La pandemia y la recesión económica empujaron a los prestamistas a ser más estrictos y selectivos con los préstamos y las líneas de crédito en 2020.
Para aquellos que buscan préstamos, cada pequeño detalle cuenta cuando se trata de acceder a las mejores tasas de interés y condiciones. ¿Podría ser una victoria fácil informar de más detalles financieros a las agencias de crédito?
El alquiler, los servicios públicos e incluso los pagos de Netflix pueden contribuir a mejorar su puntuación de crédito. Antes de decidir si tiene sentido para usted, esto es lo que debe saber:
¿Qué es el autoinforme?
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Describirlo como «autoinforme» es un poco engañoso, porque un individuo no puede realmente ponerse en contacto con las oficinas de crédito directamente para reportar información de crédito o pagos.
El autoinforme se refiere a dar permiso a las agencias de crédito (Experian, TransUnion y Equifax) para ver sus cuentas e historial de pagos para cosas que no se reportan automáticamente. Este proceso todavía implica el uso de algún servicio de terceros, ya que los propios individuos no pueden informar directamente.
Antes de considerar el auto reporte, es importante recordar qué información ya se reporta a las oficinas. Los pagos de préstamos se reportan automáticamente: préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles, préstamos personales, hipotecas y la mayoría de las tarjetas de crédito.
Consejo profesional
Averigüe qué pagos ya se reportan a las agencias de crédito sacando su informe de crédito. Debido a la pandemia de coronavirus, ahora puede hacerlo de forma gratuita hasta el año 2021.
«Lo más probable es que su tarjeta de crédito general debe reportar, pero a veces usted consigue estas tarjetas de crédito de nicho que no puede», dice Ted Rossman, un analista de la industria en CreditCards.com. «En caso de duda, tire de su informe de crédito» para comprobar y confirmar exactamente qué cuentas están siendo reportadas e incluidas. Por lo general, puede comprobar su informe de crédito de forma gratuita una vez al año, pero a la luz de la pandemia puede hacerlo de forma gratuita semanalmente hasta abril de 2021.
Después de haber determinado lo que ya está siendo reportado, considere qué otros pagos que hace consistentemente y con frecuencia podrían beneficiar su crédito si fueran considerados por las oficinas.
Informar sobre el alquiler
El alquiler es el mayor gasto mensual para muchos hogares y «es lamentable que normalmente no se tenga en cuenta», dice Rossman. Pero hay algunas medidas que puede tomar para asegurar que este gasto ayude a su crédito.
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Hay varios programas disponibles que informarán de su alquiler a las agencias de crédito. Rossman señala algunos de los programas más populares al considerar cómo podrían ayudar a la gente:
- Experian RentBureau: Experian RentBureau es gratuito y sólo informa a Experian.
- Rental Kharma: Rental Kharma reporta a TransUnion y Equifax, y tiene una cuota de inicio de $50 y una cuota mensual de $8.95
- Rent Reporters: Rent Reporters informa a TransUnion y Equifax, y tiene una cuota de inscripción de 94,95 dólares con una cuota mensual de 9,95 dólares después.
- LevelCredit: LevelCredit cobra 6,95 dólares al mes e informa a TransUnion y Equifax.
Los inquilinos deben inscribirse en un servicio, entonces la empresa se pondrá en contacto con el propietario cada mes para confirmar que el inquilino pagó a tiempo, por lo general a través de un correo electrónico o mensaje de texto. Este sistema requiere «cierto compromiso por parte del arrendador», dice Rossman, pero no debería desanimarle a intentarlo.
Si su casero no coopera y notifica correctamente los pagos del alquiler, puede ser penalizado, así que asegúrese de que tiene claro lo que se espera de él antes de inscribirse. Y si no consigue que se comprometan a colaborar con usted, probablemente sea mejor que trabaje para mejorar su crédito de otras maneras.
Si quiere pedir a su casero que coopere y le ayude a autoinformar sobre su alquiler, aquí tiene un guión que puede utilizar como punto de partida para un correo electrónico o una conversación:
Hola ______,
He vivido en su propiedad/edificio durante_________ meses, y siempre pago mi alquiler a tiempo. Me gustaría que esto se refleje favorablemente en mi puntuación de crédito ya que estoy buscando para construir mis finanzas.
