Výhody a nevýhody družstevních záložen | Credit Union Advantage

V tomto článku chceme probrat výhody a nevýhody družstevních záložen. Doufáme, že vám tento článek odpoví na všechny otázky, které o družstevních záložnách máte, a také vyjasní případná nedorozumění týkající se družstevních záložen.

Mnoho lidí považuje družstevní záložny a banky za poměrně zaměnitelné finanční instituce. Obě sice nabízejí podobné služby, ale fungují výrazně odlišným způsobem a mají některé dost podstatné rozdíly.

Komerční banky jsou ziskové instituce, které vyplácejí dividendy svým akcionářům, zatímco družstevní záložny jsou neziskové a vyplácejí dividendy svým členům. Seznámení se s výhodami a nevýhodami používání družstevní záložny může potenciálním členům pomoci při rozhodování, zda je družstevní záložna vhodná pro jejich potřeby.

Rozdíl mezi družstevní záložnou a bankou

Družstevní záložny jsou na první pohled dost podobné ostatním finančním institucím. Nabízejí vkladové běžné a spořicí účty a často mají také účty peněžního trhu, CD a různé úvěrové produkty.

Většina družstevních záložen je malá a místní a je určena k obsluze určité skupiny obyvatel, například spolku nebo komunity. Členství je zpravidla omezeno na tuto populaci, i když z tohoto pravidla mohou existovat výjimky.

Hlavním rozdílem mezi družstevními záložnami a bankami je jejich neziskový status. Majitelé účtů v družstevních záložnách jsou považováni spíše za členy než za klienty. Protože družstevní záložny vlastní jejich členové, nejsou odpovědné akcionářům tak jako banky.

To znamená, že družstevní záložny se obvykle více zaměřují na spokojenost svých členů, což vede k nižším úrokovým sazbám u půjček a kreditních karet, nižším poplatkům za vedení účtů a vyšším úrokovým sazbám u spořicích účtů a investičních produktů ve srovnání se ziskovými bankami. Neziskový status družstevních záložen také znamená, že neplatí daně z příjmu právnických osob, což může dále snížit náklady pro jejich členy.

Banky se zodpovídají nejen svým zákazníkům, ale také svým akcionářům. Musí dosahovat zisku, což může vést k vyšším poplatkům, nižším úrokovým sazbám a politice, která nemusí být nutně stejně příznivá pro všechny majitele účtů.

Jako ziskové subjekty musí banky také platit daň z příjmu právnických osob a tuto režii a další provozní náklady přenášejí na své zákazníky v podobě vyšších poplatků a úrokových sazeb z úvěrů.

Pro a proti družstevních záložen

Pro členství v družstevní záložně

Pokud jde o výhody družstevních záložen, je jich poměrně dost, od členství a spoluvlastnictví až po ponechání většího množství vlastních peněz. Zde uvádíme 10 hlavních výhod, které přináší volba družstevní záložny pro vaše potřeby v oblasti finančních služeb.

Členství v družstevní záložně

Když lidé vstoupí do družstevní záložny, nejsou jen jejími zákazníky, ale spíše členy. To není jen otázka sémantiky. Jako člen družstevní záložny získá fyzická osoba všechny výhody členství, včetně částečného vlastnictví a dividend.

Členové také získávají hlasovací práva, což znamená, že se mohou podílet na všech důležitých rozhodnutích družstevní záložny, včetně:

• Volby nebo odvolání členů představenstva
• Přijetí nebo změny stanov
• Založení nebo ukončení členství nebo podílů

Členové, bez ohledu na to, jak malé jsou jejich vklady, budou mít rovné slovo při řízení družstevní záložny. Mohou se tak ujistit, že přijímaná rozhodnutí jsou přínosná jak pro ně jako jednotlivce, tak pro celou komunitu.

Příznivé poplatky a fantastické sazby

Úvěrní družstva jsou neziskové organizace, a to jim umožňuje udržovat nižší členské poplatky. Stejně jako komerční banky nabízejí i družstevní záložny půjčky na nákup automobilů, lodí, studentské půjčky a úvěry na bydlení, ale jejich sazby jsou často výrazně nižší než u tradičních bank.

Také obvykle nabízejí vyšší úrokové sazby na podílových a vkladových účtech na požádání, jako jsou spořicí a běžné účty. Průzkumy zjistily, že jejich úrokové sazby na CD jsou výrazně vyšší než úrokové sazby průměrné banky.

