Todos lo hemos pensado. Cuando surge un gasto importante, puede ser tentador recurrir a su cuenta de jubilación para obtener dinero extra. Si tiene el dinero en su 401(k) del lugar de trabajo para cubrir la remodelación de su casa o los gastos de la boda de un hijo, puede preguntarse: ¿Por qué no? Al fin y al cabo, el saldo medio de las cuentas 401(k) en estos momentos es de 103.700 dólares.1 Así que, cuando necesita dinero en efectivo (o cree que lo necesita), la tentación de llamar al representante de su plan de jubilación y hacer una retirada puede parecer abrumadora.
¡Quieto! ¡Cuelgue el teléfono y aléjese del 401(k)! Cualquier asesor financiero le dirá que vale la pena mantener las manos fuera de su 401(k) hasta que se jubile. ¿No me cree? Eche un vistazo a las siguientes historias y a las consecuencias de cubrir grandes acontecimientos de la vida con sus fondos de jubilación.
Las razones más comunes para cobrar un 401(k)
En primer lugar, si tiene la tentación de hacer un retiro anticipado, no está solo. Un estudio reciente reveló que uno de cada tres inversores en planes 401(k) retiró sus cuentas de jubilación antes de llegar a la jubilación.2 Y el panorama es aún peor para los trabajadores más jóvenes. Más de la mitad de los millennials ya han sacado dinero de su 401(k)!3 Más de la mitad
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La verdad es que echar mano de su 401(k) antes de tiempo -o cobrarlo por completo- le va a costar más de lo que imagina. No sólo se verá afectado por los impuestos y las penalizaciones por retiro, sino que también se perderá el beneficio a largo plazo del crecimiento compuesto. No es de extrañar que la friolera del 90% de los millennials se arrepienta más tarde de haber saqueado sus cuentas de jubilación antes de tiempo.4 ¡No lo hagas!
¿Por qué tanta gente echa mano de sus ahorros para la jubilación tan pronto? Estas son algunas de las principales razones que he oído para retirar un 401(k) y por qué casi siempre es una mala idea:
«La verdad es que retirar su 401(k) antes de tiempo -o retirarlo por completo- le va a costar más de lo que imagina. No sólo se verá afectado por los impuestos y las penalizaciones por retiro, sino que también se perderá el beneficio a largo plazo del crecimiento compuesto.»
-Chris Hogan
Perdiendo su trabajo o cambiando de trabajo
Imagínese esto: Tu jefe te llama a su despacho. Cierras la puerta tras de ti. Entonces escuchas esas palabras que nadie quiere oír: «Lo siento, pero tenemos que dejarte marchar»
Así de fácil, recoges tu mesa y te quedas sin trabajo y, si no tienes una tonelada de dinero ahorrado en tu 401(k) cuando te vayas, puede que quieras coger ese dinero y salir corriendo. Pero la verdad es que incluso una pequeña salida de dinero puede tener un gran impacto en sus ahorros para la jubilación.
Veamos a Joe. A los 25 años, lleva un par de años trabajando y acaba de conseguir un nuevo empleo. Decide sacar los 4.500 dólares de su 401(k) para pagar su mudanza y amueblar su nueva casa. Después de todo, sólo son 4.500 dólares, ¿no?
Resulta que es incluso menos. En primer lugar, el Tío Sam se queda con un 25% de los impuestos sobre la renta. Además, Joe se ve penalizado con una tasa de retirada anticipada del 10%, lo que reduce sus 4.500 dólares a sólo 2.925.
Peor aún, Joe se perderá los beneficios a largo plazo del crecimiento compuesto. ¿Y si hubiera convertido su 401(k) en una IRA cuando dejó su trabajo, como debería haber hecho? La cuenta de Joe podría haber crecido hasta más de 200.000 dólares durante los siguientes 40 años, y eso sin añadir ni un céntimo más. Así que tal vez no esté pensando en retirar todo su 401(k), pero quiere utilizar una parte de sus ahorros para volver a estudiar un máster. O tal vez tienes un adolescente a punto de graduarse en la escuela secundaria, y estás atrasado en la creación de un fondo universitario para él. Es por una buena causa, ¿verdad?
La mayoría de los planes 401(k) le permiten pedir prestado hasta el 50% del valor de su cuenta hasta 50.000 dólares, por lo que es habitual que los padres y los trabajadores jóvenes recurran a sus cuentas de jubilación cuando no tienen dinero para pagar los gastos universitarios. Pero, sólo porque sea común, no significa que sea inteligente.
Hay algunas condiciones desagradables cuando se pide prestado de su 401(k). Estas son algunas de las consecuencias:
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Para empezar, tiene que devolver la cantidad que saca en un préstamo más los intereses.
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Mientras que las inversiones en su 401(k) del lugar de trabajo son antes de impuestos, usted devuelve un préstamo con dólares después de impuestos, por lo que tarda más en acumular la misma cantidad de dinero.
