YNAB (You Need A Budget) vznikl na počátku roku 2000, kdy manželský pár zavedl čtyři jednoduchá pravidla pro správu svých financí. Odtud se rozrostla v oblíbenou rozpočtovou aplikaci, která pomáhá uživatelům šetřit peníze, ale hlavně se naučit hospodařit a získat dlouhodobou kontrolu nad svými financemi.
O stylu rozpočtování YNAB
Styl rozpočtování YNAB je jiný než u ostatních rozpočtových aplikací. Jejich cílem je v podstatě pracovat s rozpočtem tak, abyste žili z peněz minulého měsíce – což znamená, že zkoumáte svou budoucnost namísto peněz, které jste již utratili.
Smyslem žití z peněz minulého měsíce je vyhladit finanční zádrhele, zejména pokud jsou vaše příjmy proměnlivé. Žít z peněz za minulý měsíc nějakou dobu trvá. Je to jako mít zabudovaný pohotovostní fond, který prostě máte na svém běžném účtu.
Všeobecně vás software nabádá, abyste mysleli na své výdaje dopředu, rozdělili si je po jednotlivých měsících a žili z peněz, které jste vydělali alespoň před 30 dny. Kombinace těchto kroků může vést k mnohem větší finanční kontrole, která vám pomůže dosáhnout vašich finančních cílů.
Čtyři základní pravidla
YNAB nutí své uživatele přemýšlet o svých penězích optikou svých čtyř základních pravidel:
- Dejte každému dolaru práci. YNAB vás vybízí k tomu, abyste přemýšleli o tom, kam vaše peníze půjdou a na co budou použity dříve, než je dostanete. Kolik potřebujete na okamžité účty? Kolik chcete platit na měsíční dluhy? Kolik vám zbývá na spoření nebo utrácení?“
- Přijměte své skutečné výdaje. Rozdělte své nestálé, ale velké výdaje na malé měsíční cíle, abyste se nenechali zaskočit. Každý měsíc zaplaťte zvládnutelné částky na potíže s autem nebo výdaje na dovolenou, takže až přijde den, kdy je budete potřebovat, nebudete se handrkovat o velké částky peněz.
- Roll with the punches. To jde ruku v ruce s jejich funkcí „přesunout peníze“, která vám umožňuje přesunout určité částky z jedné rozpočtové kategorie do jiné, abyste pokryli přečerpání. Celá myšlenka tohoto pravidla spočívá v tom, že musíte být flexibilní a každý měsíc se přizpůsobovat, a hlavně musíte tyto věci dělat bez pocitu viny. Nadměrné nebo nedostatečné výdaje nejsou nic hrozného, pokud se dokážete přesunout a přizpůsobit z měsíce na měsíc.
- Stárněte ve svých penězích. Cílem je neutrácet peníze, které nemáte na účtu alespoň 30 dní. Čím déle, tím lépe. Jakmile se vám podaří dosáhnout tohoto bodu, jde o to, že budete důsledně žít z peněz z minulého měsíce a každý měsíc si na svém běžném účtu vytvoříte malý pohotovostní fond.
Jak to funguje
Na první pohled vypadá YNAB jako velmi tradiční software pro tvorbu rozpočtu. Zadáváte kategorie, sledujete své výdaje a upravujete, pokud v některých kategoriích překročíte nebo snížíte své výdaje.
Rozhraní pro zcela nový rozpočet vypadá takto:
V každé části můžete podle potřeby odebírat nebo přidávat kategorie. Jakmile vytvoříte svůj první rozpočet, bude vypadat trochu podobně.
(Poznámka: Toto je zcela fiktivní rozpočet!)
V horní části obrazovky uvidíte svůj celkový peněžní tok za daný měsíc. Vpravo uvidíte celkovou částku, kterou jste si na daný měsíc naplánovali, celkovou měsíční aktivitu a celkovou disponibilní částku vašeho rozpočtu. Navíc uvidíte svůj celkový měsíční příliv. Částka 641 USD, kterou vidíte v pravém horním rohu, je částka, která mi zbývá do rozpočtu, což znamená, že nebyla přidělena do žádné kategorie. To odpovídá jejich pravidlu „každý dolar má své místo“.
Přidáme na tento neexistující bankovní účet několik fiktivních transakcí a uvidíme, jak se tím situace změní.
Při přidávání bankovního účtu se můžete rozhodnout zadávat transakce ručně, jak jsem to udělal v tomto příkladu. Můžete také zvolit propojení s bankovním účtem, o kterém si povíme za chvíli.
Přepněte zpět na rozpočet a uvidíte, co se děje s jednotlivými položkami rozpočtu při rozdělování výdajů na daný měsíc. Jak budete utrácet, YNAB vás bude informovat o tom, co v těchto výdajových kategoriích zbývá. Pokud některou kategorii překročíte, můžete peníze přesunout tak, abyste pokryli další výdaje (roll with the punches).
Jakmile budete mít v rozpočtu na daný měsíc více peněz, než potřebujete na pokrytí svých výdajů, uvidíte, že horní bublina zezelená. To je dobrá zpráva! Pokud tyto peníze ušetříte do dalšího měsíce, začnete žít z příjmů minulého měsíce.
S programem YNAB můžete sestavovat rozpočet na měsíc dopředu, takže vidíte, jak deficit nebo dodatečný příjem v tomto měsíci ovlivní potenciální výdaje v příštím měsíci.
Jak vidíte, sestavení a vedení rozpočtu pomocí programu YNAB je poměrně jednoduché a přímočaré. YNAB má však některé další funkce, které to ještě více usnadňují.