Občasné dividendy

Kromě běžných úrokových sazeb na vkladových účtech mohou mít členové nárok také na občasné dividendy. Banky nabízejí dividendy svým investorům a akcionářům, ale u družstevní záložny jsou investory členové.

Pokud se tedy investicím daří, členové sklízejí výhody v podobě těchto mimořádných plateb.

Individuální přístup

Banky mají tendenci zjednodušovat proces schvalování půjček a kreditních karet přísnými požadavky na příjem, vklady a úvěrové skóre. To jim pomáhá rychleji posouvat žádosti.

Úvěrové společnosti mají větší volnost v procesu, takže když úvěrový záznam člena není bezchybný, stále může mít možnosti. Družstevní záložna může věnovat více času práci s každým členem, zejména s těmi, kteří mají dobrou pověst, aby našla ten správný úvěr nebo produkt kreditní karty, který vyhovuje jejich potřebám.

Pokud tedy jde o výhody a nevýhody družstevních záložen a kreditních karet, družstevní záložny mohou být pro mnoho lidí tou správnou cestou.

Když dojde na věc, tento individuální přístup skutečně umožňuje družstevním záložnám mezi finančními institucemi vyniknout. Podle žebříčků Temkin Trust Ratings a CSP se pravidelně umisťují na předních příčkách v žebříčcích celkové spokojenosti zákazníků a nejlepších zákaznických zkušeností.

Jednodušší produkty

Úvěrové družstevní záložny nabízejí mnoho stejných produktů jako banky, ale tyto produkty jsou často zjednodušené, snadno použitelné a srozumitelné.

Přibližně třetina bank nabízí bezplatné kontokorenty bez závazků, což znamená, že zákazníci nemusí mít minimální zůstatek nebo využívat přímé vklady. Mnoho jiných bank nabízí „bezplatné šekování“ se spoustou podmínek.

Například zákazníci musí udržovat určitý zůstatek, provést určitý počet podpisových transakcí měsíčně nebo se přihlásit k přímému vkladu.

Naproti tomu naprostá většina družstevních záložen nabízí bezplatný „checking“ bez vázaných podmínek, což usnadňuje získání potřebných služeb bez časově náročného obíhání bank.

Tyto jednoduché účty bez vázaných podmínek odstraňují potíže s bankovnictvím a usnadňují vyřizování finančních záležitostí. Členové mohou bez starostí pokračovat v práci.

Dostatek produktů

Produkty nejsou jen jednodušší: jsou také všestrannější. Většina družstevních záložen je menší než komerční banky, ale přesto mají spoustu užitečných produktů, které uspokojí potřeby každého člena.

V 121 Financial Credit Union nabízíme komplexní výběr finančních produktů, včetně:

• Mládežnické účty
• Spořicí účty
• Šekové účty
• Spořicí účty
• Účty peněžního trhu
• Kreditní karty
• Hypotéky
• Úvěry na vozidla, včetně půjček na obytná vozidla a lodě
• Osobní půjčky
• Studentské půjčky
• Důchodové pojištění a plánování důchodu
• Pojistné produkty

Pomůžeme potenciálním, novým i stávajícím členům najít ty správné produkty, které vyhovují jejich potřebám.

Nedostižný zákaznický servis

Úvěrové družstevní záložny jsou zpravidla menší organizace a často jsou spojeny s určitými geografickými oblastmi nebo lokalitami. Zaměstnanci jsou místní a pobočky bývají malé a zaměřené spíše na členy než na zisk.

V místní družstevní záložně mohou členové těžit z individuálních služeb, které jim jejich družstevní záložna poskytuje. Zaměstnanci jim pomohou najít nejlepší produkty odpovídající jejich potřebám a pomohou jim přihlásit se na semináře a programy, které jim pomohou zvýšit finanční gramotnost. Když se lépe seznámí s potřebami člena, mohou mu lépe sloužit.

V konečném důsledku se jedná o mnohem jiný druh vztahu, než mají banky se svými klienty. V bance je hlavním cílem dosažení zisku, což vyžaduje, aby byli zákazníci spokojeni, ale také aby byli spokojeni akcionáři. Je zde menší potřeba poznat zákazníky a porozumět jejich finanční situaci, a to znamená, že mnoho lidí může jednoduše propadnout.

Programy finanční gramotnosti

Jako menší instituce si družstevní záložny mohou dovolit luxus strávit více času poznáváním svých členů a zajištěním dobrého uspokojení jejich potřeb. Nabídnout jim správné finanční produkty je pouze část jejich pracovní náplně. Další důležitou součástí jejich poslání je podpora finanční gramotnosti.

