Die besten kurzfristigen Investitionen, um Ihr Geld zu vermehren

Fast ausnahmslos jeder Finanzberater wird Ihnen sagen, dass Sie langfristig investieren sollen. In 90 % der Fälle ist es das Ziel der Menschen, einen komfortablen Ruhestand zu haben. Selbst die besten kurzfristigen Anlagen sind nicht der richtige Weg dorthin. Das Verhältnis von Risiko und Ertrag ist bei jeder Anlage anders, aber als Finanzinstrumente sind sie einfach nicht für jemanden geeignet, der zwanzig oder dreißig Jahre vorausschaut.

Manchmal muss man sich jedoch nur um die nächsten 6 bis 24 Monate Sorgen machen, ganz gleich, ob man für eine größere Anschaffung spart oder nur einen Platz braucht, an dem man Geld aus einem unerwarteten Ereignis vorübergehend parken kann. Manche Leute betrachten jede Anlagestrategie mit einem Zeithorizont von weniger als 5 Jahren als „kurzfristig“; die Standardzahl von 12 Monaten ist in Wirklichkeit eine willkürliche Zahl aus der Welt der Unternehmensbuchhaltung.

Was sind gute kurzfristige Anlagen?

Von einem Standpunkt aus gesehen ist die Definition einer „kurzfristigen Anlage“ einfach ihr Name: Es ist die beste Möglichkeit, Geld kurzfristig anzulegen, um Ihre finanziellen Ziele zu erreichen. Im Allgemeinen weisen kurzfristige Anlagen jedoch folgende Merkmale auf:

Alle kurzfristigen Anlagemöglichkeiten haben eine relativ hohe Liquidität

Sie können Ihr Geld vielleicht nicht an einem Geldautomaten abheben, aber Sie können wahrscheinlich auf Ihr Geld zugreifen, indem Sie es 30 bis 90 Tage im Voraus beantragen oder indem Sie den Vermögenswert oder das Instrument, das die Anlage darstellt, verkaufen. Seien Sie jedoch gewarnt: Wahrscheinlich wird eine Strafgebühr oder eine Art von Rabatt fällig. Dies sollte Ihr letzter Ausweg sein, zumal Sie den vollen Betrag ohnehin in ein paar Monaten sehen werden. Es könnte besser sein, stattdessen einen Privatkredit zu beantragen, als jetzt zu investieren.

Niedriges Risiko ist in der Regel eine Voraussetzung

Bei den meisten guten kurzfristigen Anlagen haben Sie entweder eine Garantie, dass Sie Ihr Geld zurückbekommen oder zumindest den Hof nicht verlieren werden. Das gilt selbst dann, wenn die Zinssätze sinken oder der Aktienmarkt auf eine Bananenschale tritt. Wenn Sie offen darüber nachdenken, wo ich mein Geld langfristig anlegen sollte, haben Sie Zeit, um sich von einem Einbruch zu erholen; in einem kürzeren Zeitrahmen ist das nicht der Fall. Manche Menschen brauchen jedoch nicht nur einen Ort, an dem sie ihr Geld parken können; sie wollen, dass es in einem Jahr so viel wie möglich wächst, auch wenn das bedeutet, Verluste zu riskieren.

Unspektakuläre Renditen sind an der Tagesordnung

Wie die Kehrseite der Akzeptanz des nur begrenzten Risikos sind kurzfristige, renditestarke Anlagen relativ selten. Ob garantiert oder variabel, die Zinsen, die Sie für Ihr Geld erhalten, sind in der Regel etwas besser als die eines traditionellen Sparkontos. Die Renditen von Schatzwechseln sind ein typischer Maßstab für den Vergleich der Wertentwicklung verschiedener Arten von kurzfristigen Anlagen, aber diese entsprechen nicht unbedingt den Zinssätzen, die Banken anbieten. Das bedeutet, dass man zumindest derzeit Glück haben muss, um die Inflation zu schlagen – es ist einfach keine Sparerwirtschaft.

