Základy kreditní karty

Pořízení kreditní karty je něco jako obřad. Nic vám nedá pocit větší dospělosti, než když sáhnete do peněženky a vytáhnete kus plastu s vlastním jménem.

Je však kromě prchavého okamžiku zadostiučinění založení účtu skutečně dobrý nápad? To záleží na tom, jak ho budete používat a zda karta, kterou dostanete, vyhovuje vašim konkrétním potřebám. Jak se mnoho spotřebitelů přesvědčilo, jde o rozhodnutí, které může mít dlouhodobé důsledky. Na druhou stranu, pokud s ním naložíte správně, je to důležitý krok k tomu, abyste si začali budovat dobrou úvěrovou historii, která vám nakonec umožní získat nejlepší sazby u úvěrů na auto, hypoték a mnoha dalších finančních nástrojů, které budete v budoucnu potřebovat.

Před podpisem smlouvy se ujistěte, že rozumíte tomu, do čeho jdete. Zde jsou některé důsledky, které byste měli zvážit.

Výhody otevření kreditní karty

Otevření kreditní karty znamená získání přístupu k revolvingové úvěrové lince od banky, která ji vydala. Účet je vybaven předem stanoveným úvěrovým limitem na základě posouzení vaší úvěruschopnosti vydavatelem. Dokud se váš zůstatek pohybuje v rámci tohoto limitu, můžete pokračovat v navyšování poplatků.

Mít v záloze tuto další možnost platby má své výhody. Za prvé získáte záchrannou síť pro případ, že se ocitnete v krátkodobé rozpočtové krizi. Pokud máte nedostatek peněz a vaše auto potřebuje novou sadu brzd, můžete jednoduše otevřít peněženku a nabít ji na kartu.

I když máte dostatek prostředků na spořicím účtu, může být používání karty skvělým způsobem, jak získat odměny. Některé produkty, jako je například vlajková loď společnosti Discover, karta Discover it®, nabízejí výhody v podobě vrácení peněz – obvykle jako procento z částky, kterou nabijete. A samozřejmě karty, které poskytují letecké míle na základě toho, jak utrácíte, jsou již dlouho oblíbenou možností mezi cestovateli na dlouhé vzdálenosti. V posledních letech se počet programů odměn rozrostl jako houba po dešti a banky nabízejí slevy na vše od hotelových pobytů až po zboží NFL.

Pokud vám občas vznikají výdaje spojené se zaměstnáním – a nemáte kartu vydanou firmou – může být vlastnictví speciální karty pro tyto výdaje darem z nebes. Usnadní vám to evidenci a nebudete muset sahat do svých osobních fondů, abyste si například rezervovali letenku do jiného města na schůzku. Navíc si můžete ponechat všechny odměny, které na své osobní kartě získáte.

Pokud vám zaměstnavatel proplatí náklady do data splatnosti, nebudou vám účtovány úroky. Jen se ujistěte, že jste jasně seznámeni s pravidly proplácení výdajů vašeho zaměstnavatele. Poslední věc, kterou byste chtěli udělat, je začít platit za obědy na schůzkách, které nejsou hrazeny.

Dalším důvodem, proč si založit první kartu, je začít si budovat úvěrovou historii. Bez historie, na kterou se můžete spolehnout, budete považováni za větší riziko, až přijde čas vzít si půjčku na auto nebo na bydlení.

Kreditní karty každý měsíc hlásí úvěrovým úřadům vaši platební historii. Pokud jste schopni důsledně dodržovat termíny splatnosti, můžete pro své kreditní skóre udělat zázraky. Ještě lépe si povedete, pokud budete udržovat využití úvěru – velikost zůstatku v poměru k úvěrovému limitu – na poměrně nízké úrovni. Za ideální se považuje míra využití pod 30 % u každého účtu.

Délka vaší úvěrové historie má přímý vztah k vašemu úvěrovému skóre. Čím déle si účet držíte, tím lepší je to pro vaše skóre.

Co riskujete, když si otevřete kreditní kartu

Jakkoli je výhodné mít k dispozici další zdroj finančních prostředků, kreditní karty s sebou nesou také značná potenciální rizika. Většina karet je nezajištěnou formou úvěru, což znamená, že váš dluh není zajištěn žádnou formou zástavy. Protože vydavatelé karet nemohou získat zpět své náklady, pokud nesplatíte zůstatek, mají tendenci účtovat vyšší úrokové sazby než u jiných úvěrů.

To příliš nevadí, pokud pravidelně splácíte celý zůstatek od data splatnosti. V takovém případě nezaplatíte na úrocích ani korunu. Počínaje datem splatnosti vám však banka začne vyměřovat finanční poplatky na základě zůstatku, který jste přenesli.

Podle údajů Federální rezervní banky v St. Louis činila v roce 2018 průměrná úroková sazba u karet téměř 16,8 %. Mladší dlužníci s omezenou úvěrovou historií a ti, kteří mají ve výpisu černé body, však často zaplatí více než 20 %.

Výsledkem je, že jen na finančních poplatcích můžete bance, která kartu vydala, zaplatit spoustu peněz. Řekněme, že máte průměrný denní zůstatek 3 000 USD a roční procentní sazba nákladů (RPSN) na vaší kartě činí 20 %. Jen na úrocích vám bude ročně vyměřeno 600 USD. Některé karty si navíc účtují paušální roční poplatek, který je ještě prodražuje.

Vyhněte se nástrahám kreditních karet

V dnešní době mnoho karetních společností nabízí zaváděcí sazbu RPSN ve výši 0 %, aby nalákaly dlužníky. To může znít jako skvělá nabídka, ale z dlouhodobého hlediska je váš úvěrový rámec všechno, jen ne zdarma. Jakmile propagační období skončí – zpravidla mezi devíti a patnácti měsíci – začnou se účtovat skutečné finanční poplatky. Najednou se vám může stát, že budete platit přes nos.

