuales, por lo que tendrá que estar seguro de que puede permitirse cada reembolso antes de comprometerse.
2. Comprobación de crédito dura: pedir un préstamo requiere una comprobación de crédito dura que deja una marca en su informe de puntuación de crédito. Tener demasiadas comprobaciones de crédito duras (sobre todo en un corto período de tiempo) afecta a su puntuación de crédito y puede perjudicar sus posibilidades de obtener un crédito en el futuro.
3. Pagos atrasados – Si se retrasa en los pagos, su puntuación de crédito se verá afectada y existe la posibilidad de que los fondos sean reclamados por los cobradores de deudas.

Si tiene alguna duda de que no podrá realizar cada reembolso en su totalidad y a tiempo, le instamos a no pedir el préstamo.

Además de esto, piense si pedir un préstamo P2P le llevaría a tener demasiadas comprobaciones de crédito duras en un periodo corto. Si cree que podría ser así, intente encontrar otra fuente de financiación que no afecte a su puntuación de crédito.

Cabe destacar que se enfrentará a riesgos similares con la mayoría de los préstamos de los prestamistas de crédito. Sin embargo, no encontrarás estos riesgos con el Préstamo Estudiantil del gobierno, que dejarás de pagar cada vez que tus ingresos caigan por debajo de cierta cantidad. Además, no te someterás a una dura comprobación de crédito cuando solicites un Préstamo para Estudiantes.

Incluso si estás seguro de que puedes gestionar los riesgos, te animamos a que busques otras opciones de financiación antes de pedir un préstamo peer to peer: puede que te sorprenda la cantidad de financiación que tienes disponible en otros lugares sin riesgo o con un riesgo mínimo.

Prestar dinero a través de plataformas de préstamos peer to peer

Crédito: Yevgen Kravchenko, kamui29, Bell Photography 423 –

Prestar dinero en forma de préstamos peer to peer puede ser una gran manera de ganar dinero ya que, si resulta rentable, recuperarás tu dinero más los intereses. Pero recuerda que los inversores se enfrentan a más riesgos que los prestatarios.

Estos son los principales riesgos que conlleva prestar dinero en forma de préstamos entre iguales:

1. Perder dinero – Cualquier inversión que hagas a través de los préstamos P2P depende de que otras personas devuelvan los préstamos para que tú ganes dinero, o incluso para que recuperes todo tu dinero. Si invierte, busque empresas de préstamos que intenten devolverle el dinero si los prestatarios incumplen los pagos, como Ratesetter.
2. Sin protección del FSCS – No estará cubierto por el Financial Services Compensation Scheme (FSCS), como suele ocurrir con las cuentas de ahorro. El FSCS le cubriría hasta 85.000 libras esterlinas si se aplicara en este caso, pero como no lo hace, su inversión P2P no tendría el mismo nivel de protección que sus ahorros.
3. Economía incierta – Los préstamos P2P son un sector relativamente nuevo, por lo que las empresas de préstamos podrían tener dificultades para sobrevivir en el clima actual (afectado por la pandemia de coronavirus y el Brexit). También puede ser más difícil para algunos prestatarios mantenerse al día con los reembolsos.
4. Retorno lento de la inversión – Existe la posibilidad de que el dinero que invierta a través de las empresas de préstamos P2P no se preste de inmediato, ya que puede haber una espera antes de que su dinero se corresponda con los prestatarios. Por ello, no está garantizado que empiece a ganar intereses inmediatamente.
5. Difícil retirar las inversiones antes de tiempo – Desaconsejamos encarecidamente invertir en préstamos P2P si existe la posibilidad de que necesite recuperar el dinero antes de tiempo. Algunas plataformas de préstamos son más flexibles que otras, pero es posible que te cobren una comisión por liberar los fondos antes del vencimiento de los reembolsos.

Como con cualquier forma de inversión, puede merecer la pena hacerlo si estás seguro de que puedes gestionar los riesgos, pero nunca debes invertir más dinero del que puedas permitirte perder.

Revistas de sitios de préstamos entre particulares

Ratesetter

Invertir

Puedes invertir un mínimo de 10 libras a través de Ratesetter.

Una de las principales ventajas de invertir a través de Ratesetter es que cuentan con un Fondo de Provisión con el objetivo de reembolsarle si un prestatario no paga una cuota.