Beispiele dafür, wann man im Jahr 2021 selbst die besten kurzfristigen Anlagen in Betracht ziehen sollte

• Sie haben gerade eine große Summe Geld erhalten: eine Erbschaft, einen Pensionsplan, den Sie aus irgendeinem Grund auflösen mussten, oder vielleicht haben Sie im Lotto gewonnen. Da Sie finanziell verantwortungsbewusst sind, wollen Sie 100 Dollar investieren, um sie in 10 oder 20 Jahren auszuzahlen, aber Sie wollen auch etwas Zeit haben, um Ihre Hausaufgaben zu machen.
• Die Beträge, die Sie jeden Monat auf Ihr Sparkonto überwiesen haben, haben sich zu einer beträchtlichen Summe angesammelt. Es ist an der Zeit, nach sicheren Wegen zu suchen, um mehr Zinsen auf dieses Geld zu bekommen.
• Sie sparen für ein bestimmtes Ziel, vielleicht eine Hochzeit oder ein neues Auto, und Sie wollen nicht in die Versuchung kommen, das Geld dort zu haben, wo Sie es leicht erreichen können. Das kennen wir alle.
• Sie wollen in Immobilien investieren, entweder allein oder als Teil eines Konsortiums. Sie sind auch klug genug, um zu wissen, dass man mit Immobilien sein Geld verdient, wenn man sie kauft, nicht wenn man sie verkauft. Sie warten auf die richtige Gelegenheit und brauchen einen Ort, an dem Sie Ihr Kapital aufbewahren und innerhalb von zwei oder drei Wochen auszahlen können.

Sie sollten sich nicht für eine kurzfristige Investition entscheiden, wenn:

• Wenn Sie weniger als drei oder idealerweise zwölf Monate an Lebenshaltungskosten auf der Bank haben, ist es zu früh, um über Investitionen nachzudenken. Das ist Ihr Polster für Notfälle, auf das Sie vielleicht bald zurückgreifen müssen.
• Vielleicht wissen oder vermuten Sie, dass eine größere Ausgabe auf Sie zukommt. Wenn z. B. das Finanzamt Fragen zu Ihrer letzten Steuererklärung stellt, ist es besser zu warten, bis Sie wissen, wie Ihr Cashflow in den nächsten Monaten aussehen wird.
• Falls Sie mit dem Zinssatz, den Sie jetzt bekommen, einigermaßen zufrieden sind, werden Sie wahrscheinlich in kurzer Zeit auf diese Mittel zugreifen wollen. Es kostet Sie oft einen kleinen Prozentsatz des Gesamtbetrags, um Geld von einem Ort zum anderen zu verschieben, daher sollten Sie diese Gebühren in Ihre Planung einbeziehen.

Wichtiger Hinweis:

Einige der unten beschriebenen Optionen sind mit einem größeren Risiko verbunden, als die meisten klugen Amateuranleger wahrscheinlich wollen. Einige von ihnen fallen eindeutig in die Kategorie „alternativ“, die selbst Menschen mit viel Finanzerfahrung eher meiden. Dieser Artikel bietet einen kurzen Überblick über einige der besten Sparmöglichkeiten, die es gibt, und soll ein breites Spektrum der besten kurzfristigen Anlagen im Jahr 2021 aufzeigen, darunter auch einige, an die man normalerweise nicht denken würde. Keine der folgenden Angaben ist als Empfehlung zu verstehen, die für Sie persönlich geeignet ist. Sie sollten sich wirklich kompetent und auf Ihre finanzielle Situation und Ihre Ziele zugeschnitten beraten lassen, bevor Sie größere finanzielle Entscheidungen treffen.

Die Tilgung Ihrer bestehenden Schulden ist die beste Art, 20 000 kurzfristig zu investieren!

Wenn man Ihnen eine Investitionsmöglichkeit zeigt, die zu 100 % garantiert ist und zudem einen hohen Zinssatz bietet, wären Sie ein Narr, wenn Sie ablehnen würden, oder? Warum fangen dann viele Menschen an zu investieren, während sie noch teure Schulden haben?

Wenn Ihnen jemand empfiehlt, genau das zu tun, fragen Sie ihn, ob er auf Provision arbeitet. Schauen Sie sich die folgende Berechnung an, um zu sehen, was passiert, wenn Jimmy Jules 10.000 Dollar hat und sich dafür entscheidet, seine Schulden mit dem höchsten Zinssatz zu tilgen, anstatt in ein herkömmliches kurzfristiges Instrument zu investieren:

Es mag Ihnen so vorkommen, dass 450 Dollar mehr am Ende des Jahres nicht viel sind. Aber das ist nur eine der finanziellen Entscheidungen, die unser Freund Jimmy in dieser Zeit treffen wird, und diese Beträge summieren sich sehr schnell.

Hochverzinsliche Online-Sparkonten sind wahrscheinlich besser als das, was Sie jetzt benutzen

Haben Sie sich schon einmal gefragt, warum die Banken ihre Stifte in Ketten legen? Wie wir alle versuchen sie nur, Geld zu sparen, ein Bic nach dem anderen.