Me inscribo en el servicio _______ para informar de mis pagos de alquiler a las agencias de crédito. Voy a pagar la cuota mensual, todo lo que tendría que hacer es responder al correo electrónico / texto una vez al mes confirmando que he pagado el alquiler a tiempo. ¡Es un trabajo muy mínimo por tu parte y me ayudaría mucho!
Hazme saber si tienes alguna pregunta que pueda responderte.
Gracias,
Otros creadores de crédito
Los productos creadores de crédito trabajan para aumentar su historial de pagos positivo al incluir los pagos recurrentes que no se reportan automáticamente.
Experian Boost
Experian Boost factores de pagos de servicios públicos en su informe de crédito. Esto significa que si pagas tus facturas de agua, electricidad, teléfono móvil, internet y gas natural a tiempo, puedes ayudar a tu crédito con Experian Boost. Experian Boost también incluye los pagos de Netflix.
«Experian Boost es un servicio gratuito», dice Rossman. «Puedes optar por él y luego, si no funciona, puedes volver a optar por él.»
eCredable Lift
eCredable Lift de TransUnion añade 24 meses de historial de pagos de servicios públicos a tu informe de crédito accediendo directamente a tus cuentas de servicios públicos. Cuesta 19,95 dólares al año.
UltraFICO Score
UltraFICO Score incluye más que los pagos de servicios públicos. Accede a su historial bancario para obtener datos como los saldos de sus ahorros, la duración del historial de la cuenta y la frecuencia de las transacciones.
Tenga en cuenta sus objetivos financieros
Es importante que tenga en cuenta sus objetivos financieros cuando construya activamente su crédito. ¿Para qué está trabajando? Cuando la gente habla de construir su crédito, muchas veces es para eventualmente obtener una hipoteca.
«Esa es la aspiración», dice Rossman. «Muchas veces la hipoteca es el santo grial».
Si ese es el caso, es importante hacer un seguimiento de las agencias a las que sus servicios de autoinformación están informando. Si sus servicios sólo informan a uno de los tres burós, «eso no le ayudaría mucho», dice Rossman.
El mejor caso, suponiendo que todo su historial de pagos sea preciso y positivo, sería que sus servicios informaran a las tres agencias. Cuando solicitas una hipoteca, normalmente van a mirar la mitad de tus tres puntuaciones.
«Es como el buceo olímpico. Van a descartar la puntuación más alta, a descartar la puntuación más baja y a fijarse en esa puntuación media», dice Rossman.
Aunque lo ideal es informar a las tres agencias, es más común que un servicio de autoinformación sólo informe a dos de las tres. En general, «cuantos más sean, mejor», dice Rossman.
También es importante tener en cuenta el coste de estas herramientas de creación de crédito, que, para algunos, no son insignificantes. Pero si el objetivo es esa hipoteca, entonces unos pocos puntos de diferencia en su puntuación de crédito podría hacer una diferencia significativa en su tasa, dice Rossman.
Incluso unos pocos puntos extra pueden ser realmente beneficiosos, y el usuario medio de Experian Boost, por ejemplo, obtiene 13 puntos, según Rossman.
«Especialmente si estás en el margen de ser aprobado o no, ese impulso puede ser realmente significativo», dice Rossman. Y siempre se puede dejar de pagar por los servicios adicionales de información después de obtener una hipoteca.
Pero si una hipoteca u otro gran préstamo no está en su futuro cercano, entonces sopese cuidadosamente el coste frente al beneficio de estas herramientas. Y recuerde, la forma más segura de construir y mantener su historial de crédito es simplemente hacer pagos puntuales a los préstamos y tarjetas de crédito existentes.
Bottom Line
Los prestamistas se han vuelto mucho más estrictos. Es más difícil conseguir una nueva línea de crédito ahora que hace seis meses, por lo que «cualquier cosa que pueda hacer para mejorar realmente su puntuación vale la pena», dice Rossman.
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