Ačkoli z lepší finanční gramotnosti může mít prospěch každý, tyto programy mohou být přínosné zejména pro členy s nízkými příjmy. Významné procento lidí, kteří využívají družstevní záložny pro všechny své finanční potřeby, má příjem nižší než 75 000 USD a některé družstevní záložny se zaměřují především na členy s nižšími příjmy. Jejich cílem je poskytovat tradičně nedostatečně obsluhovaným skupinám obyvatelstva širokou škálu finančních produktů.

Zatímco nízkopříjmové skupiny mají často problém získat schválení úvěru na auto nebo hypotéky, družstevní záložna jim může pomoci najít nejlepší a nejdostupnější produkt pro jejich potřeby.

Mnoho družstevních záložen také nabízí různé poradenské a vzdělávací programy, které pomáhají jejich členům orientovat se ve složitých finančních otázkách od vlastnictví domu až po plánování důchodu.

Programy finanční gramotnosti jsou k dispozici i pro děti a dospívající, aby pomohly položit základy pro celoživotní zdravé finance a chytré výdajové návyky.

V 121 Financial Credit Union nabízíme celou řadu programů, jejichž cílem je pomoci našim členům bez ohledu na to, v jaké životní fázi se nacházejí, včetně:

• Osobní a rodinný rozpočet
• Řízení peněz
• Zlepšení úvěrového skóre
• Splácení dluhů
• Předcházení bankrotu, exekucím a zabavení majetku

Silné zaměření na komunitu

Pro ty, kteří rádi nakupují u malých firem a zůstávají na místě, úvěrové družstvo do této filozofie dobře zapadá. Družstevní záložny jsou místní podniky se silným zaměřením na komunitu.

V roce 2018 družstevní záložny půjčily svým členům z řad podnikatelů téměř 6 miliard dolarů a komerční úvěry dosáhly téměř 7 miliard dolarů. Jinými slovy, družstevní záložny a jejich členové pomáhají udržovat komunity silné a rostoucí a udržují tyto prostředky na místní úrovni.

Zaměření na komunitu se však netýká pouze podnikání. Družstevní záložny také hodně podporují komunitní vzdělávání, charitativní programy a stipendia pro místní děti. Pro ty, kteří mají zájem udržet své peníze na místní úrovni a podporovat své sousedy a komunity, je družstevní záložna skvělou volbou.

V 121 FCU jsme hrdými podporovateli Gabriel House of Care, Heart 2 Heart Giving Circle a dalších místních iniciativ. Máme dokonce způsoby, jak se naši členové mohou zapojit i prostřednictvím dobrovolnické práce.

Spoření bez obav

Komerční banky chrání své vklady u FDIC. Družstevní záložny jsou obvykle pojištěny u National Credit Union Administration, která kryje členské vklady až do výše 250 000 USD u všech federálně pojištěných družstevních záložen.

To zahrnuje všechny federální a mnoho státních družstevních záložen. Zárukou NCUA je Národní fond pojištění podílů družstevních záložen (National Credit Union Share Insurance Fund), za který ručí vláda USA a který chrání úspory členů. NCUA také známkuje družstevní záložny pravidelným hodnocením finančního zdraví a hospodaření jednotlivých družstevních záložen.

Soukromé družstevní záložny nejsou obvykle podporovány vládou USA, ale jsou pojištěny prostřednictvím soukromých organizací. Jsou pečlivě regulovány z hlediska bezpečnosti členů a jejich členové jsou stále chráněni stejně silně jako banky a ostatní družstevní záložny.

Nevýhody členství v družstevní záložně

Ačkoli jsou družstevní záložny v mnoha ohledech podobné komerčním bankám, nejsou totožné. Pochopení všech kladů a záporů družstevních záložen a zejména záporů může potenciálním členům pomoci při rozhodování o nejlepším typu finanční instituce pro jejich peníze.

Potenciální členské poplatky a omezení

Při vstupu do družstevní záložny mohou potenciální členové zaplatit malý členský poplatek, který se může pohybovat od 5 do 25 USD. Mohou mít také požadavek na minimální vklad, který musí zůstat na zvláštním účtu po celou dobu, kdy jsou členy družstevní záložny. I když jsou tyto poplatky obvykle poměrně přijatelné, mohou být pro některé potenciální členy odrazující.

Podle federálního zákona o spořitelních a úvěrních družstvech z roku 1934 jsou spořitelní a úvěrní družstva také povinna omezit členství podle určitých definovaných skupin.