Die Plüschteppiche, Marmorfassaden und massiven Werbekampagnen, mit denen einige Banken eine Atmosphäre der Verlässlichkeit vermitteln, sind nicht billig. Die Kunden der Bank finanzieren solche Ausstattungen mit Transaktionsgebühren – im Grunde bezahlen Sie dafür, dass die Bank für sich wirbt – für Sie!

Online-Banken haben viel geringere Gemeinkosten, und selbst traditionelle Banken haben festgestellt, dass die Verwaltung von Online-Konten für sie viel billiger ist. Ein Teil dieser Einsparungen wird in Form höherer Zinssätze an die Kunden weitergegeben: Abgesehen davon, dass Sie zuerst Ihre Schulden abbezahlen müssen, ist die Umstellung Ihres Kontos eine der einfachsten und besten kurzfristigen Anlagemöglichkeiten, die Sie im Jahr 2021 nutzen können.

Der nationale Durchschnittszins für Sparkonten beträgt derzeit nur 0,1 %. Die Inflation liegt bei 1,9 %, was bedeutet, dass Sie real gesehen Geld verlieren, anstatt es zu verdienen. Online-Konten bieten oft Zinssätze von 2 % oder sogar noch höher: Bei der HSBC erhält Ihr Geld 2,3 % (APY), und das ganz ohne Bedingungen. Wenn Sie mit mindestens 25.000 $ beginnen und/oder jeden Monat 100 $ einzahlen, steigt CIT auf 2,4 %.

Lassen Sie sich jedoch nicht überrumpeln, wenn Sie ein Konto eröffnen, das nur einen hohen Zinssatz bietet: Bei einigen Online-Banken fallen keine Transaktionsgebühren an, während bei anderen keine Abhebungen am Geldautomaten möglich sind (Sie müssen stattdessen Geld auf ein Girokonto überweisen). Achten Sie auch darauf, dass die Bank FDIC-versichert ist. Das bedeutet, dass der Staat Ihnen das gesamte Geld auf Ihrem Konto zurückerstattet, selbst wenn die Bank pleite geht.

Einlagenzertifikate sind keine kurzfristigen Hochzinsanlagen, aber sie laufen immer weiter

Wie der Hase in der Geschichte auf seine Kosten gelernt hat, ist es manchmal langsam und beständig, nicht schnell und spektakulär, was das Rennen gewinnt. Wenn Sie Ihre Ideen über Investitionen aus dem Film „The Wolf of Wall Street“ haben, werden CDs Sie wahrscheinlich nicht ansprechen, aber sie sind für alle anderen einen Blick wert, für unbedarfte und erfahrene Anleger gleichermaßen.

Die Grundidee hinter Einlagenzertifikaten ist, dass Banken eine bestimmte Menge an Bargeld der Einleger kontrollieren müssen, um im Geschäft zu bleiben. Wenn sie viel Geld anderer Leute zur Verfügung haben und einigermaßen sicher sind, dass es eine Weile dort bleibt, wo es ist, können sie es für ertragreiche Investitionen verwenden, einschließlich der Vergabe von Krediten.

Diese Einlagen sind eine Verbindlichkeit für die Bank – sie schulden das Geld ihren Kunden, von denen viele es sofort abheben können. Wenn es zu einem „Ansturm auf die Bank“ kommt und ein großer Teil des eingezahlten Geldes schnell abgehoben wird, könnte der Bank tatsächlich die Liquidität ausgehen und sie wäre nicht in der Lage, einige ihrer Vereinbarungen einzuhalten.

Um dieses Risiko zu begrenzen, zahlen die Banken im Wesentlichen dafür, dass Sie Ihr Geld bei ihnen behalten, wenn Sie versprechen, dass Sie es für einen bestimmten Zeitraum nicht abheben werden. Diese Zeitspanne kann zwischen einem Monat und 5 Jahren liegen, wobei für längere Zeiträume höhere Zinssätze gezahlt werden. Diese sind allerdings nicht besonders hoch: Für eine 12-monatige CD können Sie mit etwa 0,8 % rechnen. Andererseits garantiert die FDIC CDs bis zu einer Höhe von 250.000 $, so dass Sie Ihr Geld plus Zinsen zurückbekommen, selbst wenn die Bank buchstäblich in die Luft fliegt.