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Debe devolver el préstamo en un plazo determinado para evitar impuestos y multas.
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Si deja su trabajo por cualquier motivo, tendrá que devolver el saldo total del préstamo antes de la fecha de vencimiento de su declaración de impuestos federales.5
Estos son muchos aspectos negativos a tener en cuenta. Esto es lo esencial: Sus ahorros para la jubilación son lo primero, incluso antes de financiar la universidad para usted o sus hijos.
Ahora, no me escuche mal: creo que la educación superior es muy importante. Pero el hecho es que usted o su hijo pueden ir a la universidad sin deudas eligiendo una escuela asequible, trabajando a tiempo parcial y solicitando becas. Hablo con personas que lo hacen todo el tiempo. En resumen: En lo que respecta a los estudios, ¡tienes opciones!
La jubilación es un juego totalmente diferente. Va a depender en gran medida de lo que ha ahorrado en sus cuentas de jubilación para cubrir las necesidades básicas de la vida, y se pone en riesgo cuando pide prestado de su 401(k).
Priorizar su jubilación no es egoísta, es una decisión financiera inteligente para su futuro.
Hacer una compra grande
Ahora bien, esto sí que me saca de quicio. He hablado con demasiada gente que ha vaciado su 401(k) o IRA sólo para poder renovar una cocina o pagar una boda, para luego arrepentirse.
De hecho, una encuesta reciente reveló que dos de cada diez Millennials que planean comprar una casa esperan recurrir a sus cuentas de jubilación para financiar su compra. Y lo que es peor, casi un tercio de los millennials que son actualmente propietarios de una vivienda pidieron prestado dinero de sus ahorros para comprarla.6 ¡Eso es una mala idea, gente!
Por ejemplo: Paula que, a los 35 años, ya tiene 100.000 dólares en su cuenta 401(k). Le entra la fiebre por la vivienda y pide prestados 50.000 dólares de su 401(k) para el pago inicial de una casa nueva que está muy lejos de su alcance.
A Paula le llevará ocho años devolver el préstamo con intereses, y tendrá que dejar de hacer aportaciones durante ese tiempo. ¿Cuánto le cuesta?
Paula podría perder más de un millón de dólares. Deja que eso lo asimile. ¿Realmente quiere que su casa sea lo que le impida convertirse en un millonario de a pie?
No sólo perdió el crecimiento compuesto que los 50.000 dólares le habrían proporcionado, sino que también perdió ocho años de contribución a su 401(k) mientras pagaba el préstamo. Ouch!
Pagar las deudas
De acuerdo, cuando sientes que estás siendo aplastado por el peso de todos tus préstamos estudiantiles, préstamos de coche y pagos de tarjetas de crédito, podrías mirar el dinero que está en tu 401(k) y pensar que sería tan fácil acabar con tu deuda de un solo golpe.
Lo entiendo. Mira, yo también quiero que salgas de la deuda lo más rápido posible. Pero tu 401(k) no es la respuesta. Ya te he mostrado cómo las multas y los impuestos harán que una buena parte de tus ahorros ganados con esfuerzo se esfume. Además, sólo estarías cavando un agujero más grande cuando se trata de ahorrar para la jubilación.
Confía en mí: No vale la pena. En lugar de eso, quiero que te ciñas a tu plan y te mantengas centrado. Siga trabajando en su bola de nieve de deudas y elimine sus deudas una por una. Antes de que se dé cuenta, estará libre de deudas y listo para seguir adelante con su sueño de jubilación.
Cómo evitar cobrar su 401(k)
Escúchenme alto y claro, gente: Su 401(k) no está ahí para emergencias o vacaciones o para pagar deudas, está ahí para la jubilación. Si toma dinero prestado de su 401(k) aunque sea una sola vez, puede convertir su futura jubilación en una gran emergencia. Y eso no está bien»
«Su 401(k) no está ahí para emergencias o vacaciones o para pagar deudas, está ahí para la jubilación»
-Chris Hogan
Por eso quiero que tenga un fondo de emergencia totalmente financiado antes de que empiece a invertir en un 401(k) u otras cuentas de jubilación. Si dispone de una gran cantidad de dinero en efectivo en un momento dado, puede convertir una emergencia importante en un inconveniente menor, y le impedirá siquiera pensar en tocar su 401(k).
Si no ha ahorrado un fondo de emergencia con 3-6 meses de gastos, deje de ahorrar para la jubilación hasta que lo haga
Y, por cierto: ¡Irse de vacaciones con la familia o renovar la cocina no es una emergencia! Si sabe que tiene algunas compras importantes o unas vacaciones en el horizonte, abra un «fondo de amortización» y reserve algo de dinero cada mes hasta que pueda pagarlas en efectivo.
La única razón por la que debería pensar en sacar dinero de su 401(k) es para evitar la quiebra o la ejecución hipotecaria. De lo contrario, su 401(k) está fuera de los límites hasta la jubilación. Punto.
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