Pandemie a ekonomická recese přiměly věřitele, aby byli v roce 2020 přísnější a vybíravější při poskytování půjček a úvěrových linek.
Pro ty, kteří si chtějí půjčit, se počítá každá maličkost, pokud jde o přístup k nejlepším úrokovým sazbám a podmínkám. Mohlo by být snadným vítězstvím vlastní nahlašování více finančních údajů úvěrovým úřadům?
Platby za nájem, komunální služby, a dokonce i platby za Netflix – to vše může pomoci vašemu úvěrovému skóre. Než se rozhodnete, zda to pro vás má smysl, měli byste vědět následující:
Co je to samoohlašování?“
Viz více
Označení „samoohlašování“ je poněkud zavádějící, protože jednotlivec ve skutečnosti nemůže kontaktovat úvěrové kanceláře přímo, aby nahlásil úvěrové informace nebo platby.
Samozřejmostí se rozumí udělení povolení úvěrovým úřadům (Experian, TransUnion a Equifax) k prohlížení vašich účtů a historie plateb za věci, které nejsou automaticky hlášeny. Tento proces stále zahrnuje využití některé služby třetí strany, protože jednotlivci sami nemohou podávat zprávy přímo.
Předtím, než začnete uvažovat o vlastním hlášení, je důležité si uvědomit, jaké informace jsou již úřadům hlášeny. Splátky půjček jsou hlášeny automaticky: studentské půjčky, půjčky na auto, osobní půjčky, hypotéky a většina kreditních karet.
Pro Tip
Zjistěte, jaké platby jsou již úvěrovým úřadům hlášeny, a to tak, že si stáhnete svou úvěrovou zprávu. Kvůli pandemii koronaviru to nyní můžete udělat zdarma až do roku 2021.
„Je pravděpodobné, že vaše obecná kreditní karta by se měla hlásit, ale někdy dostanete tyto výklenkové kreditní karty, které se hlásit nemusí,“ říká Ted Rossman, analytik společnosti CreditCards.com. „Když máte pochybnosti, vytáhněte si svou úvěrovou zprávu“, abyste si ověřili a potvrdili, jaké účty jsou přesně vykazovány a zahrnuty. Svou úvěrovou zprávu si obvykle můžete zkontrolovat zdarma jednou ročně, ale s ohledem na pandemii to můžete dělat zdarma každý týden až do dubna 2021.
Poté, co zjistíte, co je již vykazováno, zvažte, jaké další platby provádíte soustavně a často, které by mohly prospět vašemu úvěru, pokud by je úřady zohlednily.
Vykazování nájemného
Nájemné je pro mnoho domácností největším měsíčním výdajem a „je nešťastné, že se obvykle nezapočítává,“ říká Rossman. Existují však určitá opatření, která můžete přijmout, aby tento výdaj pomohl vaší bonitě.
Viz více
K dispozici je několik programů, které vaše nájemné nahlásí úvěrovým úřadům. Rossman při úvahách o tom, jak by mohly lidem pomoci, poukazuje na několik nejpopulárnějších programů:
- Experian RentBureau: Společnost Experian RentBureau je bezplatná a podává zprávy pouze společnosti Experian.
- Rental Kharma: Rental Kharma podává zprávy společnostem TransUnion a Equifax a má 50 USD počáteční poplatek a 8,95 USD měsíční poplatek
- Rent Reporters: Nájemní reportéři podávají zprávy společnostem TransUnion a Equifax a mají vstupní poplatek 94,95 USD a poté měsíční poplatek 9,95 USD.
- LevelCredit: LevelCredit si účtuje 6,95 USD měsíčně a podává zprávy společnostem TransUnion a Equifax.
Nájemci se musí ke službě přihlásit, společnost pak každý měsíc osloví pronajímatele, aby potvrdila, že nájemce zaplatil včas, obvykle prostřednictvím e-mailu nebo textové zprávy. Tento systém vyžaduje „určitý závazek ze strany pronajímatele“, říká Rossman, ale neměl by vás odradit od vyzkoušení.
Pokud váš pronajímatel nespolupracuje a řádně nehlásí platby nájemného, můžete být penalizováni, takže než se zaregistrujete, ujistěte se, že má jasno v tom, co se od něj očekává. A pokud z nich nedostanete závazek, že s vámi budou spolupracovat, bude pravděpodobně lepší, když budete pracovat na zlepšení svého úvěru jiným způsobem.