Schauen Sie sich um: Es gibt große Unterschiede bei den Angeboten der verschiedenen Banken. Zurzeit bietet BMO Harris 2,75 % für einjährige Einlagenzertifikate (Mindestbetrag 1.000 $), während Barclays 2,6 % ohne Mindestbetrag bietet.

Geldmarktfonds: Eine solide Option, um ein paar 10.000 Dollar zu investieren

Genauso wie man auf Reisen Dollar gegen Euro (oder was auch immer) tauscht, gibt es auch den Handel mit „Jetzt-Geld“ und „Dann-Geld“. Das ist genau das, was passiert, wenn eine Bank Ihnen eine Hypothek oder einen kurzfristigen Kredit gewährt, und auf genau die gleiche Weise ist „Jetzt-Geld“ mehr wert als „Dann-Geld“ – mit anderen Worten: Zinsen.

Wenn ein Unternehmen oder eine Regierung nicht über genügend liquide Mittel verfügt, um ihre kurzfristigen Ausgaben zu decken, wenden sie sich an den Geldmarkt. Da dieses Defizit nur vorübergehend ist und sie über genügend Vermögenswerte verfügen, um ihre Verbindlichkeiten zu decken (nur nicht in einer Form, die sie im Moment nutzen können), sind Geldmärkte äußerst sichere Anlagen. Geldmarktinstrumente ähneln Anleihen, allerdings mit einer wichtigen Ausnahme: Sie haben in der Regel eine Laufzeit von höchstens einem Jahr.

Diese Transaktionen sind für eine Privatperson zu kompliziert, aber es gibt eine einfache Lösung: die Investition in einen Investmentfonds. Das bedeutet, dass Sie Ihr Geld in einer professionell verwalteten Einrichtung anlegen, die nach Anlagemöglichkeiten sucht und dafür eine geringe Gebühr kassiert. Anders als bei vielen anderen Anlagen ist ein Anteil nominal immer 1 $ wert; etwaige Gewinne werden in Form von Dividenden ausgezahlt. Dies führt zu einer wichtigen Überlegung: Geldmarktfonds sind sehr zurückhaltend, wenn es darum geht, „den Bock umzustoßen“ und ihre Anteile abzuwerten. Mit anderen Worten, ihr Hauptziel ist es, kein Geld zu verlieren und nicht den höchsten Zinssätzen nachzujagen. Sie bieten zwar bessere Renditen als Sparkonten, sind aber nicht staatlich versichert.

Da diese Fonds Kredite an Unternehmen vergeben, die in Geldnot sind, und nicht an Privatpersonen, arbeiten sie mit großen Summen. Das bedeutet, dass Mindesteinlagen erforderlich sind (im Wesentlichen nur, um die Verwaltungskosten niedrig zu halten), aber ein Geldmarktkonto ist eine der besten Möglichkeiten, 20.000 kurzfristig anzulegen, wenn man sie hat. Wenn Ihnen das zu viel ist, fragen Sie Ihre Bank, welche Art von Geldmarktkonten sie anbietet. Diese sind eine Art Zwitter zwischen einem Geldmarktfonds und einem typischen Spar- oder Girokonto.

T-Bills: The Nearest Thing to Rock-Solid

Die US-Regierung muss, wie fast alle Regierungen, Geld leihen, um zu überleben. Eine Möglichkeit, dies zu tun, ist der Verkauf ihrer zukünftigen Steuereinnahmen an Investoren in Form von Schatzwechseln.

Der Zinssatz für diese Instrumente wird bei den wöchentlichen Auktionen festgelegt, bei denen sie ausgegeben werden. (Technisch gesehen handelt es sich dabei um einen Abschlag: Wenn Sie einen Schatzwechsel im Wert von 10.000 $ zu 0,2 % kaufen, zahlen Sie 9.980 $ dafür und erhalten bei Fälligkeit zehn Riesen). Die Fälligkeit liegt zwischen vier Wochen und einem Jahr. Da sie durch das „volle Vertrauen und die Kreditwürdigkeit“ der Regierung garantiert sind, ist das Vertrauen in sie so groß, dass sie oft als „risikofrei“ bezeichnet werden.

Der größte Nachteil dieser Art von Anlage ist, dass die Renditen im Vergleich zu z.B. CDs sehr niedrig sind. Sie können direkt auf der Website des Finanzministeriums auf Schatzwechsel bieten. Wenn Sie es vorziehen, Ihr Geld lokal zu halten, können Sie auch ähnliche (aber in der Regel längerfristige) Instrumente finden, die von Kommunal- und Landesregierungen ausgegeben werden.