Pero tenga en cuenta que no está garantizado que vaya a recuperar todo el dinero que pierda: el hecho de que puedan reembolsar parte o todo el dinero perdido se basa en la cantidad que haya en el Fondo de Provisión en ese momento. Para constituir el fondo, aportan una parte de los intereses de los reembolsos.

Actualmente están reduciendo a la mitad la cantidad de intereses que reciben los inversores porque, en respuesta al brote de COVID-19, están destinando el otro 50% de los intereses al Fondo de Provisión para el resto del año.

Hay tres productos que Ratesetter ofrece a los inversores:

• Access (3%*)
• Plus (3,5%*)
• Max (4%*).

* Ratesetter tiene actualmente un periodo de Reducción Temporal de Intereses, por lo que si sus intereses se ajustan a los tipos anteriores (es decir.es decir, 3%, 3,5% o 4%), el interés se reducirá en un 50%.

Cuando usted invierte dinero, sus fondos se emparejan automáticamente con un contrato de préstamo – usted no elige quién toma prestado el dinero.

Cuando quiera retirar sus fondos, el plan Access no tiene ninguna comisión para liberar la inversión, el Plus tiene una comisión de liberación de 30 días de intereses, y el Max tiene una comisión de liberación de 90 días de intereses.

Ratesetter le da la opción de contratar sus productos Access, Plus o Max en forma de ISA de Finanzas Innovadoras. Esto le permitiría ganar intereses libres de impuestos sobre sus inversiones, pero vale la pena señalar que todavía no tiene la protección del FSCS.

Si decide no invertir a través de una ISA de Finanzas Innovadoras, tendrá que declarar sus ganancias de inversión para los impuestos – entramos en más detalle sobre esto más adelante.

Préstamos

Los préstamos personales de Ratesetter tienen tipos de interés desde el 3,9%. Los préstamos van desde 1.000€ hasta 25.000€ en un plazo de uno a cinco años.

Su página web tiene el ejemplo de un préstamo con 11,4% TAE Representativo (fijo). Partiendo de esta base, si pidieras un préstamo de 3.000 libras a cuatro años con un tipo de interés del 8% anual (fijo) y una comisión añadida de 165 libras, tendrías unas cuotas mensuales de 77,31 libras. En total, pagaría 3.710,88 euros.

¿Se pregunta por qué la TAE y los tipos de interés son diferentes? La TAE es la Tasa Anual Equivalente (TAE) e incluye los intereses más las comisiones añadidas, como las anuales y las de solicitud. Explicamos la TAE con más detalle en nuestra guía para entender la jerga bancaria.

Las comisiones varían, pero por término medio los prestatarios tendrán que pagar un 7% en concepto de comisiones.

Como en todos los préstamos P2P, las personas son evaluadas por Ratesetter antes de ser aceptadas o rechazadas para un préstamo. La empresa decide si acepta o no las solicitudes de préstamo en función de si cree que el solicitante puede hacer frente a los reembolsos, así como de su «solvencia» (historial de crédito).

Además de préstamos personales, Ratesetter también ofrece otros para promotores inmobiliarios y concesionarios de vehículos usados. Puede encontrar más información sobre estos en su sitio web.

Nota: Debe ser mayor de 21 años para ser elegible para los préstamos.

Visita Ratesetter «

Zopa

Inversión

Zopa es el sitio de préstamos P2P más antiguo. Estos son los dos principales tipos de productos que ofrecen a los inversores:

• Zopa Core (2% – 4%)
• Zopa Plus (2,1% – 5,3%).

Para estos productos, tendrías que invertir un mínimo de 1.000 libras. Obviamente se trata de una gran inversión, así que no preste el dinero si no puede permitirse perderlo. Por favor, considere también formas de menor riesgo para ganar intereses, como poner el dinero en una cuenta de ahorros.

Si decide que puede permitirse esta inversión y está seguro de poder gestionar los riesgos, cualquier dinero que invierta a través de Zopa se dividirá y se prestará a un número de prestatarios. Por ello, si un prestatario no puede devolver su préstamo, sólo afectará a una pequeña parte de tu inversión total, por lo que cualquier pérdida debería minimizarse.

Cada prestatario tiene un tipo de interés diferente y realizará sus reembolsos mensuales en días diferentes.