Pamatujte, že tyto úrokové poplatky jsou pro banky hlavním zdrojem příjmů. Proto mají motivaci udržovat vaše zůstatky vysoké (i když ne příliš vysoké). Jak přesně to dělají? Částečně tím, že každý měsíc vyžadují směšně nízké minimální splátky.

Například banka Wells Fargo stanovuje minimální splátku na 15 dolarů nebo 1 % vašeho zůstatku plus úrok, který vám v daném měsíci naběhl, podle toho, která částka je vyšší. Pokud tuto částku zaplatíte do data splatnosti, technicky vzato splácíte včas. Platíte však úrok z celého zbytku zůstatku – až z 99 % – který se přenáší do dalšího zúčtovacího cyklu.

To je jen jedna z pastí, do kterých se uživatelé karet mohou snadno chytit. Další z nich je používání karet k hotovostním zálohám, což jsou v podstatě osobní půjčky, které si berete na svůj dostupný úvěr. Stačí zajít k nejbližšímu bankomatu a vložit do něj kartu. Najednou máte v ruce pěknou hromádku peněz.

Ačkoli je hotovostní půjčka jistě snadná k získání – není třeba žádného dalšího schvalovacího procesu – je také drahá. Banky si při každém čerpání peněz účtují poplatek za zpracování, obvykle 3 až 5 % ze zálohy. Také vám připlácejí úrokové sazby, které jsou pravděpodobně vyšší než vaše RPSN u nákupů. Navíc se tento úrok obvykle začíná počítat od okamžiku, kdy si peníze vyberete, nikoliv od data splatnosti.

Pokud se vám nedostává peněz, přemýšlejte o zpřísnění rozpočtu nebo o vedlejší práci, která by vám přinesla trochu peněz navíc. Kreditní karty se mohou zdát jako příjemné řešení nedostatku peněz, ale z dlouhodobého hlediska vás budou stát vysoké poplatky a nižší kreditní skóre.

Krutou ironií kreditních karet je, že lidé, kteří je skutečně potřebují, bývají vůči jejich rizikům nejzranitelnější. Na druhou stranu, pokud máte peníze na to, abyste každý měsíc spláceli zůstatek, může možnost získávat odměny a budovat si dobrou úvěrovou historii ospravedlnit otevření účtu.

Bezpečný způsob, jak si vybudovat úvěr

Klienti se špatnou bonitou mohou mít problém kvalifikovat se pro tradiční kreditní kartu. Bohužel bez úvěrového účtu, který zodpovědně využíváte, je těžké znovu získat skóre FICO.

Jedním z řešení, které můžete zvážit, je získání zajištěné kreditní karty, u které je upisování mnohem volnější. Na rozdíl od jiných účtů musí dlužník složit zálohu předem, která chrání banku v případě, že svůj dluh nesplácíte. V mnoha případech se váš úvěrový limit rovná výši vašeho vkladu.

Stejně jako u tradičních karet banky hlásí vaše platby úvěrovým úřadům, což vám dává možnost časem zvýšit své úvěrové skóre. A protože je váš úvěrový rámec vázán na výši vkladu, je menší riziko, že se při utrácení dostanete do úzkých.

Nakupování kolem

Zákon CARD Act, federální právní předpis, který vstoupil v platnost v roce 2010, omezil možnost karetních společností prodávat přímo studentům vysokých škol. Zákon například zakazuje propagační akce na kolejích a vyžaduje, aby žadatelé mladší 21 let prokázali schopnost splácet úvěr (nebo alespoň minimální splátky).

Faktem nicméně je, že mladí spotřebitelé jsou stále hlavním cílem vydavatelů karet. Koneckonců, první karta, kterou získáte, je často ta, kterou budete používat nejvíce. Pokud patříte k této demografické skupině, pravděpodobně jste byli osloveni nabídkami prostřednictvím sociálních médií nebo na akcích mimo univerzitu.

Jakkoli lákavě mohou tyto nabídky znít, buďte připraveni na odpor. Pokud se rozhodnete si kartu pořídit, ujistěte se, že je to proto, že jste o této záležitosti nejprve důkladně přemýšleli. Nepodepisujte ji proto, že vám nabízejí určitý počet věrnostních mil nebo že z nabídky dostanete tričko. Mohl by to být nakonec velmi drahý kousek oblečení.

Porozhlédněte se po obchodech. Odhlédněte od pomíjivé zaváděcí sazby a podívejte se, jaká bude běžná RPSN a zda je účtován roční poplatek. Také se ujistěte, že místa, kde nakupujete, akceptují síť vašich karet. Pokud například občas cestujete do Evropy, možná budete mít větší štěstí s kartou Mastercard nebo Visa, protože American Express tam přijímá méně míst, zatímco Discover je prakticky neznámý.

A pokud si kartu zakládáte především kvůli odměnám, nezapomeňte si přečíst drobné písmo. Karty přidružené k leteckým společnostem mohou znít výhodně, ale vyplatí se zkontrolovat jejich pravidla týkající se výpadků a ujistit se, že létají do vámi preferovaných destinací.

Závěr

Přestože existuje mnoho dobrých důvodů pro pořízení kreditní karty, není to rozhodnutí, které byste měli brát na lehkou váhu. Založení účtu má dlouhodobé důsledky – a ne vždy k lepšímu. Když se ptáte, jakou kreditní kartu si mám pořídit? – neberte první nabídku, která se vám naskytne, a než se rozhodnete podepsat smlouvu, proveďte online průzkum možností. A jakmile si kartu pořídíte, spravujte ji tak, jako by na vašem chování závisela vaše budoucnost. Protože to tak je.