Ausländische Staatsanleihen können tatsächlich der beste Weg sein, um Geld kurzfristig anzulegen

Gleich wie Onkel Sam leiht sich auch andere Regierungen Geld, auch von normalen Menschen wie Ihnen. Der Unterschied ist folgender: US-amerikanische Schatzbriefe und Anleihen sind, wenn Sie das Wortspiel entschuldigen, der Goldstandard der Staatsverschuldung. Andere Länder, insbesondere solche in der Dritten Welt oder solche, die unter politischer Instabilität leiden, sind nicht ganz so sicher, dass sie ihre Kredite pünktlich zurückzahlen. Ausländische Staatsanleihen gehören zu den besten kurzfristigen Anlagestrategien, wenn Sie sich nicht sicher sind, was Sie mit Ihrem Bargeld machen sollen.

Wie immer bedeutet dieses erhöhte Risiko jedoch, dass sie höhere Zinssätze anbieten müssen, um die Anleger zum Kauf zu bewegen. Werfen Sie einen Blick auf die folgende Tabelle:

Alle oben genannten Anleihen werden an Kleinanleger verkauft, aber man muss seine Hausaufgaben noch sorgfältiger machen als sonst bei dieser Art von Investition. Vor allem ist es schwer herauszufinden, was in einem Land vor sich geht, von dem man noch nie gehört hat – vorausgesetzt, man kann es überhaupt auf einer Landkarte finden. Die Berichte, die Sie in den westlichen Medien lesen, geben Ihnen nicht genug Hintergrundinformationen, um die politische und wirtschaftliche Situation in weit entfernten Ländern wie diesen zu verstehen, und auch nicht, in welche Richtung sich die Dinge in den nächsten 6 bis 12 Monaten wahrscheinlich entwickeln werden. Außerdem sind einige dieser Anleihen in der Landeswährung denominiert, was bedeutet, dass eine Änderung des Dollarwerts Ihnen entweder schadet oder hilft.

Andererseits ist es möglich, dass einige dieser Länder lediglich unter einer negativen Stimmung leiden – einem Bauchgefühl, das die Mehrheit der Anleger hat und das auf irgendetwas basieren kann oder auch nicht. Denken Sie daran: Große Renditen bedeuten große Risiken, aber das ist keine Eins-zu-Eins-Korrelation. Clevere Anleger finden die Ungleichgewichte in der Bewertung, die andere erst Monate später erkennen. Wenn Sie glauben, dass Sie dazu in der Lage sind … nun, es ist Ihr Geld, das Sie riskieren. Alternativ können Sie auch Anteile an einem amerikanischen Auslandsanleihenfonds kaufen, der diese heiklen Anlagen in Ihrem Namen aktiv verwaltet.

Unternehmensanleihen: Manchmal gut, manchmal schlecht, manchmal hässlich

Die drei traditionellen Anlagekategorien sind Aktien, Anleihen und „Zahlungsmittel und Äquivalente“. Letzteres ist hauptsächlich ein buchhalterischer Begriff, der angibt, wo diese Vermögenswerte in der Bilanz eines Unternehmens landen; alle kurzfristigen (weniger als zwölf Monate) Investitionen fallen technisch gesehen darunter. Aktien, auch wenn manche sie als kurzfristige Anlage mit hoher Rendite nutzen, sind riskant, schwer zu verstehen und in der Regel besser für mehrere Jahre zu halten.

Damit bleiben für normale Kleinanleger nur noch Anleihen. Diese sind nicht ganz so sicher wie Geldmarktfonds, aber viel weniger riskant als Aktien oder alternative Anlagen. Sie werden von Regierungen und auch von privaten Unternehmen ausgegeben. Während diese den Geldmarkt für schnelles, kurzfristiges Geld in Anspruch nehmen, geben sie Anleihen für längere Laufzeiten aus, vielleicht um eine Ausweitung ihrer Geschäftstätigkeit zu finanzieren.

Auch wenn die Art und Weise, wie diese Verträge geschrieben sind, variiert, besteht die übliche Vereinbarung darin, dass der Anleger eine Pauschalsumme übergibt. Das emittierende Unternehmen leistet dann in bestimmten Abständen (halb- oder vierteljährlich) Zinszahlungen und zahlt bei Fälligkeit der Anleihe das Kapital zurück. Jede Anleihe erhält ein Kreditrating, in der Regel von Moody’s oder Standard & Poor, woran man sehr zuverlässig erkennen kann, ob die angebotene Rendite angemessen ist.