Pokud chcete požádat svého pronajímatele o spolupráci a pomoc s vlastním vykazováním nájemného, zde je scénář, který můžete použít jako výchozí bod pro e-mail nebo rozhovor:
Ahoj ______,
Bydlím ve vaší nemovitosti/budově_________ měsíců a vždy platím nájemné včas. Rád bych, aby se to příznivě odrazilo na mém kreditním skóre, protože chci budovat své finance.
Registruji se ke službě _______, která bude hlásit mé platby nájemného úvěrovým agenturám. Budu platit měsíční poplatek, stačilo by jen jednou měsíčně odpovědět na e-mail/textovou zprávu potvrzující, že jsem nájemné zaplatil včas. Z vaší strany je to minimální práce a moc by mi to pomohlo!
Dejte mi vědět, pokud máte nějaké otázky, na které vám mohu odpovědět.
Děkuji,
Další produkty pro tvorbu úvěrů
Produkty pro tvorbu úvěrů pracují na zvýšení vaší pozitivní platební historie tím, že zahrnují opakované platby, které nejsou automaticky hlášeny.
Experian Boost
Experian Boost zohledňuje platby za komunální služby ve vaší úvěrové zprávě. To znamená, že pokud platíte včas účty za vodu, elektřinu, mobilní telefon, internet a zemní plyn, můžete pomoci svému úvěru pomocí služby Experian Boost. Služba Experian Boost zahrnuje také platby za službu Netflix.
„Služba Experian Boost je bezkonkurenční,“ říká Rossman o bezplatné službě. „Můžete se k ní přihlásit, a pokud nebude fungovat, můžete se z ní hned zase odhlásit.“
eCredable Lift
eCredable Lift od společnosti TransUnion přidává do vaší úvěrové zprávy 24měsíční historii plateb za komunální služby díky přímému přístupu k vašim účtům za komunální služby. Stojí 19,95 USD ročně.
UltraFICO Score
UltraFICO Score zahrnuje více než jen platby za veřejné služby. Získává přístup k údajům o vaší bankovní historii, jako jsou zůstatky úspor, délka historie účtu a četnost transakcí.
Pamatujte na své finanční cíle
Při aktivním budování úvěru je důležité mít na paměti své finanční cíle. O co usilujete? Když lidé mluví o budování svého úvěru, často je to proto, aby nakonec získali hypotéku.
„To je touha,“ říká Rossman. „V mnoha případech je hypotéka svatým grálem.“
Jestliže je to váš případ, je důležité sledovat, kterým úřadům se hlásí vaše samoobsluhy. Pokud vaše služby podávají zprávy pouze jednomu ze tří úřadů, „to by vám až tak moc nepomohlo,“ říká Rossman.
Nejlepším případem, za předpokladu, že je celá vaše platební historie přesná a pozitivní, by bylo, kdyby se vaše služby hlásily do všech tří úřadů. Když žádáte o hypotéku, obvykle se budou dívat na prostřední z vašich tří skóre.
„Je to jako olympijské potápění. Vyhodí vysoké skóre, vyhodí nízké skóre a podívají se na to prostřední,“ říká Rossman.“
Ačkoli je ideální podávat zprávy všem třem úřadům, častěji se stává, že služba, která podává zprávy sama sobě, podá zprávu pouze dvěma ze tří. Obecně platí, že „čím více, tím lépe“, říká Rossman.
Důležité je také zvážit náklady na tyto nástroje pro budování kreditu, které pro některé nejsou zanedbatelné. Pokud je však cílem tato hypotéka, pak rozdíl několika bodů ve vašem kreditním skóre může znamenat významný rozdíl ve vaší sazbě, říká Rossman.
I několik bodů navíc může být skutečně výhodných a například průměrný uživatel služby Experian Boost získá podle Rossmana 13 bodů.
„Zvláště pokud jste na hranici schválení či neschválení, může být toto zvýšení opravdu významné,“ říká Rossman. A po získání hypotéky můžete vždy přestat platit za dodatečné zpravodajské služby.
Pokud ale hypotéka nebo jiný velký úvěr není ve vaší blízké budoucnosti, pak pečlivě zvažte náklady versus přínos těchto nástrojů. A nezapomeňte, že nejjistějším způsobem, jak si vybudovat a udržet úvěrovou historii, je jednoduše včas splácet stávající půjčky a kreditní karty.
Bottom Line
Věřitelé se stali mnohem přísnějšími. Získat novou úvěrovou linku je nyní těžší než před půl rokem, takže „cokoli, co můžete udělat pro pravdivé zlepšení svého skóre, se opravdu vyplatí,“ říká Rossman.
Zobrazit více