Získání půjčky nebo úvěrové linky může být skvělý způsob, jak rozvíjet své podnikání. Tyto finanční nástroje jsou však často spojeny s požadavky, které mohou podnikatele dostat do úzkých. Nejvýznamnějším z těchto požadavků je osobní ručení, na kterém většina bank při poskytování podnikatelských úvěrů trvá.
V Lighter Capital je náš přístup k poskytování úvěrů zaměřen tak, aby byl pro podnikatele co nejpřívětivější. Rádi bychom snížili riziko dlužníků a zachovali jim kontrolu a vlastnictví jejich společnosti – a zbytku jejich majetku. Proto od našich dlužníků nikdy nevyžadujeme osobní záruky, ať už jde o financování založené na příjmech, termínované úvěry nebo úvěrové linky.
Náš postoj k osobním zárukám je jen jedním z mnoha důvodů, proč jsou pro podnikatele naše možnosti financování obvykle atraktivnější než tradiční podnikatelské úvěry. Naše srovnání produktů vedle sebe zobrazuje každou z jejich jedinečných struktur financování, což umožňuje lépe pochopit, jak se lišíme od tradiční banky, a pomůže vám určit, která možnost je pro vaši společnost nejlepší.
Přečtěte si více informací o osobních zárukách a proč říkáme „ne, děkujeme!“
Co je to osobní záruka za podnikatelský úvěr?
Osobní záruka je dohoda, která zavazuje dlužníka, že osobně splatí svůj podnikatelský úvěr, pokud tak podnikatel nemůže učinit. Téměř všichni věřitelé podnikatelských úvěrů vyžadují osobní ručení, takže většina majitelů podniků, kteří si berou úvěr, musí tuto dohodu podepsat a nejspíše si ani neuvědomují, že to nemusí být vždy nutné.
Součástí dohody o osobním ručení je, že věřitel může převzít mnoho osobního majetku dlužníka, pokud dlužník svůj úvěr nesplatí. Věřitel může inkasovat peníze z vašeho osobního bankovního účtu, převzít jiný majetek nebo obstavit mzdu, aby získal splátku půjčky. Majitel podniku, který takovou smlouvu podepíše, vsadí naprostou většinu toho, co vlastní, na schopnost svého podniku splácet.
Způsob, jakým jsou strukturovány osobní záruky za podnikatelské úvěry, se liší úvěr od úvěru. V některých případech se osobní záruka vztahuje pouze na část úvěru. V jiných případech se vztahuje na celý úvěr, jakož i na veškeré úroky a poplatky, které by dlužník mohl dlužit. Někdy může být záruka nastavena jako omezená osobní záruka (na část částky úvěru), která umožňuje automatickou přeměnu na neomezenou osobní záruku (na celou částku úvěru), pokud dlužník podnikne určité negativní kroky, například vynechá splátky. Ve většině případů však věřitel zavede neomezenou záruku.
Rizika podpisu osobních záruk za podnikatelské úvěry
Příjemci by si měli dvakrát rozmyslet, než podepíší osobní záruku za podnikatelský úvěr. Tyto smlouvy mohou pro majitele podniků znamenat velké potíže, protože záchvěv špatného hospodaření nebo pokles na trhu může nakonec stát obrovskou osobní cenu. Je to riskování všeho, co jste kdy v životě vybudovali nebo udělali, kvůli půjčce.
V Lighter Capital se na takové dohody díváme jako na umělé struktury, které zakladatele uzavírají do krabic, což je opak toho, jak se snažíme komunikovat s našimi dlužníky. Chceme, aby zakladatelé byli naší podporou rozboxováni – aby měli pocit, že mohou bez obav pracovat na rozvoji svého podniku bez zbytečného stresu. Vyžadování osobních záruk od našich dlužníků by bylo v rozporu s tímto cílem, proto si naše dlužníky pečlivě vybíráme a poskytujeme jim financování, aniž bychom je nutili vsadit na něj své celoživotní úspory.
Proč někteří dlužníci souhlasí s podpisem této smlouvy?
Pokud jsou osobní záruky tak tísnivé, proč s jejich podpisem dlužníci souhlasí? Stručná odpověď zní, že je to pro majitele podniků často jediná možnost, jak získat potřebné financování, a i když tomu tak není, pravděpodobně si nejsou vědomi, že mají nějaké alternativy. Je to prostě způsob, jakým se podniká, a banky to dělají odjakživa.
Banky je vyžadují, protože nutí majitele podniků, aby dali více „kůže do hry“. Zakladatel nemůže odejít, nese osobní odpovědnost. I když banka ví, že zakladatel nemá mnoho osobního majetku, může ho přesto donutit podepsat osobní záruku jako motivaci k zajištění splácení; jde o kontrolu a pákový efekt.
Naneštěstí pro mnoho dlužníků je souhlas s touto formou kontroly jedinou možností, jak si zajistit financování podnikání. Existuje poměrně málo možností financování podnikání, jako je například společnost Lighter Capital, které tento požadavek neobsahují.
Jak může společnost Lighter Capital kvalifikovat úvěry bez osobních záruk
Osobní záruky za podnikatelské úvěry mají za cíl snížit riziko banky při půjčování peněz majitelům podniků, kteří nemusí mít prokazatelné zkušenosti se splácením úvěrů. Aby se věřitel obešel bez osobních záruk, musí mít nějaký jiný způsob, jak snížit své riziko při poskytování úvěrů novým klientům.
V Lighter Capital je naše schopnost říci ne osobním zárukám dána specifickým způsobem, jakým podnikáme jako specializovaný, alternativní věřitel. Naše riziko snižujeme prostřednictvím důkladného procesu prověřování dlužníků založeného na datech; půjčujeme pouze společnostem, u nichž vyhodnotíme, že je pravděpodobné, že uspějí. Vzhledem k tomu, že půjčujeme ve specifické nice – společnostem v rané fázi vývoje SaaS – máme velmi dobrý smysl pro to, co je potřeba, aby společnosti byly v tomto kontextu životaschopné.
Jiní věřitelé s odlišnými obchodními modely, prioritami a profily dlužníků si nemohou dovolit takový luxus, aby byli při půjčování tak vybíraví jako my. Osobní záruky jsou pro ně tedy způsobem, jak zajistit zvládnutí případných ztrát.
Před podpisem na tečkovanou čáru by měli dlužníci pečlivě zvážit potenciální výhody a důsledky převzetí osobní záruky za podnikatelský úvěr. Nebo pokud jsou společností SaaS v rané fázi, možná by se místo toho měli podívat na nabídku společnosti Lighter Capital.
Další zdroje
Ve společnosti Lighter Capital přinášíme revoluci v oblasti financování začínajících podniků – pro získání úvěru nevyžadujeme osobní ručení. Stáhněte si zdarma naši zprávu o odvětví alternativního financování, ve které zkoumáme měnící se prostředí financování technologických startupů a analyzujeme, proč se zakladatelé obracejí k možnostem dluhového kapitálu, jako je financování založené na příjmech, aby podpořili růst.
- Jaká je nejlepší banka pro financování technologických startupů
- Zkoumání rizikového dluhu: výhody, rizika a kompromisy
- Podnikatelské úvěrové linky: co potřebují vědět startupy SaaS
Chcete další poznatky o financování startupů? Přihlaste se k odběru našeho bezplatného e-mailového zpravodaje a dostávejte čerstvou dávku našich nejnovějších článků do své e-mailové schránky (maximálně dvakrát měsíčně).