Anleihen haben eine Laufzeit von mehreren Jahren (Anleihen mit einer Laufzeit von 270 Tagen oder weniger werden als Commercial Paper bezeichnet), aber sie sind auch eine kurzfristige Anlage, da sie leicht verkauft werden können. Leider gibt es für sie keinen zentralen Marktplatz, wie es ihn für Aktien gibt. Sie müssen einen Makler aufsuchen und, sofern Sie ihm nicht uneingeschränkt vertrauen, die Website der Aufsichtsbehörde für die Finanzindustrie besuchen, um zu prüfen, ob Sie einen fairen Preis erhalten.

Junk Bonds: Das Fass zum Überlaufen bringen?

Kleine Unternehmen oder solche, die sich in Schwierigkeiten befinden, haben ein ganz anderes Risikoprofil und eine ganz andere Bonität und müssen daher viel härter arbeiten, um Geld zu leihen. Obwohl sie normalen Anleihen in den meisten Punkten ähneln, können die von ihnen ausgegebenen „hochverzinslichen“ oder spekulativen Anleihen Zinssätze von bis zu 10 % oder mehr bieten – aber es gibt eine Kehrseite der Medaille.

Junk Bonds sind, das sollte ganz klar sein, nicht für jedermann geeignet und definitiv nicht für jeden mit einem Herzleiden zu empfehlen. Es besteht ein erhebliches Risiko, dass Sie nicht nur 10 % oder so Ihres Kapitals verlieren, sondern Ihr gesamtes Kapital. Es ist keine kurzfristige Anlageform, in die man seine Ersparnisse stecken würde. Dennoch wird diese Anlageklasse so oft übersehen, dass sie hier erwähnt werden sollte – wenn Ihr Bankkonto den potenziellen Verlust verkraften kann und Sie ein gewisses Vertrauen in das betreffende Unternehmen haben, könnten Sie sich entscheiden, das Risiko einzugehen.

Etwas muss hier besonders hervorgehoben werden: Der amerikanische Unternehmenssektor als Ganzes ist derzeit enorm verschuldet. In normalen Zeiten liegt die Ausfallquote bei spekulativen Anleihen weit unter 10 %, aber wenn die Wirtschaft ins Stocken gerät, werden wahrscheinlich die Dominosteine ins Wanken geraten, und die Junk Bonds werden als erste fallen.

Roth IRA: Eigentlich für den Ruhestand, aber für Sie da, wenn Sie es brauchen

Roth IRAs werden in der Regel in einem Atemzug mit 401(K)-Plänen genannt, wobei der Hauptunterschied darin besteht, dass die Beiträge zu ersteren jetzt besteuert werden, während 401(K)s steuerfrei sind, bis Sie anfangen, Geld abzuheben. Als solches ist es als Sparmodell für den Ruhestand gedacht, kann aber auch als eine Art kurzfristige Investition dienen.

Im Gegensatz zu einem 401(K)-Plan können Sie Geld aus einer Roth IRA abheben, ohne dass Sie Strafzahlungen leisten oder Steuern auf den entnommenen Betrag zahlen müssen. Im Allgemeinen können Sie jederzeit einen beliebigen Betrag bis zu dem Betrag anfordern, den Sie bereits in diese Art von IRA eingezahlt haben, aber die Erträge (d. h. Zinszahlungen) können nicht angegriffen werden, bis Sie 59½ Jahre alt sind und das Konto mindestens 5 Jahre lang besessen haben.

Wenn Sie Zugriff auf den Ertragsanteil Ihres Kontos benötigen (der ziemlich beträchtlich sein kann, wenn Sie es 20 Jahre lang oder länger besessen haben), werden die Dinge ein wenig komplizierter. Möglicherweise müssen Sie Einkommenssteuer und einen Zuschlag von 10 % auf alles zahlen, was Sie nicht selbst eingezahlt haben. Es gibt jedoch einige Ausnahmen:

• Der Begünstigte ist tot oder dauerhaft behindert;
• Die Entnahme(n) dient der Deckung medizinischer Kosten (es gelten zusätzliche Bedingungen);
• Sie kaufen Ihr erstes Haus;
• Die Entnahme dient der Deckung von Studienkosten, einschließlich Lehrbüchern und Ähnlichem.