Y, a medida que llegan los reembolsos, tienes la opción de reinvertir automáticamente el dinero para permitirte ganar mayores intereses. Pero, si decides quedarte con los reembolsos mensuales, se quedarán en tu cuenta y podrás retirarlos en cualquier momento de forma gratuita.

Si decides recuperar tu dinero antes de que venzan los reembolsos de los prestatarios, puedes vender la cantidad restante de dinero prestado a otros inversores por una comisión del 1%.

También merece la pena echar un vistazo a la ISA de Finanzas Innovadoras de Zopa que, de nuevo, le ofrece intereses libres de impuestos, pero tenga en cuenta que no está cubierta por el FSCS.

Préstamos

Zopa ofrece préstamos personales y préstamos para coches desde 1.000 libras hasta 25.000 libras a uno o cinco años. Los tipos pueden variar, pero en su página web se dan ejemplos de préstamos con un tipo de interés del 14,4% TAE (recuerda que la TAE es el tipo de interés más las comisiones).

Un ejemplo en su página web es el de un préstamo de 10.000 libras a cinco años. Con un tipo de interés del 14,4% TAE, devolverías 230,43 libras esterlinas al mes y, al cabo de cinco años, tus cuotas ascenderían a 13.825,74 libras esterlinas. Esto significa que has devuelto los 10.000€ en su totalidad, más 3.825,74€ en concepto de intereses.

La comisión y el tipo de interés que te cobren se calcularán en función de tus circunstancias individuales.

Zopa es muy selectiva a la hora de ofrecer préstamos: en su página web, dicen que sólo se acepta a un 20% de las personas que solicitan un préstamo a través de ellos.

Nota: Debes tener 20 años o más para solicitar sus préstamos.

Visita Zopa»

Funding Circle

Invertir

En Funding Circle, hay una cantidad mínima de inversión de 1.000 libras. De nuevo, se trata de una cantidad importante de dinero, por lo que, al igual que mencionamos con Zopa, te instamos a que nunca inviertas dinero que no puedas permitirte perder.

Al invertir a través de esta plataforma de préstamos, puedes ganar entre un 4,5% – 6,5% cada año. Tienen dos opciones de préstamo:

• Conservador (presta a empresas de menor riesgo para una menor rentabilidad)
• Equilibrado (presta a empresas de distinto riesgo para una mayor rentabilidad prevista).

Funding Circle sólo ofrece préstamos a empresas, y cada empresa que aprueban para los préstamos se coloca en una «banda de riesgo». La banda de riesgo, combinada con la duración del préstamo, determina la cantidad de interés que se paga.

Como ya habíamos mencionado con Zopa, en Funding Circle se puede repartir la financiación entre varios préstamos para minimizar la cantidad que se perdería si una empresa no puede seguir pagando.

Puede retirar los reembolsos a medida que los recibe o reinvertirlos directamente en otros préstamos para ganar más intereses.

Y, si decide vender su inversión a otros prestamistas para recuperar su dinero antes de que venzan los reembolsos, se tomará un 1.Se tomará un pago de transferencia del 25% del importe total de la venta.

Préstamos

Funding Circle sólo concede préstamos a empresas, y actualmente ofrecen préstamos de hasta 500.000 libras a través del Plan de Préstamos para la Interrupción de Negocios (CBILS) del gobierno.

Visita Funding Circle «

Empresas adicionales de préstamos entre iguales

Debido a los riesgos, recomendamos utilizar las empresas P2P más consolidadas si decides pedir o prestar dinero de esta manera.

Las empresas P2P más pequeñas pueden correr más riesgo de tener problemas con el clima económico. Además, es posible que tengan menos medidas para reembolsar a los inversores en caso de que los prestatarios no puedan seguir pagando.

Sin embargo, dicho esto, las diferentes empresas de préstamos entre particulares ofrecen diferentes tipos de préstamos a diferentes tipos de interés, por lo que es posible que haya otras, además de Ratesetter, Zopa y Funding Circle, que se adapten mejor a sus necesidades.

Siempre que tenga cuidado de minimizar el riesgo de perder dinero (y sólo invierta el dinero que pueda permitirse perder), puede valer la pena buscar en empresas más pequeñas. Pero, para reducir el riesgo en la medida de lo posible, seguiríamos recomendando utilizar una empresa P2P más grande, como las mencionadas anteriormente.