Navštivte YNAB
Funkce YNAB
Věk peněz
Tato funkce souvisí se 4. pravidlem. Věk peněz se zobrazuje v pravém horním rohu vašeho rozpočtu. V našem ukázkovém rozpočtu není stáří uvedeno, protože čísla tvoříme za pochodu a všechny transakce mají dnešní datum. Zde je Stáří peněz z mého osobního účtu YNAB:
Pokud používáte YNAB, dejte si za cíl zvyšovat stáří peněz v průběhu používání programu. Čím vyšší je stáří vašich peněz, tím lepší je vaše celková rutina výdajů a úspor!“
Přímý import transakcí
YNAB umožňuje automatický import transakcí přímo z vašeho bankovního účtu. Je to samozřejmě tak bezpečné, jak to jen YNAB umí.
Pro import vstoupíte do svého rozpočtu a kliknete na tlačítko Importovat. Tím se naimportují poslední transakce z vašeho bankovního účtu. Obvykle to funguje pouze pro transakce staré alespoň 24 hodin, i když to závisí na vaší bance. Importují se transakce, které již vaše banka zúčtovala, nikoli transakce čekající na zúčtování.
Po importu transakcí jim budete muset přiřadit kategorie. Stejně jako ve starém YNABu můžete transakce v případě potřeby rozdělit do více kategorií. To je užitečné, pokud pracujete s velmi podrobným rozpočtem.
Přímý import transakcí je stále volitelný. Pokud dáváte přednost ručnímu zadávání transakcí, můžete. Jen nepropojujte svůj bankovní účet s účtem YNAB.
Poznamenejte, že můžete importovat transakce z více bankovních účtů a účtů kreditních karet. Měl jsem však problémy se synchronizací více účtů, které jsou pod stejným přihlašovacím jménem k bankovnímu účtu. Máme dva spořicí a dva běžné účty u Huntington Bank, ke všem přistupujeme pod stejnými přihlašovacími údaji. Místo propojení všech účtů pod tímto přihlašovacím jménem jsem musel propojit pouze náš hlavní společný běžný účet. Doufejme, že to YNAB v blízké budoucnosti opraví.
Pokud propojíte účty kreditních karet, YNAB může sledovat vaše výdaje na kreditní karty odděleně od transakcí na bankovních účtech. To je užitečné, pokud je vaším cílem vyrovnávat měsíční výdaje na úvěr a výdaje v hotovosti.
Cíle
Pro určité typy cílů můžete použít možnost cíle. Osobně jsem ji považoval za trochu omezenější, než by se mi líbilo. Ale i tak je to užitečný způsob, jak sledovat finanční cíle, které máte na mysli.
Chcete-li vytvořit cíl, vyberte kategorii. Poté přidejte cíl. Můžete přidat cíl financovat kategorii určitou částkou každý měsíc nebo mít určitý zůstatek v určité kategorii k určitému datu. Poté se vám každý měsíc zobrazí, jak jste na tom, pokud jde o váš cíl. Jak je uvedeno níže:
Připojíte-li k YNAB účet kreditní karty nebo jiné dluhové účty, můžete také nastavit cíle pro splacení dluhu k určitému datu. To vám může pomoci udržet se na vrcholu vašich cílů v oblasti oddlužení. Nefunguje to pro všechny dluhové účty, protože všechny nemohou být propojeny s YNAB. Je to však užitečné, pokud máte dluh na kreditní kartě, který byste rádi splatili.
Akce
Jedinou akcí, kterou YNAB v současné době nabízí, je 34denní zkušební verze zdarma při registraci.
Ceny/Poplatky
YNAB může být na straně vyšších nákladů. Zvýšil své ceny na 11,99 USD/měsíc nebo 84 USD/rok (s touto možností ušetříte 59 USD).
Přihlášení
K přihlášení stačí e-mailová adresa a možnost vytvoření hesla. Odtud máte přístup ke všem funkcím YNAB po dobu 34 dnů, než po vás budou chtít zaplatit. Při registraci nemusíte přidávat kartu, takže vám nebude automaticky účtovat poplatky.
Bezpečnost
U všeho, co souvisí s financemi, je bezpečnost samozřejmým problémem. Největším bezpečnostním rizikem při používání YNAB je propojení vašich běžných a úvěrových účtů s vaším účtem. Na webových stránkách společnosti YNAB je uvedeno, že používá technologii Perfect Forward Secrecy. To v podstatě znamená, že klíče pro šifrování dat se automaticky a často mění. Pokud by tedy došlo k narušení bezpečnosti, jednalo by se pouze o malou část informací. Můžete si o tom přečíst zde.
Pokud vás bezpečnost stále znepokojuje, máte možnost své účty nepropojovat. V takovém případě musíte všechny transakce a příjmy zadávat „ručně“. To je poněkud zdlouhavější. YNAB se však po léta rozhodl, že vám neumožní automatický import. To vás nutí zadávat výdaje ručně, podobně jako novodobá šeková pokladna.
Zákaznický servis/podpora
YNAB má zdroje, které můžete vyhledat, pokud máte konkrétní dotaz. Jednou z atraktivních vlastností jejich aplikace je praktický zákaznický servis. Mají funkci zpráv a živého chatu, ve které budete po položení dotazu téměř okamžitě spojeni se skutečnou osobou. To je dobrá funkce, pokud chcete získat rychlou odpověď nebo raději nemluvíte po telefonu. Může to být způsob, jak pod nižším tlakem získat pomoc, aniž byste s někým mluvili o tématech, která mohou být citlivá. Záznam konverzace v chatu je navíc automaticky odeslán na e-mail vašeho účtu – malý, ale důležitý detail, když vezmeme v úvahu možné téma těchto chatů. Kromě individuálních funkcí máte přístup k více než 100 týdenním živým online seminářům.