Co je to Self-Insured Retention?
Podniky používají různé typy mechanismů přenosu rizik. Známým mechanismem je spoluúčast z pojistné smlouvy. Samopojištěná retence (SIR) je také jednou z možností a firmy ji často využívají spolu s různými pojistnými smlouvami. S SIR dobře fungují smlouvy o odškodnění pracovníků, obecné odpovědnosti a odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla.
Toto ustanovení pojistných smluv se ukázalo jako rozhodující pro podniky a klienty, kteří chtějí ušetřit na pojistném. Co přesně obnáší samopojištěná retence?
Co je to samopojištěná retence?
Samopojištěná retence je konkrétní částka v dolarech v pojistné smlouvě pojištění odpovědnosti. Předtím, než se pojistná smlouva postará o jakoukoli škodu, obranu nebo ztrátu, musí pojištěný zaplatit tuto jasně definovanou částku.
Jakmile pojištěný dosáhne limitu samopojištěné retence, může se pak pojistitel postarat o zbývající škody; v ideálním případě o náklady na obranu a odškodnění. Pojistitel, jak je u různých pojistných smluv běžné, uhradí pouze to, co konkrétní plán kryje.
Jak to funguje?
Pro začátek zhodnoťte rizika odpovědnosti, ke kterým je vaše firma náchylná. Zjistěte, kolik může stát jedna masivní škoda. Maximální částka by vám měla pomoci najít odhad limitu SIR.
Podle toho, jakou škodu může vaše firma pohodlně uhradit, určíte limit vlastní odpovědnosti. Vaše pojišťovna nebude povinna hradit škody, které tento limit nepřesáhnou.
Jakmile zjistíte tuto částku, budete muset vytvořit fond, který zajistí případné škody v rámci limitu SIR. Podmínky pojistné smlouvy určí, jaký typ fondu je vyžadován. Při vytváření fondu mějte na paměti maximální výši škod, které předpokládáte během pojistného období. Může se stát, že vám vznikne řada malých škod, které se nahromadí a přesáhnou vámi vyčleněné prostředky. Taková situace nevyhnutelně povede ke škodám a tyto náklady půjdou na vaši vrub. Nejlepší je vytvořit si značný fond, který se postará o všechny eventuality.
Při SIR, která zahrnuje náklady na pojistná plnění, budete muset pojistná plnění opakovaně upravovat. V tomto okamžiku by se měl hodit správce – třetí strana. Někteří pojistitelé se rozhodnou, že to udělají sami, ale pravděpodobně po vás budou chtít, abyste náklady na pojistné události uhradili.
Při nastavení SIR se můžete rozhodnout pro limit na každou pojistnou událost nebo na každou pojistnou událost v závislosti na potřebách vašeho podniku. V případě, že předpokládáte situaci, kdy vaší firmě vznikne během tohoto období mnoho pojistných událostí, můžete zahrnout souhrnný limit, který podnik ochrání.
Měli byste zvolit samopojištěnou retenci?
Samopojištěná retence je vynikající volbou pro podnik, který si chce ponechat určité riziko. Přichází s ustanovením, že se můžete rozhodnout, jaký typ rizik si chcete ponechat. Budete také muset určit, kolik peněz chcete s ponechanými riziky spojit.
Středně velcí a velcí zaměstnavatelé mají nejlepší předpoklady pro využití samopojištěné retence. Tito zaměstnavatelé mohou lépe pokrýt náklady na významné ztráty pomocí hotovosti, kterou mají k dispozici. Samopojištěná retence nemusí být nejlepší volbou pro majitele malých podniků vzhledem k nákladům z vlastní kapsy.
Co říká zákon?
Velký počet států zavedl specifické požadavky, které musí podniky splnit, aby mohly použít SIR. Například společnosti s pojištěním odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla musí vlastnit určitý počet vozidel.
Kromě těchto omezení státní zákony také očekávají, že podniky prokáží, že jsou finančně schopny vynaložit stanovené limity z vlastní kapsy. V tomto případě by měl stačit šekový vklad nebo doklad o požadované hotovosti. To může záviset i na podmínkách pojistné smlouvy.
V některých případech si podnik může být nucen zajistit nadstandardní pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla, aby získal souhlas se SIR. Zákon také neumožňuje podnikatelům používat SIR místo pojistné smlouvy.
Ačkoli mnoho států nemá s používáním samopojišťovacích mechanismů problém, některé státy se k této formě pojištění stále staví odmítavě. Státy, které uzákonily samopojištění nebo spoluúčast, požadují po zaměstnavatelích, aby si zakoupili nadstandardní pojištění náhrady škody pracovníkům.
Ve většině případů je také nutností certifikát samopojištění, který si můžete zajistit u státního úřadu pro náhradu škody pracovníkům. Pojišťovny naopak často požadují akreditiv nebo ručitelský závazek, aby se ujistily o finanční jistotě podniku.
Akreditiv ověřuje, že ani úpadek nezabrání zaměstnavateli ve výplatě pojistného plnění. Takové akreditivy vydávají banky, kterým tyto prostředky svěříte.
Samopojištění Vs. spoluúčast
Většina podniků často zaměňuje pojistné smlouvy s ustanovením o samopojištění za smlouvy s ustanovením o spoluúčasti. V druhém případě se pojistitel stará o náklady na odškodnění a obhajobu, které jsou součástí pojistné události. Pojištěná osoba pak pojišťovně kompenzuje platby spoluúčasti.
Existují nějaké výhody?
Podnikatelé mají díky SIR řadu výhod, přičemž na prvním místě v seznamu je pozoruhodná úspora na pojistném. Namísto toho, aby se pojistné používalo k úhradě škod předem, umožňuje SIR jejich úhradu v okamžiku, kdy nastanou. Ve výsledku tak můžete mít lepší cash flow.
Samopojištěná retence vás také udrží ve střehu, abyste předešli ztrátám. Vzhledem k tomu, že budete muset platit v hotovosti, budete mít větší motivaci omezit jejich výskyt.
S ustanovením o samopojištěné retenci získá vaše firma také větší kontrolu, když budete muset řešit proces likvidace škod. Pokud dojde ke sporu, máte právo napadnout nárok SIR u soudu. Takové možnosti vám mohou ušetřit spoustu peněz.
Závěr
Samopojištěná rezerva je vynikající volbou pro majitele podniků, kteří mají finanční sílu na to, aby nesli náklady, které s tím souvisejí. Kontaktujte nás ještě dnes pro další konzultace o potřebách pojištění vaší firmy!