¿Qué es la auto-retención asegurada?
Las empresas utilizan diferentes tipos de mecanismos de transferencia de riesgos. Un mecanismo conocido es la franquicia de la póliza. La retención autoasegurada (SIR) también es una opción, y las empresas suelen utilizarla junto con varias pólizas de seguro. Las pólizas de indemnización laboral, responsabilidad civil general y responsabilidad civil de automóviles funcionan bien con una SIR.
Esta disposición en las pólizas de seguro ha resultado decisiva para las empresas y los clientes que buscan ahorrar dinero en las primas de seguro. ¿Qué implica exactamente la retención autoasegurada?
¿Qué es la retención autoasegurada?
La retención autoasegurada es una cantidad específica en dólares en una póliza de seguro de responsabilidad civil. Antes de que la póliza de seguro pueda hacerse cargo de cualquier daño, defensa o pérdida, el asegurado necesita pagar esta cantidad claramente definida.
Una vez que el asegurado alcanza el límite de la retención autoasegurada, el asegurador puede entonces hacerse cargo del daño restante; idealmente los costes de defensa e indemnización. La aseguradora, como es habitual en los distintos seguros, sólo pagará lo que cubra el plan específico.
¿Cómo funciona?
Para empezar, evalúe los riesgos de responsabilidad civil a los que está predispuesta su empresa. Averigüe cuánto puede costar un solo siniestro masivo. La cantidad máxima debería ayudarle a encontrar una estimación para el límite SIR.
Depender de lo que su empresa puede asumir cómodamente en daños le ayudará a determinar su límite de autorretención. Su aseguradora no estará obligada a pagar las pérdidas que no superen este límite.
Una vez que calcule esa cantidad, tendrá que crear un fondo que prevea cualquier pérdida dentro del SIR. Las condiciones del contrato de seguro determinarán el tipo de fondo necesario. Al crear el fondo, tenga en cuenta la cantidad máxima de daños que prevé durante el periodo de seguro. Es posible que se produzcan numerosos y pequeños siniestros que se acumulen y superen los fondos que ha reservado. Esta situación provocará inevitablemente pérdidas y esos costes recaerán sobre usted. Lo mejor es constituir un fondo importante que se haga cargo de cualquier eventualidad.
Para un SIR que incluya gastos de siniestros, tendrá que ajustar las reclamaciones una y otra vez. Un administrador externo debería ser útil en este punto. Algunas aseguradoras optan por hacerlo por su cuenta, pero probablemente le pedirán que pague los gastos de las reclamaciones.
Al configurar el SIR, puede optar por un límite por ocurrencia o por siniestro en función de las necesidades de su negocio. En caso de que prevea una situación en la que su empresa vaya a incurrir en numerosas reclamaciones durante este periodo, puede incluir un límite agregado para proteger el negocio.
¿Debe elegir la retención autoasegurada?
Una retención autoasegurada es una excelente opción para una empresa que quiera retener algún riesgo. Incluye la posibilidad de decidir el tipo de riesgos que desea conservar. También tendrá que determinar la cantidad de dinero que desea asociar a los riesgos retenidos.
Los empresarios de tamaño medio y grande son los más indicados para utilizar la retención autoasegurada. Dichos empleadores están mejor situados para cubrir los costes de pérdidas significativas utilizando el efectivo disponible. La retención autoasegurada puede no ser la mejor opción para los propietarios de pequeñas empresas debido a los costes de bolsillo que conlleva.
¿Qué dice la ley?
Un buen número de estados han establecido requisitos específicos que las empresas tienen que cumplir antes de poder utilizar un SIR. Las empresas con seguro de responsabilidad civil de automóviles, por ejemplo, tienen que poseer un número determinado de vehículos.
Además de estas limitaciones, las leyes estatales también esperan que las empresas demuestren que tienen capacidad financiera para incurrir en los límites establecidos de su bolsillo. En este caso, debería bastar con el depósito de un cheque o una prueba del efectivo requerido. Esto puede depender de los términos del contrato de seguro también.
En algunos casos, el negocio puede tener que asegurar el exceso de seguro de responsabilidad civil de automóviles para obtener la aprobación de la SIR. La ley tampoco permite a los propietarios de empresas utilizar un SIR en lugar de una póliza de seguro.
Aunque muchos estados no tienen ningún problema con el uso de mecanismos de autoseguro, algunos estados siguen siendo reacios a esta forma de seguro. Los estados que han legalizado la retención autoasegurada o un deducible piden a los empleadores que compren un seguro de compensación de trabajadores en exceso.
En la mayoría de los casos también es necesario un certificado de autoseguro que se puede obtener de la autoridad estatal de compensación de trabajadores. Las aseguradoras, por su parte, suelen pedir una carta de crédito o una fianza para comprobar la seguridad financiera de la empresa.
La carta de crédito verifica que ni siquiera la quiebra impedirá al empresario pagar las reclamaciones. Los bancos, a los que usted confía estos fondos, emiten este tipo de cartas de crédito.
Retención autoasegurada Vs. Deducibles
La mayoría de las empresas suelen confundir las pólizas de seguro con la disposición de retención autoasegurada con las que tienen la disposición de deducibles. En este último caso, la aseguradora se hace cargo de los gastos de indemnización y defensa que forman parte del siniestro. El asegurado compensará a la aseguradora de los pagos de la franquicia.
¿Hay alguna ventaja?
Las empresas pueden disfrutar de numerosas ventajas con un SIR, siendo la primera de la lista el notable ahorro en las primas de seguro. En lugar de utilizar las primas de seguro para pagar las pérdidas por adelantado, un SIR le permite pagarlas a medida que se producen. Es posible que acabe con un flujo de caja mejorado.
Una retención autoasegurada también le mantendrá en guardia para evitar pérdidas. Dado que tendrá que pagar en efectivo, tendrá más incentivos para reducir su ocurrencia.
Con una cláusula de retención autoasegurada, su empresa también podrá disfrutar de más control cuando tenga que gestionar un proceso de ajuste de siniestros. Si se produce una disputa, usted tiene derecho a impugnar la reclamación del SIR ante un tribunal. Este tipo de oportunidades puede ahorrarle mucho dinero.
Conclusión
Una cláusula de retención autoasegurada es una excelente opción para los propietarios de empresas que tienen el músculo financiero para asumir los costes que conlleva. Póngase en contacto con nosotros hoy mismo para que le asesoremos sobre las necesidades de seguro de su empresa.