Co je to věřitel?
Věřitel je jednotlivec, veřejná nebo soukromá skupina nebo finanční instituce, která poskytuje finanční prostředky osobě nebo podniku s očekáváním, že tyto prostředky budou splaceny. Splácení zahrnuje úhradu případných úroků nebo poplatků. Splácení může probíhat postupně, jako je tomu u měsíčních splátek hypotéky (jedním z největších úvěrů, které si spotřebitelé berou, je hypotéka), nebo jednorázově.
Klíčové poznatky
- Věřitel je jednotlivec, veřejná nebo soukromá skupina nebo finanční instituce, která poskytuje finanční prostředky osobě nebo podniku s očekáváním, že tyto prostředky budou splaceny.
- Splacení zahrnuje úhradu případných úroků nebo poplatků.
- Splacení může probíhat postupně (jako u měsíční splátky hypotéky) nebo jednorázově.
Rozumíme věřitelům
Věřitelé mohou poskytovat finanční prostředky z různých důvodů, například na hypotéku na bydlení, půjčku na automobil nebo půjčku pro malé podniky. V podmínkách úvěru je uveden způsob jeho splácení, doba splatnosti a důsledky chybějících splátek a nesplácení. Nakonec se věřitel může obrátit na inkasní agenturu, aby získal zpět veškeré prostředky, které jsou po splatnosti.
Jak věřitelé rozhodují o půjčkách?
Jednotliví dlužníci
Kvalifikace pro získání půjčky závisí do značné míry na úvěrové historii dlužníka. Věřitel zkoumá úvěrovou zprávu dlužníka, která obsahuje podrobné údaje o jménech ostatních věřitelů poskytujících úvěry, o tom, jaké typy úvěrů jsou poskytovány, o historii splácení dlužníka a další. Zpráva pomáhá věřiteli určit, zda je dlužník schopen zvládat splátky na základě současného zaměstnání a příjmů. Věřitelé mohou také použít skóre Fair Isaac Corporation (FICO) v úvěrové zprávě dlužníka k určení úvěruschopnosti a pomoci při rozhodování o úvěru.
Věřitel může také vyhodnotit poměr dluhu k příjmu (DTI) dlužníka, který porovnává současný a nový dluh k příjmu před zdaněním, aby určil schopnost dlužníka splácet.
Při žádosti o zajištěný úvěr, jako je úvěr na auto nebo úvěrová linka na bydlení (HELOC), dává dlužník do zástavy zástavu. Provede se odhad hodnoty zástavy a od její hodnoty se odečte stávající dluh zajištěný zástavou. Zbývající vlastní kapitál ovlivňuje rozhodnutí o poskytnutí úvěru.
Věřitel posuzuje dostupný kapitál dlužníka, který zahrnuje úspory, investice a další aktiva, která by mohla být použita ke splacení úvěru, pokud by příjem domácnosti nebyl dostatečný. To je užitečné v případě ztráty zaměstnání nebo jiných finančních problémů. Věřitel se může zeptat, co dlužník plánuje s půjčkou udělat, například ji použít na nákup vozidla nebo jiné nemovitosti. V úvahu mohou být vzaty i další faktory, jako jsou ekologické nebo ekonomické podmínky.
Podnikatelští dlužníci
Banky, spořitelny a úvěrová družstva mohou nabízet programy Small Business Administration (SBA) a musí se řídit pokyny pro poskytování půjček SBA. Soukromé instituce, andělští investoři a investoři rizikového kapitálu půjčují peníze na základě vlastních kritérií. Tito věřitelé se rovněž zabývají účelem podnikání, charakterem majitele podniku, místem, kde podnik působí, a předpokládaným ročním obratem a růstem podniku.
Majitelé malých podniků prokazují svou schopnost splácet úvěr tím, že věřitelům předkládají osobní i obchodní rozvahu. Rozvahy obsahují podrobné údaje o aktivech, pasivech a čistém jmění podniku a fyzické osoby. Přestože majitelé podniků mohou navrhnout plán splácení, konečné slovo o podmínkách má věřitel.