To znamená, že většina spořitelních a úvěrních družstev může být omezena na určitou oblast, bratrskou organizaci, příslušnost k podniku, vysokou školu nebo univerzitu nebo náboženskou skupinu. Ti, kteří nejsou členy těchto skupin nebo nežijí v těchto oblastech, nemusí mít nárok na členství.

Požadavky na členství jsou však obvykle široké, přičemž mezi kritéria patří např:

• Konkrétní lokality
• Vysoké školy a univerzity
• Skupiny, církve a bratrské organizace
• Zaměstnavatelé a odbory
• Členové služeb, veteráni a civilní členové vojenských základen nebo pošt
• Federální úvěrová družstva

Na členství mohou mít nárok také osoby, jejichž rodinný příslušník již členem je.

Omezená místa

Zaměření družstevních záložen na malou komunitu znamená, že členové mohou mít na cestách jen málo možností bankovních služeb. Jsou omezeni na několik poboček a bankomatů v malé lokalitě.

Při cestování mohou být členové nuceni platit poplatky za přístup k hotovosti prostřednictvím bankomatů patřících jiným bankám nebo organizacím. To může být drahé a nepohodlné.

Online bankovní služby však mohou tento problém zmírnit a mohou členům usnadnit přístup k jejich účtům kdykoli a kdekoli potřebují.

V 121 Financial Credit Union vám díky našemu pohodlnému systému online bankovnictví usnadníme bankovní operace, ať jste kdekoli.

Některá omezení služeb

Velké komerční banky mají přístup k rozsáhlým finančním prostředkům od mnoha vkladatelů, a to jim dává možnost nabízet svým klientům více služeb.

Kreditní družstva nabízejí mnoho konkurenčních produktů a služeb, ale často jim chybí finanční prostředky, aby mohly poskytovat stejně velké položky jako banky, například velké komerční úvěry.

Přesto pro většinu běžných spotřebitelů a každodenní potřeby mají družstevní záložny vše, co většina lidí potřebuje, jako jsou osobní půjčky, hypoteční úvěry, úvěrové linky na bydlení, kreditní karty, běžné účty, spořicí účty, penzijní účty a dokonce i studentské půjčky.

Některé družstevní záložny mají také nedostatky, pokud jde o technologie. Nemusí nabízet mobilní aplikace nebo online bankovnictví, což znamená, že členové musí pro své bankovní operace zajít do pobočky nebo vyhledat bankomat. To může být nepohodlné pro ty, kteří preferují bankovní operace na cestách.

Je družstevní záložna pro vás ta pravá?“

Družstevní záložny mají mnoho výhod, ale nemusí být vhodné pro každého uživatele. Ideálním členem družstevní záložny je ten, kdo potřebuje základní služby, které nabízí. Potřebuje účet, na který si může ukládat výplatu a ze kterého může platit účty nebo nakupovat. Mohou také ocenit pohodlí osobních služeb a dostupnost snížených úrokových sazeb u půjček a kreditních karet.

Pro ty, kteří hodně cestují a chtějí se vyhnout placení poplatků za bankomaty, a pro lidi, kteří potřebují přístup k národním pobočkám, může být lepší volbou větší banka.

Odlišnost 121 Financial Credit Union

V 121 Financial se zaměřujeme na naše členy s produkty a službami, které jsou navrženy tak, aby splňovaly vaše potřeby, včetně:

• Bankovní produkty s nízkými nebo žádnými poplatky
• Vysoce úročené vkladové účty
• Nízkoúrokovéúrokové úvěrové produkty
• Kreditní karty s nízkým RPSN
• Pojištění se sníženou sazbou
• Důchodové a investiční plánování zdarma
• Finanční a dluhové poradenství zdarma
• Finanční semináře
• Kariérní veletrhy
• Akce na pobočkách, dárky a členské dny

Na členství můžete mít nárok, pokud žijete, pracujete nebo navštěvujete školu v jedné z následujících oblastí, včetně:

• Duval County
• Clay County
• St. Johns County
• Nassau County
• Baker County
• Columbia County
• Union County
• Bradford County
• Alachua County
• Putnam County

.

• Flagler County

Na členství můžete mít nárok také v případě, že jste současným nebo vysloužilým členem telekomunikační společnosti nebo že někdo z vaší rodiny již členem je.

Podívejte se na 121 FCU ještě dnes a zjistěte více o všem, co nabízíme, nebo se přidejte k naší rodině členů!