Die Regeln für „qualifizierte“ und „nicht qualifizierte“ Roth IRA-Abhebungen können ziemlich kompliziert werden. Jeder kann zur Bank gehen und ein Einlagenzertifikat kaufen oder ein Geldmarktkonto eröffnen, aber es ist eine gute Idee, mit einem Fachmann zu sprechen, bevor Sie Ihre IRA oder 401(K) anfassen.

Edelmetalle: Wohin mit 50.000 Euro für ein Jahr, wenn niemand weiß, was passieren wird

Gold hat seine beste Zeit, wenn die Unsicherheit über das Schicksal des US-Dollars, der immer noch die Reservewährung der Welt ist, groß ist, entschuldigen Sie bitte das Wortspiel. Viele von Ihnen werden sich an das beste jüngste Beispiel dafür erinnern, nämlich die Ereignisse während der Krise 2008:

Ein Wertzuwachs von 250% innerhalb von 3 Jahren ist sicherlich nicht zu verachten.

Eine Möglichkeit, in Gold und Silber zu investieren, ist der Kauf von Schmuck, aber das ist problematisch. Der Wert einer Halskette wird nicht nur durch die Menge an glänzendem Material bestimmt, das sie enthält, und sie ist auch nicht sehr liquide – d.h. es ist schwieriger, sie für einen angemessenen Betrag zu verkaufen.

Eine bessere Möglichkeit ist der Kauf von Anteilen an einem goldbasierten EFT, das den Goldpreis genau verfolgt. Wichtig ist, dass diese über professionelle Managementteams verfügen, die in der Lage sind, von Marktschwankungen zu profitieren, sobald diese auftreten.

Peer-to-Peer Lending: Geld verdienen, indem man ein guter Nachbar ist

Banken waren ursprünglich Orte, an denen viele Menschen jeweils ein wenig Geld einzahlen konnten, das dann gegen Zinsen an andere verliehen werden konnte. Die auf diese Weise erzielten Gewinne wurden zwischen der Bank selbst und ihren Kunden aufgeteilt. Die Peer-to-Peer-Kreditvergabe folgt in etwa demselben Konzept – nur ohne die eigentliche Bank.

Der wichtigste Unterschied zwischen den beiden Systemen besteht darin, dass bei der Peer-to-Peer-Kreditvergabe im Gegensatz zu einem zentralisierten System das Risiko, dass der Kreditgeber ausfällt, nicht unbedingt auf viele verschiedene Personen verteilt wird. In der Regel vergeben Sie das Darlehen an eine andere Person, d. h. Sie müssen sich selbst über das Geschäft informieren und einschätzen, wie wahrscheinlich es ist, dass diese Person in der Lage sein wird, das von Ihnen investierte Geld zurückzuzahlen. Es ist jedoch möglich, dass mehrere Anleger ihre Gelder zusammenlegen, um ein großes Darlehen zu finanzieren – Sie können sogar ein Hausdarlehen beantragen.

Die von Ihnen gewählte Plattform trägt dazu bei, das Risiko etwas abzumildern: Die Angaben des Kreditnehmers werden überprüft, seine Kreditwürdigkeit wird bewertet und ein angemessener Zinssatz vorgeschlagen. Je nachdem, welchen Online-Dienst Sie nutzen, wird dies Folgendes widerspiegeln:

• Ihre Kreditwürdigkeit;
• den zu leihenden Betrag und wie lange sie ihn zurückzahlen müssen;
• ihren Bildungsstand und ihren Beschäftigungsstatus;
• den Zweck des Kredits und ob Sicherheiten gestellt werden.

Für ihre Mühe nimmt die Plattform in der Regel 1 % (vom Zinsbetrag, nicht vom Kapital). Im Gegensatz zu einer Bank verwalten sie nicht jeden Kredit, den sie vermitteln. Sie führen nur grundlegende Kreditprüfungen bei potenziellen Kreditnehmern durch und fungieren als Vermittlungsdienstleister. Einige haben eine Art Versicherung gegen Kreditausfälle, aber im Allgemeinen müssen Sie alle Maßnahmen ergreifen, die Sie für angemessen halten, um sich zu schützen.

Kryptowährungen

Elektronische Geldbörsen, Blockchains, Initial Coin Offerings: Wenn Sie nicht verstehen, was das wirklich ist, machen Sie sich keine Sorgen: Nur wenige Menschen wissen es, und wenn Sie sich jetzt informieren und investieren, können Sie .