Ejemplos de plataformas alternativas de préstamos P2P

• LendingWorks
• Folk2Folk
• CrowdProperty.

¿Hay que pagar impuestos por los ingresos de las inversiones?

Crédito: Olena Yakobchuk –

Algunas empresas de préstamos peer to peer te dan la posibilidad de invertir a través de una ISA – cualquier interés que ganes a través de ellas está libre de impuestos.

Pero, si no inviertes a través de una ISA, tendrás que declarar tus intereses a efectos fiscales.

Si tus ingresos totales (incluyendo un salario y cualquier interés que hayas ganado) son inferiores a 12.500 libras, no tendrás que pagar ningún impuesto porque esto cae por debajo de la cantidad de la Asignación Personal.

Además de la Asignación Personal, si gana menos de 17.500 libras, los intereses que obtenga están cubiertos por un tipo inicial para ahorradores de hasta 5.000 libras. Esto significa que si ganas entre 12.500 y 17.500 libras, no tienes que pagar impuestos por los intereses de tus inversiones.

Mejor aún, las primeras 1.000 libras de intereses que ganes están exentas de impuestos.

Así que hasta que no ganes más de 18.500 libras (salario e intereses combinados) no empezarás a pagar impuestos por los intereses que hayas ganado.

¿Todavía no estás seguro de si tienes que pagar impuestos? Consulte nuestra guía sobre las reglas importantes de los impuestos.

Solicitar una desgravación fiscal por los préstamos impagados

Si gana lo suficiente como para pagar impuestos por sus intereses, puede solicitar una desgravación fiscal por los préstamos peer to peer impagados. Esto se aplica cuando está claro que un préstamo no va a ser devuelto en su totalidad (no cuando un reembolso es simplemente tarde).

Para la desgravación fiscal, puede compensar la pérdida con otros intereses que ha ganado de los préstamos peer to peer antes de que su ingreso total sea gravado.

Puede encontrar más información sobre esto aquí.

Alternativas a los préstamos peer to peer

Crédito: Watchara Ritjan –

Para obtener formas de menor riesgo para ir a la universidad, recomendamos probar estas fuentes de financiación alternativas antes de pedir un préstamo P2P o invertir en uno:

• Préstamo para estudiantes – Aunque los Préstamos de Mantenimiento no son en absoluto perfectos (sobre todo porque se calculan en función de los ingresos de la familia), tienen unos plazos de devolución muy razonables y siempre sugeriríamos pedir un préstamo del gobierno antes de pedir dinero prestado de otra parte.
• Trabajo a tiempo parcial – Si tienes tiempo para tus estudios, un trabajo a tiempo parcial es una gran manera de ganar dinero en la universidad (¡y tiene la ventaja añadida de impulsar tu CV!).
• Becas, subvenciones y ayudas: podría optar a una beca, una subvención o una ayuda que, en realidad, es dinero gratis, ya que no tendría que devolverlo.
• Familia: aunque no todo el mundo puede o quiere prestar dinero a su familia, merece la pena al menos preguntar si la suya lo hará, si necesita el dinero. Esto implicaría no pagar ningún interés o un interés mínimo y (con suerte) tendría plazos de devolución flexibles.
• Cuenta de ahorro – Aunque las cuentas de ahorro suelen tener tipos de interés mucho más bajos que los préstamos P2P, implican mucho menos riesgo.
• Giro en descubierto al 0% de interés – Una de las principales ventajas de las cuentas bancarias para estudiantes es obtener un giro en descubierto al 0% de interés. Puede ayudarte a pasar entre las cuotas del Préstamo Estudiantil sin tener que preocuparte por los intereses y es probable que no tengas que pagarlo todo hasta el año siguiente a tu graduación.
• Fondos para dificultades – Si te encuentras con problemas de dinero como estudiante, averigua si puedes recibir un fondo para dificultades de tu universidad. La universidad tendrá algo de dinero reservado para ayudar a los estudiantes con dificultades financieras, y podría ayudarte a evitar los riesgos asociados con la obtención de un préstamo P2P.

Invertir en préstamos peer to peer es una forma de obtener un ingreso pasivo, pero resulta que conocemos algunas formas de menor riesgo para obtener dinero gratis…