Kryptowährungen bieten die Möglichkeit astronomischer Renditen, aber sie können genauso schnell abstürzen, oft ohne ersichtlichen Grund:

Mehr als eine Person hat entweder ihr letztes Hemd verloren oder eine Menge Geld mit dem Kryptomarkt verdient. Selbst wenn Sie wissen, was Sie tun, ist dies eher ein Glücksspiel als eine Investition, aber Sie sollten vielleicht einen kleinen Betrag in diese neumodischen Währungen investieren, nur für den Fall, dass sie im nächsten Monat durch die Decke schießen – dann nehmen Sie den Gewinn mit und steigen Sie aus.

Wie Sie Ihre hochverzinslichen kurzfristigen Investitionen verwalten

Risiko und wie viel davon Sie tolerieren sollten

Angenommen, Sie fragen sich, wo Sie 50.000 Euro für ein Jahr investieren sollen. Sie wollen atemberaubende Renditen und eiserne Sicherheit… aber wenn Sie auch nur einen Blick auf den Rest dieses Artikels geworfen haben, wissen Sie, dass das nicht möglich sein wird.

Bevor Sie sich für eine Anlagestrategie entscheiden, müssen Sie zunächst feststellen, wie viel Risiko Sie bereit sind zu akzeptieren. Als Faustregel gilt: Je älter Sie sind (und je weniger Zeit Sie haben, sich von einem Rückschlag zu erholen), desto konservativer sollten Sie sein. Um das gleiche Konzept etwas anders auszudrücken: Wenn Sie Ihr Portfolio nicht mehr aufbauen können, sondern darauf zurückgreifen müssen, oder wenn Sie nicht über ein regelmäßiges Einkommen verfügen, sollten Sie sich sehr genau überlegen, wie hoch der Betrag ist, den Sie sich leisten können, zu verlieren. Bei einigen der oben beschriebenen Anlagen können Sie buchstäblich 100 % des Geldes verlieren, das Sie investiert haben. Dies sind keine guten Orte, um Ihren gesamten Notgroschen für ein paar Monate aufzubewahren.

Diversifizieren: Nicht mit heruntergelassenen Hosen erwischt werden

Eng verbunden mit dem Gedanken des Risikos ist der der Diversifizierung, oder, einfacher ausgedrückt, nicht alle Eier in einen Korb zu legen. Im Idealfall streuen Sie Ihr Geld auf mehrere Anlagen mit unterschiedlichem Risiko, von denen einige in der Regel steigen, wenn andere fallen. Wenn die Zinssätze steigen, können beispielsweise die Immobilienwerte sinken, während variabel verzinsliche Anleihen im Wert steigen. Schauen wir uns an, wie sich zwei willkürliche Szenarien auf Nicole Nibblesticks auswirken, die 20 % ihrer 100.000 $ in einem volatilen Instrument und den Rest in einem stabileren Instrument angelegt hat:

Auch wenn es sich um zwei sehr unterschiedliche Wirtschaftssysteme handelt, gelingt es ihr, ihr Geld durch die Macht der Diversifizierung zu schützen.

Wenn der Korb, den Sie für Ihren Notgroschen wählen, ein ziemlich beständiger ist, wie Schatzanweisungen oder CDs, brauchen Sie sich keine Sorgen um sein Schicksal zu machen, aber Sie werden auch nicht die bestmöglichen Erträge erzielen. Wenn Sie Ihr gesamtes freies Geld in eine lukrativere, aber unsichere Anlage investieren, ist die Wahrscheinlichkeit groß, dass Sie einen großen Verlust erleiden.

Vor allem aber sollten Sie bei der Verwaltung Ihrer kurzfristigen Anlagen genau nachrechnen. Die meisten Finanzberater arbeiten auf Provisionsbasis und sind nicht unbedingt daran interessiert, Ihnen zu helfen, die besten Entscheidungen zu treffen.

Abschließende Worte

Wir hoffen, Sie haben die obigen Ausführungen informativ oder zumindest interessant gefunden. Wir versuchen, Themen wie diese aus allen Blickwinkeln zu betrachten. Schließlich hat ein 60-Jähriger, der verheiratet ist und ein eigenes Haus besitzt, andere Prioritäten als jemand, der gerade sein Studium abgeschlossen hat. Unabhängig davon, was Ihre Situation besser beschreibt, gibt es eine Menge Dinge, die jeder über persönliche Finanzen wissen sollte. Wenn Sie weitere klare, umsetzbare Ratschläge wünschen, abonnieren Sie bitte das unten stehende Formular.

Abonnement

Kryptowährungen / Hochzinsanleihen / Peer-to-Peer Lending / Roth IRA / T-Bills